Construisez votre feuille de route financière: un plan en sept étapes pour créer un budget efficace

Et si je vous disais que la clé pour atteindre vos objectifs financiers et vivre votre style de vie de rêve est d'utiliser un budget?

Je sais ce que vous pensez: vous associez probablement des budgets à votre ami qui a perdu son travail et ne peut plus rien faire d'amusant. Mais les budgets ne sont pas seulement pour quand les temps deviennent durs.

L'utilisation d'un budget dans votre vie quotidienne peut vous aider à atteindre vos objectifs et à minimiser votre stress. Ce n'est peut-être pas une tactique tape-à-l'œil ou une stratégie particulièrement sexy, mais un budget est un outil pour la conception de style de vie.

Voici un guide étape par étape pour mettre en place un budget qui vous aide à utiliser l'argent que vous avez pour lire vos objectifs et créer le style de vie que vous voulez.

1. Utilisez les outils pour faciliter la budgétisation

Je peux déjà entendre votre première objection, mais ne vous inquiétez pas, vous n'avez pas à enregistrer tous vos reçus et à faire un tas de maths à la main. C'est presque 2015; nous avons des applications pour ça. Certaines bonnes options sont Mint, Moneywiz, HomeBudget avec Sync et Learnvest.

Bien sûr, vous pouvez toujours gérer vos finances à la main ou utiliser une feuille de calcul sur votre ordinateur si vous préférez, mais si vous voulez le rendre aussi simple et précis que possible, utilisez la technologie pour faire le travail pour vous. La plupart des grandes banques et beaucoup de petits suivront vos dépenses et peuvent générer des rapports pour vous montrer combien vous dépensez dans une catégorie donnée au cours d'un mois donné. Je vais vous montrer comment tirer le meilleur parti de ces programmes plus tard, mais pour l'instant concentrons-nous sur la grande image.

2. Créez un rapport sur les revenus et les dépenses

D'abord, déterminez combien d'argent vous avez. C'est facile si vous avez un emploi salarié à temps plein. Si vous êtes payé à la commission, travaillez toutes les heures ou avez un autre type de revenu irrégulier (comme la pige), utilisez une moyenne des derniers mois pour avoir une idée approximative. N'oubliez pas d'inclure d'autres sources de revenus comme une agitation et des revenus locatifs dans ce total.

Ensuite, commencez à déduire vos dépenses fixes, comme votre hypothèque ou votre loyer, vos frais de paiement et d'assurance automobile. Certaines de ces dépenses seront variables: Lorsque j'habitais à Spokane, WA et que les températures de janvier étaient inférieures à zéro, mes factures d'électricité étaient beaucoup plus élevées en hiver. Maintenant que je vis dans le sud de la Géorgie, mes factures d'été sont plus élevées, grâce aux hauts moyens des années 90. Assurez-vous de prendre en compte ce genre de considérations. Bien que votre facture d'épicerie ne soit pas la même tous les mois, vous pouvez probablement l'estimer à 20 $ environ. Trouver un nombre qui fonctionne pour votre famille et ajuster au besoin.

Une fois que vous avez couvert les nécessités, vous pourriez vous demander où va le reste de votre argent. Déterminez quelles autres dépenses vous avez manqué, comme le remboursement de la dette, les repas au restaurant, les achats, la planification de la retraite, le service Internet par câble, etc. Si vous avez utilisé une application, vos dépenses devraient déjà être classées en catégories. Vous devez vérifier vos relevés de carte de crédit, votre compte bancaire en ligne et votre chéquier pour vous assurer que vous avez atteint toutes vos catégories. Pour une grande liste de factures communes (et les stratégies pour les abaisser), consultez cet article sur Lifehacker.

3. Calculez ce que vos objectifs coûtent

C'est la partie amusante: Imaginez votre style de vie de rêve. Peut-être que vous voulez sortir tous les vendredis soir, ou prendre votre retraite quand vous avez 50 ans (ou moins). Peut-être que vous voulez rembourser vos prêts étudiants ou acheter une maison.

Tout ce que vous voulez de la vie, notez-le et déterminez combien cela vous coûtera. Tim Ferriss de La semaine de travail de 4 heures appelle cela "dreamlining".

4. Prioriser vos dépenses et vos objectifs

Ensuite, mettez vos priorités en ordre - littéralement. Ecrivez-les dans l'ordre du plus important au moins important pour avoir une idée de l'endroit où vous voulez que votre argent aille.

Vous pourriez ne pas avoir vos priorités la première fois, et c'est ok. Il est difficile de choisir une option plutôt qu'une autre, et si la première liste ne fonctionne pas bien, vous pouvez toujours la retravailler. Je ne suggère pas que vous fassiez dérailler vos objectifs, mais seulement que vous vous assuriez de ne pas placer vos priorités au-dessus de celles de votre famille ou d'essayer d'imposer une austérité totale. Travaillez pour trouver un équilibre entre les dépenses «amusantes» et «responsables».

5. Comparez vos priorités et vos objectifs à vos habitudes de dépenses

Comparez votre dreamline et votre liste de priorité à votre rapport de dépenses. Est-ce qu'ils correspondent bien, ou y a-t-il d'énormes divergences?

J'espère que vous n'avez pas de surprise - «Que voulez-vous dire que j'ai dépensé 150 $ par mois en lattes alors que mon objectif numéro un est de rembourser mes prêts étudiants?» Si vous voyez des zones où vos dépenses sont en dehors de En ligne avec vos objectifs, il est maintenant temps de le réparer en définissant un nouveau budget qui dirige plus de votre revenu à vos priorités.

Par exemple, si vous voulez prendre une retraite anticipée mais ne maximisez pas votre Roth IRA ou 401 (k), considérez où va cet argent à la place. Cependant, si vous aimez acheter une nouvelle voiture toutes les quelques années et que vous prévoyez travailler jusqu'à l'âge de 70 ans, vos habitudes de dépenses et d'épargne devraient refléter ce choix.

Ma famille aime voyager, alors j'ai construit un compte d'épargne vacances dans mon budget. Peut-être que vous êtes un grand fan de football et que vous voulez des billets de saison. En économisant toute l'année, vous pouvez respirer facilement lorsque vous payez en espèces pour eux.Si vous souhaitez rembourser une tonne de dettes, donnez la priorité à l'attaque de la dette par rapport aux autres dépenses.

Rappelez-vous, il ne s'agit pas de mettre de l'argent là où un expert supposé vous le demande. Lorsque votre comportement ne reflète pas vos objectifs et vos idéaux, cela crée du stress. Les psychologues appellent cette dissonance cognitive et cela peut détruire votre bonheur. Si vous vivez sur un budget conçu par quelqu'un d'autre, vous serez mécontent, mais si vous alignez vos dépenses et vos économies sur vos propres objectifs, alors vous vivrez votre vie idéale (au moins financièrement).

6. Automatisez votre budget

L'automatisation du processus de budgétisation vous aide à vous concentrer sur vos priorités en envoyant l'argent là où il doit aller avant que vous ayez la chance de le faire exploser. Voici un système que vous pourriez essayer, de l'auteur de finances personnelles Ramit Sethi.

Pour vous aider à garder une trace de tout, liez vos comptes bancaires à une application de budgétisation comme Mint (la plupart des applications à budget supérieur fonctionnent de la même manière). Créez des catégories de budget avec des limites de dépenses et indiquez à l'application comment classer différentes transactions. Mint vous montrera combien vous avez dépensé dans une catégorie donnée ce mois-ci et vous alertera lorsque vous approcherez ou dépasserez une limite que vous avez définie.

L'automatisation de vos paiements n'est pas une solution parfaite, mais elle peut vous aider à gérer votre budget.

7. Donnez à votre budget un examen critique

Vérifiez votre plan pour vos dépenses et vos économies. Est-ce que ça fait du sens? Avez-vous couvert toutes vos bases?

Et si vous suivez toutes ces étapes et constatez qu'il n'y a pas assez d'argent pour couvrir toutes vos priorités et vos objectifs? Vous avez deux options à ce stade: Gagner plus ou dépenser moins.

Alors que la frugalité peut vous aider à tirer le meilleur parti de l'argent que vous avez déjà, le plus grand potentiel consiste à ajouter à votre revenu. Découvrez les nombreuses façons de gagner plus d'argent couvert sur The Penny Hoarder pour l'inspiration.

Pensez à votre revenu en tant que véhicule et à votre budget en tant que carte. Les gens qui gagnent beaucoup, comme les joueurs de la NFL, ont tous des véhicules très rapides - mais comme des études ont montré que 78% d'entre eux font faillite dans les cinq ans suivant leur retraite, ils n'ont pas vraiment de carte.

Votre objectif est d'arriver à votre destination par le chemin le plus court possible, et c'est là que votre carte entre en jeu. Si vous passez à une voiture plus rapide (en obtenant une augmentation ou en démarrant une activité secondaire), vous serez en mesure de prendre route panoramique.

Gardez un œil sur votre plan lorsque vos objectifs et votre vie changent. Gagner une augmentation de salaire, perdre un emploi, se marier, avoir des enfants, démarrer une entreprise - chacun de ces changements de vie vous oblige à revoir et recalibrer votre budget pour rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs et vivre votre vie.

Utiliser un budget n'est peut-être pas une tactique nouvelle ou sophistiquée, mais c'est une stratégie intelligente. Essayez de regarder le vôtre comme un outil pour vous aider à concevoir la vie que vous voulez, et voir si cela vous aide à «être sur un budget» vous semblez un peu plus attrayant.

Votre tour: Comment utilisez-vous un budget pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers?

Kevin Mack est un rédacteur pigiste et blogueur de Jacksonville, en Floride.