7 facteurs surprenants qui peuvent avoir un effet énorme sur votre taux d'assurance automobile

Les taux de primes d'assurance-automobile peuvent sembler arbitraires et injustes pour beaucoup d'entre nous. Qu'est-ce qui entre vraiment dans eux - et pourquoi?

Il s'avère que ce n'est pas si arbitraire.

Votre taux est en fait déterminé grâce à un algorithme compliqué visant à prédire la probabilité que vous allez coûter de l'argent à votre fournisseur.

"Selon l'état, nous pouvons utiliser votre type de véhicule, où vous vivez, le sexe et l'âge parmi d'autres (facteurs) pour déterminer votre taux", a déclaré le porte-parole de Progressive Insurance Ron Davis.

Nous avons creusé juste quelle ces facteurs sont et pourquoi ils sont inclus pour vous aider à comprendre d'où vient votre taux - et ce que vous pouvez faire pour le réduire.

Qu'est-ce qui affecte les taux d'assurance automobile?

Voici ce que vous savez probablement quand il s'agit de taux d'assurance automobile.

Commençons par l'évidence: votre dossier de conduite.

"Votre dossier de conduite et une histoire d'assurance automobile continue sont deux facteurs importants", explique Davis.

Même des infractions mineures, comme un excès de vitesse, peuvent affecter vos taux de 20% à 40%, selon Insure.com. "Si vous avez une violation majeure, comme un DUI, vos taux peuvent augmenter de 100% ou plus en raison de la combinaison de réductions perdues et des taux accrus."

Le nombre, la fréquence et les circonstances de vos réclamations d'assurance seront également un facteur important. Plus de réclamations, surtout si vous êtes en faute, vous rendre plus risqué à une compagnie d'assurance, de sorte que votre taux sera plus élevé.

Votre âge et votre expérience de conduite auront un impact majeur.

Ce n'est pas une question de discrimination. Comme Insure.com le souligne, tout dépend des chiffres.

«Les jeunes conducteurs novices ont statistiquement montré qu'ils étaient immatures au volant, facilement distraits et en train de s'écraser, ce qui fait qu'ils sont la catégorie de conducteurs la plus à risque», explique le site.

Cependant, la Californie, Hawaï et le Massachusetts n'autorisent pas les assureurs à utiliser l'âge pour déterminer votre taux.

Quelles sont les parties de l'algorithme que vous ne pas savoir a propos? Voici sept facteurs surprenants qui peuvent affecter votre taux d'assurance automobile.

1. Votre sexe

Dans la plupart des États, votre sexe peut affecter directement votre taux.

Les hommes conduisent généralement plus de miles que les femmes et ont tendance à être moins sûrs - ne pas utiliser la ceinture de sécurité, boire et conduire, et excès de vitesse, selon une étude de l'Insurance Institute for Highway Safety.

Ces différences - et la différence de taux qu'elles provoquent - diminuent avec l'âge.

Ces états ne permettent pas à votre sexe d'influer sur les taux d'assurance automobile:

• Hawaii

• Massachusetts

• Michigan

• Montana

• Caroline du Nord

• Pennsylvanie

2. Quel type de voiture vous conduisez

Tout d'abord, démystifions un grand mythe: les voitures rouges ne pas coûte plus cher à assurer.

«Vous avez peut-être entendu dire que la couleur de votre voiture est utilisée pour calculer les tarifs d'assurance automobile», explique Davis, «mais nous ne demandons même pas cette information lorsque vous nous demandez un devis.

Cependant, la marque et le modèle de votre voiture pourraient faire la différence.

Différentes voitures coûtent différentes sommes d'argent à assurer. C'est parce que les données montrent certaines voitures sont plus susceptibles d'être dans des accidents ou ont des réclamations d'assurance déposées.

Par exemple, «les voitures sportives ont tendance à être entraînées de manière à provoquer davantage d'accidents», a déclaré Russ Rader, porte-parole de l'Insurance Institute for Highway Safety, à Bankrate. "Ils ont également tendance à être conduit par des conducteurs plus jeunes et plus risqués."

Une compagnie d'assurance examinera également le prix d'achat de votre voiture, le coût typique des réparations et la façon dont il a effectué des tests de sécurité - tous les facteurs qui détermineront combien cela pourrait leur coûter.

3. Où vous vivez

«Les conducteurs sont parfois surpris d'apprendre que l'endroit où vous vivez peut influer sur vos tarifs», nous a dit Michal Brower, porte-parole de State Farm. "Mais une fois que vous considérez pourquoi, cela a du sens: Si vous habitez dans une grande ville avec des tonnes de trafic, vous êtes plus susceptible d'entrer dans une épave que si vous vivez dans une zone extrêmement rurale avec peu de trafic.

"Généralement, en raison des taux plus élevés de vandalisme, de vols et d'accidents, les conducteurs urbains paient plus pour l'assurance automobile que ceux dans les petites villes ou les zones rurales."

Des données régionales bizarres peuvent également affecter votre taux.

Ma mère m'a dit que son taux avait augmenté lorsqu'elle est passée d'un comté relativement urbain du Wisconsin à un comté plus rural ... où les collisions liées aux cerfs sont plus courantes. Tout s'additionne!

Les lois d'assurance automobile dans votre état pourraient également affecter votre taux, selon NerdWallet.

Différents États exigent que vous ayez différents types de couverture, de sorte que vous pourriez finir par payer plus juste en passant à un état qui nécessite une couverture d'assurance plus complète.

4. Votre état civil

Les conducteurs qui n'ont jamais été mariés sont deux fois plus susceptibles d'être dans un accident de voiture que les conducteurs mariés, selon une étude du National Institute of Health.

Pourquoi? Bien, être marié est ennuyeux, statistiquement.

«Les couples mariés sont moins actifs et moins dangereux que les conducteurs célibataires, ce qui réduit le nombre d'accidents et de réclamations», rapporte Insure.com.

Il ajoute: «Les taux d'assurance automobile peuvent être de 5% à 15% plus bas pour les couples mariés en raison de leur état civil.

Le Massachusetts est le seul État qui n'autorise pas les assureurs automobiles à utiliser l'état civil pour établir les taux.

5. Votre historique de crédit

Ah. Encore ceci.

Si vous avez vécu avec un mauvais pointage de crédit, vous savez qu'il apparaît dans votre vie de façon inattendue.

"Bien que cela puisse être controversé, la recherche a montré que ceux avec des scores de crédit inférieurs (généralement moins de 600) sont plus susceptibles de déposer plus de réclamations, déposer des réclamations gonflées et même commettre une fraude à l'assurance. Vous verrez probablement une hausse de vos primes en raison d'un faible pointage de crédit », rapporte Insure.com.

Une étude de l'Université du Texas a également constaté que ceux qui ont des scores de crédit inférieurs encourent plus de pertes d'assurance automobile et des paiements de réclamation plus élevés.

Seuls la Californie, Hawaï et le Massachusetts ne permettent pas aux compagnies d'assurance d'utiliser les scores de crédit pour déterminer votre taux.

6. Comment utilisez-vous votre voiture

C'est important, surtout si vous gagnez votre vie grâce à l'économie du partage.

Si vous utilisez votre voiture pour les affaires - y compris le covoiturage et la livraison de nourriture - assurez-vous de vérifier si elle est couverte par votre police d'assurance personnelle.

"Vous pourriez avoir besoin d'une politique commerciale ou commerciale et annuler votre politique personnelle en utilisant votre voiture pour vos affaires", rapporte Insure.com.

Malheureusement, ces politiques vous coûteront probablement plus qu'une politique personnelle. Mais ils vont aussi vous couvrir au cas où quelque chose se passerait pendant que vous conduisez pour les affaires.

7. La durée de votre trajet

Même si vous travaillez pour un employeur, vos déplacements pourraient affecter votre taux d'assurance.

"Votre assureur peut essayer de déterminer à partir de la durée de votre trajet si vous vous dirigez dans une zone métropolitaine de votre domicile rural ou suburbain", affirme Insure.com.

«Si vous habitez à l'extérieur d'Atlanta, par exemple, mais que votre trajet est de 30 milles, votre assureur peut prédire que même si votre région est à faible risque, vos déplacements au cœur d'une région métropolitaine fortement peuplée vous exposent à des risques accrus.

Déménager dans les banlieues pourrait ne pas être aussi gros qu'un économiseur d'argent que vous attendez.

Comment garder vos taux bas

"Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour essayer d'économiser de l'argent sur l'assurance automobile," dit Brower. Il vous recommande:

1. Acheter une voiture moins chère

Généralement, plus la voiture est chère, plus il est coûteux d'assurer. Vous pouvez économiser de l'argent à l'avance et au fil du temps en collant avec des voitures moins chères.

Voulez-vous vous assurer que vous obtenez toujours un véhicule de qualité? Consultez notre liste des voitures les moins chères (et les plus chères) à entretenir.

2. Regardez dans la cote de sécurité de votre voiture

«Les assureurs augmentent souvent les primes pour les voitures qui présentent un risque accru de dommages ou de blessures aux occupants», explique M. Brower.

L'achat d'une voiture que vous connaissez est sûr sera meilleur sur votre porte-monnaie - et votre tranquillité d'esprit.

3. Renseignez-vous sur les remises et les offres groupées

Vous pourriez obtenir un rabais ou un remboursement sur votre assurance auto pour être un bon étudiant, assurer plusieurs véhicules, éviter les accidents et plus encore.

«La plupart des assureurs automobiles offrent des rabais aux étudiants-conducteurs qui conservent de bonnes notes», explique M. Brower. "Dans certains états, les conducteurs plus jeunes sont également en mesure de suivre des cours de sécurité du conducteur qui réduiront les primes."

4. Conduisez moins souvent et plus soigneusement

Envisagez de vous joindre à un groupe de covoiturage, ou prenez un autre moyen de transport lorsque cela est possible. Conduire moins de miles pourrait aider à réduire votre prime.

Et quand vous conduisez, faites attention.

«Les conducteurs prudents peuvent prendre leurs tarifs en main grâce à des programmes d'assurance basés sur l'utilisation, tels que Snapshot de Progressive», explique Davis.

"Snapshot offre des réductions en recueillant des informations sur vos habitudes de conduite réelles. Les conducteurs qui évitent les pratiques dangereuses telles que les freinages brusques, les accélérations rapides et la conduite tard le soir peuvent obtenir un rabais. "

"Les assureurs aiment un dossier de conduite propre", a ajouté Brower.

Les conducteurs partageant la route avec vous l'adoreront aussi!

5. Magasinez

Ne vous contentez pas de la première citation que vous obtenez.

«Les tarifs peuvent varier selon le transporteur, nous encourageons donc les gens à magasiner et à trouver la bonne couverture au bon prix pour eux», a déclaré Davis.

Il a souligné plusieurs façons surprenantes Progressive propose d'économiser de l'argent sur l'assurance automobile:

«Les conducteurs peuvent épargner en commençant simplement une police en ligne, en regroupant leur assurance-automobile avec un autre produit (comme l'assurance du locataire), en ayant plusieurs voitures sur une police, en payant intégralement ou même en étant un bon élève».

Avant de vous inscrire, assurez-vous de faire votre recherche et de trouver la meilleure offre pour votre situation.

Vous voulez économiser encore plus?

Nous savons que vous ne maîtrisez peut-être pas tous ces facteurs.

Peut-être que vous ne voulez pas quitter votre travail ou déménager dans une autre ville pour économiser de l'argent sur l'assurance automobile.

Pensez-vous que vous pourriez aller sans voiture complètement? Si vous voulez perdre ce coût, lisez notre article sur un Penny Hoarder qui vit sans voiture avec trois enfants à San Francisco.

Si vous ne pouvez pas vous débarrasser de la voiture, essayez de récupérer vos coûts. Découvrez ces sept façons de gagner de l'argent au volant de votre voiture.

Votre tour: Êtes-vous surpris par les facteurs qui déterminent vos taux d'assurance automobile?

Dana Sitar (@danasitar) est un rédacteur de personnel à The Penny Hoarder. Elle a écrit pour Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest et plus, essayant l'humour là où c'est permis (et parfois là où ça ne l'est pas).