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Devriez-vous acheter (ROP) de retour sur l'assurance vie temporaire Premium?

Devriez-vous acheter (ROP) de retour sur l'assurance vie temporaire Premium?

Récemment, un de mes plus jeunes clients propriétaires d'entreprise s'est enquis de l'achat d'une police d'assurance-vie temporaire.

Une politique de vie à long terme prend tout son sens pour sa situation, mais ce que nous voulions lui donner une tournure. En plus de la politique de vie de 30 ans, il voulait ajouter ce qu'on appelle un retour de prime coureur.

Pour ceux qui ne sont pas familiers, l'avenant de retour de prime permet au détenteur de la police d'obtenir un remboursement complet de toutes les primes payées à la fin du contrat.

Au début, cela semble être une bonne affaire. La plainte la plus commune que les consommateurs ont avec l'assurance-vie est que si vous ne mourez pas, tout l'argent va directement à la compagnie d'assurance-vie. Si tel est le cas, l'achat du retour de prime prime en vaut la peine.

Coût du retour de prime

À première vue, le retour du pilote prime semble être une évidence. Une information que vous devez savoir est que le cavalier a un prix. L'avenant ROP sera en moyenne 20% -40% plus élevé que l'achat d'une politique sans. De plus, vous devez conserver la police pendant toute la durée du contrat pour obtenir le remboursement intégral de votre prime. Alors, la question demeure: est-il sensé de payer plus pour le coureur puisque vous savez que vous récupérez toutes vos primes? Regardons de plus près….

ROP Rider contre l'assurance temporaire régulière

Pour illustrer la différence de coût entre l'achat d'assurance temporaire régulière contre un avec le tour ROP, voici quelques citations d'assurance-vie que j'ai couru. Dans notre scénario, j'utilise un homme de 30 ans, en supposant qu'il est en excellente santé. Nous allons obtenir un devis pour une police d'assurance-vie temporaire de 30 ans d'une valeur nominale de 1 000 000 $. Sans l'avenant ROP, la prime annuelle coûtera environ, 720 $ par année pour un total de Primes versées de 21 600 $ sur la période de 30 ans. En ajoutant le pilote ROP, la prime saute à 1 180 $ par année, pour une dépense totale de $35,400. C'est une différence totale de Primes versées de 13 800 $ (460 $ par année) ou un 63.88% augmenter.

Investissez la différence

Étant donné que je suis un fervent partisan de l'investissement à long terme, mon argument initial serait de dire, sans l'avenant ROP, d'investir la différence. Voyons voir comment ma théorie résiste. Si nous prenons la différence de 460 $ par année et que nous l'investissons et en moyenne 6% au cours de la période de 30 ans, cela ressemble à ceci:

En obtenant en moyenne un rendement de 6%, vous aurez accumulé 36 366 $ au cours de la période de 30 ans. Soustraire les 21 600 $ que vous avez payés en primes au cours de cette période et votre montant net est $14,766. Comme vous pouvez le voir dans cet exemple, l'achat du pilote ROP semble logique. Hmmm ... .. vous fait penser, non? Voyons maintenant si nous avons un rendement moyen de 8%:

Si nous sommes en mesure d'obtenir un rendement moyen de 8% au cours de la même période, nous accumulons un total de 52 110 $ et, après avoir soustrait les primes, nous avons laissé $30,500. Comparez cela aux 35 400 $ que nous obtiendrions avec le pilote ROP, et nous sommes toujours dans le rouge. Si nous pouvons atteindre une moyenne de 10%, nous avons plus de chances que la politique normale soit plus viable sur le plan économique.

Une chose importante à considérer est que l'argent qui vous est retourné avec le ROP n'est pas gonflé pour l'inflation. Comme vous pouvez l'imaginer, 35 400 $ aujourd'hui ne vous rapporteront pas dans 30 ans.

Quelques considérations supplémentaires

Je dois admettre que le résultat des scénarios que j'ai menés était différent de ce que j'avais prédit. Ce que nous devons garder à l'esprit est que lorsque j'ai analysé le différentiel de coûts, nous nous appuyons sur quelques grandes hypothèses:

  1. Que la personne peut se permettre de payer la prime plus élevée.
  2. La personne conservera la police pendant toute la période de 30 ans.
  3. Le coût de l'assurance ne diminuera pas.

Cette variable et d'autres auront un impact considérable sur les résultats à long terme de ce scénario.

Quand est-ce que l'achat d'un ROP Rider a du sens?

Typiquement, vous n'achèteriez pas de ROP sur une telle politique à long terme. Là où il est plus fréquent, les polices à terme sont de 10 à 15 ans. Vous voyez généralement cela être utilisé dans les accords d'achat / vente entre partenaires commerciaux où chaque partenaire achète une assurance sur la vie de l'autre. Avec un horizon temporel aussi court, le POR a plus de sens sur le plan économique.

Avertissement: J'ai acheté 3 polices d'assurance vie à terme et n'ai jamais opté pour le remboursement de prime.

Et vous? Avez-vous acheté une police d'assurance vie temporaire avec un coureur ROP?

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