Devriez-vous acheter une protection hypothécaire ou une assurance vie temporaire? 💲💲💲

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Assurance vie protection hypothécaire-attendez.. quelle?

Avec autant de différents types d'assurance que vous pouvez acheter de nos jours, il est très facile d'obtenir une assurance pauvre.

L'achat d'une couverture sur votre maison avec des prêts d'assurance vie hypothèque sur la clôture d'être un peu trop.

Avant que je ne devienne moi-même, regardons exactement ce que l'assurance-vie hypothécaire est vraiment, alors nous verrons si cela vaut la peine d'acheter. Enfin, nous verrons quelles autres alternatives vous pouvez envisager à la place, comme l'achat d'une police d'assurance-vie temporaire.

Quelle assurance vie Protection hypothécaire n'est pas

Premièrement, je voulais clarifier ce que assurance-vie hypothécaire n'est pas. Ne pas confondre avec PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI est ce qui est exigé par votre banque ou prêteur si vous n'êtes pas en mesure de faire un acompte (généralement 20%) lors de l'achat ou la construction de nouvelles maisons. Je sais que dans notre cas de la maison que nous construisons, la banque exige les 20% pour éviter l'assurance PMI. Pour une définition plus officielle, regardons ce que Wikipedia dit:

Aux États-Unis, l'assurance hypothécaire privée (PMI) est une assurance payable à un prêteur ou à un fiduciaire pour un ensemble de titres pouvant être requis lors de la souscription d'un prêt hypothécaire. C'est une assurance pour compenser les pertes dans le cas où un débiteur hypothécaire n'est pas en mesure de rembourser le prêt et que le prêteur n'est pas en mesure de recouvrer ses frais après la forclusion et la vente de la propriété hypothéquée. Les taux typiques sont de 55 $ / mois. pour 100 000 $ financés, ou jusqu'à 1 500 $ par année. pour un prêt typique de 200 000 $.

Qu'est-ce que l'assurance-vie Protection hypothécaire

L'assurance-vie de protection hypothécaire est un régime d'assurance qui ne pas être offert par votre agent d'assurance - le plus probable, il sera offert par votre banque. Si vous avez récemment acheté une nouvelle maison ou refinancé, il est fort probable que votre boîte aux lettres ait été inondée d'offres pour assurer votre maison. Avant de décider de l'acheter ou non, découvrons ce que c'est exactement.

L'assurance-vie hypothécaire est une assurance généralement achetée auprès de l'institution financière qui détient votre prêt hypothécaire (comme votre banque).

Le montant de la couverture achetée correspond au montant de votre prêt. Si quelque chose vous arrivait, la banque serait le bénéficiaire et rembourserait le prêt. Dans la plupart des cas, la politique est un terme décroissant où, au fil des années, le montant diminue au fur et à mesure que vous payez votre prêt hypothécaire, même si la prime que vous payez reste la même.

Curieux de trouver plus d'informations, je me suis mis en ligne pour voir ce que je pouvais trouver. Après avoir googlé "Assurance-vie hypothécaire", Je suis tombé sur le site ci-dessous. J'espérais vraiment obtenir une véritable comparaison des coûts entre l'assurance-vie hypothécaire et l'assurance-vie temporaire (puisque c'est ce que je vois par rapport à), et ce site semblait avoir la réponse. Le site Web m'avait prévenu que si j'avais saisi quelques informations de base et que j'avais accepté que 3 agents d'assurance m'appellent, alors je pourrais obtenir la citation que je désirais. Au nom de la recherche, je suis allé de l'avant avec ça.

Immédiatement après avoir rempli le formulaire et frappé "entrer" sur mon clavier, mon téléphone de bureau a sonné et c'était un représentant qui m'appelait de la société en ligne. Wow, c'était rapide. Je leur ai expliqué que j'étais un conseiller financier agréé et que je faisais de la recherche en essayant de comparer l'assurance-vie hypothécaire. Elle était d'accord avec ça, mais pour me donner une comparaison en me prenant comme exemple; Je devais donner quelques informations sur mes antécédents médicaux. Bien sûr pas de problème. Après avoir répondu à une série de questions, elle a commencé à me claquer des citations pour l'assurance temporaire. Attendez une minute ... Je connais l'assurance temporaire. J'essaie de connaître l'assurance-vie hypothécaire. J'ai alors demandé comment elle me citait par rapport à l'assurance-vie temporaire? Sa réponse,

"Oh. Eh bien, nous ne recommandons pas l'assurance-vie hypothécaire. Nous pensons que c'est trop cher et pense que ce terme est beaucoup plus approprié pour la plupart des gens ".

Doh! C'est bien, mais je n'ai pas répondu à ma question. Il s'avère que même si le site est clair, "Citation GRATUITE d'assurance-vie de protection d'hypothèque", Ils ne l'offrent même pas. Je dois admettre penaudement que j'ai été dupé. Et maintenant, au cours des dernières semaines, mon téléphone a sonné avec des agents d'assurance essayant de me vendre quelque chose que je peux acheter moi-même.

En cas de doute, demandez à votre banquier

Un barrage routier mineur ne m'empêcherait pas de trouver la réponse que je cherchais. Puisque je suis actuellement en train de construire une maison, j'ai pensé que ce n'était pas une meilleure façon d'obtenir plus d'informations qui vont directement à mon banquier. Je lui ai envoyé un courriel pour me demander si elle offrait une assurance-vie hypothécaire et comment elle se compare à la durée de vie. Voici sa réponse:

Nous l'offrons avec nos prêts hypothécaires. Les primes varient en fonction du montant du prêt, de l'âge des emprunteurs et de l'utilisation des produits du tabac. Un avantage est d'obtenir une assurance-vie avec quelques questions à répondre et presque pas de souscription. Inconvénient est le coût est légèrement plus élevé que le terme de niveau, mais la vie hypothécaire est terme décroissant et ne verse aucun avantage à l'emprunteur. Il paie l'avantage à l'emprunteur et la banque pour rembourser l'hypothèque.
Je recommande aux emprunteurs de se pencher sur le niveau avant de décider de comparer les coûts et les avantages. Je préférerais que les prestations soient versées au bénéficiaire, puis il pourra décider comment utiliser ces fonds. Un bon exemple est dans l'environnement des taux que nous avons actuellement. Si j'ai un taux d'intérêt inférieur à 5%, il peut être dans l'intérêt de mon conjoint de prendre les fonds d'assurance-vie et de les verser mensuellement ou d'investir le montant total plutôt que de rembourser une hypothèque à faible taux d'intérêt. Avec la vie hypothécaire, vous n'avez pas cette option.

Enfin, quelque chose de plus concret. Il était bon d'entendre mon banquier dire qu'il préférait l'assurance-vie temporaire, mais il a soulevé certains points positifs lors de l'achat d'une assurance-vie hypothécaire qui pourrait avoir du sens.

Lorsque l'achat d'assurance-vie hypothécaire prend son sens (Peut être)

L'assurance-vie hypothécaire est considérée comme un produit à émission simplifiée, ce qui signifie que vous n'avez pas à passer par une série d'écrans médicaux et de travail de sang pour obtenir l'approbation. Pour quelqu'un qui a des conditions préexistantes, cela pourrait avoir du sens.

De plus, si quelqu'un ne veut pas se plier à des tonnes supplémentaires de formulaires et avoir une infirmière à votre domicile, il pourrait avoir un sens. Notez s'il vous plaît: Il existe des produits d'assurance temporaire appelés «assurance-vie sans examen» qui pourraient être une option appropriée comparativement à l'assurance-vie hypothécaire.

Toujours en quête de plus

crédit photo: Kevin McShane

N'étant toujours pas entièrement satisfait de l'information que j'avais trouvée jusqu'à présent, j'ai demandé conseil à l'expert en assurances Aaron Pinkston. J'ai posé les questions suivantes à Aaron dans l'espoir de mieux comprendre l'assurance-vie hypothécaire et sa comparaison avec le terme.

Comment les primes sur l'assurance-vie hypothécaire se comparent-elles au niveau moyen? (En supposant une bonne santé)

L'assurance-vie de protection hypothécaire est vendue par commodité. Cette commodité supplémentaire signifie que le coût tend à être plus élevé parce que le processus de souscription ne peut pas être aussi précis. Avec un processus de souscription plus précis, la plupart des polices d'assurance vie à terme ont tendance à être moins coûteuses qu'une police d'assurance-vie hypothécaire comparable.

Pouvez-vous clarifier la notion que chaque fois que vous refinancer, vous devez présenter une nouvelle demande pour une nouvelle police d'assurance-vie hypothécaire?

L'assurance vie est conçue pour protéger votre famille de la catastrophe financière en cas de décès prématuré (différent de l'IPM). Même si vous demandez une police d'assurance-vie qui exige que vos documents hypothécaires soient inclus dans le processus de souscription, une fois que vous avez accepté la police d'assurance-vie, elle vous appartient. Tant que vous n'obtenez pas votre police d'assurance-vie sous de faux prétextes (aka mentir), les compagnies d'assurance-vie émettrices ne peuvent pas vous l'enlever. Ils ne peuvent pas non plus exiger que vous soyez admissible à nouveau à la couverture simplement en raison d'un changement financier ou de santé. Je pense que c'est une excellente nouvelle.

Que suggérez-vous à quelqu'un qui fait du shopping entre les deux?

Si la commodité et la rapidité sont votre principale priorité, considérez les polices d'assurance-vie hypothécaire ainsi que d'autres politiques d'émission simplifiées. Si d'autres facteurs tels que le prix, la qualité de l'entreprise, etc. sont plus importants pour vous, une autre option d'assurance vie pourrait mieux fonctionner. Nous sommes tous différents - il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde.

Devriez-vous acheter une assurance-vie hypothécaire ou une assurance-vie temporaire?

Pour vraiment répondre à ces questions dépend de nombreuses questions:

Quel âge as tu?
Comment est votre état de santé?
Êtes-vous un fumeur?
De combien d'assurance avez-vous besoin?
Est-ce que votre entente primaire paie l'hypothèque? ou
Fournir un flux de revenu pour votre famille après votre décès?

Je pense qu'il est sûr de dire que dans la plupart des cas, l'achat d'assurance-vie temporaire est plus logique que l'achat d'assurance-vie. Au cas où vous l'auriez manqué, j'avais écrit un article qui parlait de l'assurance vie temporaire que j'ai achetée. Le but de ma couverture d'assurance-vie était de rembourser notre hypothèque et de prendre soin de ma famille si je n'étais pas là. Si vous avez un désir similaire, alors jetez un coup d'oeil sérieux à l'assurance-vie temporaire.

Quand vous allez chercher des devis, assurez-vous de magasiner. Votre âge et votre santé, entre autres facteurs, détermineront quel assureur aura le meilleur taux pour vous.

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crédit photo: Truthout.org