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Choisir entre 30 ans de taux hypothécaire vs. Taux hypothécaires de 15 ans

Choisir entre 30 ans de taux hypothécaire vs. Taux hypothécaires de 15 ans

Quel est le coût réel de l'accession à la propriété? Un examen plus attentif de ce qui est le mieux entre un taux hypothécaire fixe de 30 ans ou un taux hypothécaire fixe de 15 ans ....

Avez-vous déjà eu une situation où vous vouliez acheter quelque chose de vraiment mauvais? Peut-être que c'était quelque chose que tu voulais vraiment mauvais, mais vous n'en avez pas vraiment besoin. Juste pour des raisons hypothétiques, disons que vous avez vraiment besoin (je vais le dire) du nouvel iPad d'Apple et de ses prix d'entrée de 499 $. Vous devez l'acheter, mais malheureusement vous n'avez pas l'argent en ce moment, alors vous l'achetez à crédit. Tout le monde le fait, pourquoi pas vous?

Ayant besoin d'une marge de crédit, vous vous dirigez vers le premier prêteur et ils vous concluent une entente qui vous permettra de rembourser plus de trois mois de 200 $ par mois. Au cours des 3 mois, vous paierez un total de 600 $ dont 100 $ d'intérêts. Vous ne savez pas si vous obtenez la meilleure affaire que vous magasinez et se dirigent vers le 2e prêteur. Le 2e prêteur vous attire avec une offre douce qui vous fait seulement payer 125 $ par mois, mais vous le faites pour une période de 6 mois. Le total général que vous paierez est de 750 $, dont 250 $ sont des intérêts. Même si avec le deuxième prêteur vous payez moins par mois, il vous faut plus de temps pour posséder votre iPad et vous finissez par payer une fois et demie ce qu'il vaut vraiment la peine! A quel point as-tu vraiment mal avoir besoin il?

Quel prêt choisiriez-vous?

Si une situation similaire, le prêteur emprunteriez-vous? Comme je suis sûr que vous pouvez le dire, il y a beaucoup de similitude dans l'achat d'une maison. Quand tu es décider entre une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans, assurez-vous de considérer et de peser tous les avantages et les inconvénients avant de prendre votre décision.

Avantages dans le choix de taux hypothécaire de 30 ans sur 15 ans de taux hypothécaire

En général, la raison pour laquelle la plupart des acheteurs contractent une hypothèque de 30 ans est qu'ils ne peuvent pas se permettre (ou pensent qu'ils ne peuvent pas se permettre) un paiement mensuel plus élevé. Mais si vous pouvez trouver un moyen de faire fonctionner un taux hypothécaire de 15 ans dans votre budget, il pourrait vraiment être rentable à long terme. Vous possédez votre maison plus tôt et payez moins pour cela (en fin de compte), et vous verriez probablement aussi votre hypothèque à un taux d'intérêt plus bas.

Par exemple ... Disons que vous voulez acheter une maison pour 300 000 $. Si vous souscriviez une hypothèque à taux fixe de 30 ans à 6,5%, vous paieriez environ 1900 $ par mois. À la fin, vous aurez dépensé 300 000 $ sur votre maison, et 382 633 $ sur les intérêts. C'est un total de 682 633 $ ... plus du double du prix de votre maison.

Si vous avez acheté la même maison avec une hypothèque à taux fixe de 15 ans à 6,0%, votre paiement mensuel serait d'environ 2 532 $. Cependant, au bout de 15 ans, vous n'auriez dépensé que 455 682 $. C'est 300 000 $ sur la maison et seulement 155 682 $ sur les intérêts. C'est 226 951 $ de moins qu'avec l'hypothèque de 30 ans!

Que pourriez-vous faire avec 226 951 $ de plus?

Cet argent «supplémentaire» pourrait être investi, utilisé pour financer l'éducation de votre enfant, utilisé pour rénover la maison, etc. C'est à vous de décider si l'argent supplémentaire versé chaque mois en vaut la peine à long terme. Mais rappelez-vous ... le terme est aussi plus court. Imaginez posséder votre maison avant que vos enfants commencent l'université. Vous ne faites que des sacrifices mensuels pendant 15 ans, puis ... plus de paiements. C'est tout à toi!

Inconvénients de choisir un taux hypothécaire de 15 ans sur un taux hypothécaire de 30 ans

Être trop zélé pour rembourser votre hypothèque à la maison comporte des risques. La première

Quels sont les inconvénients? Eh bien, l'inconvénient le plus évident est que le paiement mensuel est plus élevé. Cela peut signifier modifier considérablement vos habitudes de dépenses. Un autre inconvénient: en payant moins d'intérêts, vous obtiendrez moins d'une déduction fiscale.

Faire un paiement supplémentaire

Bien que l'intérêt d'avoir votre maison payée en 15 ans semble excitant, c'est un rêve pour beaucoup. Ma femme et moi avions eu l'idée de choisir un prêt hypothécaire de 15 ans pour notre nouvelle maison, mais lorsque nous avons commencé à calculer les chiffres, nous avons réalisé que nous rêvions et que nous rêvions grand.

Notre solution était de faire un paiement supplémentaire par an. Par exemple, si vous utilisez l'exemple ci-dessus, un prêt hypothécaire à taux fixe de 300 000 $ à 30 ans et 6,5% et si nous ne versons que 200 $ de plus chaque mois (2 400 $ par année), nous pourrions rembourser notre hypothèque. 7 ans plus tôt et économisez plus de 100 000 $ en intérêts.

Pour nous, nous obtenons l'avantage de rembourser l'hypothèque plus tôt sans avoir à être soumis à un paiement mensuel plus élevé au cas où nous aurions des soubresauts inattendus sur notre revenu plus tard dans la vie. Typiquement, c'est la même méthode que je suggérerais à la plupart. Il y a beaucoup de flexibilité et de laisser vos options ouvertes.

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