Pensez que votre assurance automobile vous a couvert? Cela pourrait vous faire réfléchir deux fois

Si vous êtes comme moi et que vous avez récemment examiné l'assurance automobile, vous savez probablement à quel point tout peut être déroutant.

Un premium? Une franchise? Qu'est-ce que dans le monde est la responsabilité? Pourquoi toutes ces citations sont-elles si différentes?

En fin de compte, l'assurance automobile peut être l'une des choses les plus importantes que vous achetez toute l'année. Mais le fais-tu vraiment savoir ce que vous achetez?

Assurance automobile 101: Définir les bases

Vous pourriez dire: "Assurance auto? Facile. Cela signifie que si je tombe dans un accident, je serai couvert! "

Pas si vite! Cela dépend de quels types de couverture vous avez et combien vos franchises sont!

Vous vous sentez déjà énervé? Eh bien, voici quelques termes d'assurance automobile de base que vous devez savoir:

Prime

Une prime est le montant que vous payez pour votre couverture, explique DMV.org, un site Web privé qui n'est affilié à aucune agence gouvernementale et explique tout ce qui concerne le droit de l'automobile.

Combien de fois vous payez votre prime varie selon la compagnie d'assurance et votre préférence. Certaines politiques permettent des paiements mensuels ou même semestriels, mais beaucoup offrent des rabais pour le paiement initial pour l'ensemble de la politique, qui couvre généralement vous pendant six mois ou 12 mois.

Déductible

Une franchise est le montant que vous devez payer avant que votre assurance commence à payer pour les dommages à votre véhicule. Les franchises ne s'appliquent pas aux dommages que vous causez aux biens d'autrui.

Supposons que vous frappiez un cerf, causant des dommages de 1 000 $ à votre véhicule, et que votre franchise soit de 500 $. Vous devez payer les premiers 500 $ du dommage, puis votre assurance paie le solde restant.

Limites de couverture

Puisque vous avez une assurance, vous n'aurez pas à payer un sou, n'est-ce pas? Faux! Les limites de couverture sont le maximum que votre assurance paiera, selon Allstate. Tout dommage dépassant ces limites sera votre responsabilité, alors assurez-vous de connaître vos limites lors de l'achat d'un plan.

Par exemple, supposons que vous étiez en faute dans un accident qui a causé 50 000 $ de blessures à un autre conducteur. Votre assurance a une limite de blessures corporelles de 25 000 $ par personne, donc elle paie les premiers 25 000 $, mais vous devez payer les 25 000 $ restants.

Prétendre

Une réclamation est déposée lorsque vous ou une autre personne demande à une compagnie d'assurance de couvrir les pertes occasionnées par un accident.

Disons que vous êtes dans un accident qui est de votre faute et que vous causez des dommages de 1 000 $ à votre voiture et 2 000 $ de dommages à la clôture de quelqu'un. Vous déposez une réclamation auprès de votre assureur pour faire réparer votre voiture. Le propriétaire de la clôture doit également déposer une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance pour faire réparer sa clôture.

Quels facteurs influent sur ma prime d'assurance automobile?

Tous les assureurs considèrent des facteurs spécifiques lorsqu'ils déterminent vos primes. Qu'est-ce qui fait que les primes varient beaucoup d'une entreprise à l'autre? Certaines entreprises donnent plus de poids à d'autres choses.

Voici les facteurs qui influent sur les taux d'assurance:

Votre montant déductible

Plus votre franchise est élevée, plus votre prime est faible et vice versa. Soyez prudent lorsque vous choisissez votre franchise - être réaliste sur combien vous pouvez vous permettre de payer de votre poche si vous êtes dans un accident.

Où vous vivez

Où vous vivez affecte vos taux d'assurance. Par exemple, mon assurance a chuté de 40 $ par mois quand j'ai déménagé de Tampa, en Floride à St. Petersburg, en Floride!

Les compagnies d'assurance tiennent compte de facteurs multiples lors de l'évaluation des emplacements, comme le nombre d'accidents par personne, le nombre de vols d'automobiles, le nombre de personnes non assurées à proximité et l'âge moyen dans la région.

Type de véhicule

Si votre véhicule vaut beaucoup, vous pouvez vous attendre à payer plus pour l'assurance. La taille peut également causer des taux plus élevés - plus elle est grande, plus elle peut faire de dégâts. D'autres facteurs, tels que les coûts de réparation du véhicule, si le modèle est fréquemment pris pour cible par les voleurs et si votre véhicule est neuf ou usagé peuvent également influer sur les tarifs.

Cote de crédit

La cote de crédit est un facteur standard pour déterminer les taux dans toute l'industrie de l'assurance parce que "Il y a eu une corrélation entre une meilleure cote de crédit et un meilleur dossier de conduite" Selon Ryan Scruggs, un agent de Farmers Insurance en Arizona.

Mais il y a quelques états où le taux d'assurance de base sur la notation de crédit est illégal. Le Massachusetts, Hawaï et la Californie ont interdit cette pratique.

Histoire de conduite

En évaluant votre historique de conduite, les assureurs sont en mesure d'évaluer le risque de vous assurer. Des choses telles que les billets, les DUI et les accidents peuvent envoyer votre prime en flèche.

Paiements tardifs

Si vous ne payez pas votre prime, vous risquez une pénalité. Cela varie selon l'assureur, alors n'oubliez pas de lire les petits caractères!

Déchéance dans la couverture

Avoir un délai d'assurance peut également augmenter la prime sur votre prochain plan d'assurance. Ceci est dû au fait certaines compagnies d'assurance voient l'assurance inutilisée comme preuve que vous êtes un conducteur à haut risque, ce qui rend plus coûteux pour eux de vous assurer.

Âge

Généralement, les assureurs voient les conducteurs de moins de 25 ans et de plus de 65 ans comme plus à risque, ce qui signifie que ces conducteurs paient des primes plus élevées.

Bien que la pratique puisse sembler discriminatoire, DMV.org affirme qu'il existe des «preuves solides que ces groupes d'âge, ainsi que les nouveaux conducteurs sont plus dangereux sur les routes et représentent donc un risque plus élevé pour l'entreprise à assumer».

Types de couverture d'assurance automobile

Jusqu'à la vitesse sur les bases de l'assurance automobile? Bon travail! Prêt pour le Nitty-Gritty?

Payer une prime signifie que vous êtes en train de mettre de l'argent vers certains montants de couverture pour diverses situations.

Voici ce que vous payez avec votre prime:

Couverture de responsabilité

Vous connaissez les numéros confus dans votre politique qui sont séparés par des barres obliques? Ils décrivent combien de couverture de responsabilité vous avez en milliers de chiffres.

L'assurance responsabilité protège vos biens en cas d'accident. Plus vous avez d'actifs, plus vous avez une couverture de responsabilité que vous devriez avoir pour vous protéger.

C'est pourquoi obtenir le montant minimum de couverture dont votre état a besoin n'est pas toujours un mouvement d'argent intelligent.

Scruggs dit que l'assurance responsabilité est la partie la plus importante de l'assurance automobile.

Une bonne règle est d'avoir une couverture qui est égal à la valeur totale de vos actifs, selon le Wall Street Journal. Pour déterminer cela, additionnez les valeurs de votre maison, voiture, épargne et investissements. Ce faisant, vous vous protégez de tout utiliser en raison des coûts directs.

À l'autre bout du spectre, cependant, Scruggs recommande aux jeunes conducteurs sans beaucoup d'actifs de garder une couverture de responsabilité élevée. Les conducteurs plus jeunes ont un potentiel de revenu élevé, et s'ils devaient avoir un accident et ne pas avoir une couverture suffisante, ils pourraient obtenir leur salaire jusqu'à ce qu'ils paient les dommages.

La couverture de responsabilité a deux composantes:

Couverture de la responsabilité des blessures corporelles vous couvre si vous blessez ou tuez quelqu'un pendant que vous conduisez votre véhicule. Cette couverture s'applique uniquement aux personnes et non aux véhicules.

Pour en revenir à ces chiffres confus séparés par des barres obliques, supposons que votre politique répertorie les numéros 50/100/25. Le premier chiffre signifie qu'une personne blessée est couverte jusqu'à concurrence de 50 000 $; le deuxième nombre est la limite pour les blessures à toutes les personnes dans le même accident (100 000 $).

Le troisième numéro (25 000 $) est la couverture pour la responsabilité des dommages matériels, qui vous protège si votre voiture endommage la propriété de quelqu'un d'autre.

Couverture complète

Si quelque chose d'autre qu'un autre véhicule endommage votre voiture - pensez à un incendie, une inondation, un vol ou un animal - cela couvre les coûts de réparation. Cette couverture nécessite une franchise, qui est généralement de 100 $ - 300 $, selon l'Insurance Information Institute.

Couverture de collision

Cela paie pour les dommages à votre voiture lorsque l'accident implique un autre véhicule. Les propriétaires de voitures plus vieilles sans beaucoup de valeur peuvent envisager de laisser tomber cette couverture parce qu'elle "est normalement limitée à la valeur monétaire de votre voiture", selon Geico. Cette couverture nécessite une franchise qui varie généralement de 250 $ à 1 000 $.

Couverture de responsabilité des automobilistes non assurés et sous-assurés

Cette couverture couvre les blessures qu'un conducteur non assuré ou sous-assuré peut causer. Bien que la plupart des États exigent que les conducteurs soient couverts, la conduite sans assurance est plus fréquente que vous ne le pensez: une étude du Insurance Research Council a montré qu'environ un conducteur sur huit aux États-Unis n'était pas assuré en 2012.

Si vous n'avez pas cette couverture et que quelque chose devait arriver à la faute d'un conducteur non assuré ou sous-assuré, vous pourriez finir par payer pour tout ou partie des dommages toi même parce que votre assureur n'aurait pas une autre compagnie d'assurance pour récupérer de l'argent.

Paiements médicaux, sans faute ou protection contre les blessures personnelles

La couverture des paiements médicaux couvre les frais médicaux ou funéraires pour vous et vos passagers résultant d'un accident. Il aidera à payer vos franchises d'assurance maladie et copays.

Une couverture sans faute intervient lorsque vous entrez dans un accident dans les 12 états avec Porto Rico qui sont des états sans faute. Dans un état sans faute, toute personne qui est blessée dans un accident de voiture peut déposer une réclamation pour blessure corporelle et perte de salaire connexe avec sa propre compagnie d'assurance - même si elles n'étaient pas responsables de l'accident. Cette couverture vise à assurer le paiement rapide des réclamations médicales, bien que les critiques disent que cela augmente la fraude.

Habituellement, la couverture sans faute inclut la protection contre les blessures (PIP). Vous pouvez avoir PIP sans couverture sans faute, principalement si vous vivez dans un état fautif.

Voyage et assistance routière

Si vous verrouillez vos clés dans votre voiture, si vous avez une crevaison ou si vous avez besoin d'un remorquage, cette couverture vous aidera à payer. Si vous magasinez pour une assurance automobile, vous pouvez passer cette couverture si vous avez un abonnement de club automobile, comme AAA, vous pouvez passer cette couverture parce que vous payez déjà pour ces services. En outre, les voitures plus récentes ont parfois ces inclus dans leurs garanties; Si vous avez une voiture neuve sous garantie, assurez-vous de la vérifier avant de l'acheter avec votre assurance.

Remboursement de location

Si vous vous écrasez votre seul véhicule et avez besoin d'une location pour conduire pendant qu'il est réparé, cette couverture aidera à payer pour cela. Il existe parfois différents niveaux de couverture pour le remboursement de la location, mais vous n'avez besoin que d'une couverture qui vous permet de louer une voiture similaire à la vôtre.

Couverture pour les chauffeurs de service Ride-Hailing

Si vous conduisez pour un service comme Uber ou Lyft, vous avez une assurance par l'intermédiaire de l'entreprise pour laquelle vous conduisez. Mais cette assurance ne se déclenche que lorsqu'un client est dans votre véhicule, selon Scruggs. L'assurance Rideshare vous protège lorsque vous attendez un coureur ou que vous êtes sur le point de prendre quelqu'un.

Comment économiser de l'argent sur votre assurance auto

Il est important d'avoir une couverture suffisante pour se protéger, mais vous ne voulez probablement pas débourser une somme importante chaque mois pour l'assurance automobile. Voici quelques façons d'économiser lorsque vous magasinez pour l'assurance automobile.

Vérifiez votre éligibilité pour les réductions communes. La plupart des fournisseurs d'assurance automobile offrent des rabais pour des choses comme de bonnes notes ou pas d'accidents sur votre disque. Selon Bankrate, certains assureurs pourraient même vous offrir un rabais pour suivre un cours de conduite défensive. Pour en savoir plus sur les rabais offerts par votre assureur, appelez et parlez à un agent.

Ne réduisez pas votre couverture de responsabilité. Scruggs dit que vous devriez jamais ajuster votre couverture de responsabilité car elle vous protège en cas d'accident grave.

Augmentez votre franchise pour faire baisser votre prime mensuelle. Scruggs dit que vous devriez être réaliste lors de la détermination de votre franchise. Si vous êtes prêt à épargner afin que vous puissiez vous permettre de payer un montant plus élevé si votre véhicule est endommagé, une franchise élevée pourrait être possible pour vous. Si vous ne pouvez pas, cependant, vous pourriez vouloir prendre la franchise inférieure et des primes plus élevées.

Ditch couvertures diverses. L'assistance routière et le remboursement de la location devraient être les premiers que vous perdez en essayant d'épargner.

Renoncer à la compréhension et la couverture de collision sur ce véhicule plus âgé. Si vous conduisez un véhicule plus ancien qui vaut moins que votre franchise, vous risquez de sauter une couverture complète et de collision et d'économiser cet argent pour une voiture neuve au cas où le vôtre est totalisé.

Assurez-vous que vous magasinez pour une assurance automobile auprès d'une entreprise qui répond à vos besoins démographiques. Scruggs dit que certaines compagnies d'assurance ciblent des groupes spécifiques de personnes. Une entreprise pourrait se concentrer sur les couples mariés avec des familles, tandis que d'autres pourraient vendre aux étudiants.

Pour cette raison, certaines compagnies d'assurance peuvent même essayer de vous coter si vous n'êtes pas dans leur groupe démographique préféré.

Faites vos devoirs en vous demandant: «Quelle entreprise fait la promotion auprès de clients semblables à moi?» Une fois que vous en trouvez un, obtenez un devis pour éviter de payer trop cher!

Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.

Kelly Smith est un écrivain junior et spécialiste de l'engagement à The Penny Hoarder. Attrapez-la sur Twitter à @keywordkelly.