GFC 084: L'erreur numéro un que vous faites au sujet de votre police d'assurance-vie

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Avez-vous une assurance-vie?

L'assurance vie est une partie importante de tout plan financier, car elle fournit les fonds nécessaires si votre conjoint décède.

Il est difficile de réfléchir, mais imaginez si votre conjoint devait soudainement périr dans un accident. Dis qu'ils étaient le soutien de famille. Qu'est-ce que cela signifie pour vous et vos enfants?

Cela voudrait-il dire que tu devrais retourner au travail pour soutenir ta famille? Cela voudrait-il dire que vous devriez mettre vos enfants en garderie? Cela voudrait-il dire que vous deviez vendre la maison parce que vous ne pouviez plus vous permettre l'hypothèque?

Ce ne sont là que quelques-unes des possibilités financières dévastatrices qui peuvent survenir au décès de votre conjoint.

On pourrait facilement inverser le scénario et imaginer si vous êtes décédé pour laisser votre famille à se débrouiller tout seul. C'est probablement la pensée la plus effrayante.

Il est facile de voir pourquoi l'assurance-vie est si importante au milieu d'un événement aussi tragique. Je reviens à ma question: avez-vous une assurance-vie?

Si vous le faites, c'est génial. Mais faites-vous l'erreur numéro un que beaucoup de gens font quand il s'agit de leur police d'assurance-vie?

Trop de gens comptent sur leur assurance vie parrainée par l'employeur. Ceci, est l'erreur numéro un. Pourquoi? Beaucoup de gens ne peuvent pas prendre leur police d'assurance-vie avec eux s'ils quittent ou se font virer de leur travail.

C'est un problème parce que ceux qui obtiennent seulement l'assurance-vie par l'intermédiaire de leur employeur peuvent ne pas penser à obtenir une assurance-vie après avoir changé d'emploi.

Marvin H. Feldman, président et chef de la direction de LifeHappens.org nous dit:

«L'assurance-vie collective fournie par l'employeur est un excellent avantage, mais son principal inconvénient est que lorsque vous quittez votre employeur pour une autre occasion, vous laissez cet avantage derrière vous. Votre nouvel employeur peut ou non offrir le même niveau de prestations ou peut-être pas du tout.

Votre besoin d'assurance-vie ne disparaît pas simplement parce que vous avez changé ou perdu un emploi, il est donc important que vous ayez une assurance vie personnelle qui vous accompagne lorsque vous faites ces changements. Vos obligations financières ne changent pas, seulement votre travail. "

Une étude de cas d'assurance-vie

Certains couples, cependant, sont intelligents et obtiennent une assurance-vie d'une tierce partie en plus de leur régime parrainé par l'employeur. Et pour beaucoup, il peut même être judicieux d'abandonner complètement les régimes parrainés par l'employeur et d'opter pour une couverture par une tierce partie.

J'ai travaillé avec un couple qui l'a fait. Le mari payait 24,96 $ par mois pour une couverture de 284 928 $ par l'intermédiaire de son employeur. Ils avaient également un plan de tiers à terme qui était de 30,42 $ par mois pour une couverture de 500 000 $.

Cela représentait 55,38 $ par mois pour 784 928 $ de couverture pour le mari.

L'épouse payait 29,29 $ par mois pour une couverture de 403 872 $ par l'intermédiaire de son employeur. Ils avaient aussi un régime de tiers à terme qui était de 12,92 $ par mois pour une couverture de 150 000 $.

Cela représentait 42,21 $ par mois pour 553 872 $ de couverture pour l'épouse.

Ce couple était dans la trentaine et je savais qu'ils pouvaient faire mieux que ça. Je les ai aidés à explorer leurs options et trouvé une assurance qui leur en donnait plus pour leur argent - et ils ont aussi pu abandonner leurs plans parrainés par l'employeur.

Le mari paie maintenant 58,29 $ par mois pour une nouvelle police avec une couverture de 1 000 000 $. L'épouse paie maintenant 35,89 $ par mois pour une couverture de 750 000 $.

Au total, ils paient maintenant 94,18 $ par mois pour une couverture de 1 750 000 $ contre 97,59 $ par mois pour une couverture de 1 338 800 $.

C'est vrai, ils paient moins pour plus de couverture. Et, s'ils décident de changer d'emploi, ils n'auront pas à lever le petit doigt pour s'assurer qu'ils sont toujours couverts. Leurs polices d'assurance-vie à terme les suivront peu importe leur employeur.

Je recommande l'assurance-vie temporaire parce que c'est tellement bon marché et offre une valeur incroyable. Les politiques de vie entières (permanentes) ont rarement un sens. Si vous voulez investir, investissez directement dans le marché boursier par l'intermédiaire d'un conseiller financier. N'investissez pas dans une police d'assurance-vie.

Tim Maurer, un contributeur pour Forbes, écrit:

. . . la caractéristique «investissement» dans une politique de vie permanente est rarement aussi efficace ou efficiente que plusieurs autres, comme votre 401k, IRA ou Roth IRA, donc remplissez ces seaux en premier.

Considérations supplémentaires

Bien qu'il soit important d'avoir une assurance-vie que vous pouvez emporter partout où vous allez, ce n'est pas la seule raison pour laquelle je recommande d'envisager de souscrire à un régime parrainé par l'employeur et d'obtenir une assurance vie temporaire auprès d'un tiers.

Voici d'autres raisons importantes d'obtenir une assurance-vie sans l'aide de votre employeur:

1. Vous pourriez économiser de l'argent grâce à un tiers.

Dans mon étude de cas, le couple a effectivement économisé de l'argent en explorant leurs options et en prenant des mesures. Vous pouvez également. Cela pourrait vous faire économiser un peu d'argent à long terme.

Écoutez, personne n'aime payer les primes d'assurance - je comprends cela. Néanmoins, l'assurance vie est une assurance importante car elle aide les familles en cas de décès. Si vous voyez la valeur d'avoir cette couverture, assurez-vous d'obtenir une couverture, mais au tarif le plus bas possible.

Il n'y a pas besoin de payer pour une assurance-vie coûteuse par l'intermédiaire de votre employeur si vous pouvez trouver une assurance-vie temporaire bon marché ailleurs. Vous pourriez même investir la différence que vous économisez et faire encore plus d'argent sur votre épargne. C'est aussi une excellente idée lorsque vous passez d'une police d'assurance-vie entière à une police d'assurance-vie temporaire.

Chaque petit détail compte. Ne payez pas plus que vous ne le devriez.

2. Vous pourriez obtenir plus de couverture avec un tiers.

Rappelez-vous, non seulement le couple dans mon cas étudie économiser de l'argent, ils ont aussi plus de couverture.

En fait, vous pouvez trouver vos options de couverture plutôt limitées lorsque vous passez par votre employeur pour obtenir une assurance-vie. J'ai personnellement vu comment des amis s'inscrivent pour leur police d'assurance-vie par défaut parrainée par un employeur et ne réalisent pas qu'une couverture de 10 000 $ ne suffit pas à la réduire. Bien sûr, il suffit d'enterrer quelqu'un à la mort, mais est-ce suffisant pour prendre soin de sa famille? En aucune façon.

Certes, certains employeurs offrent une couverture supplémentaire moyennant des frais. Assurez-vous juste que vous obtenez le meilleur pour votre argent.

3. Vous aurez une abondance de plans à choisir à travers un tiers.

Si votre employeur limite le nombre d'options que vous avez à choisir par l'intermédiaire de votre employeur, pourquoi ne pas explorer des plans en dehors de ce que votre employeur offre?

Par exemple, vous pouvez trouver des plans disponibles en termes de 10, 20 ou 30 ans. Choisissez le temps que vous pensez avoir besoin d'être couvert (au moins jusqu'à ce que vous soyez financièrement en sécurité).

Vous voudrez également choisir la couverture avec laquelle vous vous sentez à l'aise. Une bonne règle est d'avoir au moins 10 fois votre revenu en couverture. Cependant, vous devez choisir un montant qui convient à votre situation spécifique.

Comment démarrer l'assurance vie temporaire d'un tiers

Heureusement, il ne prend pas beaucoup de temps pour obtenir un devis pour l'assurance-vie temporaire d'un tiers. Vous pouvez trouver des sites Web qui vendent de l'assurance-vie en ligne et comparer les plans côte à côte.

Une fois que vous obtenez un devis et commencez le processus d'achat, vous devrez probablement passer un examen médical mineur soit chez votre médecin local ou chez un professionnel de la santé qui visite votre maison.

Certains plans vous permettent de payer sur une base mensuelle ou annuelle. Il y a un plan pour chaque budget.

Assurez-vous également de désigner vos bénéficiaires et de les tenir à jour. Deborah L. Jacobs, rédactrice de Forbes, écrit:

Il est crucial que vous gardiez ces formulaires à jour. Pour changer de bénéficiaire - par exemple, si vous êtes marié ou divorcé ou si votre conjoint décède - assurez-vous de remplir un formulaire modifié.

Ne soyez pas de ceux qui perdent leur couverture sans le savoir. Sécurisez votre propre assurance vie temporaire à bas prix et soyez assurés que vous êtes couvert - même si votre employeur vous donne le coffre!

Ce poste est initialement apparu sur Forbes.