Comment commencer à investir dans la vingtaine après l'université pour les 22 à 29 ans 💲💲💲

Vous savez que vous voulez investir. Vous savez que vous devez investir. Mais honnêtement, comment commencez-vous à investir? En qui avez-vous confiance? Payez-vous quelqu'un pour vous aider? Comment savez-vous que vous n'allez pas vous faire arnaquer? Ou pire - comment savez-vous que vous ne perdrez pas tout votre argent?

Pour les 20 ans, investir est important et vous le savez. Dans la vingtaine, le temps est de votre côté, et plus vous épargnez et investissez maintenant, mieux vous serez plus tard.

Mais, franchement, commencer à investir après l'université est déroutant. Il y a tellement d'options, d'outils, de pensées, de blogs à lire, et plus encore. Que diable faites-vous?

Je vais partager mes pensées sur ce que vous devriez faire pour commencer à investir après l'université dans la vingtaine quand vous avez 22-29 ans. Plongeons dedans.

Assurez-vous de consulter les autres articles de cette série:

Commencer à investir dans l'école secondaire ou plus jeune
Commencer à investir au collège
Comment commencer à investir dans votre 30s

Navigation rapide Pourquoi commencer à investir tôt Avez-vous besoin d'un conseiller financier? Robo-conseiller ou auto-dirigé? Quel type de compte Devrais-je ouvrir? Où investir si vous voulez le faire vous-même Combien devriez-vous investir? Vos pensées finales des années 20

Pourquoi commencer à investir tôt?

Selon un sondage Gallup, l'âge moyen des épargnants a commencé à épargner est de 29 ans. Et seulement 26% des gens commencent à investir avant l'âge de 25 ans.

Mais le calcul est simple: il est moins cher et plus facile d'économiser pour la retraite dans votre 20 ans par rapport à la trentaine ou plus tard. Laisse moi te montrer.

Si vous commencez à investir seulement 3 600 $ par année à 22 ans, en supposant un rendement annuel moyen de 8%, vous aurez 1 million de dollars à 62 ans. Mais si vous attendez 32 ans (10 ans plus tard), vous devrez économiser 8 200 $ par année pour atteindre le même objectif de 1 million de dollars à l'âge de 62 ans.

Voici combien vous devriez épargner chaque année, selon votre âge, pour atteindre 1 million de dollars à 62 ans.

Âge	Montant à investir par année pour atteindre 1 million de dollars
22	$3,600
23	$3,900
24	$4,200
25	$4,600
26	$5,000
27	$5,400
28	$5,900
29	$6,400

Il suffit de regarder le coût de l'attente! Si vous attendez entre 22 et 29 ans, il vous en coûtera 2 800 $ de plus par année, en supposant le même taux de rendement, pour atteindre le même objectif.

C'est pourquoi il est essentiel de commencer à investir tôt, et il n'y a pas de meilleur moment qu'après l'obtention du diplôme.

Avez-vous besoin d'un conseiller financier?

Donc, si vous envisagez de commencer à investir, avez-vous besoin d'un conseiller financier? Honnêtement, pour la plupart des gens, ils ne le font pas. Mais beaucoup de gens s'accrochent à ce besoin de conseils «professionnels».

Voici quelques réflexions sur ce sujet de quelques experts financiers (et la réponse écrasante est NON):

Tara Falcone Reis Up

Je ne crois pas que les jeunes investisseurs ont besoin d'un conseiller financier. Au contraire, ce dont ce groupe d'âge a vraiment besoin, c'est d'une éducation financière. Relativement parlant, leur situation financière n'est pas encore assez «complexe» pour justifier le coût d'un conseiller ou d'un planificateur.

Être proactif et accroître leur littératie financière maintenant rendra ces futures conversations plus productives; en «parlant la même langue» qu'un conseiller, ils seront mieux outillés pour énoncer leurs objectifs spécifiques et discuter des pistes d'action possibles. S'appuyer sur un conseiller aujourd'hui au lieu de s'éduquer correctement, cependant, pourrait conduire à des problèmes de dépendance coûteux à l'avenir.

En savoir plus sur Tara chez Reis Up.

La réponse de la science financière directe est que vous ne devriez payer pour des conseils qui met plus d'argent dans votre poche que cela vous coûte.

Le défi dans votre 20 ans est le coût composé de bons conseils contre le mauvais est énorme au cours de votre vie, donc cette décision est d'une importance cruciale. Si le conseiller est un véritable expert et peut ajouter de la valeur avec des idées supérieures au-delà de la sagesse conventionnelle et traditionnelle et que le coût est raisonnable, il devrait être en mesure d'ajouter de la valeur au-delà des coûts. Le problème est que la recherche montre que cette situation est rare, ce qui explique la croissance des robo-conseillers et des investissements indiciels passifs à faible coût où aucun conseiller n'est nécessaire. Le contrôle des coûts a été prouvé dans plusieurs études de recherche comme l'un des principaux indicateurs de la surperformance des investissements, et les conseillers ajoutent beaucoup de dépenses.

J'ai réalisé dans la vingtaine que si je voulais être financièrement sûr et ne pas dépendre des autres, je devrais développer un certain niveau d'expertise financière. Les livres de qualité sont la meilleure valeur dans l'éducation financière et un petit investissement dans cette connaissance vous rapportera des dividendes pour toute une vie. La vérité est que vous ne pouvez jamais payer un conseiller assez pour se soucier plus de votre argent que le sien ainsi vous devez développer assez de connaissances pour déléguer efficacement. La valeur cumulée des connaissances que j'ai acquises dans ma vingtaine au cours des 30 prochaines années a valu littéralement des millions de dollars et sera probablement la même pour vous. C'est du temps bien passé.

En savoir plus sur Todd chez Financial Mentor.

Todd TresidderMentor financier

Le fait est simple: la plupart des gens qui commencent à investir après l'université n'ont tout simplement pas besoin d'un conseiller financier. Je pense que cette citation le résume le mieux pour les jeunes investisseurs:

Nick TrueTrue Tightwad

Les jeunes investisseurs [ont généralement] une taille de portefeuille relativement petite, ils devraient donc placer leur argent dans un fonds de retraite à date cible et se concentrer sur l'augmentation de leur taux d'épargne plutôt que de choisir le meilleur conseiller ou fonds commun de placement.À cet âge, l'augmentation du taux d'épargne et la minimisation des frais iront beaucoup plus loin qu'un éventuel pourcentage supplémentaire ou deux en retour.

En savoir plus sur Nick à True Tightwad.

Mais y a-t-il des circonstances où il peut être logique de parler à un conseiller financier? Oui, dans certains cas. Je crois que parler avec un planificateur financier (pas un conseiller financier) peut avoir un sens si vous avez besoin d'aide pour créer un plan financier pour votre vie.

Autrement dit, si vous avez de la difficulté à élaborer votre propre plan financier (comment épargner, budgétiser, investir, vous assurer, vous et votre famille, créer un plan successoral, etc.), il serait logique de s'asseoir et de payer quelqu'un pour T'aider.

Mais sachez qu'il y a une différence entre créer un plan financier que vous exécutez et payer des frais, par rapport à un conseiller financier qui prend un pourcentage de votre argent que vous gérez. Pour la plupart des investisseurs après le collège, vous pouvez utiliser le même plan pour les années à venir.

En fait, nous croyons qu'il est vraiment logique de rencontrer un planificateur financier quelques fois dans votre vie, en fonction de vos événements de la vie. Parce que le même plan que vous créez devrait durer jusqu'à l'événement de vie suivant. Voici quelques événements à considérer:

Après l'obtention du diplôme / premier emploi
Se marier et fusionner de l'argent
Avoir des enfants
Si vous entrez dans une richesse importante (héritage)
Approche de la retraite
À la retraite

Vous voyez, le même plan que vous créez après l'obtention du diplôme devrait durer jusqu'à ce que vous vous mariez. La même chose est vraie au prochain événement de la vie. Pourquoi payer des frais continus chaque année quand rien ne change pendant des années à la fois?

Roger Wohlner Rédacteur financier et conseiller

Mis à part le très petit nombre de personnes qui gagnent des salaires très élevés (avocats, médecins, banquiers d'affaires, etc.), la réponse est probablement non, en tout cas pas avec qui ils travaillent à plein temps sur la base d'AUM ou de frais récurrents similaires.

Cela dit, ils pourraient envisager de travailler avec un conseiller ponctuel rémunéré à l'heure, comme un membre du Garrett Planning Network ou des conseillers de la NAPFA. En outre, bon nombre des planificateurs financiers du réseau de planification XY pourraient convenir.

En savoir plus sur Roger au Chicago Financial Planner.

Robo-conseiller ou auto-dirigé?

Donc, si vous n'allez pas avec un conseiller financier, devriez-vous aller avec un Robo-conseiller? Cela pourrait être une excellente option si vous ne voulez pas vraiment penser à investir, mais sachez que vous devriez le faire.

Honnêtement, vous devez toujours y penser, mais en utilisant un robot-conseiller est un excellent moyen d'avoir un système automatisé prendre soin de tout pour vous. De plus, ces entreprises sont toutes en ligne, donc vous n'avez jamais à vous soucier de prendre rendez-vous, d'aller à un bureau et de traiter avec un conseiller que vous pourriez ou non aimer.

Robo-conseillers sont des outils assez simples: ils utilisent l'automatisation pour configurer votre portefeuille en fonction de votre tolérance au risque et les objectifs. Le système met ensuite automatiquement à jour vos comptes automatiquement pour vous - vous n'avez rien à faire.

Tout ce que vous faites est déposer de l'argent dans votre compte, et le robo-conseiller prend à partir de là.

Si vous souhaitez utiliser l'itinéraire Robo-Advisor, nous vous recommandons d'utiliser Betterment.

Betterment - Betterment est un excellent robot-conseiller pour les jeunes investisseurs. Ils facilitent l'investissement pour les débutants en mettant l'accent sur la simple répartition d'actifs, les caractéristiques d'établissement d'objectifs et la gestion de portefeuille à faible coût. Cliquez ici pour vérifier Betterment.

Quel type de compte devrais-je ouvrir?

C'est ce qui rend l'investissement complexe - il y a tellement de facteurs différents à considérer. Nous avons abordé un couple, et maintenant nous allons plonger dans quel compte vous devriez envisager d'ouvrir.

Plans de l'employeur - 401k ou 403b

Premièrement, pour les diplômés les plus récents, concentrez-vous sur votre employeur. La plupart des employeurs offrent un plan de retraite 401k ou 403b. Ce sont des plans sponsorisés par les entreprises, ce qui signifie que vous contribuez, et que votre entreprise apporte généralement une contribution équivalente.

Je vous recommande fortement de toujours contribuer jusqu'à la contribution correspondante. Si vous ne le faites pas, vous laissez essentiellement de l'argent gratuit sur la table et vous vous donnez une réduction de salaire.

Si vous êtes à l'aise de contribuer jusqu'au match de votre employeur, mon prochain défi consistera à contribuer le maximum autorisé chaque année. En 2018, ce montant est de 18 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans. Réalisez seulement combien d'argent vous aurez si vous payez toujours le maximum de vos cotisations 401k.

Assurez-vous de respecter les limites de contribution de 401k.

Comptes de retraite individuels - Roth ou IRA traditionnels

Ensuite, regardez l'ouverture d'un compte de retraite individuel ou IRA. Il existe deux types principaux: un IRA traditionnel et Roth IRA. L'avantage de ces comptes est que l'argent dans le compte devient libre d'impôt jusqu'à la retraite. L'inconvénient est qu'il y a des limites au retrait de l'argent avant la retraite. Si vous épargnez pour le long terme, ces comptes ont du sens. Mais ne les exploitez pas si vous voulez prendre l'argent dans quelques années.

L'IRA traditionnel utilise l'argent avant impôt pour épargner pour la retraite (ce qui signifie que vous obtenez une déduction d'impôt aujourd'hui), tandis qu'un Roth IRA utilise l'argent après impôt. À la retraite, vous devrez payer des impôts sur vos retraits traditionnels IRA, mais vous pouvez retirer de l'impôt IRA Roth libre. C'est pourquoi de nombreux planificateurs financiers aiment un Roth IRA.

En 2018, les limites de contribution pour les IRA sont de 5 500 $. Vous devriez vous concentrer sur la contribution maximale chaque année. Gardez un oeil chaque année sur les limites de contribution de l'IRA.

Comptes d'épargne santé (HSA)

Si vous avez accès à un compte d'épargne santé, de nombreux plans vous permettent d'investir dans votre HSA. Nous aimons utiliser un HSA pour investir parce que c'est comme utiliser un IRA.Il a une tonne d'avantages fiscaux si vous gardez l'argent investi et ne le touchez pas pour les dépenses de santé aujourd'hui. Investissez et laissez-le grandir.

Si vous avez une vieille HSA et vous ne savez pas quoi faire avec elle, consultez ce guide des meilleurs endroits pour investir votre HSA. Vous pouvez déplacer votre HSA à tout moment, comme vous le feriez avec un vieux 401k.

Enfin, assurez-vous d'essayer de maximiser vos contributions HSA. Voici les limites de contributions HSA.

Comment équilibrer les contributions à plusieurs comptes au-delà d'un 401k et IRA

Il y a un «meilleur» ordre des opérations de ce que les comptes à contribuer et combien faire à la fois. Nous avons mis le meilleur ordre des opérations à sauver pour la retraite dans un bel article et infographie que vous pouvez trouver ici.

Où investir si vous voulez le faire vous-même

Ok, donc vous avez une meilleure idée de l'endroit où obtenir de l'aide, quel compte ouvrir, mais maintenant vous devez vraiment penser à où ouvrir votre compte et avoir vos investissements.

Quand il s'agit d'investir, vous devriez regarder ce qui suit:

Coûts faibles (les coûts comprennent les frais de compte, les commissions, etc.)
Sélection de placements (surtout pour les FNB sans commission)
Facilité d'utilisation du site Web
Grande application mobile
Disponibilité des succursales (c'est toujours agréable d'aller parler à quelqu'un si vous en avez besoin)
Technologie (l'entreprise est-elle au premier plan ou est-elle toujours à la traîne de l'industrie)?

Nous recommandons d'utiliser M1 Finance pour commencer à investir. Ils vous permettent de construire un portefeuille à faible coût gratuitement! Vous pouvez investir dans des actions et des FNB, mettre en place des transferts automatiques, et plus encore - tout cela gratuitement. Découvrez M1 Finance ici.

Nous avons examiné la plupart des grandes sociétés d'investissement et les comparons ici à notre outil de comparaison de courtage en ligne. Ne nous croyez pas sur parole, explorez les options pour vous-même.

Combien devriez-vous investir?

Si vous cherchez à commencer à investir après l'université, une question commune est "combien devrais-je investir". La réponse à cette question est à la fois facile et difficile.

La réponse facile est simple: vous devriez sauver jusqu'à ce que ça fasse mal. Cela a été l'une de mes stratégies clés et j'aime l'appeler avant de charger votre vie. Les bases de ce que vous devriez faire le plus tôt possible, de sorte que vous puissiez naviguer plus tard dans la vie. Mais si vous économisez jusqu'à ce que ça fasse mal, ce "plus tard" pourrait être votre 30s.

Alors que signifie "sauver jusqu'à ce que ça fait mal"? Cela signifie quelques choses:

D'abord, vous devriez rendre l'épargne et l'investissement obligatoires. L'argent que vous voulez investir va dans le compte avant toute autre chose. Votre employeur fait déjà cela avec votre 401k, faites-le avec un IRA aussi.
Deuxièmement, mettez-vous au défi d'économiser au moins 100 $ de plus que ce que vous faites actuellement - faites-en mal.
Troisièmement, travaillez vers l'une ou l'autre budgétisation pour atteindre ce 100 $ supplémentaire, ou commencez à bousculer les côtés et gagnez un revenu supplémentaire pour atteindre 100 $ de plus.

Voici quelques objectifs pour vous:

Maximisez votre contribution à l'IRA: 5 500 $ par année, ou 458,33 $ par mois
Maximisez votre contribution de 401 000 $: 18 000 $ par année, ou 1 500 $ par mois
Max Out Votre HSA (si vous êtes admissible à un): 3 350 $ pour célibataire par année, ou 6 750 $ par famille par année
Si vous vous efforcez de gagner un revenu supplémentaire, votre SEP IRA ou votre Solo 401k

Allocations d'investissement dans votre 20s

C'est l'une des parties les plus difficiles de l'investissement - en fait, choisir dans quoi investir. Ce n'est pas vraiment difficile, mais c'est ce qui effraie le plus les gens. Personne ne veut "gâcher" et choisir de mauvais investissements.

C'est pourquoi nous croyons en la création d'un portefeuille diversifié de FNB qui correspondent à votre tolérance au risque et à vos objectifs. L'allocation d'actifs signifie simplement ceci: l'allocation de votre argent d'investissement est une approche définie pour correspondre à vos risques et objectifs.

Dans le même temps, votre allocation d'actifs doit être facile à comprendre, à faible coût et facile à maintenir.

Nous aimons vraiment les Portefeuilles Lazy de Boglehead, et voici nos trois favoris selon ce que vous cherchez, et pendant que nous donnons quelques exemples de FNB qui pourraient fonctionner dans le fonds, regardez quels FNB sans commission vous pourriez avoir accès à qui offrent des investissements similaires à faible coût.

Vous pouvez créer ces portefeuilles rapidement et facilement chez M1 Finance gratuitement.

Investisseur à long terme conservateur

Si vous êtes un investisseur prudent à long terme, qui ne veut pas trop faire face à votre vie d'investissement, jetez un coup d'œil à ce simple portefeuille de 2 FNB.

% Allocation	Fonds	ETF
40%	Fonds de marché obligataire total Vanguard	BND
60%	Fonds Total Market Market Vanguard	Vermont

Investisseur à long terme modéré

Si vous êtes d'accord avec plus de fluctuations en échange d'une croissance potentiellement plus, voici un portefeuille qui intègre plus de risque avec l'exposition internationale et l'immobilier.

% Allocation	Fonds	ETF
40%	Fonds de marché obligataire total Vanguard	BND
30%	Fonds Total Market Market Vanguard	Vermont
24%	Fonds indiciel international d'actions Vanguard	VXUS
6%	Fonds indiciel REIT Vanguard	VNQ

Investisseur agressif à long terme

Si vous êtes d'accord avec plus de risques (c'est-à-dire potentiellement perdre plus d'argent), mais que vous voulez des rendements plus élevés, voici un portefeuille facile à maintenir qui pourrait fonctionner pour vous.

% Allocation	Fonds	ETF
30%	Fonds Total Market Market Vanguard	Vermont
10%	Fonds des marchés émergents Vanguard	VWO
15%	Fonds indiciel international d'actions Vanguard	VXUS
15%	Fonds indiciel REIT Vanguard	VNQ
15%	Fonds de marché obligataire total Vanguard	BND
15%	Conseils d'avant-garde	VTIP

Choses à retenir sur l'allocation d'actifs

Lorsque vous investissez votre portefeuille, n'oubliez pas que les prix changeront toujours. Vous ne devez pas être parfait sur ces pourcentages - viser à moins de 5% de chacun.Cependant, vous devez vous assurer que vous surveillez ces investissements et les rééquilibrez au moins une fois par an.

Le rééquilibrage consiste à remettre les allocations sur la bonne voie. Disons que les actions internationales montent en flèche. C'est génial, mais vous pourriez être bien au-dessus du pourcentage que vous voudriez détenir. Dans ce cas, vous vendez un peu, et achetez d'autres ETF pour équilibrer et remettre vos pourcentages sur les rails.

Et votre allocation peut être fluide. Ce que vous créez maintenant dans votre 20s pourrait ne pas être le même portefeuille que vous voudriez dans votre 30s ou plus tard. Cependant, une fois que vous avez créé un plan, vous devriez le respecter pendant quelques années.

Voici un bon article pour vous aider à planifier comment rééquilibrer votre allocation d'actifs chaque année.

Pensées finales

Espérons que la plus grande vente à emporter que vous voyez si vous cherchez à commencer à investir après l'université est de commencer. Oui, investir peut être compliqué et déroutant. Mais ça ne doit pas être.

Ce guide énonce quelques principes clés à suivre pour que vous puissiez commencer à investir dans la vingtaine et ne pas attendre plus tard dans votre vie.

Rappelez-vous, plus tôt vous commencez, plus il est facile de créer de la richesse.