Bases de la planification financière en 9 étapes

Tout le monde veut avoir un plan financier solide, mais plus de 40% des Américains n'en ont pas.

Sauf si vous développez une stratégie formelle - comme un plan écrit - il peut être difficile d'atteindre un objectif financier de tout type.

Et avouons-le, si vous accomplissez votre objectif, il est plus probable que la chance a plus à voir avec cela que votre savoir-faire financier.

L'objectif n'est pas la chose principale. C'est décider comment vous réalisez et restez avec le plan qui compte.

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Passons en revue certaines bases de la planification financière, qui vous aideront à établir un plan financier qui comportera des étapes concrètes que vous serez en mesure d'accomplir.

1. Définissez vos objectifs

Cela revient à répondre à la question Quel est mon plan financier? Vous devez décider exactement ce que vous avez besoin de vos finances et ce que ces stratégies devront accomplir. Une fois que vous aurez établi vos objectifs, il vous suffira de créer un plan pour y arriver.

Par exemple, avez-vous des enfants qui devront fréquenter le collège? Si c'est le cas, vous devrez épargner afin d'avoir de l'argent disponible pour y arriver.

À quel âge espérez-vous prendre votre retraite? Cela vous aidera à décider combien de temps vous devez épargner, puis à établir combien vous pouvez économiser pour atteindre cet objectif.

Voulez-vous sortir complètement de la dette? Si c'est le cas, vous devrez additionner toute la dette que vous avez et déterminer combien vous pouvez payer pour cela, et combien de temps cela prendra.

Il peut être utile de travailler avec un planificateur financier pour vous aider à cibler les objectifs les plus valables et réalistes. Mark T. Meredith, CFP^® de 4theInvestorGroup a commenté ceci:

Il est très important pour le client et le planificateur de garder des objectifs réalistes en les définissant. Certains planificateurs diront au client ce qu'ils veulent entendre, tandis que les bons planificateurs leur diront ce qu'ils ont besoin d'entendre. En outre, payer un planificateur financier peut être un gaspillage si vous ne parvenez pas à mettre en œuvre leurs recommandations. C'est comme aller chez le médecin et ensuite refuser le médicament prescrit.

Une fois que vous aurez établi vos objectifs, il s'agira simplement d'établir les détails de la façon dont vous les réaliserez.

Mais vous ne pouvez pas faire cela tant que vous n'avez pas un plan solide, et c'est pourquoi la création d'un doit être le premier ordre du jour.

2. Configuration d'un budget

Il n'y a pas moyen de contourner le fait que tout type de planification financière va exiger créer de l'argent excédentaire dans vos finances. Que votre objectif soit de prendre votre retraite à un moment donné ou de rembourser votre prêt hypothécaire, vous aurez besoin d'argent supplémentaire pour que cet objectif devienne une réalité.

C'est pourquoi un budget est si important. Beaucoup de gens passent cette étape, et c'est la raison pour laquelle ils n'atteignent jamais des objectifs financiers significatifs.

Un budget vous permet de voir exactement combien d'argent vous dépensez chaque mois, comparé au montant du revenu que vous gagnez. Cela vous aidera à voir où vous dépensez trop d'argent et où vous pourrez peut-être faire des coupures qui vous permettront d'orienter l'argent là où vous le voulez.

Beaucoup de gens pensent qu'un budget ajoute du stress. . . mais à plusieurs reprises, à long terme, c'est le contraire! Adam Broughton, CFP^® de PlanningBetterLives.com a remarqué sur les avantages psychologiques d'un budget:

Beaucoup de gens voient le budget négativement parce qu'ils croient qu'un budget consiste à dire «Non». En réalité, votre budget est également à dire «Oui». Le contrôle de vos dépenses vous donne la capacité de dire «Oui» aux choses qui vraiment rendre la vie significative. Vous êtes également en mesure d'apprécier vos dépenses plus lorsque vous éliminez le stress de dépenses excessives constante. Alors la prochaine fois que vous commencez à détester votre budget, commencez à vous demander ce que vous voulez dire "Oui". Cela peut vous aider à commencer à dire «non» avec un sourire.

3. Dépenses de coupe

Une fois que vous avez un budget en place, vous saurez exactement où va votre argent, et vous serez en mesure de prioriser et de rediriger le flux de votre argent. Vous pouvez commencer par identifier les dépenses nécessaires. Ce sont des éléments du budget qui doivent être payés, peu importe quoi - votre paiement de la maison, les paiements de la dette, les paiements d'assurance et les taxes. Vous pouvez les considérer comme des dépenses non négociables.

La catégorie suivante peut être des dépenses importantes, mais celles sur lesquelles vous avez un grand degré de contrôle. Cela peut inclure l'épicerie, les services publics et les dépenses liées au travail ou à l'école. Tout est nécessaire, mais vous avez la possibilité de réduire ces dépenses au moins dans une certaine mesure.

La troisième catégorie sont de simples dépenses discrétionnaires. Cela comprend le divertissement, les vacances et les achats récréatifs. Ceux-ci peuvent être souhaitables, mais ils ne sont pas du tout nécessaires. Ce sont des dépenses que vous pouvez éliminer complètement, sans menacer votre survie.

Une fois que vous mettez vos dépenses dans les catégories appropriées, vous serez en mesure de faire des réductions ou des coupes complètes. Par exemple, vous pouvez réduire vos dépenses importantes, mais éliminer complètement un ou plusieurs de vos dépenses discrétionnaires.

Faire ces types de coupures libère votre flux de trésorerie que vous pouvez diriger dans l'épargne ou le remboursement de la dette. Mais vous devez faire certaines coupes de dépenses pour que cela se produise.

4. Création d'un fonds d'urgence

Une fois que vous avez identifié des réductions de dépenses importantes dans votre budget, le prochain ordre du jour est de mettre en place un fonds d'urgence.Cette étape est souvent ignorée en faveur d'autres objectifs qui semblent plus dramatiques, mais c'est tout à fait financier.

Un fonds d'urgence est essentiellement un compte d'épargne ou un marché monétaire qui représente votre liquidité. L'idée est de le rendre disponible quand une dépense inattendue frappe, ou quand il y a une interruption de revenu. Cela vous permettra non seulement de surmonter une tempête financière à court terme, mais vous aidera également à éviter d'emprunter de l'argent dans le même but.

La règle générale sur un fonds d'urgence est qu'il devrait contenir suffisamment d'argent pour couvrir 3 à 6 mois de frais de subsistance.

5. Sortir de la dette

Une fois que vous avez rempli votre fonds d'urgence avec un montant suffisant d'argent, la prochaine étape sera de sortir de la dette. Le flux de trésorerie que vous créez dans votre budget en réduisant les dépenses - cela allait dans votre fonds d'urgence - peut maintenant être redirigé dans le remboursement de la dette.

Il existe différentes méthodes pour sortir de la dette, mais Dave Ramsey dette boule de neige pourrait être le plus efficace. Vous commencez par cibler votre plus petite dette, et le rembourser. Une fois que la plus petite dette est payée, vous ciblez la plus petite dette suivante. Vous commencez petit et devenez progressivement plus gros avec les dettes, c'est pourquoi on parle d'une «boule de neige».

Ce type de stratégie de remboursement de la dette a plusieurs avantages puissants:

• Chaque dette remboursée - quelle que soit sa taille - représente un progrès visible et une victoire morale
• Chaque dette remboursée élimine un paiement mensuel, ce qui augmente votre flux de trésorerie pour prendre la prochaine dette
• Au moment où vous arrivez à votre plus grande dette, vous avez une plus grande capacité à rembourser parce que toutes les autres dettes ont déjà disparu - avec leurs paiements mensuels
• Chaque dette remboursée réduit la nombre des dettes que vous devez, même si cela ne réduit pas substantiellement le montant que vous devez

Il y a un fort élément de guerre psychologique quand il s'agit de s'endetter, et cela doit être en votre faveur si vous voulez avoir une chance de réussir.

6. Épargner pour la retraite

J'espère que vous économisez déjà pour votre retraite, même si c'est juste un peu chaque mois. Mais à mesure que vous vous désendetterez, votre flux de trésorerie commencera à augmenter, ce qui vous permettra finalement d'économiser beaucoup plus d'argent pour la retraite et pour tout le reste.

Comme c'est le cas pour tous les autres objectifs financiers, l'étape la plus importante pour épargner en vue de la retraite est de commencer. Si vous ne l'avez pas déjà fait, commencez à cotiser à un plan dont le montant ne nuit pas de manière significative à votre situation financière globale. Une fois que vous avez cela, votre objectif devrait être d'augmenter votre niveau de contribution chaque année.

Vous pouvez le faire en affectant les augmentations salariales futures à votre contribution à la retraite. Vous pouvez également rediriger les paiements de la dette à la retraite, une fois que ces dettes ont été remboursées. Et si votre situation financière globale est solide, vous vous sentirez probablement confiant de verser une somme forfaitaire à votre régime de retraite, comme des remboursements d'impôt sur le revenu et des chèques bonis.

Selon Jennifer Eum, membre du personnel de Forbes:

Si un investisseur cotise seulement 10% de son salaire par année, à partir de 25 ans avec un salaire de départ de 50 000 $, elle aura amputé 916 618 $ au moment où elle prend sa retraite à 65 ans.

7. Épargner pour d'autres objectifs

Il y a une foule de raisons pour économiser de l'argent qui se situe quelque part entre un fonds d'urgence et un fonds de retraite. Épargner pour l'éducation collégiale de vos enfants est un exemple. Vous pouvez également envisager d'économiser de l'argent pour l'achat d'une nouvelle voiture (afin de pouvoir l'acheter sans s'endetter), ou pour remplacer les principaux composants de votre maison, tels que votre toit ou votre système de climatisation.

Le but de l'épargne pour les objectifs intermédiaires est évidemment ainsi vous aurez l'argent disponible pour les dépenses majeures qui sont complètement prévisibles. Mais c'est aussi dans le but d'éviter d'utiliser la dette pour les payer.

Cela vous fera peu de bien de travailler dur pour sortir de l'endettement, mais de vous replonger lorsque vous devrez faire face à une dépense importante.

C'est le manège de la dette, tellement de gens sont coincés et ont du mal à s'en sortir. La prévention est la meilleure stratégie, et cela implique d'économiser de l'argent pour ce que vous savez arriver dans un avenir pas trop lointain.

Vous cherchez un excellent moyen d'économiser de l'argent? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® de IfrahFinancial.com nous montre:

Configurez des dépôts automatiques hebdomadaires plutôt que mensuels sur vos comptes d'épargne. Faire 100 $ par semaine au lieu de 433 $ une fois par mois. Au bout d'un moment, vous remarquez à peine les virements, vous risquez moins de manquer l'argent si vous le dépensez en moins, et vous êtes moins tenté de dépenser l'argent ailleurs car il se trouve dans votre compte courant pour des périodes plus courtes .

8. Avoir une assurance adéquate

Il y a toute une série d'éventualités auxquelles vous ne pouvez probablement pas économiser suffisamment d'argent, et c'est tout le but de l'assurance. Il existe différents types de couverture d'assurance, et vous avez probablement besoin de tous. Cela comprend l'assurance-vie, l'assurance-maladie, l'assurance-automobile, l'assurance habitation et l'assurance d'entreprise si vous êtes travailleur autonome.

Et avantage souvent négligé de l'assurance est-il la plupart du temps protège vos actifs financiers. C'est pourquoi l'assurance est un élément fondamental de la planification financière intelligente.

Par exemple, l'assurance habitation vous permet de réparer votre maison à la suite de dommages causés par certaines catastrophes sans avoir à drainer d'autres ressources financières. L'assurance automobile fait à peu près la même chose, payer les réclamations que vous auriez à couvrir de votre poche si vous n'avez pas d'assurance.L'assurance vie est généralement utilisée pour remplacer le salaire perdu d'un gagnant de pari décédé.

Une fois que vous réalisez que l'assurance protège principalement vos actifs financiers, vous comprenez ce qui constitue un élément essentiel de votre plan financier global.

9. Mettre en place une volonté

La planification financière ne se termine pas à votre décès - vous devez faire des provisions pour ce qui arrivera à votre succession après votre départ. Au minimum, si vous ne faites pas de testament, vos survivants se retrouveront dans une cour d'homologation pour conclure une sorte d'entente visant à distribuer vos biens.

Au pire, vos actifs peuvent finir par disparaître dans un gouffre. C'est pourquoi avoir une volonté correctement dessinée et exécutée est si importante. C'est votre direction finale quant à l'état de vos affaires financières.

Prenez le temps de vous réunir avec un avocat de confiance, et mettez en place un testament qui permettra de répartir votre succession selon vos souhaits. Vous pouvez le configurer d'une façon maintenant, et apporter des modifications plus tard au fur et à mesure que votre situation financière change. Vous pourriez aussi être surpris de constater que vous éprouvez un certain sentiment de paix à la fin de votre testament. Cette paix viendra du fait que vous savez que vous avez fait de votre mieux pour prendre soin de vos proches après votre mort.

Vous n'avez pas encore de plan financier? Check-out Le plan de réussite financière C'est le processus de planification financière unique de mon entreprise.

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