Les personnes ayant un faible crédit font beaucoup plus souvent ces erreurs financières

Avez-vous déjà l'impression que quoi que vous fassiez, vous êtes condamné à avoir un mauvais crédit pour toujours? Pensez qu'un excellent pointage de crédit est une fantaisie farfelue?

Vous pourriez avoir une compréhension vague que votre pointage de crédit reste faible parce que vous avez du mal à payer les frais médicaux, ne peut pas rembourser vos prêts étudiants ou a accumulé des dettes de carte de crédit quand vous étiez jeune.

Mais avez-vous une bonne compréhension de ce qui affecte vraiment votre score?

La plupart des gens que je connais n'ont aucune idée.

Les bonnes nouvelles sont un regard solide sur votre historique de crédit peut éclaircir vos questions et faire en sorte que votre score semble effectivement possible. Nous avons rassemblé quelques problèmes communs que vous voudrez rechercher.

Crédit Sésame, un service qui vous montre votre carte de crédit gratuit et des conseils pour améliorer votre score, a analysé ses utilisateurs pour trouver des erreurs communes chez les personnes ayant des scores de crédit pauvres.

Il a constaté que les utilisateurs ayant des scores inférieurs à 500 font ces trois erreurs beaucoup plus souvent que ceux ayant un excellent pointage de crédit.

1. Utiliser trop de votre crédit disponible

«Lorsque vos soldes de cartes de crédit sont proches ou à leurs limites, cela envoie un mauvais signal aux prêteurs sur la façon dont vous êtes responsable quand il s'agit d'utiliser le crédit», écrit Rebecca Lake à Credit Sesame.

Votre taux d'utilisation du crédit a un impact énorme sur votre pointage de crédit.

(Rappel: c'est le montant du crédit que vous utilisez et celui que vous avez, si votre limite de carte de crédit est de 500 $ et votre solde est de 250 $, c'est une utilisation de 50%.)

Alors que Crédit Sésame a trouvé que les soldes de cartes de crédit de ses utilisateurs étaient similaires, atteignant un peu plus de 2 000 $, leurs taux d'utilisation étaient très différents. Ceux qui avaient des scores de crédit inférieurs à 500 utilisaient en moyenne 73% de leur crédit disponible, alors que ceux dont le score était de 750 ou plus n'utilisaient que 9% en moyenne.

Ne comptez pas sur votre carte de crédit pour les dépenses de base

Pour réduire votre utilisation du crédit et améliorer votre pointage de crédit, n'utilisez pas votre carte de crédit pour augmenter votre budget mensuel.

Utilisez-le comme une carte de débit: Ne dépensez pas d'argent que vous n'avez pas.

Vous pouvez toujours continuer à utiliser vos cartes. C'est une façon intelligente de gagner des récompenses en cash-back et de créer des crédits solides. Pour éviter que votre solde ne grimpe, assurez-vous de rembourser votre solde à la fin de chaque mois.

Si vous vous appuyez sur votre carte de crédit pour des produits de première nécessité comme l'épicerie ou l'essence, essayez de resserrer votre budget. Trouver les petits endroits où vous pouvez réduire les coûts, et les petites façons d'augmenter votre revenu sans dépenser une tonne de temps supplémentaire.

2. Payer vos factures en retard

L'élément le plus important pesant dans votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Il représente 35% de la note.

Alors que les gens avec des scores faibles ne paient pas massivement les factures en retard, ils sont encore beaucoup plus susceptibles d'avoir des comptes délinquants - lus: «en retard» que ceux qui ont des scores élevés - 11% contre seulement 0,18%, respectivement.

Tous les paiements en retard pourraient finir sur votre rapport de crédit, des paiements de prêt d'étudiant à la dette de carte de crédit aux factures de services publics.

Payez vos factures à temps - et réduisez-les quand vous le pouvez

"Compte tenu de l'importance de l'historique des paiements pour votre score, le remède pour les personnes ayant un faible crédit est évident", écrit Lake. "Prenez l'habitude de payer vos factures à temps, tous les mois."

Si vous avez du mal à payer les factures, essayez de les réduire. Vous pourriez économiser des milliers simplement en appelant les entreprises de services publics et en demandant des rabais.

Ou, laissez Réduire Fais le pour toi. Cette application fonctionne via Facebook Messenger et vos messages texte pour vous aider à gérer vos finances - comme un assistant personnel gratuit.

Trim vous permet de voir où vous dépensez (et gaspillez) votre argent, aide à négocier des factures avec des sociétés comme Comcast, Time Warner, Charter et d'autres dont vous ne voulez jamais parler; et il peut facilement annuler les frais récurrents que vous avez oubliés - comme les abonnements à des magazines et les adhésions à des centres de conditionnement physique.

3. Avoir des comptes dans les collections

Plus de la moitié - 59% - des membres Credit Sésame ayant des scores de crédit médiocres ont des comptes «dérogatoires». Cela inclut des choses comme les collections, la faillite, les privilèges fiscaux et plus encore.

Ceux avec les bons scores? Moins de 1% ont des marques dérogatoires.

Même si vous avez nettoyé votre compte et que vous avez maîtrisé vos dépenses et vos dettes, des notes dérogatoires peuvent faire baisser votre cote de crédit pendant longtemps.

"Comme les paiements en retard, les marques désobligeantes peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans", explique Lake.

Vous pourriez juste devoir l'attendre et laisser ces marques tomber de votre rapport à temps. Mais ça vaut la peine d'essayer de les nettoyer plus tôt.

Correction d'erreurs sur votre rapport de crédit

Si un mauvais historique de crédit vous retient, commencez par examiner attentivement votre dossier de crédit.

Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit gratuit une fois tous les 12 mois auprès de chacune des principales agences d'évaluation: TransUnion, Equifax et Experian. Pour le surveiller de plus près, s'inscrire avec Credit Sesame, qui se met à jour chaque mois avec votre rapport de crédit et votre pointage de crédit TransUnion.

Là, vous pouvez voir exactement ce qui affecte votre score en anglais.

Commencez par rechercher des erreurs. Si vous trouvez une erreur dans votre rapport, suivez ces étapes pour le signaler et le supprimer.

Si les points noirs sur votre rapport de crédit sont précis, Lake dit, "vous pouvez faire appel au créancier directement pour leur demander de le retirer de votre rapport de crédit."

Elle dit que ça ne marche pas toujours, mais pourquoi ne pas essayer? Cet excellent pointage de crédit pourrait ne pas être aussi hors de portée. Pour commencer, consultez notre revue complète Crédit Sésame.

Dana Sitar ([protégée par courriel]) est rédactrice principale et rédactrice en chef de bulletin au Penny Hoarder. Dites bonjour et dites-lui une bonne blague sur Twitter @danasitar.