C'est pourquoi il pourrait bientôt devenir beaucoup plus facile de poursuivre votre compagnie de carte de crédit

À quel point lisez-vous les petits caractères lorsque vous vous inscrivez pour une carte de crédit, un compte bancaire ou un prêt sur salaire?

En signant sur un tas de lignes pointillées sans avoir complètement louché tous les détails juridiques, vous pouvez avoir abandonné votre droit de poursuivre votre institution financière dans le cadre d'un groupe de recours collectif.

Mais une nouvelle règle que le Bureau de la protection des consommateurs a adoptée la semaine dernière cherche à vous donner le droit de poursuivre en justice.

L'arbitrage est-il libre d'être?

En limitant les clients à l'arbitrage ou à des poursuites individuelles pour de petites créances, les institutions financières empêchent les clients touchés par les mêmes pratiques de mettre en commun leur pouvoir en tant que groupe. L'arbitrage peut être prohibitif, et le dépôt d'une requête devant un tribunal des petites créances peut prendre beaucoup de temps et s'accompagner de frais.

Le CFPB illustre le problème avec cet exemple dans une vidéo: Si votre banque vous facture 20 $ par erreur et ne vous remboursera pas, vous n'avez probablement pas le temps ni l'argent de poursuivre la banque par vos propres moyens. Vous dites juste "Au revoir, argent, gentil te connaissant" et vous vous résignez au pouvoir de la banque. Mais qui sait combien d'autres personnes qui utilisent le même service ont connu le même inconvénient?

La nouvelle règle n'interdirait pas les clauses d'arbitrage tant que ces clauses n'empêcheraient pas les consommateurs de participer à une action en justice collective. Le libellé spécifique de ces clauses dans les nouveaux contrats devra suivre les lignes directrices établies par le CFPB. Si vous ouvrez un nouveau compte après l'entrée en vigueur de la règle, vous bénéficierez de cette protection supplémentaire.

La nouvelle règle pourrait entrer en vigueur l'année prochaine, à moins que le Congrès ne le bloque à l'aide de la loi sur la révision du Congrès, qui permet aux législateurs d'avoir le dernier mot sur les nouvelles réglementations fédérales. Si le Congrès n'aime pas la règle du CFPB quand il est publié dans le Federal Register, les membres disposent de 60 jours législatifs (jours où le Congrès siège actuellement) pour voter contre à la majorité des voix.

Pourquoi les grandes banques haïssent les recours collectifs?

En limitant la façon dont les consommateurs peuvent intenter une action en justice contre eux, les institutions financières garantissent presque qu'elles n'auront pas à répondre aux clients après avoir raté leur compte.

Lorsque le CFPB a recueilli des données pour un rapport 2015 au Congrès sur les pratiques d'arbitrage, il a demandé aux consommateurs ce qu'ils feraient en cas de constatation de frais incorrects sur leur facture de carte de crédit.

"Les consommateurs envisagent rarement de présenter des demandes formelles dans n'importe quel forum, arbitrage ou litige, même après avoir épuisé des procédures plus informelles, comme le service à la clientèle". le rapport noté.

Les consommateurs ont également été jugés «généralement ignorants» des clauses d'arbitrage dans leurs contrats de carte de crédit. Ils ne connaissent pas non plus les clauses d'exclusion de la clause d'arbitrage auxquelles ils auraient pu s'inscrire. Seulement 2% des consommateurs ayant une carte de crédit ont dit au CFPB qu'ils envisageraient une action en justice pour résoudre un problème impliquant une petite somme d'argent.

"En forçant les consommateurs à abandonner ou à faire cavalier seul - généralement sur de petites quantités - les entreprises peuvent contourner le système judiciaire, éviter les gros remboursements, et continuer les pratiques néfastes", a déclaré le CFPB dans un communiqué de presse. "La nouvelle règle du CFPB va dissuader les actes répréhensibles en rétablissant le droit des consommateurs de se regrouper pour obtenir justice et réparation au moyen de procès collectifs."

Lisa Rowan est un écrivain et producteur à The Penny Hoarder.