Assurance

Quel est le meilleur plan d'épargne santé pour vous?

Quel est le meilleur plan d'épargne santé pour vous?

C'est la saison des inscriptions ouvertes et si vous êtes comme moi, vous essayez de comprendre ce que vous allez faire au sujet de votre assurance santé pour l'année à venir.

En plus de choisir la bonne couverture, vous devez également décider quel régime d'épargne-santé supplémentaire fonctionne le mieux pour votre situation.

Les comptes d'épargne santé (HSA), les comptes de remboursement santé (HRA) et les comptes de dépenses flexibles (FSA) gagnent en popularité auprès des employeurs (en particulier les employeurs avec des effectifs plus jeunes et en meilleure santé).

De nombreuses entreprises offrent à leurs travailleurs la possibilité de s'inscrire dans un HSA ou un compte similaire à la place de l'HMO ou PPO habituelle.

Le compte d'épargne santé (HSA)

Un HSA vous donne un compte d'épargne exonéré d'impôt pour payer vos propres dépenses de santé. Ils sont différents et fonctionnent différemment que d'autres comptes d'épargne en ligne.

L'argent que vous ne dépensez pas dans une année de régime de santé passe à l'année suivante.

Vous êtes également inscrit à un HDHP (High Deductible Health Plan), dans lequel votre compagnie d'assurance ne prendra que l'onglet pour les dépenses majeures de soins de santé (y compris les types de soins préventifs, les soins de maternité et les soins primaires pédiatriques).

En 2017, la franchise minimale sur une HDHP était de 1 300 $ pour les particuliers et de 2 600 $ pour les familles.

La popularité croissante des HSA peut se résumer en deux mots: les primes faibles. Dans le régime d'assurance traditionnel, vous payez des primes élevées à l'avance; dans l'HDHP, vous payez des primes plus faibles et vous attribuez essentiellement les économies à votre propre compte de frais de santé.

Les particuliers peuvent actuellement mettre jusqu'à 2 850 $ par année dans une HSA, familles 5 650 $ par année. L'argent augmente avec report d'impôt et les distributions sont libres d'impôt (si elles sont utilisées pour payer les frais médicaux admissibles).

Vous pouvez même investir des actifs HSA. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez retirer de l'argent d'une HSA pour n'importe quelle raison sans pénalité fiscale.

Le compte de remboursement de santé (HRA)

Alors qu'un HRA est un compte fiscalement avantageux comme un HSA - les économies de compte augmentent avec le temps - les actifs dans un HRA ne vous appartiennent pas. Ils appartiennent à votre employeur, et ils reviennent à votre employeur lorsque vous quittez votre emploi.

Le HRA est essentiellement une faveur que votre employeur fait pour vous - un compte de remboursement plutôt qu'un véritable «actif» en votre possession.

Le compte de dépenses flexible (FSA)

Avec une FSA, vous déduisez des dollars avant impôt sur votre salaire pour payer les frais médicaux admissibles. Vous pouvez désigner une FSA pour vos propres dépenses de santé ou pour celles d'une personne à charge.

Mais, la plupart des FSA sont «l'utiliser ou le perdre» - à la fin de l'année du plan, l'argent laissé dans le compte ne se reconduit pas dans l'année suivante.

Par conséquent, les employés ont tendance à financer les RTA de manière minimale, bien qu'ils puissent être utilisés conjointement avec les ARH.

Si vous avez des questions sur les HSA, les HRA ou les FSA, pourquoi ne pas parler avec un professionnel de la finance ou de l'assurance ainsi qu'avec votre responsable des ressources humaines? Il est sage d'obtenir autant d'informations que possible avant de passer d'un HMO ou d'un PPO.

Comptes Medi-Share

Il y a eu une nouvelle alternative de soins de santé sur le marché au cours des dernières années. Ministères du partage des soins de santé. Le plus notable d'entre eux est Medi-Share. L'idée de ces programmes de partage des coûts est simple.

Chaque mois, les membres paient une contribution à un compte d'épargne. Lorsqu'un membre du programme a des factures médicales, il soumet une demande pour que ces factures soient couvertes par l'argent des comptes. Si elle est approuvée, ces factures sont payées à partir du compte d'épargne des autres membres.

Tout comme avec un régime d'assurance santé traditionnel, il y a un montant fixe que vous devrez payer avant que le régime ne démarre. Dans le cas de Medi-Share, il y a un montant que vous devrez payer poche avant de pouvoir soumettre une demande d'aide. Cette limite pourrait être de 500 $ à plusieurs milliers de dollars.

L'un des avantages les plus notables de la participation à Medi-Share est qu'il peut être beaucoup plus abordable que les alternatives. Vous pouvez baser vos cotisations mensuelles en fonction des avantages du programme dont vous avez besoin pour votre famille. Ce n'est pas une assurance maladie, mais cela peut aider à combattre les coûts élevés des soins de santé qui pourraient vider votre compte en banque si vous ne faites pas attention.

Choisir le bon compte HSA pour vous

Si votre employeur n'offre pas une option de compte HSA, il est de votre devoir de trouver un compte. Si vous avez un régime d'assurance-maladie avec une franchise élevée, alors vous pourriez être admissible à ouvrir un de ces comptes.

Tout comme pour tous les autres achats ou investissements majeurs, il est essentiel de faire des comparaisons avant de choisir l'un d'entre eux. Chaque administrateur HSA va avoir différents frais et politiques. Il existe plusieurs facteurs que vous devrez prendre en compte lors de la recherche du meilleur compte d'épargne santé.

L'un des premiers facteurs à considérer lorsque vous magasinez pour un compte HSA est les frais. Certains comptes ont des frais mensuels tandis que d'autres ne facturent que des frais par transaction. Certaines entreprises ont des frais pour ouvrir un compte ou transférer de l'argent sur un compte.

Tout comme un compte chèque traditionnel, certaines banques vont vous facturer à un coup de chapeau, tandis que d'autres ne facturent pas de frais mensuels.

La prochaine chose la plus importante à comparer est les options d'investissement. Certaines HSA sont essentiellement un compte d'épargne, tandis que d'autres ont des options d'investissement.Si le compte est un compte de type épargne, alors il sera assuré par la FDIC, s'il s'agit d'un compte d'investissement, il n'aura probablement aucune protection.

Comment voulez-vous accéder à votre compte? La plupart des comptes ont des chèques ou une carte de débit que vous pouvez utiliser pour les frais médicaux. Ils rendent très simple d'utiliser votre argent. Les autres comptes (les plus anciens) exigent un formulaire de décaissement et de remboursement, ce qui peut être ennuyeux pour beaucoup de titulaires de comptes.

Meilleurs comptes HSA

Il existe des dizaines d'endroits différents, vous pouvez ouvrir votre compte HSA à. Je n'en ai inclus que trois sur cette liste. Si aucun d'entre eux ne répond à vos besoins, ne vous inquiétez pas, il y a beaucoup d'autres options. Nous espérons que cela vous donnera un excellent endroit pour commencer votre recherche.

HSA animée

La raison pour laquelle Lively est le premier sur notre liste est parce qu'ils n'ont pas de frais mensuels. En outre, ils n'ont aucun frais d'ouverture. Bien que, si vous décidez d'utiliser le TD Ameritrade, vous paierez des frais énormes de 2,50 $ tout le mois.

En parlant de frais, tu feras face à moins d'entre eux avec Lively.

Ils ne vous facturent pas de frais d'utilisation de votre carte de débit, d'accès aux relevés, de cotisation excédentaire à votre compte et de plusieurs autres.

HSA Bank

HSA Bank a tendance à être l'une des meilleures options. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles HSA continue d'atteindre le sommet. L'un d'entre eux est leurs faibles frais d'entretien mensuels. Ils ne facturent que 2,50 $ par mois, ce qui est moins cher que la plupart des autres banques sur le marché.

Vous pouvez obtenir une exemption si vous avez un solde supérieur à 5 000 $.

En outre, il n'y a pas de frais de mise en place, mais il y a quelques frais bancaires, dont la plupart vous pouvez facilement éviter.

Un autre avantage de HSA Bank réside dans ses options d'investissement. Ils ont une option auto-dirigée par Ameritrade. Vous pouvez choisir certains de leurs fonds présélectionnés sans frais de négociation.

Administrateurs d'épargne-santé

Les administrateurs d'épargne-santé ont débuté en 1996 lorsqu'ils étaient administrateurs de comptes d'épargne-santé. En 2004, après l'adoption de la loi, ils sont passés au compte d'épargne santé. À l'heure actuelle, ils investissent plus de 700 millions de dollars auprès de clients partout au pays.

Ils n'ont pas besoin d'un solde minimum ou ont des frais d'ouverture, mais ils ont des frais annuels de 45 $. L'un des avantages des administrateurs d'épargne santé est leurs options d'investissement.

Ils ont plusieurs options de fonds à partir d'une variété d'endroits différents, y compris Vanguard.

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