Demander à GFC 012 - Planification de la retraite pour votre premier emploi

Lorsque les gens qui commencent tout juste à faire carrière reconnaissent l'importance de mettre en place leur épargne-retraite, ils vont dans la bonne direction.

Mais comment le faire mécaniquement est où les questions entrent en jeu.

Daniil demande:

"Salut Jeff,

Je suis récemment diplômé et je commence un nouvel emploi la semaine prochaine. Ce sera mon premier vrai travail à temps plein. La société propose un match de 6% sur un 401k. Ma question est la suivante: que recommanderiez-vous pour que je puisse vraiment démarrer mes économies pour la retraite?

Merci,
Daniil S. "

Bon pour vous en décidant d'initier votre épargne-retraite immédiatement Daniil! Félicitations - vous avez déjà pris cette première étape importante en décidant de la concrétiser maintenant.

Croyez-moi, l'une des plus grandes erreurs dans la planification de la retraite est lorsque les jeunes adultes remettent l'épargne-retraite à un un jour cela n'arrive jamais - ou arrive trop tard dans le jeu.

Daniil demande spécifiquement qu'est-ce qui ferait vraiment démarrer son épargne-retraite? J'ai quelques suggestions, Daniil, et elles vont dans plusieurs directions différentes. Je vais faire des recommandations qui adoptent une vision holistique de votre situation financière, plutôt que de la limiter à l'épargne-retraite seulement. Et croyez-le ou non, tout est lié! Mais alors, c'est ce que prévoit la planification financière.

Prendre un détour de retraite - Créer un tampon financier

"La vie est ce qui vous arrive pendant que vous êtes occupé à faire d'autres projets." - John Lennon

Cela vaut autant pour vos finances que pour la vie en général. Pendant que vous épargnez de l'argent pour la retraite, d'autres situations exigeront un financement. En anticipant ces besoins futurs, vous vous permettrez de continuer à financer votre retraite, tout en supprimant le besoin de puiser tôt dans votre épargne-retraite.

En plus de contribuer à votre 401 (k) d'un montant suffisant pour maximiser votre contribution d'employeur, vous devriez également faire ce qui suit:

Mettre en place un fonds d'urgence. Vous devriez avoir assez d'argent liquide pour couvrir les urgences en espèces ou même une perte d'emploi temporaire. Cela devrait généralement être un montant égal à au moins trois mois de frais de subsistance. Votre fonds d'urgence vous fournira de l'argent comptant afin que vous n'ayez pas à verser de l'argent de retraite au début.

Ne plus avoir de dettes. Le tapis roulant de la dette commence souvent tôt dans la vie! Les gens commencent à emprunter de l'argent quand ils sont jeunes, et cela devient progressivement un style de vie. Pour cette raison, vous devriez travailler à réduire vos dettes pendant que vous épargnez pour la retraite. Cela est particulièrement vrai si vous avez une dette de carte de crédit. Non seulement ils imposent des taux d'intérêt très élevés, mais en les éliminant, vous aurez plus d'argent pour tout le reste, y compris plus d'épargne-retraite.

Économisez pour les achats importants. Quand vous êtes jeune, il y a habituellement une longue liste d'achats importants en face de vous. Ces achats pourraient inclure des vacances, une voiture, des meubles pour un appartement, l'acompte sur une maison, ou même un mariage à venir. Vous devriez commencer à épargner pour l'un de ceux-ci dès que vous les voyez à l'horizon. Cela vous empêchera d'emprunter ou de retirer de l'argent de la retraite pour les payer.

Pourquoi est-ce que je recommande que vous preniez les mesures? À mesure que l'argent commence à s'accumuler dans l'épargne-retraite, les gens effectuent parfois une perquisition anticipée pour couvrir les éventualités ci-dessus. C'est un résultat presque naturel lorsque la majeure partie ou la totalité de votre argent est consacrée uniquement à l'épargne-retraite.

Le problème avec cette stratégie est que c'est très cher! Vous devez non seulement payer l'impôt sur le revenu des retraits, mais vous êtes également soumis à une pénalité de pénalité anticipée égale à 10% de la distribution. Cela signifie que les retraits anticipés de la retraite peuvent vous coûter 30%, 40%, voire 50% d'impôts.

Le but de la mise en place de ces stratégies supplémentaires est d'empêcher que cela se produise. Pensez-y dans le cadre de votre plan de retraite global.

Mettre en place un Roth IRA

Avec tout ce qui précède couvert, la prochaine étape est de mettre en place un Roth IRA. Contrairement à vos cotisations 401 (k), vos cotisations à la Roth ne seront pas déductibles d'impôt. Mais les revenus d'investissement dans le compte seront à imposition différée. Et quand vous commencez à prendre des retraits du compte, l'argent sera entièrement libre d'impôt.

Cela seul devrait être une raison suffisante pour ajouter un Roth IRA à votre mélange de retraite. Mais il y a encore plus.

Les contributions que vous faites le plan peuvent être retirés en franchise d'impôt pour à peu près n'importe quel but. De cette façon, un Roth IRA peut également fonctionner comme un compte d'épargne d'urgence backdoor (même si je ne le recommande pas à cet effet!). Mais tout aussi important est le fait que Roth IRA, étant auto-dirigé, ont généralement plus d'options d'investissement que le plan 401 (k) moyen.

Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ par année à un Roth IRA. Je vous recommande fortement de l'intégrer à votre plan financier global, surtout si vous avez un fonds d'urgence entièrement approvisionné et que vos dettes de carte de crédit sont remboursées.

Investissez jusqu'à 401 (k) maximum autorisé

Si toutes les étapes ci-dessus ont été complétées, toutes les économies supplémentaires que vous avez devraient être dirigées vers votre plan 401 (k), jusqu'à concurrence du montant maximum autorisé.

L'IRS vous permet de contribuer jusqu'à 18 000 $ à votre régime 401 (k) chaque année.En combinaison avec votre contribution équivalente de l'employeur, c'est un moyen puissant d'accumuler un plan de retraite important très tôt.

Par exemple, disons qu'au cours des 10 prochaines années, votre revenu moyen est de 75 000 $. Vous contribuez le maximum de 18 000 $ chaque année. Ce faisant, vous obtenez également la contribution maximale équivalente de 4 500 $ de l'employeur (75 000 $ X 6%). Cela veut dire que 22 500 $ vont à votre régime chaque année, en moyenne, pour une contribution totale de 225 000 $ au cours de la décennie.

En supposant un taux de rendement annuel moyen de votre investissement de 7%, le compte passerait à 344 000 $ après 10 ans. À ce stade, vous pourriez même cesser d'apporter des contributions au plan. Et dans les 30 prochaines années - en supposant toujours un taux de rendement annuel moyen de 7% sur le plan - le solde passerait à plus de 2,6 millions de dollars! Vous seriez en mesure de prendre une retraite confortable même si vous ne faites aucune contribution supplémentaire.

Si Daniil dit, maintenant, ce serait une position géniale d'être à 35 ans!

J'espère que cela vous aidera à atteindre vos objectifs financiers Daniil, et toute autre personne qui n'est pas à l'école et qui prend son premier emploi. Dans quelle mesure vous commencez bien à faire avec comment vous finissez, alors il est maintenant temps de poser des questions et d'agir. Alors, demandez, et je vais essayer de répondre à autant de questions que possible.