Attention! La règle des 80% peut ne pas suffire à prendre sa retraite

De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite?

De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite? La suggestion habituelle des planificateurs financiers et des calculateurs de retraite est de 75% à 85% (environ 80%) de votre revenu avant la retraite. Mais est-ce vraiment assez d'argent pour prendre sa retraite avec la sécurité? La règle des 80% s'applique-t-elle en toutes circonstances ou est-ce simplement une approximation pour simplifier le processus de planification de la retraite? Examinons ces questions de plus près ...

80% des dépenses de préretraite sont-elles un budget réaliste?

La base de la règle des dépenses de 80% est que vos frais de subsistance devraient baisser une fois que vous prenez votre retraite, donc vos dépenses devraient diminuer sans vous forcer à réduire votre style de vie. Par exemple, vous n'aurez plus besoin d'acheter des vêtements professionnels coûteux et vos frais de transport diminueront sans un trajet quotidien pour se rendre au travail. De plus, vos enfants seront probablement cultivés et sortis de la maison, et vous n'aurez plus à financer votre épargne-retraite. Vous pouvez même avoir votre maison payée en entier, éliminant ainsi votre paiement hypothécaire et vous pourriez être dans une tranche d'imposition inférieure. Tous ces facteurs indiquent que vos dépenses devraient chuter pendant la retraite.

Malheureusement, le problème n'est pas aussi clair qu'il pourrait sembler en surface. L'analyse ci-dessus suppose que certains types de dépenses diminueront alors que toutes les autres dépenses resteront les mêmes. Ce n'est pas réaliste. Par exemple, beaucoup de nouveaux retraités aiment sortir de la rue et voir le monde augmenter ainsi leurs budgets de voyage. De même, c'est le rare retraité qui ne fait pas face à la hausse des coûts des soins de santé.

En bref, la règle de base de 80% est une généralisation conçue pour simplifier le processus de planification de la retraite au détriment de la précision. Il fait de nombreuses hypothèses au sujet de votre avenir qui peuvent ne pas être vrai pour vous. Ce n'est pas un substitut à l'établissement d'un budget réel en fonction de vos projets de retraite, et cela pourrait compromettre votre sécurité financière. Pour clarifier ce point, nous examinerons cinq raisons pour lesquelles vos dépenses pourraient augmenter pendant la retraite au lieu de diminuer ...

Des retraites plus longues et plus actives

Les gens vivent plus longtemps et sont plus actifs que jamais auparavant. Si vous planifiez une retraite anticipée pour pouvoir faire le tour du monde ou faire de fréquents voyages de dégustation en France et en Italie, le coût de ces loisirs et déplacements peut facilement compenser toute diminution du travail. dépenses connexes. Alternativement, si vous prévoyez une retraite anticipée, cela signifie que vous avez besoin de plus d'argent pour soutenir une vie plus longue de loisirs. Une retraite plus longue signifie que vous ne pouvez pas dépenser autant de capital d'investissement chaque mois, et une retraite plus active signifie que vous avez besoin de plus d'épargne et de revenu pour soutenir un style de vie plus coûteux.

Soins de santé à la retraite

Les coûts des soins de santé ont régulièrement augmenté et il y a tout lieu de croire que cette tendance se poursuivra. De plus, vos chances de maladie grave ou votre besoin de médicaments coûteux augmentent avec l'âge. Un seul événement médical peut être dévastateur pour votre épargne-retraite si vous n'êtes pas prêt, et si vous n'avez pas d'assurance soins de longue durée, les frais de résidence-services ou de soins infirmiers peuvent épuiser votre épargne-retraite.

D'autres façons d'augmenter les dépenses

Peut-être que vous n'avez pas payé votre maison, ou peut-être vous avez pris un prêt sur valeur domiciliaire à remodeler. La règle du 80% suppose que vous ne supportez plus les personnes à charge, mais vous pouvez toujours payer les frais de scolarité d'un enfant. Alternativement, vous pourriez prendre soin d'un parent âgé qui vit dans votre maison. Ces dépenses ne vont certainement pas disparaître juste parce que vous prenez votre retraite.

La baisse des taxes peut être erronée

L'hypothèse selon laquelle vos impôts diminueront à la retraite pourrait être totalement erronée. Après tout, si votre revenu de retraite est semblable au revenu avant la retraite, d'où viendra l'allégement fiscal? En outre, les déficits budgétaires croissants à tous les paliers de gouvernement combinés aux problèmes du programme d'admissibilité indiquent une plus grande probabilité de hausse des taux d'imposition plutôt que la baisse des taux d'imposition. Bref, l'idée que votre taux d'imposition diminuera au cours de votre retraite pourrait bien être le contraire.

Les statistiques sur les dépenses dénaturent les dépenses réelles

De nombreuses études ont été menées sur les habitudes de dépenses des personnes âgées. L'une des études les plus célèbres vient de Ty Bernicke dans le Journal of Financial Planning, où il cite des chiffres de l'Enquête sur les dépenses des consommateurs du ministère américain du Travail indiquant que les retraités dépensent moins en vieillissant. Une personne de 75 ans dépense environ la moitié de la moyenne de 45 à 54 ans. Dans l'ensemble, les dépenses diminuent d'environ 25% chaque décennie de 55 à 75 ans.

Cela semble être une preuve concluante que les dépenses diminuent avec l'âge au moment de la retraite; Cependant, il y a quelques défauts majeurs dans la recherche. Le premier problème résulte du fait que ces chiffres n'incluent pas les coûts des soins de longue durée. Vous pouvez résoudre ce problème avec l'assurance, mais il n'y a pas de solution au prochain problème ...

L'analyse de Bernicke reposait sur un instantané, elle ne fait donc que comparer les dépenses nominales en dollars et ne tient pas compte de l'inflation. En d'autres termes, il compare les habitudes de dépenses d'un 75 ans aujourd'hui aux habitudes de dépenses d'un 45 ans le même jour. Il ne suit pas un 45 ans sur une période de 30 ans pour déterminer si leurs dépenses diminuent avec le temps comme l'étude impliquerait. Au lieu de cela, il compare les deux groupes différents à un moment donné.

Le problème avec cette approche est qu'elle ne parvient pas à ajuster les dépenses pour l'inflation. Une inflation de seulement 3% doublera les dépenses en seulement 25 ans, ce qui compensera largement la réduction attendue de la recherche de Bernicke. En fait, il pourrait potentiellement entraîner une augmentation des dépenses - contrairement à ce que ses recherches impliqueraient.

Une approche plus précise pour déterminer le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite

En résumé, il serait sage d'oublier les règles empiriques trop simplistes lorsqu'on essaie de calculer combien d'argent il faut pour prendre sa retraite. Votre sécurité financière est en jeu et vous méritez mieux. Au lieu de cela, il est beaucoup plus prudent d'élaborer un budget réaliste pour vos dépenses de retraite en fonction de vos plans de retraite réels. Vous n'avez pas à le rendre parfait parce que personne ne peut prédire l'avenir, mais vous voulez le rendre aussi précis que possible.

Un budget personnel pour la retraite est nécessaire parce que votre situation de vie est unique. Vous seul connaissez la situation financière de vos enfants en âge de procréer et de leurs parents vieillissants qui pourrait affecter votre budget. Vous êtes le seul à connaître vos projets de voyages à travers le monde pour une décennie ou deux avant de ralentir. Cela signifie que vous devrez ajouter cette dépense dans votre budget pendant une décennie ou deux avant de la supprimer. Si vous avez une assurance soins de longue durée, ajoutez les primes en tant que dépenses dans votre budget, et si vous ne le faites pas, mettez un coussin dans vos économies pour l'auto-assurance. Bref, élaborez un plan de retraite, puis établissez un budget pour refléter votre plan.

Lorsque vous aurez terminé le processus de budgétisation, vous serez heureusement surpris d'apprendre que vous n'avez besoin que de 60% de votre revenu avant la retraite pour vous améliorer, ou vos rêves pourraient nécessiter 140% de revenu avant la retraite. C'est la clé de votre sécurité financière, car la différence entre ces deux chiffres peut soit casser le dos de votre épargne-retraite ou faire un maigre petit pécule. Parce que la gamme des résultats est si vaste et les enjeux sont si élevés, la seule solution réaliste est de remplacer la règle empirique par un budget de retraite soigneusement élaboré en fonction de vos besoins uniques pour déterminer combien vous avez vraiment besoin pour la retraite.

C'est la seule chose prudente à faire.

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À propos de l'auteur =

Todd R. Tresidder est un coach financier qui blogue sur la planification de la retraite, le renforcement des richesses et la stratégie d'investissement. Il a écrit le livre Combien d'argent dois-je retirer de vous enseigner comment surmonter les problèmes cachés derrière les calculatrices de retraite qui menacent votre sécurité financière.