C'est pourquoi (et comment) refinancer un prêt peut affecter votre pointage de crédit

Ce n'est pas un secret: les prêts de refinancement peuvent vous faire économiser des milliers de dollars.

Que vous refinanciez votre prêt hypothécaire et économisiez 3 600 $ par année ... en refinançant vos prêts étudiants et en épargnant 5 400 $ par année ... ou en refinançant votre dette de carte de crédit et en épargnant 12 000 $ en intérêts ...

Si vous savez ce que vous faites et pouvez trouver les meilleurs termes et taux, tout semble bien sur le front financier, non?

Mais nous avions besoin de savoir: Le refinancement affecte-t-il votre pointage de crédit? Si c'est le cas, comment?

Comment les prêts de refinancement peuvent affecter votre pointage de crédit

C'est un monde de chien-manger-chien ici, et votre pointage de crédit affectera vos taux de refinancement et de refinancement volonté affecter votre pointage de crédit.

Mais ce n'est pas aussi grave que ça en a l'air.

Rod Griffin, directeur de l'éducation publique d'Experian, nous a aidés à percer dans le monde illusoire des scores de refinancement et de crédit.

Il suggère avant de refinancer quoi que ce soit, demandez à votre prêteur: Est-ce que ma dette initiale sera déclarée comme étant «entièrement payée» ou «réglée»?

Si votre dette initiale est déclarée comme "entièrement payée,” Voici ce que votre rapport de crédit voit: Vous avez remboursé votre dette initiale en entier, de sorte que ce compte n'est plus actif, et il n'y a pas d'historique négatif associé. Le nouveau compte, le refinancé avec le meilleur taux d'intérêt, est maintenant le actif.

Il bascule simplement, donc vous ne devriez pas voir quelque chose de dramatique arriver à votre pointage de crédit. La vie est belle.

"Ce qui se passera, c'est que, parce qu'il y a eu un changement, vous verrez probablement vos scores baisser un peu au début puis remonter assez rapidement", a déclaré Griffin. "Donnez-lui un cycle complet ou deux, puis vérifiez vos scores de crédit parce que vous allez probablement rebondir d'ici là."

Si votre dette d'origine est déclarée comme régléeCependant, c'est quand votre pointage de crédit pourrait avoir du mal.

"Lorsque vous réglez un compte, cela signifie que le créancier accepte d'accepter un montant de remboursement inférieur au montant dû à l'origine", explique le site d'Experian. "Parce que le créancier prend une perte, un statut de règlement est considéré comme potentiellement négatif, même si c'est mieux que si la dette n'a pas été payée du tout."

Donc, quoi que vous fassiez, assurez-vous quand vous refinancer que le prêteur déclare votre dette comme entièrement payé - non réglé.

Quand vous ne devriez pas refinancer votre prêt

Vous initiez un certain type de changement lorsque vous refinancez votre dette - réglée ou non - de sorte que votre pointage de crédit va rebondir un peu, comme l'a dit Griffin.

Même avec ce léger changement, vous ne devriez pas avoir l'intention de faire un gros achat dans les premiers mois de refinancement.

"Il est probablement préférable que vous restiez parce qu'il crée ce changement, cette instabilité", a déclaré Griffin.

Par exemple, si vous devez souscrire une hypothèque dans quelques mois, vous devriez probablement attendre. Toute petite baisse de votre pointage de crédit peut affecter ces taux d'intérêt, ce qui pourrait vous coûter des milliers sur le long terme - ou même vous coûter d'être approuvé pour une hypothèque.

(Voici quatre autres façons dont votre rapport de crédit peut influer sur les grandes décisions.)

Avant de prendre des décisions ... Faites-le

Avant de voir ces grosses économies et de décider si vous souhaitez refinancer, assurez-vous de magasiner pour les meilleurs taux.

Nous vous recommandons d'utiliser un marché en ligne. Pour les prêts étudiants, parcourir, qui vous permettra de faire le tour des meilleurs taux de refinancement. Ensuite, vous pouvez être sûr que le taux d'intérêt inférieur vaut le coût de refinancement.

Si vous songez à refinancer votre dette de carte de crédit, Even Financial est également une bonne ressource pour vous aider à trouver le bon prêt personnel pour répondre à vos besoins. Il peut vous aider à emprunter jusqu'à 50 000 $ (sans aucune garantie) et comparer les taux d'intérêt de plusieurs prêteurs. Les taux commencent à 4,99% et les plans de remboursement vont de 24 à 84 mois.

Vous voudrez aussi vérifiez votre rapport de crédit.

"Avec n'importe quel type de relation de crédit ou d'application, vous devriez toujours vérifier votre rapport de crédit à l'avance", a déclaré Griffin. "Obtenez un pointage de crédit. Sachez quels sont vos scores. Sachez où vous en êtes en termes de risque avant d'y aller. "

Les scores que vous tirez d'un site gratuit ne seront pas nécessairement les mêmes qu'un prêteur voit. En fait, ils seront probablement très différents, mais Griffin nous a assuré que tout allait bien.

Même si les chiffres ne correspondent pas, les facteurs de risque seront - et c'est ce qui permet de déterminer votre pointage de crédit.

«Lorsque vous obtenez un pointage de crédit personnel, vous obtenez également les facteurs de risque associés à ce pointage», explique-t-il. "Ces facteurs de risque vous disent ce que de votre rapport de crédit a le plus affecté ce score."

Alors vous savez ce que vous devez faire pour obtenir ce score pour aider avec ces taux d'intérêt.

Si vous êtes curieux de savoir quelles autres décisions importantes votre pointage de crédit peut affecter, lis ça.

Carson Kohler (@CarsonKohler) est un écrivain junior à The Penny Hoarder. Elle a abordé cet article parce que son éditeur était curieux, mais elle espère aussi que cela pourra aider les autres à prendre des décisions éclairées.