Souhaitez-vous parier sur vos gains futurs à payer pour le collège?

Imaginez un monde où vous pourriez vous permettre d'aller à l'école, et vous ne devriez pas vous inquiéter de l'accumulation de l'intérêt de la dette de prêts aux étudiants.

On dirait un rêve, non?

Eh bien, cela se passe à l'Université Purdue.

En 2015, Purdue a annoncé un partenariat avec la société de services financiers Vemo Education qui créerait une nouvelle façon pour ses étudiants juniors et seniors de payer leurs études: accords de partage des revenus.

Un accord de partage des revenus, ou ISA, est un arrangement dans lequel les investisseurs prêtent de l'argent aux étudiants pour payer leurs frais d'études. En échange, l'étudiant accepte de rembourser un certain pourcentage de ses gains après l'obtention de son diplôme. Le pourcentage varie pour chaque étudiant, mais le programme de Purdue vise à offrir des pourcentages qui en font une alternative compétitive aux prêts étudiants privés.

Les ISA sont populaires en Amérique latine depuis plus d'une décennie, selon Higher Ed Jobs, mais les tentatives précédentes pour les introduire aux États-Unis ont été largement infructueuses.

Le programme ISA de Purdue est connu sous le nom Back a Boiler - ISA Fund. Il a été déployé au cours de l'année académique 2016-17 pour les juniors et les seniors.

Les ISA ne portent pas d'intérêt. Et parce que le remboursement est basé sur le montant que l'étudiant gagne après l'obtention de son diplôme, il n'y a pas de montant fixe que l'étudiant doit rembourser.

Cela semble bien? Peut-être, mais il y a un piège.

ISA: vaut le coup?

Parce que vous acceptez de rembourser un pourcentage de vos revenus futurs, une ISA est essentiellement un pari. Certains étudiants pourraient finir par payer plus sous un ISA qu'ils ne le feraient avec un prêt étudiant à long terme, en fonction de combien ils font après leur diplôme.

«Les normes ISA ne sont généralement pas une bonne idée pour les étudiants qui s'attendent à accéder à des emplois à revenu élevé parce que le remboursement est basé sur le revenu et ne peut être remboursé rapidement comme les prêts traditionnels. Ces hauts revenus peuvent finir par payer beaucoup plus en conséquence », a déclaré Andy Josuweit, PDG de Student Loan Hero.

Les représentants de Purdue ont déclaré que les étudiants qui ont reçu du financement par l'entremise de Back a Boiler étaient approuvés s'ils étaient en règle avec Purdue, n'avaient fait l'objet d'aucune mesure de crédit défavorable et n'avaient pas accumulé plus de 15% de leur dette. salaire anticipé.

Si vous participez à une ISA, vous devrez soumettre des rapports réguliers sur le revenu après l'obtention du diplôme, y compris des W-2, des talons de chèque de paye ou d'autres documents pour vous assurer que vous remboursez le montant approprié chaque mois.

Selon Ted Malone, directeur exécutif de la division de l'aide financière à Purdue, il y a des conséquences si vous ne respectez pas les conditions que vous acceptez.

"Comme il s'agit d'un contrat, il est possible de ne pas payer en ne payant pas ou en ne soumettant pas la documentation requise", a déclaré Malone. "Le contrat appelle à la demande du maximum payable en vertu du contrat, et tous les recours juridiques standard peuvent être prises."

Quand un ISA a-t-il un sens?

Alors, pourquoi devrais-je choisir l'ISA si cela signifiait payer plus au fil du temps et à la fin?

La section FAQ du site Web de Purdue explique que les normes ISA «pourraient être une bonne alternative aux prêts étudiants privés et aux prêts fédéraux aux parents PLUS».

Josuweit a déclaré que les ISA pourraient avoir un sens pour les étudiants qui ont besoin d'argent en plus des prêts fédéraux ou ne sont pas admissibles à l'aide fédérale.

Une autre raison: Les ISA ont un nombre d'années défini pour le remboursement, et ils ne sont pas toujours remboursés intégralement.

Le programme de Purdue offrirait également un avantage si j'avais de la difficulté à trouver un emploi stable après l'obtention du diplôme. Il y a un seuil de revenu annuel minimum de 20 000 $ lorsque je travaille à temps plein ou que je cherche un emploi à temps plein pour me protéger. Cela signifie que si je ne gagnais pas au moins 20 000 $, je n'aurais pas à payer jusqu'à ce que je l'aiie été.

L'avantage là-bas serait que je pourrais partir sans payer pour tout.

Il y a un plafond de paiement de 2,5 fois le montant initial fourni, ce qui me protège si je finissais par gagner beaucoup d'argent après l'école. Dans cette situation, cependant, je pourrais encore payer moins avec un prêt Federal Parent PLUS.

Si je prenais congé du travail pour voyager ou fonder une famille, mon remboursement ISA pourrait être suspendu jusqu'à cinq ans. Les prêts étudiants vous offrent également la possibilité de reporter le sursis, mais si vous ne recevez pas le sursis et que vous avez droit à une abstention, vous continuerez à accumuler des intérêts. Les tolérances sont bonnes jusqu'à 12 mois, contre 5 ans pour l'ISA.

Résumer: Si vous êtes susceptible de faire un revenu modéré à faible après l'école, ou si vous n'êtes pas admissible à des prêts fédéraux, mais souhaitez éviter les prêts privés, une ISA pourrait être un bon choix.

Comme toujours, assurez-vous de consulter un conseiller financier ou un représentant de l'aide financière avant de prendre une décision quant à savoir si les ISA ou d'autres options pour financer vos études.

Autres façons de payer pour le collège

Ne pas oublier, il y a autre d'autres façons de payer pour le collège, comme des bourses d'études ou de trouver un moyen souple de payer la note.

Il y a même quelques écoles qui couvriront vos frais de scolarité; prenez-les en considération lors de votre chasse au collège!

Mais si vous voulez en savoir plus sur le paiement pour l'université par le biais des prêts étudiants traditionnels, consultez ce guide.

Bonne chance!

À votre tour: Que pensez-vous des normes ISA comme moyen de payer les études collégiales? Faites-nous savoir dans les commentaires Facebook!

Kelly Smith est un écrivain junior et un spécialiste de l'engagement à The Penny Hoarder et un aîné à l'Université de Tampa. Elle rembourse maintenant sa dette de carte de crédit afin qu'elle puisse s'attaquer le plus rapidement possible à ses prêts d'études.