Comment maximiser vos revenus de sécurité sociale (et éviter ces 6 erreurs coûteuses)

Nous sommes tous sur la planification de la retraite, et nous parlons souvent de Roth IRA et d'autres comptes et stratégies de retraite.

Mais qu'en est-il de la sécurité sociale? C'est un élément souvent négligé, quoique très critique, de votre régime de retraite.

Il existe des moyens de maximiser votre revenu de sécurité sociale, mais les stratégies les plus efficaces doivent être mises en place avant de commencer à recueillir des prestations.

Cela peut être déroutant, car il existe plusieurs options différentes quant à quand vous pouvez prendre la sécurité sociale. Par exemple, vous pouvez prendre des avantages en commençant à 62, 67, 70 ans ou à tout âge que vous choisissez.

Cependant, sachez que votre âge au moment de la retraite aura une incidence sur le montant de vos prestations, ainsi que sur les prestations que vous recevrez pour le reste de votre vie.

Quand prendre vos avantages

Si vous recevez des prestations dès que vous êtes admissible, soit l'âge de 62 ans, vous pouvez recevoir vos prestations plus tôt, mais cela réduira les avantages que vous recevrez à l'avenir, et pas un petit peu non plus!

Votre âge de retraite complet

C'est un âge important à comprendre. Là où l'âge de la retraite complète était de 65 ans pour tout le monde, l'âge a commencé à grimper pour ceux qui sont nés après 1943. Le nouvel âge de la retraite complète sera de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou plus tard. Et si vous êtes né entre 1943 et 1954, l'âge est de 66 ans. (Il y a des graduations basées sur l'âge qui feront de l'âge de la retraite un nombre impair, 66 ans et 3 mois, selon l'année de naissance .)

L'âge de la retraite complète est considéré comme la base pour tout ce qui touche à la sécurité sociale. C'est l'âge auquel vous recevrez 100% de vos prestations de sécurité sociale de base. Si vous prenez votre retraite avant cet âge, vos prestations seront réduites.

Retarder les avantages après votre pleine retraite

Si vous retardez la collecte des prestations jusqu'à ce que vous ayez dépassé l'âge de la retraite, vous pouvez augmenter vos prestations mensuelles dans certaines limites.

La loi actuelle vous permet d'augmenter votre prestation mensuelle de 8% par année pour chaque année de retard de votre retraite. Ainsi, par exemple, si votre âge de retraite complet est de 66 ans, vous pouvez augmenter votre prestation de 32% en reportant les prestations jusqu'à l'âge de 70 ans (4 ans multiplié par 8%). Si votre âge de retraite complet est de 67 ans, vous pouvez l'augmenter de 24% en reportant les prestations jusqu'à l'âge de 70 ans (3 ans multiplié par 8%).

Il n'y a pas d'incitation supplémentaire à retarder la collecte des prestations après l'âge de 70 ans, donc pour cette raison, vous devez supposer que l'âge de 70 ans est le dernier âge auquel vous commencerez à percevoir vos prestations de sécurité sociale.

Prendre des avantages avant votre pleine retraite

Comme indiqué ci-dessus, vous pouvez bénéficier d'avantages dès l'âge de 62 ans, mais les prestations seront réduites. En règle générale, votre prestation mensuelle sera réduite de 5% à 7% pour chaque année où vous percevez des prestations avant l'âge de la retraite.

Par exemple, si votre âge de retraite complet est de 66 ans et que vous commencez à toucher des prestations à 62 ans, votre prestation mensuelle sera réduite d'environ 25%. Si votre prestation à l'âge de la retraite est de 1 600 $ par mois, elle sera réduite à 1 200 $ (1 600 $ fois 75%) si vous commencez à recevoir des prestations à 62 ans.

Et puisque prendre des prestations tôt entraînerait un revenu mensuel réduit, vous aurez probablement besoin de compléter votre revenu avec une forme de revenu gagné. Mais si vous le faites, gardez à l'esprit que vos prestations de sécurité sociale seront réduites si vous gagnez plus d'un certain montant.

Vous pouvez gagner jusqu'à 15 480 $ (2014) sans que vos prestations de sécurité sociale ne soient réduites. Au-delà de ce seuil, vous perdrez un dollar de bénéfices pour deux dollars de gains. Si vous gagnez 35 480 $ tout en percevant vos prestations à l'âge de 62 ans, vous perdrez 10 000 $ en prestations de sécurité sociale (35 480 $ - 15 480 $ = 20 000 $ divisé par 2). Si vous gagnez assez d'argent, il est possible d'éliminer complètement vos prestations de sécurité sociale.

Aie.

Cependant, ce n'est pas aussi mauvais que cela puisse paraître, car la réduction des prestations peut maintenant augmenter vos prestations plus tard. La sécurité sociale recalcule automatiquement vos prestations chaque année où vous avez eu des gains. Cela signifie que si vous faites plus d'argent que vous avez fait dans la plupart des 35 années qui servent à calculer votre prestation, ils seront remplacés par le revenu plus élevé que vous gagnez à la retraite, et cela se traduira par une augmentation de la sécurité sociale. avantages à l'avenir.

Prestations de sécurité sociale auxquelles vous avez droit

En vertu de la loi, vous devez gagner 40 crédits afin de bénéficier des prestations de sécurité sociale. Un crédit unique est égal à un trimestre civil au cours duquel vous avez eu des revenus soumis à l'impôt sur le revenu de la Sécurité sociale. Comme il y a quatre trimestres dans une année, 40 crédits ont une durée de 10 ans. C'est combien de temps vous devez payer dans le système pour être admissible.

Votre conjoint sera soumis à la même exigence, et peut déposer des prestations en son propre nom. Votre conjoint peut percevoir la prestation qui est la plus haute de l'avantage auquel il ou elle se qualifie, ou 50% de votre avantage si vous êtes le salarié supérieur.

Note importante: Si vous êtes le conjoint qui gagne le plus et que vous commencez à recevoir des prestations à 62 ans, votre conjoint recevra le montant le plus élevé en fonction de son revenu, ou seulement environ un tiers de votre avantage, plutôt que la moitié.

Facteurs temporels de la perception des prestations de sécurité sociale

Comme point de départ, vous devez savoir exactement quand votre âge de retraite complet est, et votre conjoint doit faire la même chose si vous êtes marié.

Ensuite, vous devez faire une estimation raisonnable de votre espérance de vie. Vous pouvez le faire en allant Calculatrice de l'espérance de vie de la Social Security Administration (SSA).

• L'état de santé est un autre facteur. Si vous êtes en excellente santé dans l'ensemble et que vos antécédents familiaux confirment que cela a tendance à être le cas même dans la vieillesse, vous pouvez ajuster l'espérance de vie de la Sécurité sociale en conséquence. Inversement, si vous souffrez d'une maladie qui devrait raccourcir votre vie, il est logique de commencer à recueillir des prestations tôt.
• Ensuite, considérez vos ressources financières globales. Si vous êtes dans une situation où vous avez absolument besoin du revenu maintenant - et il n'y a pas d'autres ressources disponibles - alors il n'y a pas d'autre choix que de commencer à prendre des prestations le plus tôt possible. Mais si vous avez des ressources financières qui vous permettront de couvrir vos frais de subsistance pendant quelques années, alors retarder la réception des prestations de sécurité sociale peut faire une grande différence dans votre prestation mensuelle plus tard.
• Futurs plans d'emploi. Tout le monde n'a pas l'intention d'arrêter de travailler quand ils atteignent la soixantaine. Si vous appréciez le travail que vous faites et que vous pouvez le faire jusqu'à l'âge de 70 ans au moins, le fait de retarder les prestations est une option évidente et rentable.
• Enfin, les préférences personnelles avoir une place dans votre décision. Si vous avez l'intention de déménager à la plage et de jouir d'une vie de loisir alors que vous êtes encore relativement jeune et en bonne santé, le fait de prendre des prestations tôt le ferait mieux pour votre situation.

Calcul de votre prestation mensuelle de sécurité sociale

Vous pouvez aller à l'estimateur de retraite de sécurité sociale pour obtenir un nombre raisonnablement précis.

Les prestations sont calculées selon une formule qui comprend les gains les plus élevés des 35 dernières années, indexés pour l'inflation jusqu'à 59 ans. Bien qu'il soit à la mode pour les gens de minimiser leur revenu imposable (surtout les travailleurs autonomes), la planification de la retraite devrait vous inciter à penser autrement. , car la meilleure façon d'augmenter vos prestations mensuelles est d'augmenter votre revenu pendant vos années de travail.

C'est aussi une excellente raison de continuer à travailler dans vos années 60 si vous êtes dans vos années de salaire de pointe. Chaque année où vous gagnez un revenu élevé va assommer une année de gain plus faible, et augmenter votre prestation mensuelle de sécurité sociale.

6 erreurs communes impliquant la sécurité sociale

Ce sont des erreurs que les gens font en ce qui concerne la sécurité sociale sur une base régulière:

1. S'appuyer sur les bonnes personnes à la SSA pour fournir le bon conseil. Le personnel de l'ASS n'est pas un conseiller financier et ne connaît pas votre situation financière personnelle. Ils peuvent expliquer vos options, mais ils ne recommanderont pas de quelle manière vous devriez aller.

2. Penser que les conseillers financiers peuvent également fournir le bon conseil de sécurité sociale. La sécurité sociale est une catégorie entièrement distincte qui est maintenant de plus en plus desservie par des spécialistes, et au-delà de la portée des conseillers financiers.

3. Vérification pour vous assurer que l'historique de vos gains est exact. Bien sûr, il est plus facile de supposer que les enregistrements SSA sont précis, mais s'ils ne le sont pas, vous pourriez perdre les avantages que vous avez payés.

4. Demande de prestations à 62 - juste parce que vous le pouvez. La majorité des gens commencent à percevoir des prestations à 62 ans, généralement avec peu de réflexion sur les conséquences à long terme.

5. Penser que votre conjoint devrait percevoir des prestations à 62 ans. Cela va de pair avec la notion erronée que ses prestations peuvent augmenter en fonction de votre retraite différée. Mais SSA ne le permettra pas.

6. En supposant que vous ne vivrez pas très longtemps. Étant donné que la personne moyenne âgée de 65 ans vivra encore 20 ans, la collecte des prestations trop tôt dans le processus pourrait s'avérer être une erreur stratégique majeure.

Stratégies pour maximiser vos prestations de sécurité sociale

Vous devriez commencer sérieusement à y penser quand vous êtes dans la cinquantaine. C'est alors que vous aurez le temps et l'information à jour pour prendre une décision intelligente. Une fois que vous allez réellement sur les prestations de sécurité sociale, vous serez enfermé dans l'option que vous avez choisie.

Mais…

Il y a des stratégies qui peuvent vous sortir de ce lock-in:

Déposer et suspendre. C'est une stratégie qui vous aidera à constituer une réserve de trésorerie. Vous produisez votre demande de prestations, puis suspendez-la. Tant que vous ne percevez pas de prestations, le montant de vos prestations mensuelles continuera d'augmenter. Mais si vous décidez que vous avez besoin d'argent rapidement, vous pouvez annuler votre demande et la SSA vous enverra un chèque pour les prestations mensuelles impayées (mais sachez que cela peut prendre jusqu'à trois mois avant l'arrivée du chèque).

Cela peut aussi bien fonctionner si pendant la période de suspension vous avez un événement de santé majeur. Si vous suspendre pour accumuler des prestations futures et que vous avez un problème de santé qui vous fait croire que vous ne vivrez pas aussi longtemps que vous le pensiez, vous pouvez remonter jusqu'à l'âge auquel vous avez suspendu vos avantages, et les ont payés à vous maintenant dans une somme forfaitaire.

Déposer et suspendre pour les prestations de conjoint. C'est en fait une stratégie assez commune. Vous déposez des prestations et demandez immédiatement une suspension avant que les prestations ne soient versées. Cela déclenchera la capacité de votre conjoint à demander des prestations de conjoint dans votre dossier. Le SSA ne permettra pas cela à moins que vous avez déjà déposé pour vos prestations. Cela permet à l'un des conjoints de percevoir des prestations tandis que l'autre continue de constituer un avantage encore plus important.

Disons que vous déposez des prestations de sécurité sociale à 67. Cela permettra à votre conjoint d'obtenir une prestation de conjoint à charge.Si vous suspendez immédiatement les paiements de prestations, vous pouvez les activer à l'âge de 70 ans afin d'obtenir la prestation mensuelle maximale à laquelle vous avez droit.

Il est important de comprendre que vous devez être au moins à l'âge de la retraite et qu'un seul membre du couple peut déposer et suspendre les prestations en même temps.

Réclamer maintenant, réclamer plus tard. Vous faites cela en utilisant le dossier des gains d'un ex-conjoint, et cela fonctionne exactement comme si vous étiez une personne actuellement mariée. Vous devez être admissible à vos propres revenus en plus de ceux de votre ex-conjoint. Mais lorsque vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez présenter une demande de prestations de conjoint divorcées. Vous reporterez alors vos propres avantages en faveur de ceux de votre ex-conjoint.

Vous pouvez même le faire si votre ex-conjoint est décédé, en déposant des prestations de survivant. Entre-temps, vos propres crédits de gains augmenteront, ce qui vous donnera droit à un avantage plus élevé si vous le changez à l'âge de 70 ans.

Déposer une déclaration de dépôt de protection. C'est une bonne option si vous ne savez pas quand vous allez déposer. Il ne s'agit pas d'une demande officielle, mais elle permettra de conserver une date de dépôt donnée pour une période pouvant aller jusqu'à six mois. À mesure que vous avancez vers la fin de la période de six mois, vous pouvez simplement classer à nouveau. C'est un excellent moyen de couvrir vos prestations si vous êtes à l'âge de la retraite et que vous n'êtes toujours pas sûr de ce que vous réserve votre avenir.

Par exemple, il se peut que vous ayez accès à certaines possibilités financières qui vous empêcheraient de percevoir des prestations de sécurité sociale. Mais si vous n'êtes pas sûr de la façon dont cela se produira, et que vous voulez verrouiller la collecte des prestations à partir d'un certain âge, la déclaration de protection vous permettra de garder vos options ouvertes. Vous pouvez le faire simplement en contactant le bureau de la sécurité sociale, soit en personne ou par écrit.

Juste au cas où votre choix de classement se révèle être une erreur ...

Dans le cas où vous produisez des prestations tôt et que vous réalisez que vous avez commis une erreur, vous avez jusqu'à 12 mois à compter de la date de dépôt pour effectuer un changement. Ceci est appelé un retrait de l'application, et ce n'est pas aussi facile que ça en a l'air.

Si vous vous retirez, vous devrez rembourser tous les avantages que vous avez recueillis au cours de la période de 12 mois. Mais une fois que vous le faites, cela aura pour effet d'annuler votre dépôt initial. C'est une option précieuse à avoir, mais c'est une option que vous ne pouvez choisir qu'une fois dans votre vie.

Si vous ne pouvez pas rembourser les prestations que vous avez déjà reçues, ou si le délai de 12 mois est expiré, vous pouvez toujours suspendre votre demande. Si vous le faites après avoir atteint l'âge de la retraite, vous pouvez accumuler des crédits de retraite à un taux de 8% par année (ce qui est semblable à un retard dans la perception des prestations). La stratégie ne sera plus efficace une fois que vous atteindrez l'âge de 70 ans, car il n'y aura aucune augmentation de vos prestations au-delà de cet âge.

NOTE: Le Congrès envisage d'éliminer cette échappatoire, il est donc tout à fait possible qu'il ne s'applique pas au moment où vous êtes prêt à exécuter la stratégie. De toute évidence, c'est un sujet assez délicat; Si vous envisagez de prendre votre retraite bientôt, ou si vous avez des questions, assurez-vous de voir votre professionnel de la finance.