Avez-vous besoin d'une assurance contre les inondations?

Les autorités fédérales affirment que les inondations sont la principale cause de perte de biens due aux catastrophes naturelles aux États-Unis. Pourtant, même si l'assurance contre les inondations est relativement peu coûteuse et que les assurés peuvent recouvrer les dommages causés par les inondations sans déclaration officielle de catastrophe, beaucoup d'entre eux ne bénéficient d'aucune couverture.

Une assurance spéciale contre les catastrophes, offerte par des agents d'assurance locaux ou directement auprès du programme national d'assurance contre les inondations géré par le gouvernement, n'est pas disponible partout. Mais si c'est disponible là où vous vivez ou possédez une entreprise et il y a un risque d'inondation, l'achat d'une couverture est un moyen prudent de gérer votre risque.

L'assurance contre les inondations est offerte dans les collectivités qui adoptent et appliquent ce que le gouvernement fédéral considère comme de saines pratiques de gestion des plaines inondables.

Pour savoir si votre communauté participe au programme d'assurance contre les inondations, contactez votre gouvernement local ou appelez le numéro de téléphone sans frais du programme d'assurance contre les inondations, (800) 427-4661.

Agir avant d'en avoir besoin

Le plan d'action le plus prudent, bien sûr, n'est pas de vivre dans une zone inondable. Certaines personnes pensent que s'il n'y a pas eu d'inondation depuis 10 ans ou 50 ans, elles sont en sécurité. Mais dans une plaine inondable, tôt ou tard les eaux vont augmenter. C'est pourquoi on appelle ça une plaine d'inondation.

Vivre ailleurs, cependant, pourrait ne pas être une option. Par exemple, considérons les zones côtières à croissance rapide. Dans ces endroits, il est sage de couvrir vos paris longtemps avant qu'un ouragan ou une tempête côtière majeure ne soit en route. C'est parce qu'il y a habituellement une période d'attente de 30 jours après l'inscription, avant que la couverture de la propriété et des effets personnels ne prenne effet.1

L'assurance habitation normale peut couvrir certains types de dommages causés par l'eau - pluie battue par le vent ou une conduite d'eau brisée qui inonde la cave et le premier étage, par exemple.

Mais une véritable inondation - une rivière qui coule sur ses rives et couvre des hectares de terrain ou des vagues de tempête qui déferlent sur la côte - ne sera généralement pas couverte par les polices d'assurance traditionnelles. C'est là que l'assurance contre les inondations, achetée en plus de l'assurance des propriétaires ou des propriétaires, intervient.

Les compagnies d'assurance de biens et de dommages autorisées vendent et assurent l'assurance contre les inondations, mais la police et la couverture proviennent du programme fédéral. Peu importe comment ou de quelle compagnie d'assurance vous achetez une assurance contre les inondations, vous obtiendrez la même politique fédérale.

En cas d'inondation, contactez l'agent auprès duquel vous avez acheté l'assurance contre les inondations. Cet agent vous mettra en contact avec un agent des réclamations qui va inspecter les dommages.

Puis-je l'assurer?

Oui - Bâtiments murés qui sont hors sol et non sur l'eau, y compris les maisons mobiles ancrées à des fondations permanentes. Les structures doivent être dans une communauté NFIP participante pour que vous obteniez l'assurance. Le contenu des bâtiments assurables (y compris certains sous-sols) peut être assuré séparément. Non - Remorques de voyage, autobus convertis et fourgonnettes. Bâtiments sur l'eau ou principalement sous terre. Les réservoirs de stockage de gaz et de liquides, les quais, les piles, les cloisons, les routes, les machines et les équipements laissés à l'air libre. Bâtiments déterminés par l'État ou les autorités locales comme étant en violation des règlements de gestion des plaines inondables.

Deux types d'assurance contre les inondations

L'une des choses les plus importantes que vous devriez prendre en compte est les deux types d'assurance contre les inondations que vous pouvez acheter. Chacun d'eux est très différent dans la couverture qu'ils donnent et combien ils vont coûter. Les deux types sont l'assurance contre les inondations NFIP et l'assurance des compagnies d'assurance privées.

Il y a plusieurs avantages et inconvénients à ces deux types, que nous verrons plus loin dans cet article.

Ce qui est important est que votre maison a la protection que vous méritez, et il y a deux zones de couverture dont vous aurez besoin, la couverture de la propriété de construction et la couverture des biens personnels. Voici la différence:

• La couverture de la propriété de construction - c'est la protection qui paiera pour les réparations de votre maison et sa fondation. La couverture de propriété de bâtiment protège également vos demandeurs de cuisine, plomberie, électricité, tapis, chauffe-eau, et beaucoup plus.
• La couverture des biens personnels - comme vous pouvez probablement le deviner d'après le nom, c'est la portion d'assurance qui couvre tous vos vêtements, meubles, laveuses et sécheuses, aliments, bijoux et bien plus encore.

Les coûts varient selon l'emplacement

Il existe deux façons d'acheter une police d'assurance contre les inondations. Soit par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance privée ou par l'intermédiaire du gouvernement fédéral.

Vous pouvez acheter l'un de ces plans de l'une des poignées de compagnies d'assurance qui les vendent. Le prix de votre plan dépendra de divers facteurs. Votre plan pourrait aller de 100 $ par année à plus de 1 200 $ par année selon le niveau de risque de votre maison.

Le coût de l'assurance contre les inondations dépend de l'emplacement de votre propriété. Lorsqu'elle est disponible, l'assurance contre les inondations peut être un bon achat, surtout si l'on considère le coût de remplacement des biens non assurés et des effets personnels endommagés par les inondations. La plupart des victimes d'inondations qui demandent l'aide de FEMA (Federal Emergency Management Agency) pour réparer leurs maisons et leurs entreprises reçoivent de l'aide sous la forme de prêts à faible taux d'intérêt administrés par la SBA (Small Business Administration).

Les primes d'assurance contre les inondations sont généralement beaucoup plus faibles que les paiements pour un prêt en cas de catastrophe. Sachez toutefois que le Congrès envisage de réviser le PNIF, ce qui pourrait entraîner des primes plus élevées pour certains propriétaires.

Le programme du gouvernement fédéral fixe les primes pour l'ensemble du pays en fonction principalement de l'emplacement et de l'élévation d'une maison.

Assurance privée contre les inondations par rapport à NFIP

Lorsque vous magasinez pour une assurance contre les inondations, vous pouvez choisir entre le Programme national d'assurance contre les inondations (PNIF) ou un régime d'assurance privé. Il y a eu quelques autres entreprises qui ont décidé de commencer à vendre de l'assurance contre les inondations, et il peut être difficile de décider quel plan sera le mieux pour vous et votre maison.

Une raison pour laquelle les propriétaires choisissent une compagnie d'assurance privée est en raison de la limite de couverture plus élevée. Les régimes d'assurance privés vous assureront une protection de 250 000 $ ou même plus. Non seulement vous pouvez obtenir une meilleure protection contre les inondations, mais dans certains cas, les primes seront plus faibles avec une compagnie d'assurance privée qu'avec ce que vous paieriez avec le PNIF.

Un autre avantage de l'utilisation d'un régime d'assurance privé est votre sous-sol sera protégé. NFIP ne couvre pas les dommages d'inondation qui sont sous terre de tous les côtés. De plus, il ne paiera pas pour les dommages causés à l'extérieur de votre maison ou les dommages causés par la moisissure ou la moisissure qui auraient pu être évités.

D'autre part, le plan d'assurance NFIP a quelques avantages qui en font un choix populaire. Le principal avantage du PNIF est que la couverture d'assurance contre les inondations est plus large qu'un régime d'assurance privé. Les régimes d'assurance privés ont plusieurs échappatoires et des zones qu'ils ne protègent pas, ce qui signifie que vous pourriez vous retrouver à payer certaines factures de réparation vous-même.

Autres bénéfices

En plus de la couverture des dommages causés par les inondations, vous obtiendrez:

• Admissibilité à un financement garanti pour l'achat, la construction ou l'amélioration de structures dans une zone de risque d'inondation spéciale. Les établissements de crédit sous réglementation fédérale ou assurés ont besoin d'une couverture d'assurance contre les inondations avant d'accorder un financement garanti.
• Risque réduit d'inondation. Si les bâtiments considérablement endommagés par les inondations sont reconstruits selon les nouvelles normes de construction de l'assurance contre les inondations, ils ont moins de risques de dommages dus aux inondations futures et sont admissibles à une couverture d'assurance contre les inondations à un taux réduit.

Vous pouvez savoir si votre propriété se trouve dans une zone inondable en appelant le service d'urbanisme ou de zonage de votre communauté. Si vous êtes dans une zone inondable, vous devrez organiser une visite professionnelle de votre propriété montrant son emplacement et son altitude.

Les personnes qui reçoivent certaines formes d'aide fédérale en cas d'inondation sont tenues d'acheter une assurance contre les inondations si elles vivent dans une zone de risque d'inondation spéciale désignée par le gouvernement. La loi fédérale exige que les personnes qui reçoivent des prêts en cas de catastrophe SBA, ou une subvention individuelle et familiale, d'acheter et de maintenir l'assurance contre les inondations comme condition de recevoir de l'aide.

Les victimes récidivistes non assurées peuvent ne pas être admissibles à l'aide à l'avenir.

Couverture disponible

Une couverture d'assurance contre les inondations est disponible pour les bâtiments résidentiels et non résidentiels, ainsi que pour le contenu. Les propriétaires qui portent une assurance contre les inondations sont couverts pour tous les dommages liés aux inondations au niveau du sol ou les étages supérieurs de leurs maisons.

Les dommages causés par les inondations aux effets personnels ne sont couverts que si le preneur d'assurance a acheté une couverture de contenu. La couverture des dommages causés par les inondations aux sous-sols se limite aux éléments structuraux et aux éléments de base utilisés pour l'entretien du bâtiment, tels que les fournaises, les chauffe-eau et les raccordements aux services publics. Si vous avez une entreprise à domicile, une police distincte est nécessaire pour couvrir les dommages structurels ou de contenu.

1Source: Agence fédérale de gestion des urgences.

Points à retenir

1. L'assurance contre les inondations est offerte dans les collectivités inscrites au Programme national d'assurance contre les inondations (PNIF) de l'Agence fédérale de gestion des situations d'urgence. Pour savoir si votre communauté fait partie du programme, appelez le (800) 427-4661.
2. N'hésitez pas à acheter une assurance contre les inondations. Les polices ont généralement une période d'attente de 30 jours avant d'entrer en vigueur.
3. Les coûts de l'assurance varient en fonction de votre communauté et de la proximité de la propriété assurée avec les zones sujettes aux inondations.
4. Les personnes qui reçoivent certaines formes d'aide fédérale en cas d'inondation sont tenues d'acheter une assurance contre les inondations si elles vivent dans une zone de risque d'inondation spéciale désignée par le gouvernement. Le défaut d'acheter l'assurance peut entraîner l'inéligibilité pour les réclamations futures.
5. Des politiques distinctes sont nécessaires pour couvrir les effets personnels et le contenu des sous-sols.

Pour plus d'informations

Pour obtenir des renseignements généraux sur le PNIF ou des renseignements sur les lois, les règlements ou les politiques administratives, écrivez à: Agence fédérale de gestion des urgences Administration fédérale des assurances 500 C Street SW Washington, D.C. 20472 Pour commander des cartes de taux d'assurance contre les inondations ou pour obtenir des informations sur les études d'assurance contre les inondations, appelez le Centre de services de cartographie de la FEMA au (800) 358-9616 ou visitez www.fema.gov.fhm