Demandez GFC 018 - Quel est le meilleur endroit pour mon Roth IRA, une coopérative de crédit ou une société de fonds communs de placement?

Bienvenue dans un autre GFC Ask! Si vous avez une question à laquelle vous voulez une réponse, vous pouvez la demander ici. Si vos questions sont diffusées sur GFC TV ou sur le Podcast de GFC, vous êtes le destinataire chanceux d'une copie de mon best-seller, Soldat des Finances, et une carte-cadeau Amazon de 50 $. Alors qu'attendez-vous? Posez votre question maintenant!

Lorsque vous décidez que vous allez passer un régime de retraite d'un employeur précédent dans un Roth IRA, quel est le meilleur endroit pour le faire? Albert R. demande cette question exacte de Demander à GFC:

"Puis-je rouler sur mon 401k à un Roth IRA quand je quitte mon travail? Si oui, quel est le meilleur endroit pour le faire rouler à, ma caisse populaire ou un endroit comme Vanguard? »- Albert R.

Le choix de l'endroit où investir votre Roth IRA est la deuxième décision la plus importante dans le processus de conversion - après la décision de le faire du tout. Albert mentionne sa caisse de crédit ou Vanguard, et nous jetterons un coup d'oeil aux deux, plus quelques autres possibilités.

Credit Union ou Banque

Albert mentionne sa coopérative de crédit comme l'une des options pour le roulement 401 (k). Je vais aussi parler aux banques dans cette section parce qu'elles ressemblent tellement aux coopératives de crédit.

C'est une option incroyablement sûre, puisque l'argent économisé dans les coopératives de crédit et les banques n'est pas soumis aux fluctuations du marché. Vos comptes sont également couverts par une assurance de la FDIC jusqu'à concurrence de 250 000 $ par compte, par déposant. Ils sont à peu près les endroits les plus sûrs pour investir de l'argent si vous ne voulez pas risquer de perdre de l'argent.

Mais tout va de bas en haut à partir de là. Les coopératives d'épargne et de crédit et les banques investissent dans des intérêts et les taux d'intérêt sont tout simplement trop bas pour travailler sur des plans d'investissement à long terme, comme les comptes de retraite.

Un certificat de dépôt payant 1% d'intérêt ne peut tout simplement pas suivre un taux d'inflation de 2%. Cela signifie que vous perdrez 1% sur votre investissement chaque année. Vous ne pouvez le perdre que lentement, mais vous le perdrez. Et cela va à l'encontre de tout l'objectif d'économiser de l'argent pour la retraite en premier lieu.

Les coopératives de crédit et les banques sont excellentes si la préservation du capital est votre seul but. Ce n'est certainement pas le cas en ce qui concerne l'épargne-retraite. Vous devez le développer, et ces institutions ne sont pas l'endroit pour le faire.

Société de fonds communs de placement - Comme Vanguard

Si vous envisagez seulement d'investir dans des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB), et non des actions individuelles ou d'autres types de placements, il est souvent préférable d'aller directement à la source, qui est une société de fonds communs de placement. Ils font des fonds et seulement des fonds, et peuvent souvent les fournir à des frais inférieurs. Quelques exemples comprennent Fidelity et T. Rowe Price.

Albert mentionne spécifiquement Vanguard en tant que fiduciaire possible pour son roulement de Roth IRA, et je suis d'accord que ce serait un bon choix. Vanguard est l'une des meilleures sociétés de fonds communs de placement, offrant à la fois un accès facile aux comptes en ligne et certains des fonds les moins coûteux disponibles. En fait, Vanguard est en réalité un fiduciaire à but non lucratif dédié à fournir à ses clients des frais d'investissement parmi les plus bas de l'industrie.

Vanguard n'a pas de frais de compte pour un Roth IRA, tant que vous accédez aux relevés et confirmations en ligne (ils facturent 20 $ pour les documents papier).

Vous pouvez ouvrir un compte avec aussi peu que 1 000 $ pour leurs fonds communs de placement de démarrage, même si la plupart de leurs fonds ont un minimum de 3 000 $. Une fois que votre compte est opérationnel, les investissements supplémentaires sont compris entre 1 et 1 000 USD.

Le meilleur de tous, il n'y a pas de commissions impliquant des transactions de fonds communs de placement Vanguard. Il y a des commissions pour les fonds non-Vanguard et les ETF achetés via la plateforme, mais Vanguard dispose de suffisamment de fonds propres pour que les fonds non-Vanguard ne soient pas nécessaires. Et très probablement, si vous ouvrez un compte Roth avec Vanguard, ce sera principalement dans le but d'investir dans des fonds Vanguard.

Comptes de courtage

Albert n'a pas mentionné les comptes de courtage comme une option possible, mais je les ajoute parce qu'ils devraient être considérés. Beaucoup de sociétés de courtage ont d'excellents forfaits pour Roth IRA, et offrent l'avantage que vous pouvez avoir un plus grand nombre d'options d'investissement. Par exemple, non seulement ils offrent des actions individuelles, mais ils offrent aussi généralement des fonds communs de placement, des FNB, des marchandises, des obligations et divers autres placements qui peuvent devenir plus intéressants au fur et à mesure que vous développez vos activités de placement.

J'ai fait un examen complet sur ce sujet - Meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA - mais je vais résumer quelques-unes des maisons de courtage les plus attrayants ici.

E * COMMERCE est une firme de courtage à escompte en ligne, qui domine ma liste de comptes de courtage pour un Roth IRA, car ils ont l'une des structures de frais les plus bas de l'industrie, en plus d'être l'une des plus respectées.

Il n'y a pas de minimum requis pour ouvrir un compte, ni de frais de mise en place, de maintenance ou de clôture. Ils facturent une commission de 9,99 $ par opération sur les actions et les FNB, et de 19,99 $ sur les fonds communs de placement. Parlant de cela, ils offrent plus de 1000 fonds communs de placement qui ont à la fois sans frais et sans frais de transaction.

Scottrade est également une firme de courtage à escompte en ligne, mais elle compte également plus de 500 succursales locales de brique et de mortier. Donc, si vous aimez la commodité de l'investissement en ligne, mais vous aimez aussi savoir que vous pouvez visiter une succursale si vous avez un problème, Scottrade est un excellent choix.

Leurs commissions sont faibles: 7 $ pour les opérations sur actions et les FNB, et 17 $ pour les opérations sur fonds communs de placement. Il n'y a pas de compte dépôt minimum pour un Roth IRA, il n'y a pas non plus d'exigence de solde minimum. Scottrade ne facture pas non plus de frais pour la configuration ou la maintenance du compte.

TradeKing est une autre société de courtage à escompte en ligne, et se distingue comme ayant l'une des commissions les plus bas disponibles sur le marché boursier. C'est une excellente plate-forme si vous êtes un commerçant actif.

Par exemple, TradeKing offre des commissions sur les stocks et les ETF de seulement 4,95 $ par transaction, et 9,95 $ par transaction sur les fonds communs de placement. Il y a des frais annuels de 50 $ pour les comptes dont le solde est inférieur à 2 500 $ et aucune activité dans les 12 mois (TradeKing est spécifiquement créé pour être un compte de trading, et des frais pour inactivité). Il n'y a pas de solde minimum requis pour ouvrir un compte.

Amélioration n'est pas un compte de courtage comme les entreprises énumérées ci-dessus, mais un robo conseiller plate-forme qui gère vos investissements pour vous pour une somme modique. L'amélioration est le choix idéal si vous êtes un investisseur sans capitaux qui préfère avoir une gestion professionnelle des placements.

Betterment crée un portefeuille pour vous en fonction de votre âge, de votre horizon d'investissement et de votre tolérance au risque. Le portefeuille est créé à partir d'un petit nombre de FNB qui représentent l'ensemble des marchés boursiers et obligataires mondiaux. Une fois le portefeuille créé, ils le rééquilibrent automatiquement pour vous au besoin.

Il n'y a pas de frais de transaction, mais il y a des frais annuels basés sur la taille du solde de votre compte de placement. Par exemple, ils facturent 0,35% pour un solde de moins de 10 000 $, 0,25% pour un solde de 10 000 $ à 100 000 $ et 0,15% pour un solde de 100 000 $ ou plus. Cela signifie que vous pouvez avoir un compte entièrement géré avec un solde de 100 000 $ géré pour seulement 150 $ par année.

Il n'y a pas de solde minimum requis pour le compte. Vous pouvez même ouvrir un compte sans argent, tant que vous vous engagez à financer le compte avec un dépôt mensuel minimum de 100 $. Dans l'ensemble, c'est probablement le moyen le moins coûteux d'avoir un compte d'investissement géré par des professionnels.

Mais n'oublie pas Albert - Il y a des taxes sur une conversion Roth IRA

Depuis la question d'Albert implique la conversion de son plan 401 (k) à un Roth IRA, je pense que je dois souligner les implications fiscales. Chaque fois que vous convertissez un plan de retraite à l'abri de l'impôt - autre que Roth IRA - à un Roth IRA, il ya la possibilité de devoir payer des impôts sur le revenu sur la conversion.

Donc, Albert, si vous voulez convertir votre 401 (k) en Roth IRA, s'il vous plaît soyez conscient de cette obligation fiscale. Je vous recommande également de consulter un CPA si le montant de la conversion est particulièrement élevé et entraînera une grosse facture fiscale. Il peut y avoir des façons de minimiser cela.

Sinon, l'un des comptes énumérés ci-dessus sera d'excellents endroits pour mettre en place un Roth IRA avec.