Le guide du diplômé sur les avantages sociaux des employeurs

Pour beaucoup d'employés, novembre et décembre sont les mois deinscription ouverte, ce qui signifie que c'est la seule période de l'année où un employé peut choisir d'inscrire, de modifier ou d'annuler ses avantages.

C'est une période difficile parce que vous devez prendre de nombreuses décisions qui vous garantiront un impact d'au moins un an et qui pourraient vous toucher pendant le reste de votre vie si quelque chose devait arriver.

La plus grande décision que vous devrez probablement faire est de savoir quel type de couverture d'assurance-maladie vous convient le mieux. En outre, vous pourriez décider si vous et votre conjoint devriez se couvrir les uns les autres. Vous pouvez également avoir l'option d'adhérer à une assurance-invalidité de courte ou de longue durée, à une assurance dentaire, à une assurance-vision, à différents types de comptes de dépenses souples, à des services juridiques et à plusieurs autres types d'options. Pour couronner le tout, la plupart des entreprises vous donnent une semaine pour vous inscrire, et vous obtenez seulement les informations de couverture environ une semaine avant cela!

De plus, il est important de noter que certains employeurs n'offrent que quelques options à ceux qui les choisissent la première fois. Par exemple, vous pouvez seulement recevoir une assurance vie supplémentaire et une assurance invalidité de longue durée la première fois que vous êtes admissible. Si vous ne choisissez pas de l'avoir, vous ne pourrez peut-être pas vous inscrire à nouveau, sauf si vous avez un «changement de statut» tel que mariage, bébé, etc.

Eh bien, voici un guide qui, nous l'espérons, vous aidera à naviguer à travers ces décisions difficiles.

Assurance santé

Il existe cinq principaux types d'assurance-maladie:

• HMO - Organisation de maintenance médicale (par exemple, Kaiser Permanente)
• POS - Point de service
• PPO - Organisation du fournisseur préféré
• Indemnité - (Un plan de santé sans réseau préféré.)
• HSA - Compte d'épargne santé

Tous les plans ont certains points communs:

• Déductible - C'est le montant qui doit être payé avant que la compagnie d'assurance paie. Certains plans renoncent à la franchise pour les visites de bien-être, les vaccins contre la grippe, etc.
• Co-assurance - Une fois la franchise respectée, vous entrez en coassurance. C'est ainsi que la facture est partagée entre vous et la compagnie d'assurance. Une division commune est 80/20, où vous payez 20% de la facture, et la compagnie d'assurance couvre les 80% restants. Beaucoup d'HMO ne font pas de coassurance, vous ne payez que votre franchise. La coassurance est très courante avec l'assurance dentaire.
• Maximum de poche - C'est le maximum que vous paierez de votre poche chaque année. Assurez-vous de savoir si les franchises et les copays comptent pour votre maximum de débours. Certains plans offrent cela, mais beaucoup ne le font pas.
• Réseau - Un groupe de fournisseurs, hôpitaux, etc. que vous devez utiliser pour obtenir le meilleur taux.

Maintenant que vous comprenez les bases, voici comment chaque type d'assurance se décompose:

Le HMO

Un HMO utilise généralement un copay pour tous les services (une franchise). Cette copay couvre tous les services rendus lors de la visite. Donc, si vous optez pour un examen physique, cela couvrira habituellement les laboratoires, la visite chez le médecin, etc. S'il y a une co-assurance requise, c'est habituellement pour les séjours à l'hôpital ou les soins médicaux avancés. Les HMO couvrent généralement tous les services de base avec le copay.

Avantages: Les HMO offrent une excellente couverture de base avec moins de frais remboursables au cours de l'année.

Les inconvénients: Moins de choix dans les hôpitaux et les médecins, car tout doit être en réseau.

Le plan PDV

Un plan POS est un plan HMO qui comprend également un plan d'indemnisation qui vous permet de sortir du réseau si vous le souhaitez.

Le PPO

Un plan PPO a presque toujours une franchise et une coassurance. Si vous restez dans le réseau pour les services de base (comme un physique), il y a aussi des copays, mais pas de franchise ou de coassurance. Avec les PPO, cependant, les copays sont généralement ne pas tout inclus. Cela pourrait couvrir le fait de voir le médecin, mais pourrait ne pas couvrir les tests de laboratoire. Avec un PPO, il existe un plan d'indemnisation qui vous permet de voir n'importe quel médecin, mais les coûts seront plus élevés.

Avantages: Les OPP offrent un grand nombre de choix en ce qui concerne les médecins et les hôpitaux.

Les inconvénients: La couverture n'est pas aussi complète qu'un HMO, et les frais remboursables sont généralement plus élevés.

Plans d'indemnisation

C'est le type d'assurance santé le plus élémentaire, et c'est ce que la plupart des jeunes adultes obtiennent une fois que la couverture cesse de l'école / les parents jusqu'à ce qu'ils obtiennent une couverture par leur employeur. Il est également parfois connu comme couverture catastrophique. Il comprend une franchise élevée (habituellement de 500 $ et plus) et un certain type de coassurance jusqu'à un certain point (généralement de 5 000 $ à 10 000 $), auquel cas l'assurance couvre le reste. Ce plan est conçu comme un dernier recours, car vous n'iriez pas chercher un physique pour une franchise de 500 $. Chaque plan PPO et POS inclut ceci.

Avantages: La couverture reste la même pour tout médecin ou hôpital vu. Il est idéal pour la couverture de dernier recours pour se débrouiller jusqu'à ce qu'un plan d'assurance santé complet est disponible.

Les inconvénients: Le coût est extrêmement élevé si un médecin est nécessaire.

Comptes d'épargne santé (HSA)

Une HSA est essentiellement deux choses différentes: un compte d'épargne-maladie à imposition différée et un régime d'assurance-maladie. Tout d'abord, vous contribuez des dollars avant impôt à un compte d'épargne médical. Si cet argent est utilisé pour les frais médicaux, l'argent n'est jamais imposé. Si vous n'utilisez pas cet argent, il devient comme un IRA, et à 65 ans, vous pouvez retirer les fonds sans pénalité.

En ce qui concerne l'aspect régime de santé, c'est comme un régime d'indemnisation en ce sens qu'il a une franchise élevée, mais une prime faible. Il n'y a généralement pas de réseaux. Ce plan est idéal pour les personnes en bonne santé à la recherche d'une couverture catastrophique qui veulent économiser sur leurs frais médicaux dès le départ.

Avantages: Coûts initiaux faibles, la couverture reste la même pour tous les médecins, les dollars avant impôt sont utilisés. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous économisez de l'argent pour l'avenir.

Les inconvénients: Si un médecin ou un séjour à l'hôpital est nécessaire, les coûts directs peuvent augmenter rapidement. Si vous passez à un plan HSA et que vous n'avez pas intégré d'épargne, vous ne bénéficiez pas du tout du plan.

Pour le récent diplômé, si vous êtes en bonne santé, je recommande soit un HMO ou HSA. Si vous n'êtes pas employé, obtenez un plan d'indemnisation le plus rapidement possible.

Double couverture: Si vous êtes marié et que vous et votre conjoint avez une assurance, vous pouvez obtenir une couverture familiale et vous couvrir mutuellement. Selon le plan, cela éliminera généralement vos copays et franchises, et augmente considérablement le montant que la compagnie d'assurance paiera en co-assurance.

L'assurance invalidité

De nombreuses entreprises offrent une forme d'assurance invalidité. Certains offrent automatiquement à court terme, mais beaucoup exigent que vous vous y inscriviez. L'assurance invalidité à court terme et à long terme sont des placements judicieux parce que leurs coûts de primes sont si bas, et ils peuvent littéralement sauver votre vie financière si vous devenez invalide. De plus, le ministère du Travail estime que près d'un adulte sur cinq sera blessé au travail et aura besoin d'un certain type de congé.

Incapacité de courte durée

Cela fournit un pourcentage de votre salaire si une blessure ou une maladie vous empêche de travailler. Les paiements interviennent généralement une fois que vous avez épuisé toutes les prestations de l'employeur (comme les congés de maladie). Les paiements représentent en moyenne entre 40 et 60% de votre salaire. La durée est variable, mais six mois est assez commun.

Invalidité à long terme

Cela fournit un pourcentage de votre salaire si vous devenez invalide de façon permanente et incapable de gagner un salaire. Habituellement, ces politiques prennent le relais des politiques à court terme. Certains durent de 5 à 10 ans, mais vous voulez vous assurer que le vôtre dure jusqu'à 65 ans.

Encore une fois, ces politiques sont de bons achats! Vous devriez toujours vous inscrire, car ils peuvent vous sauver d'un monde de douleur financière!

Couverture dentaire

La couverture dentaire est une autre des meilleures polices d'assurance fournies par l'entreprise. Il est généralement extrêmement bon marché, et il maintient votre bouche en état de marche. L'assurance dentaire implique généralement une franchise et une co-assurance (qui est habituellement de 80/20). La couverture dentaire peut également être doublée avec un conjoint, de sorte que vous pouvez parfois sortir de la franchise.

La plupart des soins dentaires vous permettent de vous faire nettoyer les dents deux fois par année et les rayons X une fois par année. Cela vous gardera sans cavité, et il vaut bien le prix.

La plupart des régimes de soins dentaires ne vous coûteront que 200 $ par année!

Couverture de la vision

La couverture de la vision est généralement complémentaire à vos choix de plan de santé traditionnels. Si vous avez besoin de lunettes ou de contacts, il est fortement recommandé d'obtenir une couverture visuelle. C'est comme la couverture dentaire en ce qu'il est généralement très bon marché. Si vous obtenez une ordonnance par année, vous avez habituellement une vision en avant.

Si vous avez de grands yeux, félicitations, vous pouvez passer celui-ci.

Comptes de dépenses flexibles

Une option relativement nouvelle disponible pour les employés est le compte de dépenses flexible. Il existe des comptes de dépenses flexibles pour les soins de santé, les garderies, les transports et bien d'autres. L'avantage de ces comptes est que vous contribuez un montant prédéfini de dollars avant impôt par année, et vous pouvez l'utiliser pour la raison désignée (c.-à-d., Les frais de soins de santé, frais de garde d'enfants, etc.).

Tous les types de comptes de dépenses flexibles ont ces caractéristiques:

Pré-financement: Vous devez désigner le montant que vous souhaitez contribuer à votre FSA au cours de votre période d'inscription, et vous payez avec votre chèque de règlement. Ce qui est formidable, c'est que le premier jour de l'année du régime, vous avez accès au montant total que vous avez indiqué, même si vous n'avez pas encore payé ce montant. Donc, vous obtenez un prêt libre d'impôt sur l'argent. La deuxième grande chose est que si vous quittez la société, vous ne continuez pas à payer. Donc, si vous dépensez tout votre argent FSA, la société vous a donné une petite avance car ils doivent prendre la facture.

Utilise le ou perd le: Le plus grand inconvénient de ces régimes est que vous devez utiliser le plein montant au cours de l'année du régime, ou vous le perdez. C'est particulièrement difficile puisque vous devez préfinancer. Pour les FSA pour les soins de santé, de nombreuses personnes achèteraient simplement des médicaments en vente libre pour retirer leurs fonds de leurs comptes. Cependant, à compter du 1er janvier 2011, vous ne pourrez plus acheter de médicaments en vente libre à l'aide d'une FSA à moins que vous ne receviez une ordonnance de votre médecin.

Les RTA sont un excellent outil d'économies d'impôt s'ils sont utilisés correctement. J'en utilise un chaque année, mais je n'y contribue que quelques centaines de dollars pour m'assurer de ne pas le perdre. Je constate qu'une fois que vous avez reçu quelques années de services médicaux, vous pouvez l'utiliser pour estimer combien vous dépenserez en soins de santé. Si vous utilisez un produit comme Personal Capital, vous pouvez suivre vos frais de soins de santé automatiquement.

Autre couverture

De nombreuses entreprises offrent d'autres couvertures, telles que des programmes juridiques ou de conditionnement physique collectifs. Ceux-ci peuvent être de bonnes affaires, mais il est important de faire le tour. Vous pouvez réaliser qu'il y a beaucoup de limitations aux politiques et aux plans que votre employeur offre.

Avec toutes les options de couverture, assurez-vous de lire attentivement tous les documents fournis. En outre, de nombreux employeurs offrent des calculatrices pour vérifier les différents coûts de chaque plan afin que vous puissiez voir ce que vous allez vraiment payer.

J'espère que cet article vous aidera à prendre une décision éclairée. S'il vous plaît partagez vos pensées ou vos commentaires!