12 millions d'Américains pourraient obtenir une cote de crédit de 40 points en juillet

Peu importe combien vous lisez sur les scores de crédit et comment ils sont calculés, il y a toujours cet élément "homme derrière le rideau" qui vous rend nerveux chaque fois qu'un grand mouvement financier roule autour.

Il est temps d'acheter une voiture? On se moque de savoir si votre score sera assez élevé pour obtenir un bon taux d'intérêt.

Nouveau travail nécessite une vérification de crédit? On se moque de savoir si cette mauvaise journée au tribunal des petites créances vous empêchera d'être embauché.

Mais ces grands et mystérieux bureaux de crédit sont sur le point de faire un changement qui enlève un peu de mystère.

Et votre pointage de crédit pourrait en bénéficier.

Comment voir si les changements à venir vont booster votre pointage de crédit (gratuitement)

Commençons par le commencement: vous voulez récupérer la version la plus récente de votre dossier de crédit.

Les bureaux de crédit sont réellement nécessaires pour vous donner un rapport gratuit chaque année.

Déjà utilisé vos cadeaux? Crédit Sésame vous permet de marquer un nouveau rapport de crédit tous les mois afin que vous puissiez surveiller ces changements à venir.

Une fois que vous avez votre rapport de crédit, vous serez en mesure de voir votre score actuel, vos marges de crédit et toutes les notes négatives par rapport à votre score.

Les scores de crédit ont changé radicalement en 2016

Ce fut une grande année pour les changements de pointage de crédit.

Nous avons récemment vu:

• Selon le régime national d'aide aux consommateurs, les obligations d'assurance-maladie comme les contraventions de stationnement et les livres de bibliothèque en souffrance n'apparaissent plus dans les rapports de solvabilité.

• Les prêteurs ont commencé à utiliser des données plus tendances. Donc, au lieu de simplement déterminer si un emprunteur se qualifie pour un prêt en fonction du paiement du crédit, les prêteurs examinent l'historique des paiements sur une période de 24 mois pour voir aussi comment l'emprunteur a payé (plus que le minimum chaque mois). , etc.). Selon Pew Research, cette stratégie a facilité l'obtention de prêts hypothécaires pour les familles afro-américaines et latino-américaines.

• Une forte augmentation du vol d'identité. La Federal Trade Commission (FTC) signalé 490 220 plaintes de vol d'identité en 2015, en hausse de près de 160 000 plaintes en 2014

Très bien, prenez votre rapport de crédit et plongons dans les changements de cette année.

Et encore plus de changements sont en magasin pour 2017

À compter du 1er juillet, Experian, TransUnion et Equifax apporteront des changements à la façon dont ils déclarent les scores de crédit.

Si votre rapport de crédit répertorie actuellement un privilège fiscal ou un jugement civil, votre score pourrait avoir un coup de pouce.

Un privilège fiscal est ce que le gouvernement met en place si vous avez une dette fiscale impayée. Cette étape a lieu avant que le gouvernement prélève (ou prend le contrôle de) votre propriété pour couvrir la dette impayée.

Une fois que vous payez un privilège fiscal dans son intégralité, il est libéré dans les 30 jours.

Un jugement civil est une affaire judiciaire non pénale que vous avez perdue. Parfois, la saisie-arrêt des salaires est utilisée pour obtenir des paiements réguliers vers un jugement civil.

Ces problèmes ne sont pas directement signalés aux bureaux de crédit. Au lieu de cela, ce sont des documents publics auxquels tout le monde peut avoir accès.

À compter de cet été, les bureaux ne listeront ces éléments sur votre rapport que si trois des quatre éléments de données suivants sont présents: nom, adresse, numéro de sécurité sociale et / ou date de naissance.

"De nombreux privilèges et la plupart des jugements ne comprennent pas tous les trois ou quatre", rapporte Annamaria Andriotis dans le Wall Street Journal.

En outre, les bureaux de crédit mettront à jour les registres publics qu'ils collectent au moins tous les 90 jours.

"Nous croyons que les normes améliorées pour les dossiers publics équilibrent soigneusement les préoccupations des consommateurs et des organismes de réglementation concernant l'exactitude publique tout en garantissant que les créanciers puissent continuer à compter sur les données de crédit et les scores de crédit dérivés des données" président et chef de la direction de la Consumer Data Industry Association (CDIA), dans un communiqué du 13 mars.

La Fair Isaac Corporation, qui administre les scores de crédit FICO, a déclaré à propos de 12 millions de personnes verront leurs scores augmenter une fois que les bureaux auront mis en œuvre ce changement de rapport.

Pour la plupart, l'augmentation du pointage de crédit sera «modeste», probablement moins de 20 points. Mais environ 700 000 consommateurs pourraient voir une augmentation d'environ 40 points.

Pourquoi seulement un petit groupe de détenteurs de crédit verra une augmentation marquée?

"Une écrasante majorité des consommateurs qui seront touchés par la politique mise à jour des agences d'évaluation du crédit ont encore d'autres indicateurs péjoratifs tels que des recouvrements ou des défauts de paiement importants dans leur dossier de crédit, qui resteront après la suppression de ces informations publiques". Représentant FICO expliqué.

Bonne nouvelle pour tout le monde! Droite? (Peut-être pas pour les prêteurs)

Laissant les privilèges fiscaux et les jugements hors de rapports de crédit est excitant pour les consommateurs affectés - mais pas si passionnant pour les personnes qui tirent des rapports de crédit pour prendre des décisions au sujet de votre santé financière.

Le chroniqueur du Washington Post, Kenneth Harney, a demandé au président et chef de la direction de l'Association des banquiers hypothécaires, David H. Stevens, comment le changement de rapport affectera l'industrie hypothécaire.

"Stevens a déclaré que le blocage de cette information augmenterait artificiellement les scores de crédit de certains candidats, créant des" faux positifs "qui font paraître les individus moins risqués qu'ils ne le sont", a noté Harney.

Même une augmentation de quelques points, at-il expliqué, pourrait avoir un impact majeur sur la solvabilité d'un consommateur.

Merci pour le meilleur score!

"Il n'y a rien, absolument rien, dans le Fair Credit Reporting Act qui exige la suppression des privilèges et des jugements", a écrit John Ulzheimer de The Simple Dollar. "Et il n'y a rien dans le langage de règlement entre les bureaux de crédit et tous ces procureurs généraux qui les oblige à supprimer les privilèges ou les jugements. C'est un choix que les bureaux de crédit ont fait eux-mêmes, et c'est une bonne nouvelle pour les consommateurs. "

Ces changements affecteront-ils votre score? La meilleure façon de savoir est de garder un œil sur votre rapport de crédit.

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Lisa Rowan est un écrivain et producteur à The Penny Hoarder.