8 secrets votre agent d'assurance-vie pourrait vous garder 💲💲💲

Nous aimerions penser aux agents d'assurance-vie comme des conseillers de confiance dont le seul but est de nous trouver la bonne couverture.

Mais la nature de l'assurance-vie - et le travail des agents d'assurance-vie - en fait quelque chose de proche de notre ennemi naturel.

Un moyen facile d'éviter d'être exploité est de trouver un agent indépendant. "Les agents indépendants vous font gagner du temps et de l'argent", a déclaré Chris Huntley, co-fondateur de JRCInsuranceGroup.com. "Plutôt que de remplir les demandes et les examens médicaux avec 15 des meilleures compagnies d'assurance-vie pour voir lequel vous approuvera à la meilleure note, appelez un agent indépendant qualifié, qui peut vous placer avec le transporteur le plus approprié basé sur votre unique histoire personnelle et médicale. "

À bien des égards, ce qui nous nuit en tant que consommateurs d'assurance-vie profite réellement aux agents d'assurance-vie. Voici neuf exemples de ce dont je parle dans un article rapide d'assurance vie 101!

1. Leur revenu est 100% Commission

Chaque fois que vous achetez à partir d'une personne compensée à 100% par commission, votre radar doit être en place et en parfait état de fonctionnement. Être sur commande ne rend pas une personne mauvaise. Mais cela peut changer son point de vue, ainsi que le type et le degré de produits qui vous seront présentés.

Si l'agent est entièrement à commission, il aura alors un intérêt personnel à vous vendre des produits qui vous permettront de payer la prime la plus élevée possible et donc d'obtenir la commission la plus élevée. C'est aussi pourquoi, lorsque vous remplissez le formulaire pour un moteur de soumission d'assurance-vie en ligne, vous recevrez fréquemment des appels de plusieurs agents dans les minutes suivant la soumission. Chacun essaie de vous atteindre d'abord afin qu'ils puissent obtenir la vente.

2. Vous pourriez très bien être sur-assuré

Chaque fois qu'un agent évalue la quantité d'assurance-vie dont vous avez besoin, il commencera presque inévitablement avec des chiffres qui sont plus importants que tout ce dont vous pourriez imaginer avoir besoin.

Par exemple, il n'est pas improbable que l'agent suggère que vous devez avoir une assurance-vie égale à 30 fois votre revenu annuel. Si vous gagnez 100 000 $ par année, il peut suggérer - sans broncher - que vous serez assuré adéquatement par une police d'assurance de 3 millions de dollars. Après tout, vous devrez fournir un revenu à votre famille pour les 20 prochaines années, des études collégiales pour vos enfants, le paiement de votre prêt hypothécaire et une retraite confortable pour votre conjoint.

Il sait qu'il est peu probable que vous preniez une police d'assurance-vie aussi importante, mais c'est un excellent point de départ - pour lui. Après tout, s'il propose 3 millions de dollars, mais qu'il sort de chez vous avec une demande de politique de 1 million de dollars, il gagne. C'est parce qu'il savait que vous ne vouliez probablement qu'une police pour quelques centaines de milliers de dollars.

Et vous auriez probablement raison. Après tout, si vous avez d'autres investissements et que votre conjoint est également bien employé, vous n'aurez besoin que d'une fraction de la couverture d'assurance-vie que l'agent vous proposera. Le plus souvent, l'assurance-vie n'est nécessaire que pour régler les derniers arrangements, les frais médicaux, les dettes impayées et peut-être quelques années de frais de subsistance. Fournir à vos proches de vivre dans le luxe pour le reste de leur vie est un coûteux que vous ne pouvez pas se permettre, ni besoin.

3. La vie entière n'est pas un bon investissement - ou même une bonne assurance

Les agents d'assurance-vie aiment vendre l'assurance vie entière comme le meilleur des deux mondes - un programme d'investissement avec une assurance-vie. En vérité, il ne le fait pas particulièrement bien. Les prestations d'assurance seront limitées car les primes sont élevées. Et comme une grande partie de la prime sert à payer les frais d'investissement et la couverture d'assurance-vie, il reste relativement peu d'argent investi dans le régime.

4. La valeur de rachat de la vie entière ne vous bénéficiera pas pendant des années

Les agents d'assurance-vie aiment à hausser les vertus de l'accumulation de valeur monétaire dans une police d'assurance-vie entière. C'est un autre mythe. En règle générale, il faudra au moins cinq ans avant que vous ayez une valeur en espèces équivalente au montant que vous avez payé en primes dans la police. Et peut-être pas même alors.

5. "Acheter terme et investir la différence" est vraiment une meilleure stratégie

Il n'y a probablement pas de slogan que les agents d'assurance-vie affrontent plus que celui-ci. Et c'est parce que le slogan est vrai.

Puisque l'assurance temporaire est tellement moins chère que la vie entière, vous pouvez en acheter beaucoup plus - en fait un montant plus raisonnable pour vos besoins. De plus, la performance des fonds communs de placement - en particulier des fonds indiciels - surpasse considérablement celle de tout véhicule d'investissement lié à l'assurance.

Même si la combinaison de l'assurance vie temporaire et de l'investissement dans un fonds commun de placement n'est pas moins chère qu'une prime d'assurance vie entière, l'argent que vous accumulerez dans le fonds commun de placement - et la rapidité avec laquelle vous le ferez - investissement à une police d'assurance-vie entière. Et vous aurez une couverture d'assurance-vie beaucoup plus en cours de route.

6. Nous ne connaissons pas la valeur de l'assurance soins de longue durée

Du point de vue du consommateur, il y a deux problèmes fondamentaux avec la couverture d'assurance de soins de longue durée:

C'est très cher.
Ce n'est pas certain que tu en auras jamais besoin.

Puisque les gens vivent plus longtemps que jamais, la prise en charge des soins de longue durée est devenue un sujet brûlant. Les agents d'assurance le savent, et ils exploitent la peur.

Les émotions mises à part, la plupart des gens n'ont pas besoin de soins de longue durée. Et même s'ils le font, c'est souvent pour une courte période juste avant la mort. S'il existe d'autres actifs disponibles, en particulier des actifs de retraite ou une maison avec des capitaux propres importants, l'assurance de soins de longue durée avec mon être inutile.

Et si ce n'est pas nécessaire, vous aurez dépensé des dizaines de milliers de dollars sur plusieurs décennies pour financer une police d'assurance qui n'a jamais été nécessaire. C'est une considération importante quand il y a tant d'autres priorités dans le budget de votre ménage.

L'assurance soins de longue durée est une couverture relativement nouvelle, et il n'est pas du tout certain qu'elle survivra à l'épreuve du temps. Certaines compagnies d'assurance ont retiré leur couverture d'assurance de soins de longue durée en raison de l'incapacité de prévoir les coûts médicaux futurs ou la longévité de leurs clients.

7. Vos enfants n'ont pas vraiment besoin d'assurance-vie

Les agents d'assurance-vie aiment vendre des polices d'assurance-vie entières ou universelles aux parents de jeunes enfants, en soulignant les avantages des dispositions d'investissement des polices. Selon eux, ces dispositions aideront les parents à fournir des fonds pour les études collégiales de leurs enfants. Mais nulle part le conseil de "par terme et investir la différence" n'est plus pertinent.

Vous devriez avoir seulement une couverture d'assurance suffisante sur vos enfants pour payer les frais finaux et les frais médicaux non couverts. Dans la plupart des cas, une police d'assurance-vie temporaire de 50 000 $ permettra de faire ce travail avec de l'argent à dépenser. Il n'est pas nécessaire de remplacer les salaires perdus par une politique ridiculement grande.

Et comme nous l'avons déjà mentionné, les véhicules d'investissement liés à l'assurance sont sous-performants. Vous ferez bien mieux d'investir de l'argent dans un fonds commun de placement pour vos enfants.

8. Il n'y a aucune compagnie d'assurance de Back-Stop Equivalent FDIC

C'est une question très pertinente - mais rarement posée - puisque les agents d'assurance-vie aiment se positionner comme conseillers en placement. Les investissements qu'ils vendent sont presque toujours exclusivement des produits d'assurance. Cependant, il n'y a aucun équivalent à la Federal Deposit Insurance Corp. qui soutiendra la compagnie d'assurance-vie en cas d'échec de l'investissement.

Il existe des arrangements au sein de chaque État pour que les entreprises sauvegardent collectivement une compagnie d'assurance en faillite, mais il n'y a pas d'appareil pour faire face à une défaillance systémique telle que la crise financière qui a frappé les banques et les sociétés financières il y a quelques années.

Bien que cela ait des répercussions évidentes sur la couverture d'assurance-vie que vous payez et que vous vous attendez à avoir, cela devient beaucoup plus important lorsque vous avez beaucoup d'argent dans des placements parrainés par des assureurs.

Plus de conseils pour traiter avec les agents d'assurance-vie

Si vous faites une demande d'assurance-vie, gardez ces quatre conseils à l'esprit de Jeff Root, un agent d'assurance-vie et fondateur de Rootfin.com. Et encore, ils ne sont pas des conseils que votre agent sera susceptible de recommander.

Si vous n'êtes pas satisfait, demandez un réexamen. Les souscripteurs d'assurance-vie offriront toujours la meilleure catégorie de taux possible, conformément à leurs lignes directrices en matière de souscription. Toutefois, si vous n'êtes pas satisfait de l'offre de la compagnie d'assurance-vie, votre agent peut soumettre une «demande de réexamen» et demander au souscripteur une meilleure offre. La plupart des agents ne mentionnent même pas cela comme une alternative en raison du travail supplémentaire impliqué dans la rédaction d'une lettre convainquant le souscripteur pourquoi ils devraient se qualifier pour une meilleure classification de la santé.
Demandez des offres provisoires. Les consommateurs peuvent obtenir des «offres provisoires» de compagnies d'assurance-vie avant de faire une demande d'assurance-vie. Les agents d'assurance-vie indépendants envoient anonymement vos risques à divers bureaux de souscription. Les souscripteurs répondent généralement dans les 48 heures avec une classification de santé dans ce que nous appelons une «offre provisoire». Vous pouvez joindre cette offre provisoire à la demande d'assurance-vie, et la compagnie avec laquelle vous présentez votre demande doit vous donner ce taux, à moins que vous ne lui ayez caché aucune information. C'est un must pour les personnes ayant des problèmes de santé qui demandent une assurance-vie.
Le shopping ne vous permettra pas nécessairement d'obtenir un meilleur taux. Aller du site Web au site Web ne conduira pas à trouver de meilleurs taux. Cependant, chaque entreprise regarde votre santé différemment. C'est le travail de votre agent d'adapter votre situation de santé unique dans les lignes directrices de souscription de chaque entreprise, puis voir qui offre les meilleurs taux.
La plupart des candidats n'obtiendront pas le meilleur taux préféré. Moins de 5% des personnes qui font une demande d'assurance-vie peuvent se qualifier pour le «meilleur choix». Pourtant, c'est la classification santé n ° 1 citée sur les sites Web.

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