Demandez à GFC 029: Que faire des produits de la vente d'une maison?

Que faites-vous avec le produit de la vente d'une maison, après que vous avez pris la décision de prendre une pause de la propriété pendant un certain temps?

C'est un Demander à GFC question qui vient d'un lecteur récemment:

J'ai 50 ans et je ferai la fermeture de ma maison fin janvier 2017 avec ~ 85.000 en équité après la vente. J'ai une fille qui est étudiante au niveau collégial, moins de 2 000 $ en dette de carte de crédit, mais 30 000 $ en dette d'études pour moi-même. Je prévois de payer 20 000 $ en espèces pour une voiture d'occasion après la vente, 20 000 $ en chèque parce que je peux gagner 2% d'intérêt jusqu'à 20 000 $.

En bout de ligne, je devrais avoir environ 40 000 $ à investir. Je prévois de louer pour environ un an après que je vends parce que je ne suis pas sûr de l'endroit où je veux vivre. QUESTION: Que dois-je faire avec ces 40 000 $? J'ai seulement environ 18 000 $ dans un IRA et peut-être environ 20 000 $ dans mon 401k.

Je vous remercie!

Karen C.

Karen a beaucoup à penser ici. Elle vient de conclure sur la vente d'un investissement à long terme - une maison - et maintenant elle doit décider de la meilleure façon d'investir l'argent.

Essayons de l'aider à envisager les possibilités ...

Les plans préliminaires de Karen semblent solides!

Karen nous donne une idée des plans qu'elle a pour certains des bénéfices. Elle énumère environ 2 000 $ de dettes de carte de crédit et une autre tranche de 30 000 $ de sa propre dette de prêt étudiant. Bien qu'elle ne le dise pas exactement, on dirait qu'elle envisage de rembourser ces dettes avec une partie de l'argent de la maison.

Si c'est le cas, cela fonctionne certainement pour moi. Rembourser la dette est généralement l'une des meilleures façons de mettre une aubaine de trésorerie au travail. Cela est particulièrement vrai de la dette de prêt étudiant. 30 000 $ est une grosse dette, et qui pourrait potentiellement traîner pendant de nombreuses années. Il est maintenant temps de faire disparaître cette dette une fois pour toutes.

L'élimination de la dette fera baisser son coût de la vie et lui donnera plus d'argent dans son budget pour faire tout ce qu'elle voudrait faire d'autre. Peut-être qu'une partie de cette salle de budget supplémentaire peut trouver un moyen de réaliser des économies supplémentaires.

Si tel est le cas, alors Karen aura accompli la double victoire: se désendetter et créer les moyens d'économiser encore plus d'argent. Bien joué, Karen!

Elle prévoit également acheter une voiture d'occasion pour 20 000 $. J'aime cette stratégie aussi. Pour 20 000 $, elle devrait être en mesure d'obtenir une voiture d'occasion qui est presque aussi bonne qu'une neuve et qui devrait durer très longtemps. Et puisqu'elle paiera de l'argent pour la voiture, c'est une dette de plus dont elle n'aura pas à s'occuper.

Au total, cela représente 52 000 $. Karen dit qu'elle aura environ 40 000 $ à investir, ce qui porte le total des liquidités à 92 000 $. C'est 7 000 $ de plus que 85 000 $ qu'elle dit qu'elle tirera net de la vente de la maison, donc on peut supposer qu'elle avait déjà de l'argent disponible avant la vente.

Elle dit qu'elle mettra 20 000 $ dans un compte courant gagnant 2% (Bonne affaire!), Et quelque part il y a un autre 20 000 $ assis dans un endroit non divulgué.

En tant que stratégie à court terme, vous faites très bien Karen. Mais plongons dans ce que vous pourriez faire avec les restes de 40 000 $ en espèces.

Assortir l'argent à long terme avec de nouveaux objectifs à long terme

Avant d'aller plus loin, je pense que c'est un bon moment pour parler de ce qui vient de se passer, juste pour un peu de perspective. Karen l'a vendue à la maison, et étant donné qu'elle s'en va avec 85 000 $ de la vente, on peut présumer qu'elle a vécu dans une maison pendant assez longtemps.

Le fait est que Karen vient de liquider ce qui semble être son plus grand atout - sa maison. Elle devra être extrêmement prudente dans la gestion de ces recettes, car elles représentent en quelque sorte les «bijoux de famille».

Ou autrement dit, ils font partie de son capital de base dans la vie.

Cela signifie qu'ils devraient être investis pour son plus grand bien à long terme, que ce soit le remboursement des dettes à long terme ou des investissements réels, de sorte que l'argent restant continuera de croître à l'avenir.

Alors peut-être que nous devrions commencer avec ce que Karen ne devrait pas faire avec l'argent:

• Elle ne devrait pas le souffler sur une nouvelle voiture (j'ai vraiment vu cela arriver, mais ce n'est pas ce qu'elle fait en choisissant prudemment d'acheter une voiture neuve / d'occasion)
• Elle ne devrait pas le dépenser pour voyager dans le monde, ou même partir en vacances
• Elle ne devrait pas partir sur une longue période de dépenses
• Elle ne devrait pas l'utiliser pour prendre une retraite anticipée temporaire
• Elle ne devrait pas l'utiliser pour impressionner ses amis

Karen n'indique pas qu'elle fait une de ces choses, mais vois-tu où je vais avec ça? Ma réponse à Karen est également pour toute personne qui vient dans une manne financière.

Argent à long terme - comme le produit de la vente de votre maison - ne devrait pas aller dans les plaisirs à court terme. Il devrait être préservé et investi de manière à continuer à procurer un avantage tangible.

Maintenant que nous avons eu ça à l'écart ...

Y a-t-il une autre maison dans l'avenir de Karen?

Puisque l'argent que Karen a maintenant provient de la vente de sa résidence précédente, elle doit sérieusement envisager si elle envisage de l'investir dans une autre maison. Cela pourrait être la chose logique à faire, mais Karen a également indiqué qu'elle prévoit louer, parce qu'elle ne sait pas où elle veut vivre. Cela pourrait être un changeur de jeu!

Si Karen conserve les 40 000 $ restants parce qu'elle a au moins l'intention de faire l'acquisition d'une autre maison dans un an ou deux, l'argent devrait continuer de s'installer exactement là où il se trouve, dans un compte bancaire qui rapporte des intérêts. Elle ne peut pas prendre de risques en l'investissant, parce que si le marché se retourne contre elle et qu'elle perd une partie de son argent, elle n'a peut-être pas assez d'argent pour verser un acompte sur la prochaine maison.

Karen indique qu'elle vit à New York, et nous pouvons à peu près supposer que si elle vit dans la ville de New York ou dans les banlieues environnantes à prix élevé, elle peut le pousser avec un acompte de 40 000 $. Si elle perd une partie de cet argent sur les marchés financiers, elle pourrait être complètement exclue du marché du logement.

Donc, Karen doit faire une réflexion profonde. Il y a des raisons impérieuses pour lesquelles elle ne voudra peut-être pas acheter une autre maison. Elle doit se poser les questions suivantes:

• Est-il logique d'acheter une autre maison maintenant que sa fille est à l'université? Karen n'indique pas si elle est mariée ou si d'autres membres de la famille vivent avec elle. Mais si elle vit maintenant seule, l'achat d'une autre maison peut ne pas être absolument nécessaire.
• Est-ce qu'une mise de fonds de 40 000 $ lui vaudra le genre de maison qu'elle veut? Encore une fois, nous parlons de l'immobilier à New York. Mais il peut aussi y avoir des questions sur sa capacité d'acheter une maison proche du travail, ou d'autres considérations qui peuvent augmenter le prix d'une maison.
• Quelle est la stabilité du travail de Karen? Si c'est très stable, et surtout si elle a besoin d'une importante déduction d'impôt sur le revenu, l'achat d'une autre maison pourrait avoir beaucoup de sens sur le plan financier.
• Où s'attend-elle à prendre sa retraite? Karen indique qu'elle ne sait pas où elle veut vivre, mais est-ce aussi une considération pour la retraite? Et si c'est le cas, combien de temps compte-t-elle prendre sa retraite?

Ce que nous demandons vraiment, c'est Quelle est la probabilité que Karen achète une autre maison?

La réponse à cette question déterminera si elle doit considérer la prochaine stratégie.

L'argument en faveur d'un investissement plus important pour la retraite

Karen rapporte qu'elle a 50 ans, qu'elle a 18 000 $ dans un IRA et environ 20 000 $ dans un régime 401 (k). Elle utilise aussi le mot «seulement» pour décrire ces chiffres de retraite, ce qui nous donne l'impression qu'elle sait qu'elle est mal préparée à la retraite.

Je suis d'accord. En fait, c'est pourquoi je voulais passer du temps sur la perspective d'acheter une autre maison à Karen. Bien qu'il y ait des raisons impérieuses de le faire, en tant que planificateur financier, je considère la retraite comme le besoin financier le plus urgent de Karen.

Au total, elle dispose actuellement de 38 000 $ pour la retraite. La somme supplémentaire de 40 000 $ provenant de la vente de sa maison doublerait pratiquement ce montant.

De plus, investir l'argent pour la retraite est une bonne conversion à long terme de l'argent investi auparavant dans sa maison. Et elle doit penser à long terme.

Karen n'indique pas à quoi elle consacre actuellement son argent de retraite. Mais j'opte ici pour une vue en haute altitude et je fais des recommandations d'allocation d'investissement d'environ 78 000 $ (38 000 $ en actifs de retraite actuels, plus 40 000 $) de la vente de maison).

Tout d'abord, elle devrait garder suffisamment d'argent dans son compte chèque - celui qui rapporte 2% - pour couvrir au moins trois mois de frais de subsistance. Cela représentera son fonds d'urgence, de sorte qu'elle aura de l'argent pour les urgences à court terme, et n'aura pas besoin de perturber ses investissements.

Deuxièmement, je déplacerais graduellement autant d'argent que possible dans des économies à l'abri de l'impôt. Cela peut inclure le déplacement de l'argent dans son compte IRA - qui, à 50 ans, pourrait être jusqu'à 6.500 $ par an.

Si ce ne sera pas déductible d'impôt, en raison d'un revenu élevé, elle peut vouloir augmenter le montant qu'elle contribue à son 401 (k) au travail. Elle peut maximiser la contribution 401 (k), et même utiliser une partie de la somme de 40 000 $ en espèces pour couvrir les frais de subsistance, tandis qu'une plus grande partie de son salaire va au régime de retraite. Ce sera une sorte de contribution backdoor 401 (k), en utilisant le produit de la vente de la maison.

Un avantage secondaire à l'IRA ou aux cotisations 401 (k) plus élevées est qu'elle bénéficiera d'un allégement fiscal plus important. Cela aidera également à améliorer son flux de trésorerie au moins un peu.

Alternativement, Karen peut également passer jusqu'à 6 500 $ par an dans un compte Roth IRA. Elle n'obtiendra pas de déduction d'impôt pour une contribution de Roth, mais l'argent s'accumulera avec un report d'impôt, puis lui fournira une source de revenu libre d'impôt à la retraite.

Si son revenu est trop élevé pour permettre une contribution directe Roth IRA, elle peut faire des contributions annuelles à son IRA régulière, puis faire une conversion Roth.

Comment investir l'argent pour la retraite

Quant à la façon d'investir l'argent, elle pourrait opter pour une combinaison de placements axés sur la croissance (actions) et d'investissements à revenu fixe. Si elle a la tolérance au risque, elle pourrait investir 70% dans des actions, et les 30% restants dans des placements portant intérêt.

Quant à la partie actions, elle devrait privilégier les fonds indiciels, car ils sont moins risqués que les actions individuelles.

Quant au côté portant intérêt de son portefeuille, ce compte de 2% qu'il a semble très attrayant. Mais elle peut également vouloir se pencher sur des certificats de dépôt ou même des bons du Trésor américain, qui paient également près de 2%.

L'idée de base est de créer un portefeuille qui offrira à Karen une opportunité de retraite confortable, qui n'est plus que dans 15 ans.

Tout autre argent que Karen peut contribuer à sa retraite - au-delà des 40 000 $ en argent qui lui resteront de la vente de sa maison - serait un atout supplémentaire.

C'est ma réponse à Karen, et à n'importe qui d'autre à peu près dans la même situation, qui est venu dans une manne financière. J'espère que je vous ai donné quelques idées à réfléchir!