Comment configurer votre 401 (k) le premier jour de votre travail 💲💲💲

Ceci est un message invité par Eric Rosenberg, pigiste à temps plein et blogueur à Rentabilité personnelle. Eric écrit sur les finances personnelles et l'entrepreneuriat chez InvestmentZen, son propre blog et d'autres sites sur le web.

Votre premier jour de travail est un tourbillon. Rencontrer de nouvelles personnes, obtenir votre carte d'identité d'employé, apprendre votre chemin, déterminer où se trouve la salle de bain, et obtenir la configuration de votre ordinateur sont tous importants, mais n'oubliez pas de jeter un coup d'œil sur votre nouvel ensemble d'avantages sociaux.

Enfoui profondément dans cette information qui va au-dessus de l'assurance et d'autres avantages, vous trouverez les détails sur votre plan 401 (k). De nos jours, vous êtes responsable de votre propre épargne-retraite, et votre 401 (k) en est une grande partie. Suivez ce guide pour apprendre à vous installer le premier jour afin que votre 401 (k) soit en pilotage automatique et que vous puissiez économiser autant que possible pour assurer une retraite confortable.

Comment 401 (k) Plans fonctionnent

Les régimes 401 (k) offrent aux employés une option d'épargne pour la retraite avec un compte fiscalement avantageux. Habituellement, l'employé et l'employeur cotisent au compte chaque période de paie. Combinées, les règles de l'employeur en matière d'appariement et d'imposition spéciale font que les comptes 401 (k) sont à la fois populaires et importants pour l'épargne-retraite.

Les cotisations 401 (k) sont faites avec des dollars avant impôt. Cela signifie que vous ne payez aucun impôt sur le revenu l'année où vous gagnez de l'argent. Une personne seule gagnant 50 000 $ par année qui contribue 6% de son salaire à un régime 401 (k) économiserait 750 $ par année sur ses impôts en fonction de son taux d'imposition maximal de 25%.

Vos dollars 401 (k) vivent dans le compte jusqu'à votre retraite. Les retraits sont imposés à votre taux de revenu régulier, qui sera vraisemblablement plus bas à la retraite puisque vous n'aurez pas de revenu à temps plein. Les retraits avant l'âge de la retraite obligatoire exigé par le gouvernement exigent le paiement d'impôts et d'une pénalité, alors prévoyez de laisser vos cotisations 401 (k) dans votre compte de retraite jusqu'à l'âge de 59 ans et demi.

Passez en revue votre paquet de prestations

Chez les grands employeurs, votre paquet d'avantages sociaux contient de l'information sur l'assurance maladie, l'assurance dentaire, l'assurance-vision, l'assurance invalidité, l'assurance-vie, les programmes de bien-être, les régimes d'achat d'actions, les comptes d'épargne santé. plans de retraite.

Très peu d'employeurs offrent des régimes de retraite, de sorte que votre épargne-retraite est entre vos mains. Certaines universités et institutions axées sur l'éducation offre un 403 (b), mais la plupart des employeurs offrent un 401 (k), nommé pour le code IRS qui rend ce type de plan d'épargne possible.

Habituellement, vous trouverez ici de l'information sur le moment auquel vous êtes admissible à cotiser, sur la façon dont votre employeur effectue les jumelages, sur votre calendrier d'acquisition des droits et sur les placements que vous pouvez choisir. Bien que cela puisse ressembler à un charabia légal, il y a de l'information importante dans cette section qui a une incidence sur votre retraite entière. En fait, la moitié des ménages américains n'ont aucune épargne retraite, et faire confiance à la sécurité sociale est une mauvaise stratégie.

Tirez le meilleur parti du match de l'entreprise ... à tout le moins

Le premier endroit à regarder dans votre information 401 (k) est votre match de l'employeur. Les employeurs correspondent généralement à 3% à 6% de votre salaire, mais cela dépend de votre propre contribution. Généralement, les employeurs correspondent 50% ou 100% de votre contribution jusqu'à la limite de salaire. Astuce: vous devez toujours contribuer au moins jusqu'au match de votre employeur, votre valeur nette en dépend.

Par exemple, regardons quelqu'un qui gagne 50 000 $ par année et qui a un jumelage de 50% jusqu'à 3% de son salaire annuel. Pour profiter pleinement du jumelage de l'employeur, l'employé doit verser 6% de son salaire, soit 3 000 $ par année, pour obtenir le jumelage complet de 1 500 $. Ce montant de 1 500 $ est comme de l'argent gratuit de votre employeur, alors cette personne devrait être absolument certaine d'épargner suffisamment pour obtenir le plein montant de 3%.

Combiné, c'est comme contribuer 9%, ou 4 500 $ par an, à leur 401 (k). Ce n'est probablement pas assez pour maintenir le même niveau de vie à la retraite, mais c'est un bon début et plus que ce que fait la personne moyenne. En supposant un calendrier de paye bihebdomadaire avec 26 périodes de paie annuelles, cette contribution est seulement de 115 $ par jour de paie, et ce 115 $ a un avantage fiscal. Pas une mauvaise affaire pour obtenir 1500 $ en argent gratuit pour la retraite.

Choisissez des investissements à faible coût et divers

Maintenant que vous connaissez le minimum que vous allez économiser, vous devez choisir quoi faire avec vos économies. 401 (k) plans offrent généralement une liste d'options de placement pour les employés à choisir. Les options que vous pouvez choisir dépendent de votre employeur et l'administrateur 401 (k) qu'ils choisissent, généralement une grande société de courtage qui offre la gestion 401 (k) comme un service supplémentaire.

Vos options de placement 401 (k) sont composées de fonds communs de placement. Les fonds communs de placement vous permettent d'acheter un groupe d'actions et d'obligations en même temps plutôt que d'investir dans des actions individuelles. Cela vous donne instantanément un portefeuille diversifié, ce qui est un énorme avantage.

Dans certains cas, la meilleure option est de tout mettre dans un fonds de date cible. Ce type de fonds, également appelé un fonds de retraite cible, est un «fonds de fonds» géré pour inclure les meilleurs investissements pour quelqu'un de votre âge. Si vous n'avez pas cette option, vous pouvez choisir parmi les autres fonds offerts par votre employeur. Voici quelques types de fonds populaires que vous pourriez avoir l'option de choisir.

Fonds de marché large - Les fonds qui comprennent toutes les actions d'un indice comme le S & P 500, le Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 ou d'autres grands groupes d'actions sont une excellente option.En fait, le PDG de Berkshire Hathaway, Warren Buffett, l'un des investisseurs les plus performants de notre époque, suggère que l'investisseur moyen investisse 90% dans un fonds indiciel S & P 500 à faible coût et 10% dans un fonds d'obligations gouvernementales à court terme. Ce n'est pas un mauvais plan à suivre si votre 401 (k) permet et pourrait conduire au meilleur retour sur investissement.
Stocks domestiques - De nombreux fonds communs de placement sont axés sur un secteur du marché boursier, comme les grandes entreprises, les petites entreprises de croissance, ou un mélange. Ils sont basés aux États-Unis et sont généralement considérés comme plus prévisibles et sûrs que les actions étrangères.
Stocks internationaux - Les actions internationales peuvent tomber dans les mêmes catégories que les actions domestiques, mais avec quelques options supplémentaires pour se concentrer sur un pays spécifique. Des fonds comme un fonds de croissance international peuvent être des options d'investissement plus risquées.
Fonds d'obligations - Les fonds d'obligations investissent dans des obligations gouvernementales, municipales et de sociétés des États-Unis. Les obligations sont une forme de dette qui est remboursée au fil du temps. Les obligations sont généralement des investissements plus sûrs, mais offrent un rendement inférieur.

Lors du choix de vos investissements, faites attention aux frais. En plus des frais de gestion de compte 401 (k), vous devez payer les frais exigés par chaque fonds commun de placement. Si vous voyez deux investissements similaires avec des frais différents, assurez-vous de choisir le moins cher. Les frais peuvent prendre des mois ou des années d'épargne-retraite, il est donc important de comprendre les coûts de chaque placement que vous choisissez.

Configurer les augmentations automatiques

Certains fournisseurs 401 (k) vous donnent la possibilité d'augmenter automatiquement votre contribution en pourcentage sur une base périodique. Quand j'avais un emploi de jour à temps plein, j'ai toujours fixé cette augmentation chaque année au début de l'année, juste avant les examens annuels et les relances.

Augmenter votre contribution 401 (k) au moment où vous obtenez une augmentation est une bonne idée pour plusieurs raisons. Tout d'abord, il vous aide à épargner plus pour la retraite. Les experts en finances personnelles suggèrent généralement d'économiser au moins 15% de votre revenu annuel pour maintenir la même qualité de vie à la retraite, et le simple fait de profiter du jumelage avec l'employeur ne vous permettra pas de le faire dans la plupart des cas.

Deuxièmement, les augmentations automatiques vous aident à éviter l'inflation du style de vie. Comme vous gagnez plus, il est facile de prendre l'habitude de dépenser plus. Mais vous êtes déjà habitué à vivre sans cet argent, donc le mettre à la retraite avant qu'il ne touche jamais votre compte chèque va garantir qu'il va à votre avenir plutôt qu'un achat frivole aujourd'hui. Si vous augmentez automatiquement vos économies 401 (k), votre futur moi vous en sera reconnaissant.

Comprendre l'acquisition

Dans certaines entreprises, vous ne pouvez pas conserver toutes vos cotisations d'employeur si vous décidez de quitter l'entreprise à moins d'y avoir travaillé pendant une période minimale. C'est ce qu'on appelle la dévolution. Certains employeurs vous accordent 100% d'acquisition lorsque vous atteignez un anniversaire précis avec l'entreprise, alors que d'autres vous attribuent un pourcentage chaque année jusqu'à ce que vous atteigniez 100% à une date précise.

Vous conservez toutes vos cotisations, peu importe combien de temps vous y avez travaillé, mais votre jumelage d'employeur peut être subordonné à l'obtention d'un anniversaire de travail précis. Les meilleurs employeurs vous donnent 100% de la contribution à l'avance, mais les entreprises utilisent la dévolution pour inciter les employés à travailler dans l'entreprise pendant une période plus longue avant de se lancer dans un autre emploi.

Définir et oublier

Contrairement à l'investissement actif dans le marché boursier, les comptes de retraite devraient être abordés avec une mentalité «mettez-le et oubliez-le». Mis à part un contrôle occasionnel et un rééquilibrage, vous ne devriez pas bricoler avec vos investissements 401 (k). Laissez simplement votre contribution automatique chaque paie faire sa chose et vous serez tous ensemble.

Une fois que vous avez défini, assurez-vous de le suivre. Nous vous recommandons d'utiliser un outil gratuit comme Personal Capital pour suivre vos investissements et votre valeur nette. Personal Capital se connectera automatiquement à votre plan 401k afin que vous puissiez suivre facilement votre performance et vos investissements. Essayez-le gratuitement ici.

Si tout cela vous semble confus, vous pourriez envisager d'opter pour un service comme Blooom. Pour seulement 10 $ / mois, ils vous aideront à gérer votre 401k et même répondre à d'autres questions de finances personnelles que vous pourriez avoir. C'est un excellent service de frais fixes qui vous permet de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. En savoir plus ici.

La pire chose que vous pouvez faire est d'ignorer votre épargne 401 (k) ou de retraite, ce qui n'est pas rare aujourd'hui. Mais ne soyez pas comme la personne moyenne qui aura du mal à atteindre son âge d'or. Au lieu de cela, prenez le temps lors de votre première journée de travail pour configurer votre 401k afin de vous assurer un avenir prometteur!