8 Exemples de "comptabilité mentale" et comment les éviter

Les investisseurs (comme tous les humains) possèdent des «handicaps» mentaux intégrés qui empoisonnent leur prise de décision. La sophistication des coûts irrécupérables, le biais de la rétrospective et l'ancrage ne sont que quelques-uns des plus problématiques.

Mais peut-être encore plus gênant que ces erreurs est le phénomène connu sous le nom de «comptabilité mentale». La comptabilité mentale se réfère à la tendance des humains à se développer et à prendre des décisions basées sur des catégories purement mentales. Bien qu'elles semblent rationnelles, les catégories que nous créons sont souvent totalement arbitraires - et dans certains cas, dangereusement trompeuses. Si nous ne faisons pas attention, la comptabilité mentale peut saboter nos stratégies d'investissement ou même nos vies financières entières.

Voici huit exemples pernicieux de comptabilité mentale - et comment voir l'erreur derrière chacun d'eux.

Remboursement d'impôts

Dans un article de fond, le Washington Post a trouvé que l'argent provient des influences que nous décidons de dépenser. Un exemple majeur de cela (comme on le verra tout au long) concerne l'argent que nous ne nous attendions pas à obtenir. En général, les êtres humains sont plus susceptibles d'être impulsifs ou imprudents avec de l'argent imprévu parce que, selon eux, ils n'ont jamais été pris en compte dans leurs plans financiers sérieux. Les remboursements d'impôt en sont un bon exemple.

La plupart d'entre nous savent qu'un remboursement d'impôt est à venir, mais connaissent rarement le montant exact. Par conséquent, nous avons tendance à l'oublier jusqu'à ce qu'il arrive et ensuite le considérer comme une sorte de manne dont la disposition finale ne signifie rien à l'image financière plus large de nos vies. Ceci est cependant erroné, car en tant que marchandise fongible, l'argent est de l'argent. D'où il vient ne devrait avoir aucune incidence sur ce qu'il est sensé objectivement à dépenser.

Argent d'anniversaire

La même logique de base s'applique à l'argent d'anniversaire. En tant qu'enfants (et peut-être encore aujourd'hui), nous nous rappelons tous avoir reçu des cartes avec de l'argent de nos parents pour chaque anniversaire. En plus de quelques jeunes génies qui avaient la prévoyance d'en sauver une partie, la plupart d'entre nous se sont précipités avec empressement et ont acheté les choses les plus bizarres et les plus impraticables que nous pouvions. Le raisonnement? Nous n'attendions pas l'argent.

Bien sûr, les gens peuvent critiquer vos choix de dépenses lorsqu'il s'agit d'un revenu d'emploi récurrent, mais qui pourrait peut-être deviner ce que vous avez fait avec une récompense d'anniversaire unique et aléatoire?

Pourtant, la même réalité insoluble s'applique: l'argent d'anniversaire n'est en aucun cas différent ou inférieur au revenu d'emploi, aux bénéfices des entreprises, au rendement des placements ou à toute autre source. Si vous avez décidé précédemment que le paiement de la voiture était votre facture la plus importante, par exemple, il n'y a aucune raison logique de ne pas utiliser de «monnaie d'anniversaire» pour le payer.

Bonus

Les bonus sont essentiellement une version adulte de "l'argent d'anniversaire." Le nom même - "bonus" - suggère une somme d'argentsignifiait être vu sous un jour différent du simple revenu ordinaire. Sans surprise, on voit de nombreux employés dépenser leur argent en primes sur des choses qu'ils ne pourraient jamais justifier (à leurs conjoints ou à eux-mêmes) en dépensant des revenus réguliers sur des bateaux, de nouvelles voitures ou des vacances somptueuses, par exemple. Bien sûr, rien ne dit que ces types d'achats sont mauvais ou irrationnels. Loin de là!

Le problème est quetout les dépenses - les dépenses extravagantes incluses - devraient être consciemment comparées à ce que l'argent pourrait alternativement être dépensé. Si votre plan financier actuel inclut déjà des extravagances, n'hésitez pas à dépenser de l'argent bonus! Si ce n'est pas le cas, le fait que vous ayez reçu un «bonus» ne change pas l'autre, des choses moins excitantes que vous connaissez sont en fait plus dignes de cet argent.

"L'argent que vous pouvez vous permettre de perdre"

Les investisseurs sont, en tant que groupe, très enclins à la variante de la comptabilité mentale «l'argent que vous pouvez vous permettre de perdre». En vertu de cette notion, les investisseurs considèrent une part arbitraire de leur capital d'investissement comme une «monnaie de jeu» qu'ils jugent à l'aise de gaspiller des choses spéculatives et incertaines. À première vue, cela a le sens de la prise de décision sensée. Il semble prudent de délimiter clairement entre l'argent qui compte et l'argent qui ne compte pas.

Le problème, bien sûr, est que «l'argent que vous pouvez vous permettre de perdre» est une création purement mentale. Un économiste dirait que la vraie rationalité financière dicte jamais mettre de l'argent dans un endroit où il risquait d'être perdu, et qu'aucune manœuvre mentale ne rendrait ce sort acceptable pour toute somme d'argent en votre possession.

"Capital de sécurité"

Plus tôt, nous avons discuté de la façon dont certaines personnes traitent différemment l'argent qu'ils ont désigné comme «l'argent que je peux me permettre de perdre». C'est ce qu'on appelle aussi «l'argent virtuel» ou «l'argent risqué». «Fiducie comptable», c'est l'argent que les gens considèrent comme «l'argent dont ils ont besoin».celles-ci Les fonds sont gérés avec la prudence et les soins appropriés à l'argent que l'on s'attend à payer une hypothèque, fonds de retraite comptes, ou d'autres fins financières sérieuses.

En réalité, comme vous le savez maintenant, c'est la façon donttout de l'argent d'une personne devrait être traitée. Il n'y a pas de ligne de démarcation entre l'argent qui compte (capital de sécurité) et l'argent que vous pouvez vous permettre de perdre (capital à risque). Toute ligne de démarcation que vous honorez n'est rien de plus qu'une illusion mentale trompeuse.

Gains de loterie

Les gains de loterie sont au cœur de la comptabilité mentale plus souvent que presque toute autre somme d'argent.Après tout, il est difficile d'imaginer une fortune plus spontanée ou imméritée que l'argent que vous gagnez à partir d'un billet à gratter aléatoire dans une station-service. Est-ce que cet argent aussi justeargent? La réponse est un oui retentissant!"

En effet, d'innombrables gagnants de loterie ont réussi à aller faillite après avoir dépensé leurs millions sur des achats douteux qui «semblaient» justifiés par le prix inattendu qu'ils avaient gagné. Ces lauréats ont-ils été dépensés un peu plus en fonction de la façon dont ils ont dépensé leur revenu d'emploi? avant à gagner, ils seraient probablement encore riches aujourd'hui.

L'argent a déjà dépensé

La comptabilité mentale peut également, dans certains cas, alimenter l'erreur de coût irrécupérable. le Washington Post offre un exemple éclairant:

Un homme achète une adhésion coûteuse dans un club de tennis. Juste après avoir déposé l'argent, qui n'est pas remboursable, il se blesse à la cheville. Il serre les dents et continue à jouer à travers la douleur - même si ne pas jouer signifierait beaucoup moins d'agonie. La comptabilité mentale est derrière le problème. Jouer est la seule façon de s'assurer que l'adhésion au club de tennis reste dans la catégorie mentale de l'argent bien dépensé. Ne pas jouer, c'est effacer le coût de l'adhésion comme une perte, ce qui est plus douloureux pour l'homme que l'agonie de clopiner à travers des jeux sur une cheville blessée.

Si l'homme de cet exemple fictif ne s'était pas engagé à honorer une catégorie mentale illusoire, créée par lui-même, il se serait épargné une douleur considérable!

Confondre des achats identiques

La comptabilité mentale peut nous amener à considérer des achats matériellement identiques comme différents. Une étude pertinente de l'Université de Princeton a révélé:

Imaginez que vous venez d'arriver à un théâtre et que vous vous retrouvez dans votre poche pour sortir le billet de 10 $ que vous avez acheté à l'avance, vous découvrez qu'il est manquant. Voulez-vous débourser plus de 10 $ pour voir le film?

Comparez cela à un deuxième scénario dans lequel vous n'avez pas acheté le billet à l'avance, mais lorsque vous arrivez au théâtre, vous découvrez que vous avez perdu un billet de 10 $. Achèteriez-vous encore un billet de cinéma?

Après avoir lu presque tout un article sur la comptabilité mentale, vous réalisez sans doute que chaque scénario a le même résultat: une perte de 10 $. Mais ce n'est pas ainsi que se sont comportés les participants à l'étude de 1984:

Ils ont découvert que seulement 46% des participants à l'étude du scénario 1 ont dit qu'ils dépenseraient 10 $ de plus pour acheter un autre billet de cinéma. Cependant, un énorme 88% des sujets dans le scénario deux ont dit qu'ils dépenseraient encore 10 $ pour acheter un billet de théâtre.

Comment arrêter la comptabilité mentale

Alors, comment pouvez-vous éviter ces pièges de la comptabilité mentale? Ce n'est pas facile, mais il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour vous aider à éviter les pièges.

D'abord, vous devez vous organiserfinancièrement.Cela signifie utiliser un outil comme Personal Capital (qui est gratuit et que nous aimons) pour garder une trace de tous vos revenus et dépenses. Savoir ce qui entre et ce qui sort peut vous aider à éviter plusieurs de ces pièges.

Deuxièmement, arrêtez de tout garder dans votre esprit et notez-le. Cela peut être en créant un budget ou en utilisant un outil comme The Personal Finance Planner, ou même simplement faire quelque chose d'aussi simple que d'écrire vos objectifs pour l'année. L'objectif ici est de traduire vos notes de comptabilité mentale en quelque chose de physique et de tangible.

Enfin, obtenez un pote de responsabilité pour vous aider. L'un des plus gros «problèmes» que nous avons quand il s'agit d'argent est de le traiter comme un tabou - n'en parlez pas, ne demandez pas aux autres, ne partagez jamais rien. C'est une mauvaise mentalité parce qu'elle peut aggraver ces pièges de la comptabilité mentale. Si vous avez besoin d'aide pour surmonter un obstacle, partagez votre objectif ou votre budget avec un ami. Dites-leur ce que vous voulez faire et permettez-leur de vous le rappeler à l'avenir.

Êtes-vous déjà tombé dans ces pièges de la comptabilité mentale?