Comment se sortir de défaut avec la réhabilitation de prêt étudiant

Si vous n'avez pas tenu compte de votre dette d'études, vous pourriez être en défaut. Vos prêts étudiants sont mis en défaut si vous n'avez pas effectué de paiement sur eux dans plus de 270 jours. Lorsque vos prêts sont en défaut, ils passent généralement d'une société de services de prêts aux étudiants à une agence de recouvrement. Avec les prêts étudiants fédéraux, il existe un processus très spécifique et une agence de recouvrement qui assure le suivi.

Si vous êtes prêt à reprendre le contrôle de votre dette d'études, voici les étapes à suivre pour rembourser vos prêts étudiants en utilisant la réhabilitation des prêts étudiants.

Les conséquences du défaut de paiement des prêts étudiants

Le défaut de prêt étudiant est un endroit difficile à être. Lorsque vos prêts sont en défaut, vous perdez la capacité de faire beaucoup de choses.

D'abord, votre pointage de crédit sera ruiné. Il faudra des années pour obtenir ce score, mais à court terme, ça va être faible. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit à tout moment en utilisant un service gratuit comme Credit Karma, qui dispose également d'excellents outils pour gérer votre dette.

Deuxièmement, votre prêt en souffrance est généralement attribué à une agence de recouvrement qui est chargée de récupérer le plus de la dette possible. Votre dette peut être récupérée de plusieurs façons, y compris les saisies de salaire, les compensations de remboursement d'impôt, même des saisies de sécurité sociale. Lorsque vous avez une dette de prêt étudiant et tout type de revenu, le gouvernement en prendra une partie pour rembourser les prêts.

Troisièmement, vous allez être confronté à beaucoup de stress au cours du processus. Obtenir vos prêts par défaut sera long et coûteux. Comprenez cela maintenant pour que le processus soit un peu plus transparent.

Étape # 1 - Trouvez vos prêts

La première chose à faire est de retracer vos prêts étudiants. Beaucoup de personnes en défaut ont simplement perdu le contact avec leurs prêteurs ou abandonné en essayant de garder un œil sur les prêts.

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez localiser les prêts en souffrance grâce à un système appelé MyEdDebt maintenu par le ministère de l'Éducation des États-Unis. Vous pouvez y accéder ici: https://www.myeddebt.ed.gov

Si vous avez des prêts privés, vous avez beaucoup moins d'options. Généralement, vous devez contacter votre banque ou l'agence de recouvrement associée à votre prêt. Il n'y a généralement pas d'options de réadaptation, mais vous pourriez être en mesure de vous contenter d'un montant inférieur ou de négocier un plan de remboursement.

Étape # 2 - Évaluez vos options

Vous avez trois options pour obtenir vos prêts étudiants par défaut. Ils ne sont pas géniaux, mais ils sont là:

1. Rembourser le prêt:Une option pour sortir du défaut est de rembourser votre prêt étudiant en défaut dans son intégralité. Ce n'est généralement pas une option pour n'importe qui, sinon le prêt n'aurait pas été en défaut. Cependant, cela existe.

2. Consolidation de prêt:Vous avez également une option pour sortir du défaut par la consolidation de prêt. Le regroupement des prêts vous permet de rembourser le solde combiné d'un ou de plusieurs prêts étudiants fédéraux pour créer un nouveau prêt unique assorti d'un taux d'intérêt fixe.

Un prêt étudiant fédéral en souffrance peut être inclus dans un prêt de consolidation après que vous ayez pris des dispositions avec le ministère de l'Éducation et effectué plusieurs versements volontaires (communiquez avec votre école pour obtenir des renseignements sur les prêts Perkins). Habituellement, vous devez effectuer au moins trois paiements consécutifs, volontaires et à temps avant la consolidation.

En savoir plus sur la consolidation ici: Le Guide de consolidation des prêts aux étudiants

3. Réhabilitation du prêt:Une autre option pour obtenir votre prêt par défaut est la réhabilitation de prêt. Pour réhabiliter votre prêt du Programme de prêt direct ou de programme FFEL, vous et le ministère de l'Éducation devez convenir d'un plan de paiement raisonnable et abordable. (Rappelez-vous, contactez votre école pour votre prêt Perkins)

Étape n o 3 - Remise en état complète du prêt d'études

Votre prêt est réhabilité seulement après que vous avez volontairement fait les paiements convenus à temps et que le prêt a été acheté par un prêteur. Les frais de recouvrement impayés peuvent être ajoutés au solde du capital.C'est pourquoi il est important de ne pas faire défaut, car cela coûtera beaucoup plus cher.

Ces frais de recouvrement peuvent ajouter jusqu'à 18,5% du solde du capital impayé et des intérêts courus au solde du capital du prêt.

Remarque: Les paiements qui ont déjà été recueillis auprès de vous - par exemple, par des saisies de salaire ou par des poursuites judiciaires intentées contre vous pour recouvrer votre prêt en souffrance - ne sont pas comptabilisés dans vos paiements de réadaptation.

Une fois votre prêt réadapté, vous pouvez retrouver l'admissibilité aux prestations qui étaient disponibles sur votre prêt avant que vous ne fassiez défaut. Ces avantages peuvent inclure l'ajournement, l'abstention, un choix de plans de remboursement, l'annulation d'un prêt et l'admissibilité à une aide fédérale additionnelle. Certains de ces avantages peuvent être disponibles plus tôt que d'autres.

Comprendre la meilleure option

Vous pouvez le faire vous-même, mais cela peut être difficile et difficile. Vous pouvez commencer par appeler votre prêteur et demander de l'aide. Ils sont payés par le gouvernement des États-Unis pour vous aider avec votre dette de prêt étudiant. Même s'ils n'ont pas toutes les réponses dont vous avez besoin (rappelez-vous qu'il s'agit d'un centre d'appels), ils constituent un bon point de départ pour la plupart des questions.

Éviter de nouveau le prêt étudiant par défaut

Une fois que vous avez réhabilité vos prêts, vos paiements de prêt peuvent être plus élevés qu'ils ne l'étaient auparavant, en particulier en raison de l'augmentation du montant du prêt avec les frais et les coûts supplémentaires. En tant que tel, il est important d'éviter à nouveau le défaut de remboursement des prêts étudiants.

L'un des moyens les plus faciles de le faire est de s'assurer que vous choisissez un plan de remboursement de prêt étudiant que vous pouvez vous permettre.Il existe des options basées sur le revenu qui pourraient avoir beaucoup de sens si vous avez du mal à effectuer des paiements en vertu du régime standard. De plus, plusieurs de ces plans de remboursement basés sur le revenu comprennent un certain type de pardon de prêt étudiant «secret».

Assurez-vous que vous en faites un objectif pour rembourser les prêts à venir.