GF ¢ 027: 5 Questions à poser * Avant * Vous achetez une rente

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L'achat d'une rente ne devrait pas être la pire expérience de votre vie.

Certains conseillers financiers les représentent pour être la meilleure chose depuis le pain tranché. D'autres conseillers associent les rentes à un certain mot de quatre lettres. Et non, ce mot n'est pas bon.

Vous pourriez vous demander où je tombe dans le camp de rente. Disons juste que je suis quelque part au milieu.

Les rentes, comme tout autre investissement, peuvent avoir du sens dans la bonne situation. Dans la mauvaise situation, ils peuvent être coûteux et même dangereux.

Si vous êtes en train d'acheter une rente ou d'être vendu une rente par un autre conseiller dont vous n'êtes pas certain, utilisez ce guide pour vous aider à prendre une décision plus éclairée. Si vous voulez une deuxième opinion, je suis là pour ça aussi.

Voici ce que vous devez savoir avant d'acheter une rente

1. Quelle est la durée d'une rente?

Cela dépendra du type de rente que vous choisissez et de la période de paiement dont vous avez besoin.

Si vous choisissez unrente immédiate vous allez financer le plan avec un investissement forfaitaire initial, puis vous pouvez commencer à recevoir des paiements de revenu immédiatement après. Sous unrente différée vous financerez le régime sur un certain nombre d'années - généralement la différence entre votre âge actuel et l'âge prévu de la retraite - et vous commencerez à recevoir vos paiements de revenu à la fin de la période déterminée.

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Au-delà du financement, vos paiements de revenu peuvent durer aussi longtemps que vous le souhaitez. Il existe trois principaux types de plans de paiement de revenu:

• Paiements à vie.Cette option de paiement vous garantira un revenu au cours de votre vie, mais elle ne procurera pas d'avantages à vos survivants après votre décès.
• Revenu pour une période garantie.Dans le cadre de cette option de paiement, vous choisissez de recevoir des paiements pour une période donnée. Dans le cas où vous mourriez avant la fin du terme, les paiements de prestations continueront, mais seront versés à vos survivants jusqu'à la fin du terme.
• Revenu à vie avec une prestation de période garantie.Cette option de paiement combine des éléments des deux plans ci-dessus. Vous pouvez choisir de recevoir un revenu pour une durée déterminée, mais si vous décédez avant la fin du terme, les paiements continueront à vos survivants jusqu'à la fin du terme. Si toutefois vous avez vécu au-delà du terme, le plan continuera à vous verser un revenu pour le reste de votre vie.

2. Qu'est-ce qu'une accusation de rachat typique?

Les rentes viennent généralement avec des frais de rachat, et combien ils seront dépendra de la compagnie d'assurance vous les achetez, ainsi que le point dans le processus au cours duquel vous commencez à retirer vos fonds. Ceux-ci sont semblables aux frais de rachat exigés par certaines sociétés de fonds communs de placement.

Dans la tranche supérieure, les frais de rachat peuvent atteindre 8% à 10% de la valeur de la rente, mais encore une fois, cela varie en fonction de la compagnie d'assurance.

Les frais de rachat sont généralement évalués si vous commencez à retirer de l'argent de la rente au cours des premières années suivant l'établissement du plan. Ils ont tendance à travailler sur une échelle mobile, la charge la plus élevée se produisant pendant la première année de rachat. Finalement, la charge de rachat tombera à un niveau beaucoup plus petit, ou elle disparaîtra complètement.

La plupart des annuités fournissent ce qu'on appelle communément le «retrait gratuit». Généralement, vous serez autorisé à retirer 10% de votre capital plus les intérêts. Encore une fois lire les petits caractères bien.

Certaines rentes permettent un retrait gratuit de 10% dans le 1^st année tandis que d'autres peuvent vous faire attendre au moins une année a passé. Voici un article que j'ai écrit qui a parlé de comment encaisser une rente.

3. Le conseiller qui a recommandé la rente a-t-il vraiment fait ses devoirs?

L'un des défis avec les rentes est la conception d'un plan qui fonctionnera le mieux pour vous. Pour que cela se produise, votre conseiller devra en savoir beaucoup sur votre situation financière, vos projets futurs, et plus particulièrement sur l'aspect de ces régimes que vous espérez couvrir avec une rente.

Le conseiller devrait vouloir connaître les réponses à des questions telles que:

• Cherchez-vous principalement un revenu pour vous-même?
• Avez-vous des survivants que vous cherchez à pourvoir?
• Quelle est votre tolérance au risque d'investissement?
• Quels autres biens d'investissement avez-vous?
• Quelles autres sources de revenus aurez-vous à votre disposition?

Si le conseiller est simplement vous mettre dans une sorte de rente à des fins générales (si un tel véhicule d'investissement existe même), vous avez des raisons d'être méfiant. Les rentes contiennent une foule d'options et de variables, à partir de laquelle votre conseiller devrait être en mesure de construire un plan qui vous convient.

Une autre considération importante est de savoir si le conseiller est rémunéré différemment pour la rente qu'ils vous recommandent. Beaucoup de conseillers prétendent être indépendants, mais la réalité est qu'ils ne peuvent représenter que quelques fournisseurs de rente différents.

4. Comprenez-vous vraiment toutes les parties mobiles d'une rente?

Contrairement aux fonds communs de placement, les rentes sont en réalité des contrats d'investissement. Cela signifie qu'ils contiennent diverses dispositions et que vous devez connaître ces dispositions avant de conclure l'accord.

En plus d'avoir une compréhension des options de revenu et des modalités de paiement discutées ci-dessus, vous devrez également comprendre vos options de placement. Par exemple, préférez-vous unrente fixe, dans lequel la compagnie d'assurance paie un taux d'intérêt fixe pour une période de temps spécifique, un peu comme un certificat de dépôt. Ou préférez-vous unrente variable, Cela comprend les sous-comptes qui fonctionnent comme des fonds communs de placement, et offrent souvent un taux de rendement supérieur à celui des rentes fixes.

Encore une autre option sontannuités indexées cela lie la performance de la rente à un indice spécifique basé sur des actions, à peu près de la même manière que les fonds communs indiciels fonctionnent. Mais une rente indexée vient souvent avec unrendement minimum garanti cela limitera le risque de perte dans le cas où l'indice boursier ferait mal.

Assurez-vous de bien comprendre les termes et les dispositions de votre contrat de rente, et demandez toujours à votre conseiller des éclaircissements sur les points pour lesquels vous n'êtes pas sûr.

5. Une rente est-elle garantie? Si oui, par qui?

Il est important de comprendre qu'il n'existe aucun organisme fédéral comparable à la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) qui garantit la valeur du capital que vous avez investi dans votre rente. Il y a un risque de perte d'une partie de la valeur principale de votre investissement. Cela est comparable au risque que vous assumez lorsque vous investissez dans d'autres actifs à risque, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse.

Dans la plupart des États, cependant, une couverture allant jusqu'à 100 000 $ est fournie par ce qu'on appelle unassociation de garantie. Ceci est similaire à la Securities Investors Protection Corporation (SIPC) en ce sens qu'il fournira une mesure de protection en cas de défaillance de la compagnie d'assurance. Cependant, contrairement à la SIPC, l'association de garantie n'est pas une organisation sponsorisée par le gouvernement, mais plutôt une organisation industrielle fournie par les différentes compagnies d'assurance qui opèrent dans un état donné.

La force de la compagnie d'assurance émettrice est importante dans le cas d'une rente. Afin de déterminer cela, vous pouvez vérifier une source tierce, telle que A.M. Best, qui est l'agence de notation la plus respectée en ce qui concerne les compagnies d'assurance. La force de la compagnie d'assurance qui émet votre rente est votre première, meilleure protection contre un plan en défaut.

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