Voici comment une hausse des taux des fonds fédéraux pourrait vous affecter (et votre dette)

Le Federal Open Market Committee a annoncé un autre rajustement du taux des fonds fédéraux le 21 mars, soit une augmentation d'un quart de point, ce qui porte la fourchette du taux de 1,5% à 1,75%.

Cette augmentation est probablement la première de plusieurs en 2018. De nombreux économistes prédisent des augmentations de taux de trois à quatre points de pourcentage cette année, selon le le journal Wall Street.

Une augmentation d'un quart de point ne semble pas beaucoup, non? Alors, pourquoi parlons-nous de cela?

Pour mieux comprendre ces nouvelles, nous avons mis au point un guide pour comprendre le taux des fonds fédéraux et comment cela pourrait affecter vos finances.

Taux des fonds fédéraux, défini

Afin de comprendre ce que signifie l'augmentation du taux des fonds fédéraux pour vous et vos finances, commençons par une définition.

La Réserve fédérale définit le concept sur son site Web, mais, pour être honnête, il pourrait se lire comme un peu de charabia aux gens ordinaires (c'est-à-dire moi).

À la base, le taux des fonds fédéraux est le taux d'intérêt utilisé par les banques pour se prêter de l'argent. Cela aide la Réserve fédérale à garder un œil sur le montant d'argent que les banques ont sous la main.

"Plus le taux d'intérêt est élevé, plus il est coûteux d'emprunter de l'argent" L'écrivain Penny Hoarder Lisa Rowan a écrit en mars dernier lorsque le taux a augmenté. "Un taux d'intérêt légèrement plus élevé réduit légèrement la quantité d'argent qui circule, car il est plus coûteux de l'emprunter en premier lieu."

Le Federal Open Market Committee établit les taux des fonds fédéraux en fonction de la santé économique du pays. Si l'économie se porte bien, les taux des fonds fédéraux augmentent généralement, ce qui rend l'emprunt plus coûteux, afin de prévenir l'inflation. Si l'économie n'est pas aussi robuste, les taux baisseront, ce qui fera baisser les taux d'intérêt. C'est le scénario classique de l'offre et de la demande.

Comment l'augmentation des taux des fonds fédéraux pourrait affecter vos finances

Bien que le taux des fonds fédéraux soit conçu pour aider à stabiliser l'économie du pays, il pourrait affecter vos finances personnelles, surtout si vous portez de la dette.

Voici comment:

1. Cartes de crédit

À la fin de l'année dernière, les Américains avaient accumulé 808 milliards de dollars en dette de carte de crédit collective, et malheureusement, ceux qui ont une dette de carte de crédit remarqueront le plus les hausses de taux des fonds fédéraux.

Même une légère augmentation du taux des fonds fédéraux aura une incidence sur les taux d'intérêt, explique Steve Allocca, le président de la plate-forme de prêts entre particuliers LendingClub.

"Le taux préférentiel évolue au même rythme que le taux des fonds fédéraux, et la plupart des cartes de crédit ont un taux d'intérêt variable lié au taux préférentiel", dit-il.

"La plupart des cartes de crédit ont un plancher, alors quand le taux préférentiel descend en dessous d'un certain niveau, le taux ne baisse pas. Mais il n'y a pas de plafond effectif, donc chaque fois que le taux préférentiel augmente, le taux d'intérêt sur vos soldes de cartes de crédit va monter en flèche.

Si vous constatez une augmentation d'un quart de point du taux des fonds fédéraux, vous constaterez probablement une augmentation d'un quart de point du taux d'intérêt de votre carte de crédit au cours des deux prochains mois, poursuit M. Allocca.

"Si vous deviez généraliser, c'est celui [type de dette] qui aurait le plus d'impact sur l'augmentation des taux des fonds fédéraux", dit-il.

Les cinq hausses de taux fédérales qui ont eu lieu depuis décembre 2015 ont fait en sorte que les utilisateurs de cartes de crédit paient 6,8 milliards de dollars plus dans l'intérêt, selon WalletHub. Le site Web de finances personnelles prédit que ce nombre augmentera de 1,6 milliard de dollars cette année.

Une solution potentielle: Consolidez votre dette de carte de crédit.

Consolidation de la dette est l'acte de regrouper toutes vos dettes de carte de crédit en un seul compte en remboursant vos autres comptes avec un prêt personnel.

Cela peut rendre le remboursement de votre dette plus facile (tout est en un seul endroit) et remplacer les taux d'intérêt élevés de plusieurs cartes de crédit par un (idéalement plus faible) taux d'intérêt d'un prêt personnel.

Un certain nombre de places de marché en ligne peuvent vous aider à trouver le meilleur prêt personnel pour vous.

Pour commencer, essayez le site de prêt peer-to-peer LendingClub. Entrez combien vous avez besoin d'emprunter pour couvrir votre dette de carte de crédit, et vérifiez votre taux. Parce que c'est une enquête douce, il n'affectera pas votre pointage de crédit, sauf si vous faites une demande.

2. Prêts aux étudiants privés

Si vous avez un prêt public à taux fixe, vous ne verrez pas de changement dans vos taux d'intérêt. Ouf.

Cependant, en décembre, alors qu'il y avait une autre hausse des taux fédéraux, le New York Times a signalé que les taux d'intérêt sur les prêts privés à taux variable pourraient augmenter.

L'augmentation ne va probablement pas vous pousser dans le rouge. Nous parlons de devoir payer 2 000 $ de plus au cours des 20 prochaines années pour un prêt de 30 000 $. C'est environ 8 $ de plus par mois.

Si les taux continuent à augmenter, cependant, les effets pourraient empiler.

Une solution potentielle: Donner la priorité à votre plan de remboursement de la dette, ou refinancer vos prêts étudiants.

Si vous avez un mélange de prêts étudiants fédéraux et de prêts étudiants privés, pensez à prioriser ceux que vous travaillez pour rembourser en premier.

Rembourser vos prêts étudiants privés avant que les taux augmentent trop pourrait être un mouvement d'argent intelligent. Ensuite, il vous reste des prêts étudiants fédéraux, qui sont fixés à un taux fixe.

Une autre option consiste à refinancer vos prêts étudiants privés pour obtenir un meilleur taux d'intérêt plus bas.

Discutez avec votre prêteur privé actuel, ou magasinez sur un marché en ligne comme Credible. Penny Hoarder a interviewé deux gars qui ont réussi à économiser des milliers sur des prêts étudiants après le refinancement.

3. Hypothèques

Si vous avez souscrit une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou une hypothèque à taux variable (ARM), vos taux d'intérêt pourraient augmenter. Cependant, cette augmentation serait probablement faible, car les conditions hypothécaires ont tendance à être longues (pensez à 15 à 30 ans), dit le New York Times.

Le TAP sur les hypothèques à taux fixe pourrait également augmenter, mais cela n'affecterait pas ceux qui ont déjà des hypothèques - juste de nouveaux emprunteurs.

Parfois, cependant, les banques prédisent la hausse des taux fédéraux et vont lentement augmenter les taux d'intérêt. Selon WalletHub, les marchés hypothécaires ont déjà contribué à cette récente hausse anticipée.

Une solution potentielle: Refinancement à une hypothèque à taux fixe.

Si vous avez un HELOC ou un ARM et que l'intérêt devient insupportable, envisagez de refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe. Cependant, cela ne devrait pas être une décision bon gré mal gré.

Suivez le guide de NerdWallet pour déterminer si un prêt hypothécaire à taux fixe est bon pour vous. Rappelez-vous, les taux d'intérêt hypothécaires à taux fixe augmentent également.

Si cela peut vous convenir, consultez votre banque ou votre courtier en hypothèques ou magasinez en ligne.

4. Prêts auto

Si vous avez déjà un prêt automobile, c'est probablement à taux fixe, donc vous ne remarquerez pas de changement.

Si vous voulez obtenir un nouveau prêt automobile, une augmentation du taux des fonds fédéraux entraînera probablement une augmentation de votre taux de prêt automobile. Mais, comme les hypothèques, cela ne devrait pas être une grosse affaire.

Le New York Times a rapporté des paiements mensuels sur les nouveaux prêts automobiles augmentant "juste quelques dollars de plus".

Les taux d'intérêt actuels des prêts automobiles oscillent autour de 4,4% pour un prêt automobile de 48 mois, selon BankRate. Le taux a certainement augmenté depuis novembre 2017; Cependant, il a été faible - environ 0,2 points de pourcentage.

Une solution potentielle: Réduire les coûts ailleurs.

Si l'augmentation des intérêts affecte votre capacité à effectuer des paiements à temps, vous pouvez refinancer votre prêt.

Vous pourriez également essayer de réduire les coûts ailleurs, comme votre assurance auto. Le zèbre, un moteur de recherche d'assurance automobile en ligne qui offre une «assurance en noir et blanc», compare vos options de 204 fournisseurs en moins de 60 secondes.

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Vous ne pouvez pas contrôler la hausse des taux fédéraux, mais vous pouvez contrôler cela

Malheureusement, vous ne pouvez pas contrôler la hausse des taux fédérale. La Réserve fédérale s'assurera que tout est mis en place pour aider l'économie du pays.

Ce que tu pouvez faire, c'est prendre le contrôle de vos finances.

Avant de prendre une nouvelle dette, lisez les petits caractères. Est-ce un prêt à taux fixe? Ou un prêt réglable ou variable? Connaissez les différences et comment elles pourraient affecter vos finances.

Vous devez également garder un œil sur vos taux d'intérêt. Bien sûr, votre compagnie de carte de crédit vous enverra une notification que vos taux ont augmenté, mais les taux plus élevés ne sont pas quelque chose qu'il va crier des sommets.

"Dans un contexte de hausse des taux, il est très, très facile de trouver que le coût du service de la dette augmente très rapidement et ne le remarque même pas", prévient Allocca.

"Nous vivons une période vraiment inhabituelle où le taux des fonds fédéraux est nul depuis décembre 2008 ... nous n'allons donc pas rester dans cet environnement de taux d'intérêt extrêmement bas".

C'est pourquoi, explique-t-il, il est important de faire le point sur vos options, de prendre le contrôle de votre dette, de rechercher des options de taux inférieurs et établir un plan pour rembourser votre dette.

Carson Kohler ([protégé par courrier électronique]) est un rédacteur de personnel à The Penny Hoarder.