Les familles américaines ont une dette de carte de crédit de 16,8 K $. Voici comment le consolider

Donc, vous avez une dette de carte de crédit jusqu'à vos yeux. Vous hémorrhagez de l'argent sur les paiements d'intérêts à vos copains à Chase, Citibank et Capital One.

Vous devez sortir de ce fardeau. Il est temps d'être intelligent et de refinancer votre dette.

Consolidez-le. Rendez votre trou noir de la dette plus gérable. Obtenez un prêt personnel à faible taux d'intérêt et utilisez-le pour rembourser les soldes de vos cartes de crédit à taux d'intérêt élevé.

Maintenant, cela dit, la consolidation de la dette n'est pas pour tout le monde. C'est un long processus, pas une baguette magique qui fera disparaître votre dette. (Presto! Chango! La dette a disparu!) L'avantage ici est, vous économiserez une pièce sérieuse sur les paiements d'intérêts, libérant de l'argent à rembourser votre dette.

Nous avons parlé à des experts financiers à ce sujet, et voici ce que nous avons appris. Si vous voulez que la consolidation de la dette de carte de crédit fonctionne pour vous, vous devrez prendre les six étapes suivantes:

1. Faire un budget

Plus important encore, faire un budget, vous pouvez réellement respecter.

Maggie Johndrow, une conseillère financière de Farmington River Financial Group à Hartford, au Connecticut, encourage ses clients à passer 30 jours à suivre ce qu'ils dépensent réellement. Ce qui semble être de petits coûts - aller déjeuner ou prendre un café tous les jours - peut s'accumuler avec le temps.

"Être honnête avec soi-même est la première étape pour réussir à rembourser la dette", a-t-elle déclaré.

Voici une stratégie de Penny Hoarder pour la budgétisation. La rationalisation d'un mode de paiement principal - le paiement avec tout crédit, débit ou argent comptant - facilite le suivi de vos dépenses.

«Il ne servira à rien d'inclure des prêts dans un programme à taux inférieur s'il n'y a pas de budget équilibré sous-jacent», déclare Warren A. Ward, planificateur financier agréé chez WWA Planning & Investments à Columbus, Indiana. "La tentation de l'argent" supplémentaire "est tout simplement trop pour certaines personnes."

2. Perdre vos cartes de crédit

Arrête de les utiliser. Coupez-les ou verrouillez-les.

Sérieusement. Mettez-vous sur un régime de dépenses. Si vous ne pouvez pas payer en espèces, vous n'en avez pas besoin.

Il suffit de ne pas fermer tous vos comptes de carte de crédit, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit.

"En fermant les cartes existantes, votre ligne de crédit disponible se rétrécit, ce qui nuit à votre ratio d'endettement", dit Johndrow. "Il vaut mieux rembourser vos cartes de crédit et ensuite ne pas les utiliser."

3. Décider si la consolidation de la dette de carte de crédit est pour vous

Consolidation de la dette est plus efficace pour les dettes à intérêt élevé comme les cartes de crédit. (Le ménage moyen des États-Unis dette de carte de crédit de près de 16 800 $.)

C'est important: Pour réussir, vous devriez être en mesure de payer votre dette dans trois à cinq ans, la durée typique d'un prêt de consolidation de la dette.

"Prenez en considération votre capacité à rembourser la dette que vous avez accumulée", conseille Josh Gehring, vice-président senior de la Bank of Oklahoma. "Créez un plan pour vous-même que vous pouvez raisonnablement se permettre."

Déterminez ce que vous devez. Se connecter avec un service gratuit comme Crédit Sésame. Il montrera votre solde sur toutes les factures impayées, les cartes de crédit ou les prêts.

Si vous ne pouvez vraiment pas rembourser votre dette, envisagez la faillite en dernier recours. Voici le maigre sur le dépôt de bilan et comment cela affecte votre vie.

"Une faillite colle sur votre dossier de crédit depuis de nombreuses années, et il ne peut pas traiter toute votre dette", dit Gehring.

Parlez-en à un conseiller financier, à un banquier de votre banque ou à quelqu'un en qui vous avez confiance.

4. Comparez vos options de dette - et choisissez judicieusement.

Si la faillite est trop loin pour vous, consultez vos autres options.

Règlement de la dette: Vous pouvez vous inscrire auprès d'une société de règlement de la dette qui promet de persuader vos créanciers de prendre moins d'argent qu'ils ne sont dus. Méfiez-vous, cependant. Sociétés de règlement de la dette facturent souvent des frais élevés et peuvent nuire à votre pointage de crédit.

Une carte de transfert de solde: Si votre crédit est bon, demandez une carte de crédit sans intérêt ou à faible taux d'intérêt. Transférez ensuite le solde de vos cartes à intérêt élevé sur votre nouvelle carte. Pour vous séduire, ces cartes de transfert de solde vous offriront un taux de pourcentage annuel très faible (APR) - pour une certaine période de temps. alors un taux d'intérêt à deux chiffres entre en vigueur.

Un prêt personnel: Obtenez un prêt auprès d'un prêteur à un taux d'intérêt inférieur. Utilisez ce prêt pour rembourser vos cartes de crédit à intérêt élevé. Ensuite, vous rembourser le prêteur d'un montant fixe chaque mois pour une période de temps déterminée, généralement de deux à cinq ans.

"Les prêts personnels ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas que les cartes de crédit", a déclaré Johndrow.

Un endroit facile à démarrer est Même financier, ce qui peut vous aider à emprunter jusqu'à 100 000 $. Tapez votre information, et il compare les taux d'intérêt de plusieurs prêteurs. Il n'y a pas de frais pour cela. Les taux commencent à 4,99% et les plans de remboursement vont de deux à quatre ans.

Une autre option à vérifier est Club de prêt, une plateforme de prêt social qui vous permet de demander un crédit auprès du grand public. Vous pouvez emprunter 1 000 $ à 40 000 $ des groupes de personnes qui investissent chacun un peu dans votre prêt. Les tarifs commencent à 5.99%.

Voici notre regard sur le fonctionnement du Lending Club.

5. Adulte

Toutes nos félicitations! Maintenant que vous avez un prêt de consolidation de la dette, faites-vous une faveur et ne manquez pas vos paiements mensuels.

"Payer vos cartes de crédit sur les comptes de temps pour 65% de votre pointage de crédit", dit Johndrow.

6. Enregistrer pour un jour de pluie - ou peut-être un nouveau téléphone

Une dernière chose. Prenez l'habitude d'épargner pour les achats importants au lieu de fouiller du plastique et d'acheter quelque chose sur place.

Bien sûr, vous devrez attendre. Mais les choses que vous voulez vraiment valent la peine d'attendre, n'est-ce pas?

Planque et Glands sont deux applications populaires qui offrent des moyens faciles et automatiques de commencer à épargner et à investir. Ils sont vraiment utiles pour tromper votre cerveau en économiser plus. Vous économiserez sans même réaliser que vous le faites.

À tout le moins, vous aurez besoin d'un fonds d'urgence. Voici notre guide sur la façon de commencer un.

Si vous vous noiez dans la dette de carte de crédit, votre pire option est la suivante: Ne faites rien. Continuez à payer tout cet intérêt, mois après mois.

"Mon principal conseil est, n'attendez pas. Vous devez agir le plus rapidement possible », explique Josh Gehring, qui supervise près de 60 banques pour la Bank of Oklahoma.

"Si vous vous sentez comme vous avez un problème d'endettement, vous le faites."

Mike Brassfield ([email protégé]) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Il en sait beaucoup sur la dette, en fonction de son expérience personnelle.

Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.