Pouvez-vous rouler votre 401k à un Roth IRA?

Typiquement, la plupart des gens supposent automatiquement qu'ils devraient retourner leur vieux 401 (k) dans un IRA traditionnel. Cependant, beaucoup de gens ont demandé une autre option récemment - et c'est si vous pouvez rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA à la place.

Devrais-je passer mon 401K à un Roth IRA?

1. Besoin d'ouvrir un Roth IRA?
2. Roth IRA Rollover règles de 401k
3. Options de courtage pour rouler votre 401k dans un Roth IRA
4. Comment faire un roulement si je reçois le chèque?
5. Qu'en est-il du Roth 401k?
6. Signes il fait sens de rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA

Heureusement, la réponse définitive est "oui". pouvez rouler votre 401 existant (k) dans un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel. Choisir de le faire ajoute juste quelques étapes supplémentaires au processus.

Chaque fois que vous quittez votre emploi, vous avez une décision à prendre avec votre plan 401k. La plupart des gens ne veulent pas laisser un vieux 401 (k) s'asseoir sans rien faire avec un vieil employeur, et pourraient en bénéficier immensément en déplaçant ces fonds quelque part qui pourraient leur être utiles à long terme. Voyons voir si je peux vous aider à faire "cents" de la situation.

Mais d'abord, regardons les règles derrière la stratégie de rouler sur votre 401k dans un Roth IRA.

Besoin d'ouvrir un Roth IRA?

Mon courtier en ligne préféré est Ally Invest mais vous pouvez consulter notre récapitulatif sur les meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA et le meilleur courtier d'actions en ligne inscrire des bonus. Il y a beaucoup de bonnes options là-bas, mais j'ai eu la meilleure expérience globale avec Ally Invest. Peu importe quelle option vous choisissez la chose la plus importante avec n'importe quel investissement est de commencer

Roth IRA Rollover règles de 401k

Pour rappel, vous doit généralement être séparé de votre employeur pour rouler votre 401k dans un Roth IRA. Cependant, certains employeurs permettent un roulement en service, où vous pouvez faire le roulement tout en étant encore employé. C'est permis par l'IRS, mais tous les employeurs n'y participent pas.

Avant le 1er janvier 2008, vous n'étiez pas capable de rouler votre 401 (k) directement dans un Roth IRA. Si vous vouliez le faire, vous deviez compléter un processus en deux étapes. (Gardez à l'esprit que cela s'appliquerait également aux anciens IRA Simple, SEP IRA et 403b, 457, et les pensions qualifiées, aussi)

1. Ouvrez un IRA traditionnel.
2. Convertissez l'IRA traditionnel en Roth IRA.

Cependant, la loi a changé peu après et cette option est devenue disponible. Pourtant, juste parce que la loi a rendu cette option disponible ne signifie pas que vous pouvez certainement rouler votre vieux 401 (k) dans un Roth IRA, peu importe quoi. Malheureusement, tout dépend de votre administrateur de régime.

Par exemple, récemment, j'ai eu deux clients qui ont l'intention de rouler leurs vieux plans de retraite dans un Roth IRA.

Un client avait un ancien régime de retraite militaire - le régime d'épargne d'épargne (FST) - et l'autre avait un ancien régime de retraite de l'État. Après avoir aidé chacun d'entre eux à remplir les documents requis, je suis tombé sur une découverte intéressante.

La paperasse de renversement de TSP avait une boîte que vous pourriez marquer si vous vouliez renverser le plan dans un Roth IRA (les instructions avaient été ajoutées pour s'assurer que vous aviez un Roth IRA déjà établi). Cependant, le plan de retraite de l'Etat n'a pas donné cette option.

La seule option était d'ouvrir un IRA traditionnel pour accepter le capotage, puis le convertir immédiatement en Roth IRA. Cela a certainement semblé être un problème à l'époque, et c'était définitivement le cas.

Cependant, le plan de retraite de cet homme n'est pas le seul que j'ai rencontré avec ces «règles» supplémentaires. De nombreux 401 (k) et 403 (b) viennent avec la même option «No-Roth IRA Rollover». Cette option était censée être obligatoire en 2010, mais certains le font toujours sur une base volontaire.

À la fin de la journée, cela signifie que vous devriez explorer cette option avant de supposer automatiquement que cela fonctionnerait dans votre cas. Posez des questions, consultez votre conseiller financier et lisez attentivement tous vos documents de roulement avant de commencer à vous diriger dans cette direction.

3 options de courtage pour le roulement de votre 401k dans un Roth IRA

Si vous envisagez de rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA, vous devrez ouvrir un compte de courtage. Heureusement, vous pouvez choisir parmi plusieurs options différentes sur ce front, avec la meilleure option pour vos besoins en fonction de vos objectifs d'investissement et de la stratégie.

Voici trois grandes options à considérer pour votre rollover 401 (k):

1.Ally Invest

Avec une plateforme en ligne très facile à utiliser, Ally Invest est l'une des meilleures options pour rouler un 401 (k) dans un Roth IRA. Ally Bank (une banque entièrement en ligne) a repris Trade King (une société de courtage entièrement en ligne) et a créé le courtage en ligne le plus abordable et le plus facile à utiliser.

Que ce soit des transactions de 4,95 $, pas de frais de maintenance de compte, ou le fait qu'ils ne vous factureront pas si vous fermez votre compte pour prendre votre entreprise ailleurs, il y a beaucoup de raisons d'aimer Ally Invest.

Ouvrir un compte avec Ally Invest

2. E * COMMERCE

Bien que Scottrade est certainement ma meilleure option pour ce scénario, une seconde près à mes yeux est E * COMMERCE. Non seulement ils ont 30 emplacements de brique et de mortier à l'échelle nationale, mais ils maintiennent également l'une des meilleures plateformes de trading en ligne disponibles.

Leur structure de commission est concurrentielle avec celle de l'industrie pour les actions et les FNB, et ils ne vous pèsent pas lourdement sur les frais de fonds communs de placement.

Plus, si vous ouvrir un compte avec E * TRADE vous obtenez des transactions gratuites pendant 60 jours et jusqu'à 600 $ selon la taille de la 401 (k) que vous transférez à l'entreprise. De l'argent gratuit pour ouvrir un compte de courtier en valeurs mobilières en ligne? Je vais le prendre.

Ouvrez un compte avec E * Trade

3. TD Ameritrade

Notre dernier choix est TD Ameritrade. Non seulement ils sont une option populaire pour tous les types d'investisseurs, mais ils sont extrêmement compétitifs avec E * Trade et Scottrade en termes de coûts et d'avantages.

Une fois que vous avez appris la plateforme, TD Ameritrade offre une vaste gamme d'outils qui peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées en matière de placement, à maximiser vos rendements et à surveiller vos comptes de près.

Lorsque vous ouvrir un compte TD Ameritrade, vous obtenez des transactions sans commission pendant 60 jours, jusqu'à concurrence de 600 $. Comme E * Trade, cependant, cet avantage dépend de la taille de votre rollover.

TD Ameritrade a récemment racheté la maison de courtage Scotttrade. Ils ont fusionné les deux maisons de courtage sous le nom TD Ameritrade. J'ai personnellement ouvert un compte avec Scottrade il y a plusieurs années et j'ai fait une vidéo qui vous montre le processus de l'ouverture d'un IRA sans frais Roth avec Scottrade.

Ouvrez un compte avec TD Ameritrade

En plus de ces options, nous maintenons également une liste complète des meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA. Avant de vous jeter à l'eau, vous devriez considérer chacune des plateformes d'investissement en ligne sur le marché et comparer leurs avantages.

Et, n'oubliez pas: Certaines entreprises distribuent des bonus d'inscription en espèces (ou miles aériens) pour ouvrir un compte avec eux. Si vous espérez obtenir un bonus d'inscription pour l'ouverture d'un compte de courtier en valeurs mobilières en ligne, vous devriez certainement explorer toutes vos options.

Récapitulatif sur la règle de conversion Roth IRA

Ces jours-ci, presque tout le monde peut prendre tous leurs IRA traditionnels et vieux plans de retraite et les convertir en un Roth IRA. Le montant que vous convertissez sera imposé, mais il peut toujours être intéressant pour ceux qui pensent que les taxes ne vont nulle part, mais augmentent.

Comment faire un roulement si je reçois le chèque?

Si vous recevez un chèque de distribution de votre roulement de 401 (k) à un Roth IRA, il y a de bonnes chances qu'ils retiennent environ 20% pour les impôts. Si vous voulez un roulement direct de 401 (k) à un Roth IRA, vous pouvez renvoyer ce chèque à votre fournisseur 401 (k) et demander à être envoyé toute votre distribution de retraite admissible directement à votre nouveau compte IRA Rollover ( pas comme un chèque, ou ils vous donneront encore 80%).

Vous avez 60 jours après avoir reçu le chèque pour obtenir l'argent dans le Roth IRA - sans exception!Alors ne tardez pas sur celui-ci.

Qu'en est-il du Roth 401k?

Si votre employeur vous propose un Roth 401k et que vous étiez suffisamment averti pour participer, le chemin vers un rollover sera beaucoup plus facile. Lorsque vous convertissez un produit Roth en un autre, il n'y a tout simplement pas besoin d'une conversion. Vous devez simplement rouler le Roth 401 (k) directement dans le Roth IRA avec l'aide de votre fournisseur de régime.

Rouler votre 401 (k) en suivant ces étapes

1. Vous devez avoir un Roth IRA ouvert / établi avant de pouvoir faire tout cela.
2. Demandez à votre fournisseur de plan sur les formalités administratives nécessaires pour rouler votre plan, puis remplir les documents en temps opportun.
3. Profitez de la croissance libre d'impôt de votre Roth IRA!

4 signes il fait sens de rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA

Si vous envisagez de rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel, vous avez beaucoup de raisons de le faire. Non seulement Roth IRA vous permettent d'investir vos dollars dans les mêmes investissements que les IRA traditionnels, mais ils offrent des avantages supplémentaires qui peuvent vous aider à économiser de l'argent sur toute la ligne. Voici quatre signes qu'un Roth IRA pourrait effectivement être votre meilleur pari.

1. Vous prévoyez payer plus d'impôts à l'avenir.

Puisque les IRA Roth utilisent des dollars après impôt, vous devrez payer des impôts dès le début sur les fonds que vous transférez. Toutefois, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur vos distributions, ce qui pourrait être extrêmement avantageux si vous êtes imposé à un taux plus élevé lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Vous paierez des taxes de toute façon - maintenant ou plus tard. Mais avec un Roth IRA, vous pouvez être assuré que vos retraits seront libres d'impôt.

2. Vous voulez prendre des retraits quand vous êtes prêt, et pas une minute avant.

Alors que les IRA traditionnels vous obligent à commencer à prendre des retraits à l'âge de 70 ans et demi, Roth IRAs n'ont pas cette stipulation. Pour cette raison, vous pouvez écureuil vos fonds Roth IRA jusqu'à ce que vous êtes prêt à les utiliser.

3. Vous prévoyez gagner plus d'argent à l'avenir.

Si vous envisagez de gagner beaucoup d'argent à l'avenir - ou gagner un revenu élevé maintenant - vous devriez envisager de rouler vos fonds dans un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel. Pour les déclarants célibataires en 2016, le revenu maximum admissible pour les contributions à un Roth IRA commence à 117 000 $ et se termine à 133 000 $. En savoir plus sur les règles Roth IRA et les limites de contribution ici. Pour les déclarants mariés, d'autre part, la capacité de contribuer à un Roth IRA commence à cesser progressivement à 184 000 $ et s'arrête complètement à 194 000 $ pour 2016. Plus vous gagnez à l'avenir, plus il deviendra difficile de contribuer à un Roth IRA et sécuriser les avantages qui vont avec.

4. Vous voulez augmenter votre diversification fiscale.

Les contributions aux IRA traditionnels sont fiscalement avantageuses, ce qui signifie que vous ne paierez pas d'impôt sur vos fonds investis avant de commencer à prendre des retraits à la retraite. D'autre part, les Roth IRA sont imposés d'avance mais offrent des retraits libres d'impôt après l'âge de 59 ans et demi. Si vous n'êtes pas sûr de la façon dont votre situation fiscale et de revenu pourrait s'établir à l'avenir, avoir les deux types de comptes - un IRA traditionnel et un Roth IRA - est une initiative intelligente en termes de diversification de votre exposition future à l'impôt.

La ligne de fond

Rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA est une décision intelligente pour de nombreux investisseurs, mais il ne peut pas être bon pour tout le monde. Avant d'appuyer sur la gâchette, assurez-vous d'examiner toutes vos options et envisagez de parler à un fiscaliste. Quand il s'agit de véhicules d'investissement complexes et de taxes, ce que tu ne sais pas peut vous blesser