Un guide complet de débutant pour trouver et comprendre votre rapport de crédit 💲💲💲

Quels sont les principaux jalons que vous espérez atteindre au cours de votre vie?

Collège d'études supérieures? Acheter une voiture? Obtenez un travail? Trouver un compagnon et sortir un bébé ou deux? Posséder une jolie demeure? Voyage à chaque état? Retirez-vous confortablement ... peut-être même sur une île?

Nous pouvons tous rêver, mais la réalité est que de nombreux facteurs peuvent vous empêcher de réaliser ces objectifs - y compris cette chose virtuelle dans le cyberespace appelé votre rapport de crédit.

«Les rapports de solvabilité jouent un rôle omniprésent dans nos vies financières aujourd'hui», affirme Rod Griffin, directeur de l'éducation publique à Experian.

Cependant, des études ont montré que de nombreux Américains ne tiennent tout simplement pas compte de leurs rapports de crédit.

Les rapports sur l'état du crédit aux États-Unis

Une enquête Credit.com 2016 a révélé quelques informations sur l'état des rapports de crédit aux États-Unis. Parmi ceux qui ne vérifient pas les leurs:

Près de 40% des millennials disent ne pas savoir où obtenir un rapport de crédit.

34% disent qu'ils n'ont jamais pensé à vérifier leur dossier de crédit.

29% disent payer leurs factures à temps, donc il ne sert à rien de vérifier leur dossier de crédit.

26% disent qu'ils ne pensent pas que c'est important.

19% disent qu'ils connaissent déjà leur pointage de crédit, ils n'ont donc pas besoin de rapporter un rapport.

13% disent qu'ils ont même peur de regarder.

Parce que nous semblons tous un peu perdus ou effrayés, commençons à la case départ en ce qui concerne les rapports de crédit: Que diable sont ces choses?

Voici votre définition de rapport de crédit

Le Consumer Financial Protection Bureau l'a récemment défini:

"Un rapport de crédit est une déclaration qui contient des informations sur votre activité de crédit et la situation de crédit actuelle, telles que l'historique de paiement et l'état de vos comptes de crédit."

Vous n'avez pas seulement un rapport de crédit. Les chances sont, vous avez plusieurs - y compris un de chacune des trois grandes agences d'évaluation du crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Ils obtiennent des informations provenant de diverses sources de reporting et les compilent dans votre rapport de crédit.

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit inclure?

Naturellement, vous pourriez penser qu'un rapport de crédit inclut seulement l'information de crédit.

C'est faux.

"... un rapport de crédit ne concerne pas seulement le crédit", explique M. Griffin.

"Tout dans votre rapport de crédit est lié à la dette, en dehors de choses comme votre identité. Nous avons besoin de savoir qui vous êtes - ainsi, votre nom, adresse, numéro de sécurité sociale, date de naissance, etc. Cela nous aide à vérifier qui vous êtes. "

Voici exactement ce que comprend un rapport de crédit, selon Experian:

Vos informations personnelles: votre nom, alias, anniversaire, numéro de sécurité sociale, adresses actuelles et passées, numéros de téléphone et employeurs actuels et passés.

Vos comptes: vos comptes de crédit, y compris les cartes de crédit et les prêts à tempérament comme les prêts hypothécaires ou les prêts-auto; les noms des créanciers; numéros de compte; soldes; historique de paiement; et le statut du compte (c'est-à-dire en souffrance).

Dossiers publics: les jugements des tribunaux (même si Griffin dit que la majorité d'entre eux sont omis des rapports de crédit), les faillites, les privilèges fiscaux.

Demandes de renseignements récentes qui a tiré votre rapport de crédit et quand.

Chacune des trois agences pourrait avoir des informations différentes à votre sujet.

Quel est ne pas inclus dans votre rapport de crédit? Étonnamment, votre pointage de crédit.

Rapport de crédit vs pointage de crédit: Non, ils ne sont pas synonymes

"Le rapport de crédit ne comprend pas un pointage de crédit", explique Griffin.

Il encourage les consommateurs à penser de cette façon: «L'analogie que j'utilise est un rapport de crédit est comme le papier que vous écrivez au lycée, et le pointage de crédit est comme la note que l'enseignant vous donne."

Le pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente l'information dans votre rapport de crédit.

Pourquoi la vérification d'un rapport de crédit est-elle importante?

Pensez seulement que votre pointage de crédit est important pour prendre de grandes décisions financières?

C'est important, mais votre pointage de crédit est le résultat de tout ce qui se trouve dans votre rapport.

"Les facteurs de risque fournis avec le score décrivent quelle information de votre rapport de crédit a eu le plus d'effet sur le score", explique Griffin.

En passant en revue votre rapport de crédit, vous pouvez voir ce que vous devez faire pour augmenter ce pointage de crédit - que ce soit pour payer une facture dans les collections ou effectuer un paiement par carte de crédit. (Plus sur tout cela plus tard.)

Vérification d'un rapport de crédit peut également vous aider à repérer les signes de vol d'identité.

Steve Weisman, professeur à la Bentley University et auteur du blog sur la fraude et l'usurpation d'identité Scamicide, encourage les consommateurs à consulter régulièrement chacun de leurs trois principaux rapports de crédit.

Peigne à travers pour voir ce qui n'est pas le vôtre.

«Les cartes de crédit, les factures en souffrance et tout ce qui n'est pas à vous qui ne vous appartient pas devraient être contestés avec les agences d'évaluation du crédit», dit Weisman.

Parfois, nous rappelle-t-il, ce n'est même pas un vol d'identité. Il se pourrait que l'agence d'évaluation du crédit ait fait une erreur, «ce qui est compréhensible avec les millions d'informations qu'ils traitent».

Si vous détectez quelque chose qui dénote un vol d'identité ou une erreur dans le signalement, visitez l'agence et déposez un différend. Vous pouvez le faire en ligne.

Voici comment un mauvais rapport de crédit peut vous affecter

Maintenant que vous savez ce qu'est un rapport de crédit et pourquoi c'est si important, considérez comment un mauvais rapport de crédit peut vous affecter.

Voici juste quelques façons:

1. Opportunités d'emploi

Saviez-vous que les employeurs peuvent consulter une version limitée de votre dossier de crédit? Ils ont besoin de votre autorisation écrite, bien sûr.

(C'est quand vous pouvez être reconnaissant votre pointage de crédit ne s'affiche pas sur votre rapport de crédit, non?)

"Le rapport de crédit pourrait affecter les opportunités d'emploi, surtout si vous allez gérer l'argent d'une entreprise, ou c'est un rôle sensible à la sécurité", dit Griffin.

Par exemple, si vous allez être le directeur de l'éducation publique à un bureau de crédit important (toux, griffon, toux), votre employeur vérifiera votre dossier de crédit.

"Je peux vous dire cela par expérience, ce qui est parfaitement logique", dit-il. "Si je vais parler de rapports de crédit, je dois prendre soin de mon rapport de crédit."

Un employeur pourrait également vérifier votre rapport si vous allez travailler, par exemple, dans une usine chimique. Ils vont vouloir confirmer votre identité.

2. Votre capacité à obtenir un prêt ou ouvrir une carte de crédit

Si vous avez de mauvais antécédents de crédit, les prêteurs pourraient ne pas vouloir vous aider, et votre demande pourrait être refusée.

Ou, peut-être, vos taux d'intérêt augmentent, vous obligeant à payer plus au fil du temps.

«Lorsque vous faites une demande de crédit, y compris des cartes de crédit, des prêts étudiants, des prêts automobiles et des prêts hypothécaires, les prêteurs vérifient votre dossier de crédit pour décider si vous accordez ou non un crédit et quels sont les taux auxquels vous êtes admissible».

3. Vos taux d'assurance

Postuler pour n'importe quel type d'assurance?

Les compagnies d'assurance pourraient vérifier votre rapport de crédit et vos points de crédit.

"Le rapport et les notes aident à déterminer que vous serez en mesure de payer vos primes mensuelles et le risque que vous puissiez faire une réclamation, ce qui les aide à établir des taux équitables en fonction du risque", explique Griffin.

4. Votre capacité à louer

Tout comme un employeur potentiel pourrait tirer votre rapport de crédit, un propriétaire potentiel peut faire la même chose. Ils vont utiliser l'information pour déterminer si vous serez en mesure de payer votre loyer à temps.

5. Vos dépôts de services publics et même les forfaits de téléphonie cellulaire

Lorsque vous ouvrez un compte auprès d'une entreprise de services publics, il vérifie votre dossier de crédit dans le cadre de votre demande, en regardant en particulier votre historique de crédit.

Si vous avez un mauvais crédit, ces entreprises pourraient être plus susceptibles de vous facturer un dépôt de garantie.

Les choses ne sont pas différentes pour les fournisseurs de téléphonie cellulaire - votre plan pourrait également être affecté par vos antécédents de crédit.

Voici comment obtenir votre rapport de crédit gratuit

Vous ne devriez jamais avoir à payer pour accéder à votre rapport de crédit.

Et non, cela ne nuira pas à votre crédit - peu importe combien de fois vous le vérifier.

«Les gens ont souvent peur de vérifier leur dossier de crédit», explique M. Griffin. "Je ne sais pas pourquoi. Ce n'est généralement pas aussi mauvais que vous le pensez. Vous pourriez être surpris - probablement sera surpris. "

Essayez d'utiliser un site comme Rapport de crédit gratuit, un produit d'Experian.

Entrez vos informations de base, y compris les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale. Ne vous inquiétez pas - ceci est juste utilisé pour vérifier votre identité. Vous allez également créer un nom d'utilisateur et garantir mot de passe, de sorte que vous pouvez vous enregistrer lorsque votre rapport est mis à jour tous les 30 jours.

Le plus beau, c'est que c'est gratuit. Vous n'avez pas besoin d'entrer un numéro de carte de crédit, vous ne risquez donc pas de frais de surprise à l'avenir.

Sur la première page de votre dossier de crédit, vous trouverez le sommaire de vos comptes et le sommaire de votre dette.

Sous "comptes", vous trouverez vos comptes ouverts ainsi que leurs soldes, limites de crédit, l'utilisation et l'année ouverte.

Cliquez sur "collections" ... halète ... et voyez ce qu'il y a dedans.

Cliquez sur "demandes de renseignements" pour voir quelles entreprises ont demandé des renseignements détaillés, qui restent sur votre rapport de crédit pendant 25 mois.

Prenez le temps de regarder à travers ces onglets. Lire les résumés des rapports de crédit gratuit offre en haut de chaque page. Par exemple, sous collections, il se lit comme suit:

Les collections sont des comptes qui sont en retard et peuvent avoir été remis à une agence de recouvrement. Les comptes de collecte sont supprimés de votre historique de crédit sept ans après la date de défaillance initiale du compte d'origine que vous n'avez pas payé comme convenu. Avoir un compte de collection sur votre rapport de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Cela vous aidera à façonner votre rapport de crédit et, à son tour, votre pointage de crédit.

Vous serez également en mesure de repérer toute activité de poisson ou de désinformation, comme Weisman l'a suggéré.

Cette plate-forme vous fera payer pour voir votre pointage de crédit, mais il y a beaucoup d'autres sites pour obtenir gratuitement. Nous vous recommandons d'essayer Crédit Sésame pour un pointage de crédit gratuit et un bulletin.

Alors, allez-y et respirez profondément. Maintenant, vous savez pourquoi il est important de tirer votre rapport de crédit - et comment le faire.

Plus d'excuses!

Carson Kohler (@CarsonKohler) est un écrivain junior à The Penny Hoarder. Elle est gênée d'admettre qu'elle n'a jamais vérifié son dossier de crédit jusqu'à il y a moins d'un an ... Mais elle se sent tellement soulagée en le vérifiant régulièrement maintenant.