Consolider les comptes de retraite avec un roulement de 401k à l'IRA 💲💲💲

Le Bureau of Labor Statistics américain estime que les Américains changent d'emploi environ 10 fois entre 18 et 42 ans. Si les changeurs d'emploi avaient un compte 401k à seulement la moitié de ces postes, cela représenterait un défi de gestion financière: plusieurs portefeuilles d'investissement redondants une montagne d'états de compte et de documentation d'investissement pour trier.

Avantages d'un roulement de 401k à l'IRA

Une solution flexible pour simplifier la tâche est de consolider les actifs sous un même parapluie de compte via un roulement de 401k vers l'IRA. Offerte par de nombreuses institutions financières, l'IRA rollover peut vous aider à rationaliser vos investissements dans un plan d'allocation d'actifs unifié. (Rappelez-vous: En plus de 401k, cela pourrait également inclure 403b, 457, régimes de retraite, Simple et SEP IRA)

Si vous avez apprécié cet article, assurez-vous de vérifier: Comment faire pour Rollover votre 401k dans un IRA Roth, consolider les actifs de retraite avec un super IRA, Comment faire une distribution 401k en service pendant que vous travaillez encore.

401k à IRA Rollover offrent un large éventail de prestations

Par rapport aux comptes de retraite parrainés par l'employeur, un IRA de refinancement peut offrir une gamme plus large de choix d'investissement et une plus grande flexibilité pour la planification de la distribution. Considérez les avantages suivants de roulement IRA offrent par rapport aux régimes parrainés par l'employeur:

Gestion d'investissement simplifiée. Vous pouvez utiliser un seul IRA de refinancement pour consolider les actifs de plusieurs régimes de retraite. Par exemple, si vous avez encore de l'argent dans plusieurs régimes de retraite différents parrainés par plusieurs employeurs différents, vous pouvez transférer tous ces actifs dans un seul IRA rollover pratique.
Plus de liberté de choix, de contrôle. Utilisation d'un IRA rollover pour gérer les actifs de retraite après avoir quitté un emploi ou à la retraite est une stratégie qui est disponible pour tout le monde. Et selon l'institution financière qui fournit le roulement IRA, vous pourriez avoir un large éventail de choix d'investissement à votre disposition pour aider à atteindre vos objectifs financiers uniques. En tant que propriétaire du compte IRA, vous développez la combinaison précise des investissements qui reflète le mieux votre tolérance personnelle au risque, votre philosophie d'investissement et vos objectifs financiers.
Des dispositions de distribution plus flexibles. Alors que les règles de distribution Internal Revenue Service pour les IRA exigent généralement que les titulaires de compte IRA attendre jusqu'à 59 ans et demi pour effectuer des retraits sans pénalité, il existe une variété de dispositions pour faire face à des circonstances particulières. Ces dispositions sont souvent plus larges et plus faciles à exploiter que les règles de retrait des régimes de retraite 401k de l'employeur.
Fonctions de planification successorale de valeur. Les IRA sont plus utiles dans la planification successorale que les plans parrainés par l'employeur. Les actifs de l'IRA peuvent généralement être divisés entre plusieurs bénéficiaires, chacun pouvant utiliser des structures de planification telles que le concept IRA étendu pour maintenir la gestion des placements fiscalement avantageuse au cours de leur vie. En outre, les règles IRS permettent désormais aux individus de rouler des actifs d'une entreprise Compte de retraite parrainé dans un Roth IRA, en améliorant les aspects de la planification successorale d'un roulement IRA. En comparaison, les distributions de bénéficiaires provenant des régimes parrainés par l'employeur sont généralement prises en une somme forfaitaire sous forme de paiements en espèces.

Des roulements efficaces nécessitent une planification minutieuse

Il existe deux façons d'exécuter un rollover 401k vers IRA - directement ou indirectement. Il est important que vous compreniez la différence entre les deux, car il pourrait y avoir des conséquences fiscales et des obstacles supplémentaires si vous ne faites pas attention. Avec un rollover direct, l'institution financière qui gère le plan de retraite de votre ancien employeur transfère simplement l'argent directement dans votre nouvel IRA de roulement. Il n'y a pas de taxes, pénalités ou délais pour vous inquiéter.

Avec un rollover indirect, vous recevez personnellement de l'argent de votre ancien plan et assumez la responsabilité de déposer cet argent de la 401k dans un IRA de roulement. Dans ce cas, vous recevrez un chèque représentant la valeur des actifs dans le régime de votre ancien employeur, moins une retenue d'impôt fédéral obligatoire de 20%. Vous pouvez éviter de payer des taxes et des pénalités sur un roulement indirect si vous déposez l'argent dans un nouveau compte de roulement dans les 60 jours.

Vous devrez toujours payer la retenue d'impôt de 20% et les pénalités potentielles de votre propre poche, mais l'impôt retenu à la source sera crédité lorsque vous produisez votre impôt régulier sur le revenu, et tout montant excédentaire vous sera remboursé. Si vous devez plus de 20%, vous devrez verser le paiement supplémentaire lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

Inconvénients potentiels des renversements de l'IRA

Bien qu'il y ait de nombreux avantages à consolider les rollovers IRA, il y a quelques inconvénients potentiels à garder à l'esprit. Les actifs de plus de 1 million de dollars dans un IRA peuvent être prises pour satisfaire vos dettes dans certains scénarios de faillite personnelle. Les actifs d'un régime parrainé par l'employeur ne peuvent pas être facilement pris dans de nombreuses circonstances.

En outre, avec un roulement IRA traditionnel, vous devez commencer à recevoir des distributions avant le 1er avril de l'année après que vous atteignez 70½, que vous continuiez ou non de travailler, mais les régimes parrainés par l'employeur n'exigent pas de distributions. (Roth IRAs n'exigent pas que le propriétaire prenne des distributions pendant sa vie.)

Rappelez-vous, les lois régissant les actifs de retraite et la fiscalité sont complexes. En outre, de nombreuses exceptions et limitations peuvent s'appliquer à votre situation.Avant de prendre une décision, envisagez de parler à un conseiller financier qui a de l'expérience dans la structuration des régimes de retraite.