Une épargne de 529 sera-t-elle suffisante pour le collège? Voici ce que vous pouvez faire d'autre

En tant que parent d'un jeune enfant, je m'inquiète constamment: je m'inquiète de ce qu'elle mange - ou ne mange pas, qui est quelque chose avec des éléments nutritifs - combien de temps elle dort et qu'elle pourrait être blessée. Mais l'un de mes plus grands soucis est que je ne serai pas capable d'économiser assez d'argent pour son avenir tout en économisant pour le mien.

De nombreux experts recommandent d'épargner pour la retraite plutôt que d'épargner pour l'université, comme l'explique l'écrivain Ruth Davis Konigsberg de Time Money. Bien qu'il soit facile, mais pas idéal, pour vous ou votre enfant de contracter des prêts pour payer ses études collégiales, il n'existe aucune option de prêt réaliste ou recommandée pour vous aider à prendre votre retraite. Idéalement, vous devriez épargner pour la retraite et l'éducation collégiale de vos enfants simultanément.

Le moyen le plus connu d'épargner pour l'université est un plan 529. Semblable à votre 401 (k), un plan 529 est un compte d'investissement qui est exonéré de l'impôt fédéral sur le revenu, vous aidant à économiser plus d'argent pour l'avenir de votre enfant.

Mon mari et moi avons ouvert un plan 529 pour notre fille peu de temps après sa naissance. Il faudra des années avant qu'elle ait besoin de l'utiliser, mais compte tenu du coût croissant de l'éducation collégiale, je veux épargner autant que possible pendant que je peux.

Je me demande souvent, cependant, ce que je peux faire d'autre pour épargner pour l'avenir de ma fille, ainsi que tous les futurs enfants que je pourrais avoir. Alors qu'un 529 semble être l'option idéale, il doit y avoir d'autres méthodes d'épargne que je peux utiliser pour compléter son fonds de collège. Plutôt que de me demander et de tergiverser, j'ai décidé de découvrir par moi-même.

Considérez l'avenir

Il est impossible de voir dans le futur, mais si votre enfant est plus âgé, vous avez probablement une meilleure idée de ce à quoi pourrait ressembler son avenir. William Baldwin, collaborateur de Forbes, utilise l'exemple d'une fille de 10 ans qui pourrait soit aller dans une école privée, soit dans une école publique moins chère.

Dans le premier scénario, vous voulez probablement investir autant d'argent que possible dans votre plan 529 pour aider à payer pour cette éducation coûteuse. Mais dans la dernière option, vous voudrez peut-être arrêter d'ajouter au plan une fois que vous avez atteint un certain chiffre, par exemple 100 000 $.

La raison pour laquelle vous ne voulez pas épargner plus dans un régime 529 que vous pensez que votre enfant aura besoin, c'est parce que vous serez frappé de pénalités si vous essayez de dépenser de l'argent pour autre chose que des dépenses liées à l'éducation. Cela signifie que vous devrez payer des taxes sur cet argent et une pénalité de 10%.

Donc, si votre enfant va à l'école publique, vous pourriez dépenser seulement la moitié de ce que vous avez économisé pour les frais de scolarité. Vous recevrez alors un coup sur cet argent supplémentaire lorsque vous vous retirerez pour remplir votre compte de retraite ou votre pécule.

De plus, plus vous épargnez dans un régime 529, plus cela aura de répercussions sur la capacité de votre enfant à obtenir une aide financière. Savingforcollege.com souligne que l'impact est limité, bien qu'il soit réel. En règle générale, si les actifs de la mère, y compris l'argent de 529, totalisent 20 000 $ ou moins, le calcul de la contribution familiale prévue n'en tiendra pas compte.

Le calcul de l'EFC comptera un maximum de 5,64% des actifs parentaux de plus de 20 000 $. En fin de compte, plus vous avez d'actifs en tant que parent, moins votre enfant recevra d'argent de l'aide financière.

Des moyens supplémentaires pour sauver

Vous préférez ne pas utiliser un compte 529 ou souhaitez le compléter avec des économies supplémentaires? Voici quelques autres options à épargner pour l'éducation de votre enfant.

Obligations d'épargne

Vous vous souvenez probablement des obligations d'épargne comme quelque chose d'ennuyeux que vos grands-parents vous ont donné pour ton anniversaire.

Mais les obligations d'épargne peuvent être un excellent moyen d'économiser de l'argent pour l'avenir de votre enfant. Ian Salisbury de Time Money explique que «les intérêts gagnés sur les obligations d'épargne de série I et d'EE sont exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu lorsqu'ils sont utilisés pour payer des études supérieures.

Mais qu'est-ce que cela signifie exactement? Obligations d'épargne de série I sont à faible risque et gagnent de l'intérêt au moment où vous les possédez. Le taux d'intérêt sur une obligation de série I est actuellement de 2,58%, selon Treasury Direct. C'est plus que ce que vous obtiendriez d'un compte d'épargne de base, mais pas le rendement que vous verriez dans un plan 529.

Le taux est déterminé par deux facteurs: le taux de rendement fixe déterminé lorsque vous achetez l'obligation et un taux d'inflation calculé deux fois par année.

Les obligations de série EE ont un taux d'intérêt plus bas de 0,1%. Ils gagnent un taux de rendement fixe en fonction de la date d'achat.

Les obligations d'épargne peuvent avoir un retour sur investissement inférieur à celui des plans 529, mais elles sont généralement moins risquées que de mettre tout votre argent dans un compte de placement.

Comptes de garde

Une autre option d'épargne pour l'avenir de votre enfant est un compte de garde. Selon Dan Caplinger et Gaby Lapera de The Motley Fool, il s'agit d'un compte de placement que vous ouvrez au nom de votre enfant. Contrairement à un plan 529, un compte de garde ne vient pas avec des avantages fiscaux, mais si le compte reste en dessous d'un certain seuil, alors il est imposable au taux de l'enfant plutôt que celui de la mère.

Le seuil est sujet à changement chaque année, mais Charles Schwab rapporte que le premier 1050 $ est non imposé et le prochain 1050 $ est imposé au taux de l'enfant pour les mineurs de moins de 18. Après cela, l'IRS imposera l'argent au taux des parents.

Le principal avantage d'un compte de dépôt est vous pouvez investir votre argent où vous voulez. En revanche, un compte 529 tend à dicter vos options, ce qui peut être limitatif.Si vous êtes familier avec le monde de l'investissement ou avez un conseiller financier de confiance, un compte de dépôt pourrait être une bonne option. Comme tous les investissements, votre succès ici peut varier avec le montant que vous investissez et ce que vous investissez.

Les comptes en dépôt ont un inconvénient avec 529 régimes. L'argent économisé dans l'un de ces comptes est considéré comme l'argent de l'enfant lorsqu'il est pris en compte pour l'aide financière. Plus vous aurez d'argent dans le compte de garde, plus votre enfant recevra d'aide financière.

De plus, les comptes de garde doivent être remis à l'enfant le 18ème anniversaire. Si vous voulez que votre enfant aille à l'université, mais qu'il a d'autres idées, il est dans son droit de le dépenser pour tout ce qu'il veut - et ce qu'il veut à 18 ans n'est peut-être pas une éducation collégiale. Contrairement à un plan 529, il n'y a pas de pénalités pour dépenser cet argent pour autre chose que l'éducation.

Si vous êtes capable, un plan 529 est toujours le meilleur pari quand il s'agit d'économiser pour l'éducation universitaire de votre enfant. Mais si vous avez les moyens d'épargner un peu plus ou si vous voulez épargner de diverses façons, les bons d'épargne et les comptes de dépôt sont de bons moyens de répartir vos épargnes.

Catherine Hiles est une rédactrice à temps plein vivant dans l'Ohio avec son mari, leur fille et un vieux chien grincheux. Elle aime courir, manger, bière et jeux de mots.