Lorsque le fils de Francisco Reynoso est décédé peu de temps après avoir terminé ses études, Reynoso a été bombardé avec des avis de recouvrement de créances exigeant qu'il rembourse les prêts étudiants de son fils.
Parce que Reynoso avait cosigné les prêts de son fils, il était maintenant entièrement responsable de les rembourser - Même qu'il a pleuré la perte de son fils.
Reynoso a découvert ce que beaucoup d'autres ont appris - que la dette ne va pas forcément disparaître quand vous mourrez.
Un certain nombre de facteurs dictent ce qui arrive à la dette après le décès, y compris si quelqu'un a co-signé le prêt, si le débiteur avait des actifs au décès et quel type de dette ils détenaient. Les lois varient également d'un État à l'autre.
Les créanciers sont en première ligne
La dette ne fond généralement pas quand vous mourez.
En règle générale, les dettes doivent être remboursées par votre succession lorsque vous mourez - si vous avez des actifs. (Nous parlerons des co-signataires, des conjoints et des comptes conjoints un peu plus tard.)
Par exemple: Si vous mourez avec 100 000 $ en argent à la banque et 10 000 $ en dette de carte de crédit, cette dette doit être remboursée avant que quelqu'un ne reçoive une succession - les créanciers sont les premiers à avoir les biens d'une personne décédée.
"Votre exécuteur ou administrateur - la personne responsable de votre succession - remboursera ces dettes avec les biens laissés en héritage avant que votre famille ne reçoive quoi que ce soit", a déclaré Carmen Rosas, une avocate en immobilier basée en Californie.
«Payer ces dettes pourrait signifier simplement écrire un chèque à partir d'un compte bancaire ou vendre des actifs pour de l'argent pour faire ces remboursements.» Ces actifs peuvent inclure la maison de la personne, des voitures ou d'autres objets de valeur.
L'exécuteur de votre succession doit aviser les créanciers, les agences d'évaluation du crédit et les banques de votre décès dès que possible. En informant ces agences tôt, il y a de meilleures chances que votre famille empêche quelqu'un de voler votre identité pour un gain financier.
Votre exécuteur peut également demander une copie de votre rapport de crédit, qui leur dira exactement quelles dettes vous aviez.
Les créanciers veulent - et s'attendent - à être payés par votre succession. Ils peuvent faire une demande en justice devant une cour d'homologation, qui est le processus légal qui supervise le traitement de votre succession.
Parce qu'il peut prendre un certain temps pour régler vos affaires financières, les créanciers peuvent accepter un règlement avec votre succession pour un montant inférieur au montant total de la dette.
"Ils préféreraient avoir 40 ou 50% maintenant que d'avoir à faire face à tous les tracas et l'incertitude de l'attente", a déclaré John O'Grady, un avocat de l'immobilier basé à San Francisco. "Les créanciers veulent tous de l'argent et ils préfèrent l'argent immédiat."
Si vos actifs ne couvrent pas vos dettes, ils ne sont généralement pas payés, selon la Federal Trade Commission.
Prêts co-signés et cartes de crédit
Si vous avez un cosignataire sur un prêt, comme un prêt étudiant, cette personne est responsable de rembourser la dette si vous décédez. La même chose est vraie pour une carte de crédit conjointe.
"Une fois que vous co-signer pour un type d'obligation financière, vous dites à la banque que si l'autre personne ne paie pas, vous serez responsable à 100%", a déclaré Linda Kerns, un avocat à Philadelphie.
“Mon meilleur conseil pour co-signer est que si vous n'êtes pas prêt à payer 100% du solde pour lequel vous co-signer, vous ne devriez pas le faire » Elle ajoute.
C'est ce qui est arrivé à Reynoso, qui a cosigné les prêts étudiants privés de son fils.
Dans certains États, appelés États de propriété communautaire, peu importe que votre conjoint soit techniquement un cosignataire ou non - vos biens sont considérés comme conjoints. Si l'un des conjoints décède, l'autre est responsable de rembourser les dettes qui restent.
L'Arizona, la Californie, l'Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin sont des états de propriété communautaire. L'Alaska donne aux parties la possibilité de faire de leurs biens des biens communautaires.
S'il n'y a pas de titulaire de compte conjoint et que vous ne résidez pas dans un État de propriété communautaire, la dette de carte de crédit tombe à votre succession, qui utilisera vos actifs pour le rembourser.
Prêts étudiants
Si vous empruntez de l'argent du gouvernement fédéral pour faire des études collégiales et que vous décédez, cette dette disparaît - le prêt est automatiquement annulé.
Cependant, les prêts étudiants privés ne sont pas annulés au décès. Le prêteur tentera de recueillir de votre succession.
Quelque chose à garder à l'esprit: Si la dette est annulée ou pardonnée, ce montant est imposable, car il est considéré comme un revenu par l'Internal Revenue Service.
Certaines conditions de prêt étudiant disent que le prêt sera annulé si l'étudiant travaille pour une période déterminée dans une profession spécifique - ces types de prêts étudiants sont ne pas imposable.
Hypothèque
Si vous mourez et que vous avez une hypothèque, ça ne disparaît pas. Si vous co-possédez la maison avec un conjoint, la responsabilité des paiements hypothécaires incombe maintenant uniquement à eux.
Si vous étiez l'unique propriétaire, votre succession peut vendre votre maison pour aider à rembourser d'autres dettes. Si toutes vos autres dettes sont remboursées et que vous avez légué la maison à un membre de la famille, ils devront continuer à faire des paiements à la banque ou à vendre la maison.
Que faire si vous n'avez aucun actif?
Si vous mourez avec des dettes et pas d'actifs (et pas de cosignataires), les créanciers sont simplement hors de la chance, A déclaré O'Grady.
"La meilleure planification est de mourir sans avoir d'actifs", a-t-il déclaré."Dépensez-le, donnez-le pendant que vous êtes en vie, amusez-vous et laissez les gens dans votre vie en profiter et mourir avec rien."
Les collecteurs de dettes peuvent appeler les membres de votre famille après votre décès en essayant de recouvrer vos dettes - et ils sont autorisés à le faire par la Federal Trade Commission.
Toutefois, les agents de recouvrement ne peuvent tromper les membres de votre famille en leur faisant croire qu'ils sont personnellement responsables de vos dettes après leur décès.
Et la FTC dit qu'ils ne peuvent appeler votre conjoint ou l'exécuteur de votre succession en essayant de recueillir. Ils peuvent appeler d'autres parents, mais seulement pour aider à localiser un conjoint ou l'exécuteur testamentaire.
Votre tour: Avez-vous envisagé ce qui arrivera à votre dette?
Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.
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