La vérité choquante sur votre pointage de crédit - et lequel compte vraiment

Je jure, au moins une fois par jour, je vois une annonce qui clame "Cliquez ici pour vérifier votre pointage de crédit!"

Le nombre d'entreprises qui ont apparemment calculé mon pointage de crédit est vertigineux.

Certains d'entre vous se demandent peut-être aussi: Pourquoi sont il y a tellement de scores de crédit? Quoi de plus, Quels sont ceux qui comptent? Est-ce que l'un est meilleur qu'un autre?

Voici ce que vous devez savoir sur les pointages de crédit et comment ils affectent vous et votre argent.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres basé sur votre historique de paiement, l'utilisation du crédit, la durée de l'historique de crédit, la diversité du crédit, le nouveau crédit et d'autres facteurs.

C'est un mesure de la façon dont vous avez géré l'argent dans le passé, et souvent utilisé comme indicateur de la façon dont vous allez gérer l'argent dans le futur.

Les banques et les sociétés de cartes de crédit l'utilisent pour déterminer si elles veulent vous prêter de l'argent - et à quel taux.

Les scores vont de 300 à 900, avec un score supérieur à 650 généralement considéré comme «bon» par les prêteurs. Si votre score est inférieur à cela, vous pouvez faire face à des taux d'intérêt plus élevés.

Pourquoi ai-je tellement de scores de crédit?

Les scores de crédit les plus connus et les plus largement utilisés sont les scores FICO, créés par Fair Isaac Corporation, une société de logiciels basée en Californie.

Bien que ce ne soit pas une agence d'évaluation du crédit, FICO utilise les informations fournies par les trois principales agences nationales d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - pour créer des scores de crédit FICO.

Bien sûr, Equifax, Experian et TransUnion ont aussi leurs propres scores de crédit.

Il y a aussi un autre score à venir appelé VantageScore. Comme FICO, il utilise les informations des trois principales agences de reporting pour créer ses scores.

Ensuite, il ya les scores de crédit «gratuits» de sites comme Credit Karma et Quizzle.

Chaque organisation et bureau de crédit utilise un modèle de notation différent. On peut utiliser différents types de données, ou utiliser les mêmes données mais les peser différemment.

Il existe également différents types de scores au sein de chaque agence en fonction de l'industrie - un score pour les prêts hypothécaires, un pour les prêts automobiles et ainsi de suite. Ces entreprises mettent fréquemment à jour leurs formules, ce qui se traduit par de nouveaux scores.

"Vraiment, une personne peut avoir autant de scores de crédit que de modèles de notation de crédit" a déclaré Thomas Bright, un porte-parole de ClearPoint, un groupe d'éducation financière à but non lucratif.

Gardez à l'esprit: Toutes ces entreprises sont à but lucratif.

Alors pourquoi il y a tellement de différents scores de crédit? La réponse courte est parce que quelqu'un peut faire de l'argent avec eux. Vous payez généralement entre 15 $ et 20 $ pour vérifier votre pointage de crédit.

Quel est le pointage de crédit?

Motifs mis à part, les cotes de crédit sont utiles et nécessaires pour obtenir un prêt ou une carte de crédit.

Le score utilisé par les prêteurs varie, mais ce qui est important de se rappeler est le pointage de crédit que vous voyez en ligne est probablement différent de celui que votre prêteur voit.

Par exemple, Equifax met cet avertissement sur son site Web: «Le pointage de crédit Equifax est basé sur un modèle de pointage de crédit Equifax et n'est pas la même que les scores utilisés par des tiers pour évaluer votre solvabilité.

Les scores FICO sont encore plus couramment utilisés parmi les prêteurs, mais les dizaines de formules de notation aboutissent à vous avoir beaucoup de différents scores FICO.

Certains prêteurs ont même leurs propres modèles de notation.

L'une des plus grandes idées fausses sur les scores de crédit est l'idée que celui que nous voyons est le même que celui que les prêteurs voient.

Cela dérange le Bureau de la protection financière des consommateurs du gouvernement (CFPB) parce que les gens paient pour voir leur pointage de crédit basé sur l'hypothèse que c'est le même que leur prêteur utilisera pour prendre des décisions de financement.

Les consommateurs sont souvent surpris et frustrés quand ils n'obtiennent pas les conditions de financement qu'ils attendaient en fonction du pointage de crédit qu'ils ont payé pour voir.

"Il est probable que de nombreux consommateurs croient à tort que les scores qu'ils achètent sont les mêmes scores utilisés par les prêteurs dans l'évaluation de leurs demandes de crédit", dit le CFPB.

"Littéralement des douzaines de différents modèles de crédit sont utilisés par les prêteurs. FICO à elle seule compte plus de 49 modèles de notation de crédit. "

Bottom line: Les scores qui comptent sont ceux utilisés par votre prêteur, que vous ne pouvez pas accéder par vous-même. D'autres scores sont éducatifs et peuvent vous donner une estimation approximative de la façon dont vous faites, mais peuvent ne pas correspondre au score que tire votre prêteur.

CFPB a constaté que 20% -27% des consommateurs sont susceptibles de voir un score de crédit significativement différent du score utilisé par leur prêteur - assez pour les mettre dans une catégorie de qualité de crédit différente.

"Les consommateurs devraient éviter de se fier aux scores qu'ils achètent comme base unique pour évaluer leur solvabilité lorsqu'ils prennent des décisions importantes concernant l'obtention d'un crédit", indique le bureau.

"Chaque consommateur devrait être préparé à la possibilité que le score qu'il voit soit significativement différent du score utilisé par un prêteur."

Que devrais-je savoir sur les pointages de crédit?

Donc, vous avez un tas de scores différents et vous ne pouvez pas deviner ce que votre pointage de crédit ressemblera à votre prêteur.

Maintenant quoi?

Il est toujours important de vérifier régulièrement ces scores gratuits ou éducatifs pour avoir une idée générale de ce à quoi ressemble votre score. Vous devriez également vérifier votre rapport de crédit pour des erreurs et pour empêcher le vol d'identité.

«Indépendamment du modèle de notation de crédit utilisé, des informations négatives inexactes dans le dossier d'un consommateur (par exemple, des comptes impayés qui ne sont pas payés par le consommateur, payés tardivement) peuvent nuire à la solvabilité de ce consommateur», rapporte CFPB.

Vous pouvez consulter votre dossier de crédit une fois tous les 12 mois sur AnnualCreditReport.com. Chacun des trois bureaux de crédit nationaux est tenu par la loi fédérale de fournir ces rapports gratuitement chaque année, selon le bureau.

Il est également important de faire le tour du crédit - Même si les prêteurs voient le même score, ils peuvent vous proposer différentes conditions de prêt en fonction de leurs directives internes et d'autres parties de votre portefeuille financier.

Bright suggère de se familiariser avec les bases - apprendre les composantes brutes d'un pointage de crédit afin que vous sachiez comment vos actions affectent votre capacité à obtenir un crédit.

Peu importe le pointage de crédit utilisé par votre prêteur, tant que c'est bon. Payer vos factures à temps - et en totalité - tous les mois. Avoir un bon crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.

"Si vous vous inquiétez d'une chose, ce devrait être la date d'échéance (sur vos factures) chaque mois", a déclaré Bright. "En dépit de la complexité de tout cela peut sembler au premier abord, simplement avoir un historique de paiement parfait fera des merveilles pour votre score."

Votre tour: Combien pensez-vous de votre pointage de crédit?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.