Quels sont les points hypothécaires (et devriez-vous les acheter)?

Vous avez peut-être entendu comment les hypothèques viennent avec "points"- un synonyme poli pour honoraires ou primes - vos frais de prêteur pour l'origination de prêt ou de refinancement.

Semble familier?

Pourquoi voudriez-vous des points? Eh bien, lorsque vous achetez un point ou deux avec votre prêt hypothécaire, vous obtenez un taux d'intérêt inférieur et des paiements mensuels inférieurs.

Payer 3000 $ pour un point maintenant, et vous pourriez économiser beaucoup plus et plus tard au cours du prêt.

Alors, est-ce une évidence? Eh bien ... parlons de ça.

Les points d'hypothèque sont-ils inutiles?

Le calcul sur les points est simple: un point équivaut à 1% du montant du prêt que vous prenez, deux points égalent 2%, et ainsi de suite.

Alors que le calcul est facile, la valeur réelle d'un point n'est pas toujours aussi simplement calculée.

Mais cela peut sembler inutile.

Le problème est, les points ne bougent pas quand vous faites.

Qui reste dans une maison pendant 30 ans ces jours-ci?

Si vous avez un prêt de 30 ans et que vous vendez votre maison et déménagez dans cinq ans, vous perdre les points et les avantages avec eux. La même chose s'applique lorsque vous refinancez.

Il y a aussi l'aspect du taux d'intérêt.

Disons que vous achetez deux points à un taux d'intérêt de 6% lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire. Et si deux ans plus tard, les taux d'intérêt tombaient à 4%? Vous allez regretter votre achat.

Types de points que vous pouvez obtenir

Il existe trois types de points hypothécaires que vous pouvez rencontrer:

• Remise Points (sur quoi nous allons nous concentrer)
• Création Points
• Négatif Points

La majeure partie de notre discussion portera sur les avantages et les inconvénients des points de remise. Ce sont les points qui abaissent votre taux d'intérêt.

Avant de creuser dans les points de réduction, je vais rapidement expliquer les points d'origine pour vous aider à comprendre la différence.

Ce sont essentiellement les frais que vous devez payer avant la compagnie d'assurance vous donnera une hypothèque. Ils sont essentiellement une belle façon de dire "frais".

Devriez-vous acheter des points (ou sont-ils une arnaque)?

Lorsque vous passez par le processus de demande de prêt hypothécaire, il existe des dizaines de facteurs dont vous devez tenir compte. Cela peut être un processus déroutant.

Lorsque vous essayez de décider si vous devriez acheter des points hypothécaires, il y a une équation simple que vous devriez faire. Vous devez calculer combien de temps il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité.

Ne vous inquiétez pas, le calcul est simple.

Prenez le coût des points, puis divisez le nombre combien vous économiserez chaque mois. Le nombre que vous obtenez est combien mois il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité.

Si vous voulez faire valoir ces points, vous devrez être chez vous passé le seuil de rentabilité. Si vous ne prévoyez pas d'être dans votre maison pendant si longtemps, alors l'achat des points est un gaspillage d'argent.

Le propriétaire moyen reste dans sa maison pendant neuf ans. Par rapport à 2008, cela représente six années de plus.

Ce que cela me dit est pour la plupart des gens, les points ne vont probablement pas valoir le coût initial, mais chaque situation est différente. Faites ces calculs rapides et vous pouvez décider si cela vaut la peine d'acheter un point.

Les points hypothécaires sont-ils déductibles d'impôt?

Parfois.

Habituellement, les points sont amortis sur la durée de votre prêt hypothécaire, c'est-à-dire remboursés en versements échelonnés sur la durée du prêt. Mais vous pourriez être en mesure de déduire le coût de ces points au moment des impôts.

Si vous avez souscrit votre emprunt hypothécaire pour acheter ou refinancer votre résidence principale, vous pourriez avoir droit à une déduction dans l'année d'imposition où vous avez souscrit le prêt, si votre prêt répond à certaines conditions.

L'IRS a un test en 9 points, et les points clés sont:

1. Les points doivent être pourcentage d'un montant principal clairement défini sur la déclaration de règlement
2. Points ne peut être payé à la place des montants indiqués séparément ailleurs sur la déclaration de règlement
3. Les fonds fournis par l'acheteur + les points payés par le vendeur doivent être égal ou supérieur aux points facturés
4. Les points chargés ne doivent pas être excessif, et
5. La charge des points doit être "une pratique commerciale établie"Pour une telle hypothèque. Si vous achetez une maison et que le vendeur paie des points, vous pouvez déduire ces points.

Si vous refinancez, il n'y a pas d'allégement fiscal rapide.

Les points doivent être amortis sauf si vous utilisez une partie du prêt pour l'amélioration de l'habitat. Ensuite, une déduction partielle est admissible.

Enfin, les points négatifs

Un point moins connu est les points négatifs. Ces points sont "crédits aux prêteurs», Et ils font en fait augmenter vos taux d'intérêt. On dirait un choix étrange, non?

Si vous utilisez des points négatifs, vous ne payez pas pour vos frais de clôture de poche. Au lieu de payer vos frais de clôture, vous recevez un taux d'intérêt plus élevé, les frais de clôture seront payés par les paiements mensuels plus élevés.

Tout comme avec les points d'hypothèque, vous devez décider combien de temps vous allez vivre à la maison. Si vous jouez pendant 20 ans, ces points seront une perte d'argent.

Ils fonctionnent comme un inverse.

Si vous souhaitez obtenir plus d'informations sur les hypothèques et les questions financières qui y sont liées, parlez avec un professionnel de l'hypothèque qualifié aujourd'hui.