CGF 073: Cotisations à l'assurance de soins de longue durée: De combien avez-vous besoin? 💲💲💲

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La plupart des gens ne s'opposeront pas à payer pour la plupart des types d'assurance: propriétaires, santé, vie, automobile, etc.

Alors que la plupart des gens voient un besoin d'assurance soins de longue durée, une fois qu'ils reçoivent un devis et de voir combien cela coûte réellement, ils sont immédiatement désactivés.

Mais le taux d'assurance des soins de longue durée devrait-il être si dissuasif?

La réalité effrayante est qu'il y a une forte probabilité que vous et moi aurons tous les deux besoin d'une sorte de soins de longue durée dans notre vie.

Combien d'une chance? Selon l'administration américaine du vieillissement, plus de 70% de chance.

Cela signifie que vous avez plus de chance d'avoir besoin de soins de longue durée que Shaquille O'neal a de faire un lancer franc. Comment c'est effrayant?

Le but de ce post est double. Tout d'abord, pour vous donner une idée de ce que les soins de longue durée peuvent coûter à l'avenir. Deuxièmement, pour donner des citations d'assurance à long terme de la vie réelle pour aider à illustrer combien cela peut vous coûter.

Mais avant d'entrer dans les coûts et les citations, jetons d'abord un coup d'oeil à certaines informations «besoin de savoir».

Pourquoi l'assurance soins de longue durée est devenue si importante

Il y a une ou deux générations, les soins de longue durée n'étaient même pas disponibles sur les écrans radar de la plupart des gens. Mais l'augmentation des coûts et de la longévité a tout changé.

Du point de vue des coûts, par exemple, il en coûtait seulement 700 $ par année et par personne pour rester dans une maison de soins infirmiers en 1950. En 1969, le coût était passé à 5 300 $. Cela représentait une augmentation de plus de sept fois des coûts des soins infirmiers à domicile, mais c'était toujours très abordable en fonction des niveaux de revenu à ce moment-là. Aujourd'hui, le coût de garder quelqu'un dans une maison de retraite pour une année est environ 15 fois plus élevé qu'en 1969 (voir les coûts actuels ci-dessous).

L'autre facteur est la longévité. En 1969, l'homme moyen a vécu à seulement 66,8 ans; la femme moyenne 74.3. Mais à partir de 2015, les hommes vivent jusqu'à un âge moyen de 76,3 ans, tandis que les femmes vivent jusqu'à 81,2 ans. Cela représente une augmentation de 9 ½ ans pour les hommes et de près de 7 ans pour les femmes, le tout en l'espace d'un peu moins de 50 ans.

Mais cette augmentation de la longévité augmente également les chances de passer au moins une partie de votre vie dans une maison de retraite. Rappelez-vous que les chiffres ci-dessus sont des médianes - ce qui signifie que la moitié de la population vivra plus longtemps. C'est le groupe le plus susceptible de vivre un séjour en foyer de soins.

Cependant, la durée de vie moyenne ne dit pas toute l'histoire. Selon la Social Security Administration, l'homme moyen de 65 ans peut espérer vivre 84,3. La femme moyenne de 65 ans peut espérer vivre jusqu'à 86,6 ans. Cela donne une idée encore meilleure pourquoi les séjours en maison de retraite sont devenus beaucoup plus fréquents ces dernières années.

Protéger vos actifs financiers

C'est un problème d'assurance de soins de longue durée, tout seul. Le fait est que, puisque les soins de longue durée ne sont couverts ni par l'assurance-maladie (au-delà de 100 jours) ni par l'assurance-maladie privée, la seule façon de couvrir les coûts est de les payer avec des ressources financières personnelles. Autrement dit, si vous n'avez pas d'assurance soins de longue durée.

Maintenant, si vous êtes un multimillionnaire, ou vous vous attendez à être un avant votre retraite, la perspective de payer bien en six chiffres pour les soins infirmiers à domicile ne peut pas vous déranger beaucoup. Mais si vous avez un portefeuille plus modeste, disons moins de 2 millions de dollars, plusieurs centaines de milliers de dollars pourraient sérieusement réduire cet équilibre.

Il faut également tenir compte du fait que si le séjour habituel de soins de longue durée devrait durer moins de cinq ans, ce qui peut atteindre 500 000 $ au total, certaines personnes ont besoin de plus de temps. Un séjour de 10 ans peut atteindre 1 million de dollars, surtout si vous habitez dans une zone à coût élevé.

Cela ouvre deux questions importantes:

Comment l'épouse non institutionnalisée survivra-t-elle alors que l'autre est dans une maison de retraite? Et…
Combien de vos biens prévoyez-vous de laisser à vos héritiers?

Le point est, quand une personne entre en soins infirmiers à domicile, votre situation financière devient complètement ouverte. Tout ce que vous savez, c'est que votre coût annuel de la vie va exploser soudainement. La seule question à partir de là est, Combien de temps ça va durer?

Un séjour de plusieurs années dans un établissement de soins infirmiers pourrait même entraîner la faillite d'une personne qui dispose d'importants avoirs de retraite. L'assurance soins de longue durée est la meilleure protection contre ce résultat.

Quand les soins de longue durée sont considérés comme nécessaires

Certaines personnes peuvent croire que les maisons de retraite peuvent être évitées en ayant des soins fournis par des membres de la famille. Dans la plupart des cas, cependant, c'est un vœu pieux. Le niveau de soins peut exiger que le membre de la famille assume ce qui deviendra une occupation à temps plein.

Au moment où une personne atteint le point d'avoir besoin d'être dans une maison de soins infirmiers, ils ont besoin d'une assistance continue avec ce qu'on appelle activités de la vie quotidienne, ou ADL. Les exemples d'ADL incluent:

Baignade - La capacité de se nettoyer et d'effectuer des activités de toilettage comme se raser et se brosser les dents.
Pansement - La capacité de s'habiller soi-même sans se débattre avec des boutons et des fermetures à glissière.
En mangeant - La capacité de se nourrir.
Transférer - Être capable de marcher ou de se déplacer d'un lit à un fauteuil roulant et vice-versa.
Toilette - La possibilité de monter et descendre des toilettes.
Continence - La capacité de contrôler les fonctions de la vessie et des intestins.

Les soins infirmiers à domicile sont généralement jugés nécessaires une fois qu'une personne atteint le point de ne plus être capable d'accomplir au moins deux des six AVQ. Cependant, il est généralement vrai que si une personne perd la capacité d'en exécuter une seule, elle est également incapable d'en exécuter plusieurs autres, voire les six.

Il y a un deuxième groupe d'activités, appelé activités instrumentales de la vie quotidienne, ou IADL, qui comprennent l'incapacité d'effectuer des tâches personnelles et domestiques courantes:

Utiliser le téléphone
Gérer les médicaments
Préparer les repas
Ménagère
Gérer les finances personnelles
Shopping pour l'épicerie ou les vêtements
Accès au transport
Prendre soin des animaux de compagnie

En plus du fait que de nombreuses personnes dans les maisons de soins infirmiers ont besoin d'aide pour les activités quotidiennes, beaucoup ont également besoin d'un traitement médical continu. C'est mieux géré dans un établissement de soins infirmiers qualifiés, car un membre de la famille est peu susceptible d'être en mesure de fournir ces services.

Un membre de la famille pourrait être en mesure de fournir de l'aide pour les services IADL, et peut-être même à temps partiel. Mais si la personne a besoin de soins pour les AVQ, la tâche est beaucoup plus grande. Il faudra généralement non seulement des soins à temps plein, mais aussi une situation de vie. C'est parce que les AVQ sont le genre d'activités qui se produisent 24 heures par jour, sept jours par semaine.

Bien que vous puissiez embaucher des gens pour des soins infirmiers à domicile, le coût est généralement comparable à ce qu'il est pour un séjour réel dans une maison de soins infirmiers. C'est parce que des soins devront être fournis pour couvrir trois quarts de 8 heures chaque jour, et pratiquement tous les jours de la semaine.

Medicaid et Medicare ne vont-ils pas aider avec les coûts des maisons de repos?

Commençons par Medicaid. Medicaid peut couvrir les soins à domicile, mais ce n'est pas sans limites. Certains des inconvénients comprennent:

Vous devez être fauché - Cela signifie que vous devrez retirer vos actifs avant de recourir à Medicaid.
Tous les établissements de soins infirmiers n'acceptent pas les patients Medicaid - Les remboursements de Medicaid aux fournisseurs sont notoirement bas. En conséquence, de nombreuses installations n'acceptent pas les patients Medicaid. Cela limitera le nombre d'options de soins infirmiers disponibles.
Les soins peuvent être déclassés une fois que vous passez à Medicaid - Il y a eu des rapports de personnes ayant leurs arrangements de maison de soins infirmiers dégradés sous Medicaid. Par exemple, ils peuvent être déplacés d'une pièce privée à une pièce semi-privée, ou même à une salle.
Le processus de demande Medicaid est notoirement long - Vous pouvez être dans une installation pendant plusieurs mois avant que votre demande soit approuvée. Et si c'est refusé, vous avez de plus gros problèmes.
Soins médicaux limités - Étant donné que Medicaid ne couvre pas toutes les procédures d'une police d'assurance maladie, telles que les thérapies expérimentales ou les traitements jugés ne pas être absolument nécessaires, il peut y avoir une réduction du niveau des soins médicaux.

Medicaid est certainement une option si vous avez peu ou pas d'argent. Mais si vous avez des investissements et d'autres actifs que vous cherchez à préserver face aux coûts élevés des soins infirmiers, Medicaid ne sera pas une option pour vous.

La couverture de l'assurance-maladie des coûts des maisons de soins infirmiers

L'assurance-maladie couvre les frais de soins infirmiers, mais seulement de façon très limitée.

Par exemple, Medicare ne paiera que 80 des 100 premiers jours d'un séjour dans une maison de retraite, et seulement dans la mesure où elle dépasse les 164,50 $ par jour (vous devez payer le coût total des 20 premiers jours). Après 100 jours, Medicare ne paie plus pour la couverture.

Ils ont également des exigences rigoureuses. Vous ne pouvez pas vérifier dans une maison de soins infirmiers parce que vous n'êtes plus en mesure de prendre soin de vous. Votre séjour en maison de soins infirmiers doit être précédé d'un séjour minimum de trois jours dans une salle d'urgence, et le transfert vers un établissement de soins infirmiers doit être considéré comme médicalement nécessaire, mais pas seulement parce que vous ne pouvez plus vous occuper de vous.

Combien coûtent les soins de longue durée?

C'est la question à un million de dollars. MetLife a mené une enquête en 2009 sur les coûts estimés des soins de longue durée. Selon leurs constatations, le coût annuel moyen des soins infirmiers à domicile est maintenant 79 935 $ ou 219 $ par jour. C'est en hausse de 3,3% par rapport à 2008. Le séjour moyen en foyer de soins est d'environ 2,5 ans, ce qui signifie que vous auriez besoin d'environ 200 000 $ pour payer ces factures. C'est un peu plus que votre facture DirecTV, hein?

Que faire si vous deviez payer l'intégralité du coût des soins de longue durée de poche? Votre pécule de retraite résisterait-il à un tel coup? Medicaid peut aider, mais c'est seulement quand tout est épuisé. La solution claire est l'assurance de soins de longue durée.

Combien coûte la couverture de soins de longue durée?

Chaque année, il en coûte généralement autant qu'une voiture d'occasion bon marché. Selon l'enquête de MetLife: en 2009, un employé fédéral de 52 ans pourrait payer 1 524 $ par année pour une police d'assurance-maladie avec une prestation de 200 $ par jour pendant trois ans et une prestation à vie maximale d'environ 200 000 $.

Est-ce que 1 500 $ ou 1 800 $ ou 2 100 $ annuellement (juste pour jeter quelques chiffres) semble onéreux? Ces primes sont certainement peu coûteuses par rapport aux factures faramineuses que vous pourriez rencontrer si le besoin de soins de longue durée entre dans votre vie. Oui, il est possible que vous n'ayez jamais besoin d'une couverture de soins de longue durée. Cependant, avec les progrès de la médecine et des soins de santé, nous pouvons vivre beaucoup plus longtemps que nous l'anticipons avant de quitter ce monde.

Si vous avez déjà eu une expérience où un être cher avait besoin de soins de longue durée, le coût n'est pas un problème. Un de mes clients a partagé son histoire où l'assurance de soins de longue durée a sauvé sa famille du chagrin financier et émotionnel.

Le droit de l'ancien

Suggérer combien d'assurance de soins de longue durée on pourrait avoir besoin est difficile parce qu'il y a beaucoup de facteurs à l'œuvre ici. Cela dépend beaucoup de l'état dans lequel vous résidez. Parmi les autres facteurs, mentionnons votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux familiaux et le montant de vos avoirs investissables. En plus de cela, il y a d'autres variables à considérer. Les quatre principales variables doivent être prises en compte lors de l'élaboration d'une police d'assurance soins de longue durée:

montant quotidien des prestations
période de prestations
période d'élimination
protection contre l'inflation

J'ai décidé de chercher le conseil de Tiffanny Sievers de S.I. Elder Law qui conseille ses clients sur les questions des aînés. Voici ce que Tiffanny avait à dire:

En général, je suggère que les gens obtiennent au moins un remboursement de cinq ans parce que la période de rétrospection des transferts passe à cinq ans. Bien que ce soit 3 ans, il va passer à 5 ans, très bientôt dans l'Illinois.

Combien d'un avantage quotidien recommandez-vous pour une police d'assurance de soins de longue durée?

Dans le sud de l'Illinois Nursing Home dépenses vont de 90 $ par jour à 180 $ par jour. Par conséquent, je dirais que les avantages quotidiens ne devraient pas être inférieurs à 100 $ par jour et probablement mieux autour de 120 $ par jour.

Combien de temps d'une période d'élimination?

Je dirais que la période d'élimination de 90-100 jours. La raison de ceci est parce que l'assurance-maladie paiera habituellement pendant les 100 premiers jours et vous voulez que votre assurance de soins de longue durée commence juste après l'épuisement de Medicare.

Combien d'un paiement total devrait-on considérer lors de l'achat d'assurance soins de longue durée?

Bien sûr, le meilleur plan n'aurait pas de limite, mais quelque chose de raisonnable serait de 200 000 $ à 250 000 $ maximum. Comme une rente à terme certaine, une bonne idée pourrait être de s'assurer que votre plan paiera l'avantage quotidien maximium pour 5 ans.

Dans la plupart des cas, si vous avez une police d'assurance de soins de longue durée décente, vous n'aurez pas à vous inquiéter de perdre tous vos biens à l'aide à la vie autonome ou à la maison de soins infirmiers. Je recommande à tous mes clients âgés de moins de 70 ans d'essayer au moins de se faire vacciner. Vous avez plus de chances de devenir invalide que de mourir.

Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de considérations qui entrent dans l'achat d'une police d'assurance de soins de longue durée. Merci à Tiffanny pour partager son expertise!

Citations d'assurance à long terme

L'assurance soins de longue durée est disponible auprès de la plupart des meilleures compagnies d'assurance qui offrent une assurance-vie. J'ai donc commencé avec le plus populaire parmi les fournisseurs bien connus.

Bien que le sondage de MetLife fournisse de bonnes informations générales sur le coût réel de l'assurance soins de longue durée, j'ai décidé de contacter l'un des principaux fournisseurs et de demander un devis sur une police d'assurance de soins de longue durée. Les soumissions d'assurance à long terme que j'ai demandées étaient respectivement pour les personnes âgées de 50, 55 et 60 ans, toutes présumant être en excellente santé et n'avantager aucun conjoint. Comme le tableau ci-dessous indique les trois constantes étaient le montant de la prestation quotidienne, la période de prestations, la période d'élimination et la limite de la police. Voyons voir ce que les résultats montrent:

Âge	50 ans	55 ans	60 ans
Classe de risque	Sélectionner	Sélectionner	Sélectionner
Montant des prestations de SLD	100 $ par jour	100 $ par jour	100 $ par jour
Période de bénéfice	3 années	3 années	3 années
Limite de politique	$109,500	$109,500	$109,500
Période d'élimination	90 jours	90 jours	90 jours
Option d'inflation	5% de composé	5% de composé	5% de composé
Avantages à la maison	$3,000	$3,000	$3,000
Prime annuelle totale	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Échantillon de cotations d'assurance à long terme pour les 50 ans et moins de 60 ans.

Constatations des soumissions d'assurance à long terme

Sur la base des résultats, nous pouvons obtenir des informations intéressantes. Tout d'abord, que le prix total de la prime annuelle augmente de 11% en attendant 55 ans au lieu de 50. Deuxièmement, le pourcentage d'augmentation de 55 à 60 est de 22%. Troisièmement, en reportant l'âge de 50 à 60 ans, il y a 35,6% de prime. Beaucoup de baby-boomers se demandent toujours ce que l'augmentation potentielle de la prime pourrait être en attendant, cela devrait donner un aperçu.

Avertissement: Vous ne devriez pas baser ces chiffres sur une représentation fidèle des primes d'assurance de soins de longue durée. Ceci est juste pour être utilisé comme un exemple et vous devriez consulter un professionnel qualifié qualifié pour vous donner un devis précis en fonction de votre situation.