Retraite

GFC 079: 5 questions d'argent qui peuvent vous sauver d'une vie de déni

GFC 079: 5 questions d'argent qui peuvent vous sauver d'une vie de déni

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Une grande partie des problèmes d'argent de l'Amérique centrale peuvent se résumer en un seul mot: le déni. En dépit d'un revenu décent, de nombreuses familles à revenu moyen dépensent sans compter, accumulent des dettes et continuent comme si le projet de loi ne viendrait jamais.

Mais les poulets rentreront à la maison - au moins, finalement. Comme Andrew Biggs, collaborateur de Forbes, l'a souligné plus tôt cette année, près de la moitié (45%) des ménages en âge de travailler n'ont aucune épargne-retraite. Pire, la dette moyenne par carte de crédit des ménages a atteint un sommet historique de 16 061 $ plus tôt cette année, selon une analyse de Nerdwallet.

Tôt ou tard, ces décisions rattraperont ceux qui ne planifient pas. Ne pas épargner pour la retraite, par exemple, signifie ne rien faire d'autre que la sécurité sociale dans la vieillesse. Et cette dette de carte de crédit? Si rien n'est fait, cela ne fera que croître.

Pour changer les choses - pour améliorer vos finances - vous devez affronter ces problèmes de front. Au lieu de vivre dans le déni, vous devez devenir réel, peu importe combien ça fait mal.

5 questions d'argent tout le monde devrait être capable de répondre

Bien sûr, ce genre de conversation est facile. En disant vous vous trouverez ensemble est un morceau de gâteau. Mais, le faire? Maintenant, c'est dur.

Cependant, la clé pour obtenir votre argent n'est pas la science des fusées. Comme tout le reste, la partie la plus difficile est cette première étape - mais cela devient beaucoup, beaucoup plus facile à partir de là.

Pour commencer votre voyage hors du déni et vers la prospérité, vous devriez commencer par déterminer «où vous en êtes». Mais, comment? J'ai contacté plusieurs conseillers financiers pour leur opinion sur le fait que les consommateurs aidés s'aident eux-mêmes. Quelles questions d'argent les gens devraient-ils pouvoir répondre, et pourquoi? Voici ce qu'ils ont dit:

Question # 1: Combien économise-t-on tous les mois?

Beaucoup trop de gens pensent qu'ils économisent de l'argent, mais n'ont pas la moindre idée combien l'argent qu'ils cachent. Ils ont signé pour leur 401 (k) et ont choisi un pourcentage arbitraire, disons 4%, mais ils n'ont aucune idée de la façon dont ce pourcentage se traduit en dollars. Pire, ils ne savent pas toujours combien d'argent ils économisent non plus.

Cela signifie souvent qu'ils dépensent à volonté et en essayant pour économiser ce qui reste, note le conseiller financier pour les médecins Andrew McFadden. C'est une erreur, dit-il, puisque les gens qui ne consomment pas consciemment pour un but ont tendance à tomber drastiquement à court.

«Les gens qui n'épargnent pas consciemment, finissent par dépenser», dit-il.

Si vous ne savez pas combien vous économisez, cela signifie que vous ne savez pas non plus combien vous dépensez. Cela signifie également que vous êtes dans le déni complet de la façon dont vous utilisez votre revenu.

Pour remédier à cette situation, vous devriez envisager d'utiliser un budget mensuel ou de suivre vos dépenses et vos économies à tout le moins. Vous travaillez dur pour l'argent que vous gagnez, non? Maintenant, faisons travailler dur pour vous.

Question n ° 2: Combien d'intérêt suis-je payer chaque mois?

La dette est un domaine de notre vie où nous nions, nions, nions. Lorsque vous devez de l'argent à d'autres, il est facile de faire un petit paiement mensuel minimum et de balayer les détails sous le tapis. Heck, la plupart des gens qui sont endettés ne veulent même pas admettre à quel point ils sont en difficulté, et encore moins combien cette dette leur coûte vraiment.

Pour être réel avec votre dette, vous devez déterminer combien vous devez et combien votre dette vous coûte tous les mois. Le moyen le plus simple d'accomplir cette tâche est de répartir toutes vos factures et obligations mensuelles, puis d'additionner leurs totaux et le montant d'intérêt que vous payez chaque mois. Ce processus sera-t-il douloureux? Probablement. Mais, cela va-t-il aider? Tu paries.

"Vos paiements d'intérêts mensuels et les montants sont une chose très importante à quantifier", a déclaré le conseiller financier de Seattle, Josh Brein.

Pourquoi? Parce que ces paiements d'intérêts pourraient tuer votre potentiel financier.

Disons que vous devez une dette de carte de crédit moyenne de 16 061 $ sur une carte avec un TAP de 18%. Même si votre paiement mensuel minimum est seulement de 321 $, plus de 240 $ de ce montant va directement aux paiements d'intérêts. Le résultat? Vous payez 321 $ par mois, mais seulement réduire votre dette de 80 $. Et c'est seulement Si vous quittez votre carte et accumulez plus de dettes en attendant.

La meilleure façon de faire face à la dette est d'y faire face - d'arrêter de déchiqueter ces factures de cartes de crédit et de commencer à les lire ligne par ligne à la place.

Question # 3: Quelle est la part de mon portefeuille dans le marché boursier?

Une de mes questions préférées à poser à un client potentiel est combien de leur argent est dans le marché boursier. Non seulement c'est une question chargée, mais la plupart des gens n'en ont aucune idée. Certains supposent qu'ils ont un portefeuille modéré ou conservateur, tandis que d'autres ne le savent même pas.

Cela fait partie de la raison pour laquelle les gens paniquent quand nous voyons d'énormes corrections du marché. Ils savent qu'ils ont de l'argent investi dans plusieurs comptes différents, mais ils ne savent pas combien de peau ils ont dans le jeu. Donc, quand le marché se contente de 20% et qu'il perd plus que ça, ils paniquent.

Dans mon bureau, nous utilisons un logiciel d'agrégation de comptes appelé Blueleaf pour synchroniser tous les comptes de nos clients en un seul endroit.Cela les aide à voir la situation globale de leur argent, ainsi que le pourcentage exact qu'ils ont dans le marché boursier, dans les obligations, dans l'immobilier et dans les matières premières. Avec ces connaissances à portée de main, nos clients sont moins susceptibles de paniquer ou de prendre une décision hâtive lorsque leurs portefeuilles de portefeuille.

"Savoir ce que vous possédez et pourquoi le posséder", dit Taylor Schulte, planificateur financier et fondateur de Stay Wealthy San Diego. Une fois que vous avez déterminé votre répartition d'actifs, demandez-vous pourquoi vous l'avez choisi.

«Si vous n'avez pas une bonne réponse, il serait peut-être temps de revoir votre plan financier», dit Schulte.

Martin A. Smith, président de Wealthcare Groupe financier, Inc. ™ de Bethesda, Maryland, dit que c'est là qu'un bon conseiller financier peut valoir leur pesant d'or.

Pour déterminer un niveau de risque approprié - et quel pourcentage de votre argent devrait être affecté à des investissements spécifiques tels que des actions et des obligations - vous devriez envisager de vous asseoir avec votre conseiller financier pour rédiger un énoncé de politique de placement, dit-il.

"Le but d'un IPS est de décrire les valeurs, les besoins et les objectifs généraux ou spécifiques que vous avez pour le portefeuille d'investissement", explique Smith. Un IPS peut également être considéré comme un moyen d'ancrer un portefeuille d'investissement aux valeurs, aux besoins et aux objectifs de mon client, dit-il.

"Vu à cet égard, il devient un guide indispensable pour prendre des décisions d'investissement réfléchies et appropriées; ainsi que d'aider les investisseurs à déterminer si le risque vaut la récompense potentielle. "

Question n ° 4: Comment ma famille serait-elle prise en charge si je mourais?

Beaucoup trop de gens sont tellement pris dans la survie financière qu'ils ne regardent pas vers l'avenir. Cela est particulièrement vrai quand il s'agit d'acheter une assurance-vie. Comme je l'ai déjà écrit, beaucoup trop de gens comptent sur leur régime d'assurance-vie parrainé par l'employeur sans se rendre compte qu'il n'offre rien de proche de ce dont ils ont besoin.

Cependant, si vous n'avez pas assez d'assurance-vie, vous pourriez mettre votre famille en danger. Sans votre revenu à compter sur, votre famille pourrait facilement se retrouver en difficulté ou même cassé. Si vous ne voulez pas faire face à celui-ci, vous êtes absolument dans le déni.

L'un des mouvements financiers les plus aimants que vous pouvez faire pour votre famille est d'acheter une police d'assurance vie temporaire simple et abordable. Mais le conseiller financier David G. Niggel de Key Wealth Partners à Lancaster, PA suggère de poser d'abord des questions importantes.

Par exemple, voulez-vous aider vos enfants à payer leurs études collégiales? Voulez-vous que votre famille puisse rester dans votre maison actuelle? Combien d'argent gagnez-vous actuellement, et combien de temps avez-vous besoin pour remplacer ce revenu?

Ces questions et d'autres sont un bon point de départ lorsque vous déterminez combien d'assurance-vie à acheter.

Mais au-delà de ces questions superficielles, vous devriez également creuser un peu plus profondément les implications financières de votre décès, note le conseiller financier Don Roork de AssetDynamics Wealth Management à Toledo, Ohio.

Par exemple, que se passe-t-il si vous donnez une somme d'argent à une personne de votre famille lorsque vous décédez? Quel est le pire qui puisse arriver? En outre, vous devez considérer comment vous voulez que vos actifs soient alloués à vos enfants. Vous pouvez tous les aimer également, mais cela signifie-t-il que vous ne devriez pas les traiter uniquement?

Même si vous n'avez pas un énorme portefeuille, vous ne voulez pas que les enfants se disputent votre '57 Chevy ou quoi que ce soit d'autre. La meilleure façon d'éviter la confusion est de décrire vos souhaits en créant un testament. La planification successorale est également importante, car elle va au-delà de votre volonté de discuter des personnes qui obtiendront des articles spécifiques, de la façon de minimiser les impôts et de la façon dont votre patrimoine (si petit soit-il) devrait être transféré à la génération suivante.

Question: # 5: Quand est-ce que je veux prendre ma retraite?

Puisque près de la moitié des Américains n'ont pas un sou économisé pour la retraite, il est sûr de supposer qu'au moins la moitié d'entre nous sont dans le déni. Vous ne pouvez pas continuer à travailler pour toujours, mais beaucoup d'entre nous refusent de penser si loin.

Malheureusement, ne pas avoir de but en tête rend l'enregistrement et la planification beaucoup plus difficiles. Sans date ou plage de dates, vous n'avez aucune idée du montant à épargner ou du type de retour dont vous avez besoin. Et, comme nous le savons tous, Ne pas planifier signifie également planifier l'échec.

Une fois que vous vous sortez de la trame trompeuse du déni, il est important de définir ce que la retraite signifie pour vous, dit le planificateur financier de l'Arizona, Charles C. Scott.

Est-ce que votre but est de quitter votre travail pour faire quelque chose d'autre qui vous passionne? Ou, espérez-vous simplement échapper aux tracas et à la douleur de travailler sur quelque chose que vous n'aimez plus? Peut-être que votre objectif est simplement de construire assez d'argent pour que si vous décidez de prendre votre retraite, vous le pouvez.

D'une façon ou d'une autre, vous n'y arriverez jamais si vous ne commencez jamais à penser à la retraite comme une priorité. Une fois que cela devient une priorité dans votre vie, vous n'aurez pas d'autre choix que de vous rendre au travail.

Je ne sais pas par où commencer? Envisager de rencontrer un planificateur financier de frais seulement si vous n'en avez pas. Si votre employeur vous propose un plan 401 (k) et que vous n'en profitez pas, prenez rendez-vous avec votre représentant RH demain. Ensuite, montrez-vous.

Si vous voulez prendre votre retraite un jour, vous ne pouvez pas continuer à remettre cela à plus tard. Vous devez vous engager à un but, puis prendre des mesures concrètes pour y arriver. Cela implique plus que d'espérer que vous gagnerez la loterie un jour, mais de vraies pensées et réflexions. Quand il s'agit de la retraite, vous avez besoin de quelque chose à faire; vous avez besoin d'un sens du but. Sans un, vous êtes tenu de continuer à mettre à la retraite jusqu'à ce qu'il soit trop tard.

Dernières pensées

Il est facile d'être tellement pris dans la vie quotidienne que vous oubliez votre avenir. Malheureusement, les années peuvent passer en un clin d'œil. Et si vous ne faites pas attention, il deviendra trop tard pour avoir votre vie financière ensemble.

Ne continuez pas à vivre dans le déni quand il y a beaucoup, beaucoup mieux. Rappelez-vous que les petits gestes quotidiens peuvent vraiment vous aider à devenir riche avec le temps, mais seulement si vous avez le courage de changer.

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