Le guide ultime de la gestion de l'argent au début de la vingtaine

Ces deux premières années après le collège sont un intensément temps passionnant.

Vous avez terminé vos études, vous avez décidé de quitter la maison de vos parents, vous avez commencé une carrière et vous êtes payé. Peut-être pas autant que vous le souhaitez, et peut-être pas autant que certains de vos amis le font, mais vous commencez enfin à voir un peu d'argent.

Vous êtes au début de votre vie en tant qu'adulte, et vous êtes enfin en contrôle de votre argent.

Comment gérer l'argent dans votre 20s

Il a été dit que "un début est une période très délicate", et le début de votre vie financière n'est pas différent: votre richesse dans les années 30 et 40 sera en grande partie déterminée par les décisions financières prises immédiatement après l'université.

La pression est sur vous pour prendre des décisions qui assureront votre sécurité et votre indépendance plus tard dans la vie.

Lisez la suite pour savoir comment jeter les bases de l'indépendance financière, comment votre vie sociale affecte votre épargne personnelle, et comment vous pourriez entrer dans la trentaine avec un peu de richesse et d'équité à votre actif.

Si possible, vivez à la maison et construisez un oeuf de nid

De tous les factures mensuelles que vous aurez, mettre un toit sur votre tête prendra probablement la plus grosse ponction de votre salaire - la personne moyenne dépense environ un tiers de son revenu sur le logement.

Alors, comment pouvez-vous faire en sorte que vos coûts de logement vous profitent? Votre meilleur pari est de vivre à la maison pendant un certain temps.

Après la liberté du collège et l'indépendance de vivre en résidence étudiante ou résidentielle, l'idée de vivre avec maman et pop semble ... un peu affreuse, vraiment!

Mais à part la tente ou le squat, vous ne l'aurez jamais mieux en tant que locataire: vos parents peuvent demander un loyer de quelques centaines de dollars chaque mois, mais ce loyer vient généralement avec une maison entièrement meublée, des services publics payants et armoires stockées.

Les parents peuvent faire des colocataires difficiles, mais en quelques mois, vous serez en mesure d'économiser quelques milliers de dollars et obtenir votre propre place ... non?

Trouver quelques (bonnes) colocataires

Droit à l'épargne, mal à obtenir votre propre place!

Payer le plein prix pour le logement peut être un tueur de salaire. Les appartements d'une chambre dans une grande ville sont une dépense importante - habituellement à partir de 1 000 $ par mois - et cela peut être brutal pour quelqu'un qui vient de terminer ses études.

Si vous faites entre 40 000 $ et 50 000 $, ce loyer serait d'environ la moitié de votre salaire mensuel. Avoir de la vie privée est agréable; avoir de l'argent est plus agréable.

Si vous déménagez dans une région où vous connaissez des gens, faites quelques appels et découvrez si certains de vos anciens amis cherchent un logement.

Si vous déménagez dans une région où vous ne connaissez pas d'âme, lancez Craigslist et commencez à chercher - mais soyez très, très sélectif. Il vaut mieux attendre un mois ou deux et trouver un coloc idéal que de passer un bail d'un an avec un fou. Si vous êtes le type «au lit tôt», un colocataire avec un groupe peut être une mauvaise idée pour vous.

En ce qui concerne le quartier où vivre, voici ma stratégie préférée pour trouver de bons prix de location: évitez les quartiers branchés. S'il y a de bons restaurants, galeries d'art et agents immobiliers sur chaque pâté de maisons, il est trop tard - ce quartier a déménagé au nord de votre fourchette de prix.

Au lieu de cela, cherchez les signes révélateurs des quartiers en plein essor. Cherchez un croissance communauté d'artistes (les artistes affamés savent généralement comment étirer un dollar jusqu'à ce qu'il soit plus fin qu'un fil, et ils trouvent habituellement de bons endroits où vivre); quelques-uns des nouveaux restaurants (moins de deux ans) que les gens du magazine Time Out de votre ville mentionnent; et des magasins de 99 cents sur la bande principale du quartier (ce qui signifie souvent que les familles vivent dans le quartier et que c'est généralement sécuritaire).

Si vous pouvez trouver ces trois facteurs, vous avez peut-être trouvé le prochain point chaud, et vous pouvez trouver un appartement pas cher mais charmant pour un bon prix.

Enfin, si l'idée d'économiser de l'argent ne suffit pas à vous motiver, Gardez à l'esprit la valeur sociale d'avoir des colocataires. Les créateurs de la sitcom "Friends", Marta Kauffman et David Crane, l'ont bien résumé: vos 20 ans parlent de "sexe, amour, relations, carrières, un moment de votre vie où tout est possible. Et c'est une question d'amitié, car quand tu es célibataire et en ville, tes amis sont ta famille. "

Gérez votre budget de divertissement

Lorsque les gens essaient de modifier leurs budgets pour économiser davantage, ils ont tendance à examiner les éléments du tableur - logement, paiements de voiture, nourriture, divertissement - et à déterminer comment dépenser moins pour ce poste.

Ce que la plupart des gens oublient, c'est que ces éléments de campagne sont l'effet et non la cause. Lorsque vous voulez changer votre habitudes de dépenses, vous devez considérer ce qui vous motive à dépenser cet argent.

Pour les twentysomethings, la zone des dépenses emballantes est habituellement la catégorie de divertissement. Les dépenses liées aux événements sociaux peuvent être étonnamment élevées pour les personnes dans la vingtaine, et toute tentative d'économiser de l'argent ressemble généralement à ceci: «Le mois dernier, j'ai dépensé 450 $ pour des concerts, des restaurants et des voyages; ce mois-ci je vais essayer de passer la moitié de ça. "

L'instinct est bon - de trouver les zones budgétaires à coûts élevés qui peuvent être coupés, et essayer de les abaisser - mais l'exécution échoue souvent, parce que le budget ne regarde généralement pas Pourquoi tant d'argent est dépensé pour le divertissement: parce que pendant la vingtaine, votre calendrier social est largement planifié par ceux qui vous entourent.

Est-ce que ce qui suit vous semble familier? "Nous avons juste des billets pour voir [le groupe que tout le monde aime]. 100 $ chacun. Jim, Ted, et [tout le monde que vous aimez] vont être là. Êtes-vous? "Qui ne voudrait pas faire ça? Cela ressemble à une tonne de plaisir!

Ou, "Kristin vient d'être promu, et nous pensons tous à un week-end de filles à Vegas. Vous êtes dedans? "Cela semble épique! Bien sûr que vous êtes dans!

Alors, comment pouvez-vous exercer plus de contrôle sur vos dépenses de divertissement? Une stratégie simple: être celui qui détermine les plans pour votre groupe d'amis et de faire des plans à prix raisonnable.

Au lieu des samedis soirs dans un bar - où l'achat d'un rond pour tout le monde coûtera au moins 50 $ - une fête à la maison et demandez à chacun d'apporter un six-pack ou une bouteille de vin ou d'alcool.

Au lieu d'aller dans un nouveau restaurant, prévoyez un barbecue dans le parc et demandez à tout le monde d'apporter un plat.

Au lieu d'aller sur les vacances à prix élevé suggéré par votre ami, faites une tâche hebdomadaire pour scanner Priceline, Travelocity, Orbitz ou Hotwire pour trouver des gemmes cachées.

En bref, concevez votre calendrier social, de sorte que vous ne soyez pas détourné par votre calendrier social.

L'astuce consiste à planifier tout à l'avance, ce qui peut demander un peu d'effort. Mais la bonne partie est que vous aurez toujours quelque chose à faire!

Il y aura toujours - toujours - des obligations amusantes et coûteuses que vous devrez payer. Toi volonté avoir des amis qui se marient et insistent pour avoir un mariage à destination, et vous volonté être invité à des vacances à prix élevé prévues par un ami.

Mais vous pouvez budgétiser pour ceux, et ils seront abordables si vous faites l'horaire le reste du temps.

Achetez (ne louez pas!) Une voiture fiable

Si vous êtes diplômé d'un collège de quatre ans, vous avez le droit d'être fier. Vous avez passé des milliers d'heures à étudier (et un nombre égal d'heures à bachoter), vous avez traité avec des professeurs exigeants et vous vous êtes disputés au sujet des notes, et vous avez participé à plus de projets de groupe que vous ne le pensiez.

Et, si vous êtes comme beaucoup de nouveaux diplômés, vous aurez envie de célébrer cet accomplissement en vous offrant un cadeau.

Pour beaucoup de gens, ce «cadeau à soi-même» est une voiture. Malheureusement, beaucoup de nouveaux diplômés prennent des décisions terribles quand il s'agit de ce premier achat d'une automobile, et louent - plutôt que d'acheter - leurs premiers véhicules.

L'erreur est logique: l'achat d'une voiture post-universitaire est souvent la première décision financière à grande échelle et indépendante que vous prenez, et elle est généralement menée dans l'esprit de célébration, avec un soupçon de naïveté sur la quantité de voiture dont vous avez vraiment besoin. Les vendeurs de voitures prient pour cette combinaison de circonstances.

Donc, si vous êtes dans la vingtaine et que vous achetez votre première voiture, voici comment vous voulez jouer:

Si vos parents ont offert de vous acheter une voiture en cadeau de fin d'études, fais tes devoirs et trouver une voiture d'occasion dont le propriétaire précédent était méticuleux au sujet de ses soins. Scour Craigslist, parlez à la famille et aux amis, et regardez sur MSN Autos.

Selon les mots de M. Moustache, vous recherchez «une personne riche et minutieuse qui a gardé sa voiture usagée et fait tous les travaux d'entretien prévus, tout en la vendant à bon marché parce qu'elle n'a pas vraiment besoin d'argent».

Cela peut prendre un certain temps, et vous pouvez vouloir accélérer les choses et trouver quelque chose que vous aimez (surtout que vous voyez vos amis obtenir des voitures). Mais votre patience sera payante à la fin, quand vous conduisez dans un véhicule entièrement payé qui durera sûrement de nombreuses années.

Si vous n'avez pas assez d'argent pour acheter une voiture, vous devrez économiser suffisamment pour un acompte important, puis suivez le même processus: regardez sur Craigslist, parlez à votre famille et à vos amis et regardez MSN Autos.

Obtenez une idée de ce que vous cherchez dans une voiture - l'espace, la consommation d'essence, les kilomètres parcourus. Calculer un montant mensuel que vous pouvez payer, et ne pas oublier de figurer dans l'assurance automobile, l'essence, les péages et l'entretien.

Si vous ne pouvez pas acheter une voiture directement à partir d'une source fiable et connue, rendez-vous chez un concessionnaire de voitures d'occasion de bonne réputation et financez une automobile - pas de baux.

Alors pourquoi est-il si important de financer une voiture, plutôt que de la louer? Parce que lorsque vous financez une voiture, à la fin de votre période de paiement, vous avez un actif tangible que vous possédez directement. Il est à 100% à vous, et ce sera probablement le premier article à gros prix que vous pourrez réclamer.

Mais plus important encore, lorsque vous possédez votre voiture, vous aurez zéro paiements mensuels à faire, et la puissance de votre salaire augmente. Avoir une dépense disparaître comme ça, c'est un peu la même chose que d'obtenir une augmentation.

Lorsque vous louez une voiture, à la fin de votre période de location, vous revenez là où vous avez commencé et vous devez commencer à effectuer une nouvelle série de paiements mensuels.

Si vous êtes dans la mi-vingtaine et que vous avez gagné une augmentation ou une promotion, le même principe s'applique: vous serez tenté de vous récompenser avec quelque chose de grand. Combattez l'envie et achetez quelque chose qui vous sera profitable financièrement, plutôt que de nuire à votre budget.

Effectuez des paiements supplémentaires sur vos prêts étudiants

Si vous avez obtenu un diplôme d'études collégiales au cours des cinq ou huit dernières années, vous avez probablement accumulé énormément de prêts étudiants.Sans une action délibérée, vous allez les payer deux fois plus longtemps que prévu. Voici pourquoi:

La plupart des prêts ont une période de paiement de 10 ans et un paiement requis chaque mois. le dette moyenne pour les diplômés des collèges est presque 30 000 $, et les paiements mensuels sont souvent entre 350 $ et 500 $ (selon le taux d'intérêt). Ces 350 $ ou 500 $ peuvent être assez élevés, de sorte que les prêteurs permettent aux emprunteurs de prolonger la durée du prêt jusqu'à 20 ou 25 ans et de réduire les paiements mensuels à environ 200 $.

Parce que le budget d'un twentysomething est généralement assez serré, cela semble être une excellente idée. Le paiement inférieur rend plus probable qu'un nouveau diplômé puisse vivre selon ses moyens.

Le compromis, bien sûr, est que plus vous remboursez vos prêts, plus vous payez d'intérêts. Alors, que devrais-tu faire?

Tout d'abord, s'il vous est possible de choisir le plan de remboursement sur 10 ans, faites-le. Cela peut piquer un peu, mais sortir de la dette plus tôt, plutôt que plus tard, c'est toujours une bonne idée.

Deuxièmement, préparez votre budget pour que vous faire un paiement supplémentaire chaque mois vers le montant principal de votre prêt (le montant que vous avez initialement emprunté). Il ne doit pas être beaucoup - quelques semaines, il pourrait être de 50 $; d'autres semaines, il pourrait être 10 $ - mais envoyez-le et diminuez le montant que vous avez emprunté. Faire des paiements supplémentaires fidèlement peut réduire la durée de votre plan de paiement en années.

Mais voici la partie la plus importante: assurez-vous que votre paiement supplémentaire est appliqué au principal de votre prêt. Votre prêteur a calculé le montant d'argent que vous avez emprunté, puis calculé le montant d'intérêt que vous leur devez au cours de la durée du prêt.

Certains prêteurs prendront tous les paiements supplémentaires que vous effectuez et les appliqueront à vos futurs paiements d'intérêts, au lieu de les appliquer au principal - une leçon que j'ai apprise à la dure. Lorsque vous envoyez vos paiements supplémentaires, effectuez un suivi téléphonique pour vous assurer que l'argent est appliqué au principal. vous devez, et non à l'intérêt.

Commencez à planifier votre retraite

Épargner pour la retraite dans la vingtaine - quand la retraite est toute une vie - semble presque une perte, n'est-ce pas? Vous avez quatre décennies pour commencer à mettre de l'argent de côté. Pourquoi faire cet effort maintenant, quand votre budget est si serré?

Dans une torsion cruelle du destin, le moment le plus efficace pour cotiser à votre caisse de retraite est entre 22 et 30 ans - quand vous êtes le plus susceptible de gagner le moins. Lorsque vous commencez à épargner pour la retraite dans la vingtaine, votre argent a des années - ces quatre décennies que j'ai mentionnées - à croître.

Albert Einstein a appelé l'intérêt composé "la huitième merveille du monde", et il avait raison - l'épargne consciencieuse dans la vingtaine peut faire la différence entre des centaines de milliers de dollars dans la banque à la retraite, ou des millions. Donc, vous devez commencer à épargner pour la retraite, et bientôt. Combien de temps?

Cela peut sembler stupide, mais vous devez commencer à penser au dernier jour de votre carrière le premier jour de votre carrière.

Pendant votre première semaine à votre travail, dirigez-vous vers votre service des ressources humaines et apprenez tout ce que vous pouvez sur les programmes qu'ils offrent. À quoi ressemble leur plan 401 (k)? Vont-ils correspondre à vos contributions? Beaucoup d'entreprises le font. L'entreprise a-t-elle un régime de retraite? Si oui, que devez-vous faire pour devenir entièrement investi?

La plupart des entreprises exigent un mandat de cinq à dix ans. Prenez le temps, faites l'effort et apprenez tout ce que vous pouvez sur vos options.

Si vous ne suivez aucune des autres suggestions dans ce post, suivez celui-ci. Commencez à épargner pour votre retraite dès que vous le pouvez. L'outil d'investissement le plus puissant est le temps, et quand vous êtes dans la vingtaine, vous pouvez être pauvre en argent, mais vous êtes riche en temps. Fais-en bon usage.

Développer votre base de connaissances financières

Certains jeunes ont de la chance: ils ont un parent ou un ami de la famille qui leur a montré comment tirer le meilleur parti de chaque dollar qui vient à leur rencontre.

Ou, mieux encore, leur école secondaire ou leur collège offrait des cours en finances personnelles. Ces gens sont les chanceux.

Le reste d'entre nous se sentent souvent totalement dépassés dans nos premières années de carrière et doivent tout rassembler au fur et à mesure.

Alors, au travail! Avec la compréhension que le temps est de l'argent et que vous êtes dans la vingtaine (et donc riche en temps), commencer à construire une base de connaissances financières afin que vous puissiez maximiser chaque dollar qui vient à votre rencontre. En savoir plus sur les grandes tâches financières, telles que:

• Comment investir et bâtir votre patrimoine grâce à des actions, des fonds communs de placement, des fonds indiciels et des obligations
• Comment définir et maintenir un budget: comment savoir où votre argent est allé le mois dernier et comment planifier où il ira le mois prochain
• Comment vivre à bon marché et diminuer chacune de vos dépenses individuelles

Vous devez également prendre en compte les éléments plus granulaires, tels que:

• Comment planifier des vacances à bon marché en trouvant des offres d'hôtels abordables et des forfaits invités
• Comment utiliser les programmes de récompenses de carte de crédit et les programmes de miles, de sorte que même l'achat d'épicerie ou de faire d'autres petits achats devient un investissement
• Comment économiser pour les grands événements de la vie qui se présentent à vous, tels que les mariages, les anniversaires et les dépenses de vacances

Cela peut sembler un peu intimidant, et cela peut sembler beaucoup de travail. Mais rappelez-vous, plus vous investissez d'efforts, plus vous en retirerez de la richesse.

Envisager d'acheter une maison

Alors que tout le monde n'est pas d'accord, de nombreux experts en finances personnelles soulignent l'achat d'une maison comme un objectif majeur de finances personnelles pour twentysomethings.

Que vous ayez un oeil sur un éleveur d'un étage dans la banlieue, un appartement en ville ou une maison dans le pays, vous aurez besoin de démarrer un fonds et commencer le long voyage vers l'achat d'une maison.

Pourquoi acheter une maison si géniale? Je pourrais énumérer une tonne de raisons (y compris les déductions fiscales, l'appréciation, l'équité et le pouvoir d'emprunt, pour n'en nommer que quelques-uns), mais celle qui semble le plus toucher les gens est la stabilité que peut offrir une maison.

Avec une hypothèque, vous verrouillez essentiellement le même paiement de logement pendant trente ans, alors que les locataires devront probablement payer des coûts plus élevés et plus élevés pour le logement. Puis, une fois que votre prêt hypothécaire est finalement remboursé, vos paiements de logement diminuent considérablement! (Notez que j'ai dit votre logement Paiements diminuer, pas nécessairement votre logement frais, puisque vous êtes responsable de l'assurance habitation, des réparations, de l'aménagement paysager et de l'entretien général.)

Pour en savoir plus sur la décision entre l'achat et la location, consultez cet article de Time Magazine.

Dernières pensées

Vos 20 ans sont une période excitante: vous créez des opportunités de carrière, construisez des relations et adoptez de nouvelles responsabilités financières.

Le plus tôt vous maîtrisez ces responsabilités, plus vous êtes proche de l'indépendance financière. Suivez les directives ci-dessus et observez votre richesse grandir!

Votre tour: Si vous êtes dans la vingtaine, quelle est votre plus grande considération financière? Si vous êtes plus âgé, quel est votre meilleur conseil financier pour les twentysomethings d'aujourd'hui?

Matthew Burke est un travailleur social et un conseiller en orientation professionnelle qui est très heureux d'avoir commencé à épargner tôt. Pendant son temps libre, il fait du vélo de montagne, façonne des maisons d'oiseaux et gère un site qui aide les gens à choisir école de coiffeur et commencer leurs propres salons de coiffure.