Ne négligez pas l'assurance pour votre régime de retraite des petites entreprises

Ceci est un message invité par le ChamberofCommerce.com.

Une fois que votre petite entreprise est sur le terrain, vous pouvez commencer à investir dans l'avenir de votre entreprise et mettre en place un plan de retraite pour vous et vos employés.

Alors que les régimes de retraite fiscalement avantageux comme le SEP IRA, Pension, ou 401 (k) sont tous des choix décents pour l'épargne-retraite, ils peuvent aussi être compliqués à mettre en place et à gérer. Une autre alternative qui donne beaucoup plus de flexibilité est l'assurance-vie en espèces.

Les bases de l'assurance-vie en espèces

Lorsque vous achetez une police d'assurance-vie permanente, qui dure toute votre vie, il peut offrir quelque chose appelé valeur monétaire. C'est de l'argent que vous pouvez retirer de la police et dépenser pendant que vous êtes en vie. Seules les polices permanentes offrent une valeur monétaire. Les politiques à terme n'offrent jamais cette fonctionnalité. La compagnie d'assurance investira votre valeur en espèces afin qu'elle croisse avec le temps.

Vous aurez une variété d'options de placement à choisir pour votre argent en fonction de ce que type de politique que vous achetez. Les polices d'assurance vie entière offrent un taux de rendement fixe et garanti chaque année. Si vous voulez investir dans le marché boursier, vous pouvez utiliser une police d'assurance-vie variable ou indexée.

Avantages fiscaux

L'assurance-vie en espèces offre plusieurs avantages fiscaux utiles. Tant que vous gardez votre valeur de rachat dans votre police, vous ne devez pas d'impôts sur la croissance. C'est la même croissance à imposition différée que dans les autres régimes de retraite.

En outre, lorsque vous retirez de l'argent de votre police sous forme de prêt, vous ne devez pas non plus d'impôt sur le revenu; vos gains sont libres d'impôt. L'astuce est aussi longtemps que vous maintenez votre politique en vigueur, éventuellement vous mourrez et la politique paiera une prestation de décès. La prestation de décès remboursera votre prêt en espèces et vos héritiers recevront également le reste de l'argent en franchise d'impôt.

Moins de restrictions de contribution

Un autre avantage de l'assurance-vie en tant que régime de retraite est qu'elle comporte moins de restrictions sur les cotisations. Lorsque vous établissez un PES ou une pension, le gouvernement limite le montant que vous pouvez verser chaque année en fonction de votre salaire. Cela peut être frustrant si vous voulez économiser plus.

En outre, le gouvernement a des règles qui vous obligent à faire des contributions minimales au nom de vos employés. Cela peut vous mettre dans une situation où vous ne pouvez pas épargner pour votre propre retraite, sauf si vous mettez de l'argent de côté pour tous vos employés, pas seulement ceux que vous voulez récompenser. L'assurance vie n'a pas ces restrictions et vous permet d'épargner pour la retraite plus à vos propres conditions.

Ajoute une protection d'assurance-vie

Lorsque vous investissez dans une assurance-vie en espèces, vous obtenez également une police d'assurance-vie en plus de votre régime de retraite. Cela tue deux oiseaux d'une pierre si vous avez déjà besoin d'une couverture. Si vous avez besoin d'une couverture pour protéger votre famille, l'achat d'une police d'assurance sur vous-même est logique. Cela peut aussi bien fonctionner avec assurance homme clé. Supposons que vous ayez un employé qui serait très difficile à remplacer. Vous pouvez établir une police où l'employé gagne la valeur de rachat en tant que prestation de retraite alors que votre entreprise recevrait la prestation de décès si l'employé décède.

Inconvénients de l'assurance-vie en espèces

Maintenant, il y a des inconvénients à utiliser l'assurance-vie comme un régime de retraite. Tout d'abord, puisque vous achetez une assurance-vie, vous devez être admissible à une police d'assurance-vie. Si vous êtes plus vieux ou avez des problèmes de santé, cela peut être un problème, mais nous recommandons ces dix meilleures compagnies d'assurance-vie lorsque vous cherchez à acheter.

Un autre problème avec ces politiques est qu'une partie de vos cotisations sert à payer la couverture d'assurance-vie. C'est très bien si vous avez réellement besoin d'assurance-vie, mais c'est un coût supplémentaire et réduit votre rendement total. Mettre le même portefeuille dans un plan d'investissement régulier surpassera l'assurance-vie en raison de ce coût supplémentaire.

Toutefois, si vous recherchez une croissance libre d'impôt dans un régime avec peu de restrictions, l'assurance-vie en espèces peut très bien fonctionner. Assurez-vous de considérer ce plan avec vos autres options pour prendre une décision éclairée.

(Source de la photo)

Megan Totka est la rédactrice en chef de ChamberofCommerce.com. Elle se spécialise dans le domaine des conseils et des ressources pour les petites entreprises. ChamberofCommerce.com aide les petites entreprises à développer leur activité sur le Web et facilite la connectivité entre les entreprises locales et plus de 7 000 chambres de commerce dans le monde.