Ce qu'il ressent comme déclarer faillite, et comment en récupérer

Il y a trois ans, j'avais une dette d'environ 130 000 $ et je gagnais un salaire colossal de 28 000 $ par année pour un travail de détail alors que je poursuivais mon rêve d'être un musicien d'orchestre.

J'avais accumulé 100 000 $ en prêts étudiants, vivait de cartes de crédit (un solde de 12 000 $ réparti sur trois cartes) et j'avais acheté impulsivement une voiture de sport que je ne pouvais pas me permettre. (La transaction s'est déroulée comme suit: "Bonjour monsieur, je voudrais acheter cette belle voiture là-bas, je n'ai pas d'argent à mettre et mon crédit est au mieux médiocre - mais cela ne m'empêche pas de conduire de mes rêves! ")

Inutile de dire que ce n'était qu'une question de temps avant que ma bulle financière éclate. Avec une seule personne au courant de l'ampleur de mes problèmes financiers, J'ai déclaré la faillite du chapitre 7 en 2012 et je suis rentré chez moi pour vivre avec ma famille afin que je puisse commencer à trier mes choix de vie parfois ridicules.

Ce que ça fait de déclarer faillite

J'ai entendu dire que la faillite décrivait autant de choses: un soulagement, une éviction, voire un acte criminel. Un de mes amis qui n'avait aucune idée de ma situation financière a décrit la faillite comme un acte de vol de créanciers. Je ne sais pas, peut-être que c'est vrai. Ça fait encore mal quand il l'a dit. J'ajouterais aussi la culpabilité, la honte et l'échec à la longue liste de façons de décrire la faillite.

J'ai obtenu des baccalauréats et des maîtrises en performance musicale de deux universités hautement accréditées qui venaient avec des étiquettes de prix tout aussi scandaleuses. J'ai travaillé pour subvenir à mes besoins dans les deux écoles et je me suis constamment rappelé que j'avais la chance de fréquenter des établissements aussi prestigieux, car il y avait des gens plus intelligents et plus riches que moi qui ne faisaient pas la coupe.

Je n'ai jamais perdu ce flot subconscient de paroles négatives au fil des ans, alors quand j'ai vu l'écriture proverbiale sur ma crise financière imminente, j'ai pris la banqueroute comme un énorme symbole que ma carrière musicale avait échoué, au lieu de féliciter moi-même pour rester à flot pendant si longtemps.

J'ai ressenti des vagues de honte parce que je ne pouvais pas payer les factures sans travailler un travail de détail de 9 à 5 Je détestais parce que ça payait terriblement, mais cela me permettait la flexibilité d'accepter des concerts de musique. J'ai ressenti une culpabilité nauséeuse en essayant de me convaincre que la vie d'employé à l'heure était ce que je méritais, puisque j'étais si incapable de contrôler mes propres finances et que j'avais par la suite gaspillé de nombreuses opportunités. J'ai vécu une période de deuil d'environ cinq mois pendant que je contemplais mes prochaines étapes pour passer à autre chose et m'assurer de ne plus jamais me retrouver dans ce genre de situation.

Autre que ma mère, qui était extrêmement favorable une fois que je lui ai confié, Je n'ai rien dit à personne sur ce qui s'est réellement passé. Pour autant que ma famille le sache, je suis rentrée chez moi pour commencer une nouvelle carrière et être plus proche de mes grands-parents vieillissants, ce qui fait certainement partie de la vérité, mais pas tout.

Vraiment ce n'est pas l'affaire de qui que ce soit de ma vie personnelle, mais je dois parfois contourner les détails de la faillite qui sont liés à d'autres anecdotes, et je n'aime pas avoir l'impression d'être trompeuse.

Alors qu'est-ce que j'ai appris de la déclaration de faillite, demandez-vous? Beaucoup. J'ai ramassé de terribles habitudes financières de mes parents et répété plusieurs des mêmes erreurs que je les ai vécues quand j'étais enfant, alors quand il s'agissait de savoir où je me trompais, j'avais beaucoup de devoirs à faire.

Voici ce que j'ai appris, et comment je m'extirpe de ma dette.

1. Obtenez un meilleur emploi et réduisez vos dépenses de logement

C'était le seul plan que j'avais quand je suis retourné à la maison. Mes baccalauréats et mes maîtrises sont en performance musicale, pas en éducation, et je voulais faire la transition vers la salle de classe pour une carrière plus stable et enrichissante.

Pendant que je travaillais à ma certification d'enseignement, j'ai décroché un emploi en tant qu'assistante enseignante et coordinatrice de suivi. Mon salaire a augmenté de 10 000 $ à 38 000 $ et j'ai senti que le poids commençait à augmenter presque immédiatement.

Pour réduire les dépenses, j'ai eu la chance de déménager avec ma grand-mère. J'aimais vivre seul, mais je dois admettre que rien ne vaut le sentiment de soulagement lorsque vous n'avez pas à rédiger un chèque de loyer que vous ne pouvez vous permettre. En déménageant chez moi, j'ai pu économiser beaucoup plus de mon revenu plus élevé.

Même si je ne sais pas que tout le monde peut déménager dans un endroit sans loyer, envisagez d'autres moyens de réduire vos coûts de logement, comme échanger vos compétences contre un loyer inférieur, déménager dans une petite maison ou même vivre dans une maison non traditionnelle.

2. Vivez comme si vous étiez en panne

Honnêtement, cette étape n'était pas difficile pour moi parce que j'étais tellement habitué à être pauvre. Comme, "sit-in-the-épicerie-magasin-parking-lot-comptage-changement-à-acheter-Bologne" pauvres.

Cela a été l'étape la plus cruciale pour moi, parce que si je n'avais pas eu si peur de mon ombre financière, j'aurais vu combien de tampon je mettais entre moi et ma dette. J'ai mis de l'argent supplémentaire dans mon paiement de voiture et prétendre que je ne vois pas mon chèque de paie à la banque. Je dépense chaque centime pour une dépense, donc je n'ai jamais la chance de le dépenser pour un achat impulsif. Quand mon lot hebdomadaire est épuisé, c'est fini - jeu jusqu'à la semaine prochaine.

Parfois, je dois refuser les invitations à sortir, mais je suis franc à ce sujet.Je dis à mes amis que je n'ai plus d'argent et que le puits est sec, et le sentiment d'être honnête l'emporte sur la culpabilité de sortir, d'utiliser une carte de crédit et d'accumuler plus de dettes.

3. Faites un plan et mettez-le en action

Mon plan était d'écraser ma dette, et j'ai utilisé ma colère pour me propulser en avant. Il n'y a pas de retour en arrière quand vous prenez cette décision - juste aller.

J'ai fait beaucoup de recherches en ligne sur ce qu'il faut payer en premier. Vous devez décider laquelle des méthodes de remboursement de la dette fonctionne le mieux pour vous. J'ai d'abord pris soin de ma carte de crédit à intérêt élevé. Ensuite, j'ai attaqué mon prêt automobile et l'ai remboursé un an et demi plus tôt - c'était un énorme soulagement d'avoir 350 $ de plus dans mon budget.

Enfin, je travaille sur mes prêts étudiants que j'ai consolidés le plus possible. Ce mois-ci, je rembourserai mes deux premiers prêts qui n'ont pas été inclus dans la consolidation.

4. Soyez réaliste et prenez la responsabilité

Aucun ensemble de règles n'est applicable à chaque personne. Nous sommes tous différents Nous avons tous des niveaux d'endettement et des risques auxquels nous sommes habitués. Comme j'ai vécu trop longtemps au bout de la bouche après avoir fait de mauvais choix, je ne suis plus à l'aise avec la dette. Je veux qu'il soit parti plus que tout autre chose.

Et même si je peux blâmer un plus petit marché pour les musiciens depuis le ralentissement économique de 2008, La vérité est que ce n'est pas la raison pour laquelle mes finances sont devenues si incontrôlables. Je voulais un style de vie que je ne pouvais pas me permettre: une voiture qui était impraticable (qui a besoin d'une Mustang pour les déplacements quotidiens?), un appartement sans colocataire, des vêtements, des câbles et des excursions en ville pour se divertir.

J'ai appris que c'est bien de demander de l'aide et de dire que vous êtes dans la tête, même si c'est de votre faute. Si j'avais dit «famille, je ne peux plus le faire» plus tôt, je n'aurais peut-être pas eu à déclarer faillite.

5. Soyez patient et respectez-le

Je sais ce que je veux de ma vie: un compte d'épargne d'urgence, de la stabilité, des sorties pratiques et abordables, des vêtements et une voiture que je peux acheter, pas de vêtements que je devrai rembourser par carte de crédit pendant trois mois.

Ce que je veux, c'est le contrôle de ma vie, et je l'ai enfin. Je sais ce que j'ai fait de mal, et je sais que je ne m'endormirai jamais ou ne resterai pas toute la nuit à surveiller l'homme qui vient prendre ma voiture. Je ne supporterai plus jamais cette torture auto-infligée.

Parfois, je vais acheter un billet de loterie et fantasmer sur le remboursement de mes prêts étudiants, mais surtout je me concentre sur mon plan. Je me fais confiance et je sais que je vais me libérer de cette dette avant longtemps. Je me suis mis dans ce pétrin, et je suis le seul à pouvoir m'en sortir.

Lauren Perry est l'assistante d'un enseignant à Jersey City, NJ, qui travaille pour rembourser sa dette de 100 000 $. Son nom a été changé pour cette histoire.