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Comment avoir la conversation financière avec vos parents avant la retraite

Comment avoir la conversation financière avec vos parents avant la retraite

Comme la plupart des jeunes adultes passent de la vie à la maison et aller à l'école, d'obtenir leur propre place et d'obtenir leur premier emploi; beaucoup de leurs parents commencent à faire la transition entre le travail à temps plein et la retraite. Cela peut être un moment difficile pour les deux parties, mais si vous vous armer avec les bons outils les deux peuvent réussir.

En tant que jeune adulte, il est essentiel que vous parliez tôt et souvent de vos finances personnelles à vos parents. Vous voulez vous assurer qu'ils sont préparés pour l'avenir, afin qu'ils puissent se sentir en sécurité dans leur retraite. AARP estime actuellement que les enfants adultes fournissent en moyenne 2 400 $ par année pour aider leurs parents à la retraite. Cela pourrait prendre la forme de soins ou d'aide financière. Sans sonner dur, voici quelques mesures simples que vous pouvez prendre maintenant pour éviter de dépenser tout votre argent sur vos parents plus tard.

Avoir «Talk»

La première étape consiste à s'assurer que vous parlez à vos parents de leurs finances. Sont-ils prêts pour la retraite? Sont-ils dépendants de la sécurité sociale? Ont-ils un budget de dépenses mensuelles, et leurs revenus atteignent-ils ou dépassent-ils cela?

Beaucoup de parents plus âgés sont très calmes au sujet de leurs finances, mais il est important que vous, en tant qu'enfant, sachiez ce qu'ils veulent et ce qu'ils veulent par rapport à ce qu'ils ont. Voici une courte liste de ce que vous devriez savoir:

  • Ont-ils une volonté, une confiance, une procuration et une directive sur les soins de santé avancés? Sinon, vous devriez leur rappeler l'importance de rédiger ces documents. Vous n'avez pas nécessairement besoin de connaître les détails, mais vous devez savoir où se trouvent ces documents au cas où vous auriez besoin d'y accéder, ou vous devriez en conserver une copie chez vous si vous êtes éloigné de vos parents.
  • Possèdent-ils une assurance soins de longue durée ou une assurance-vie? S'ils n'ont pas d'assurance de soins de longue durée, vous devriez mettre en évidence les coûts actuels des soins de longue durée et leur demander s'ils en ont assez dans leur domaine pour payer cela. Sinon, cela pourrait être un investissement solide. Et tout comme un testament, vous devriez savoir où se trouvent leurs documents de politique. En outre, vous voulez être au courant de tous les investissements de règlement de la vie qu'ils peuvent avoir.
  • Où se trouvent leurs comptes bancaires et d'investissement, et vous, ou leur exécuteur testamentaire, figurez-vous sur la procuration? Beaucoup de couples nomment simplement leur conjoint comme procuration, et n'y pensent plus jamais. À mesure que vos parents vieillissent, il peut devenir important pour vous d'accéder à leurs comptes de temps en temps. Cela peut être la partie la plus difficile de la conversation, mais il est bon de trouver un plan si elles ont besoin d'aide supplémentaire. Peut-être qu'une hypothèque inversée pourrait être quelque chose à considérer.

Testaments: un endroit pour commencer lors de la planification

Parler de testaments peut être inconfortable à cause du sujet délicat de qui obtient quoi. Cela dit, il s'agit d'une conversation qui doit avoir lieu le plus tôt possible. Vous n'avez pas besoin de savoir ce qu'il y a dans le testament, mais vous devez absolument être conscient du fait que vos parents ont effectivement un testament qui est prêt à être mis en place au cas où quelque chose leur arriverait, " et vous devez connaître l'emplacement de celui-ci (par exemple classeur, coffre-fort, etc.).

Alors, qu'est-ce qui va exactement dans la création d'un testament? Il y a beaucoup d'idées fausses sur ce sujet à partir du nombre de témoins qui doivent être là au moment de la création de la volonté à la nécessité d'un avocat pendant tout le processus. La rédaction d'un testament, également appelée planification successorale, a été considérée comme une activité pour les riches. Cela ne pourrait pas être plus loin de la vérité puisque la plupart de nos parents peuvent avoir accumulé un héritage décent au moment où ils sont dans leurs 60 ou 70 ans.

Pour qu'un testament soit valide, les conditions suivantes doivent être remplies:

  1. La personne qui écrit le testament doit avoir plus de 18 ans.
  2. L'exécuteur testamentaire doit être clairement nommé
  3. Vos parents devraient être sains d'esprit et de jugement au moment d'écrire leurs testaments.
  4. Ils devront signer le testament en présence de deux témoins.

Tout à propos de Will Executors

L'exécuteur testamentaire est la personne chargée de veiller à ce que les personnes nommées dans le testament obtiennent ce qui leur reste après la disparition du testament. En outre, un exécuteur testamentaire est responsable de payer les impôts sur les biens tels que les biens dans le document, en prenant soin des fiducies si certaines personnes nommées dans le testament sont âgées de moins de 18 ans, réglant les dettes et inventoriant tous les biens.

Demandez-leur de choisir soigneusement leur exécuteur testamentaire puisque la loi exige que ces personnes soient âgées de plus de 18 ans et n'aient pas été reconnues coupables d'un crime. Vos parents devraient savoir que c'est leur prérogative de choisir n'importe qui, même un avocat ou un comptable pour agir en tant qu'exécuteur. En fait, certaines banques et sociétés de services financiers offrent même cela comme un service payant.

Ont-ils besoin d'un avocat pendant la création de volonté?

Bien qu'il ne soit pas nécessaire d'avoir un avocat présent lors de la rédaction de votre testament, informez vos parents de l'importance d'avoir une collection d'actifs qu'ils pourraient avoir de la difficulté à partager avec les personnes nommées dans le testament. Rappelez-leur également qu'il est important pour eux de continuer à revoir leur testament afin de pouvoir suivre les changements de leur vie tels que les mariages, la naissance des enfants, le décès ou le retrait d'un exécuteur testamentaire, l'acquisition d'actifs supplémentaires et plus.

Mettre en place une fiducie familiale

Beaucoup de familles voudront envisager de créer une fiducie familiale afin d'éviter l'homologation. En regroupant tous les biens importants, comme les placements et la maison, dans une seule fiducie, il est plus facile de décider comment ces biens seront traités en cas de décès ou d'invalidité. C'est cette deuxième partie qui est aussi la clé.

Les familles peuvent mettre en place des fiducies en cas d'invalidité - quand un enfant peut avoir besoin d'avoir accès à de l'argent et des biens pour aider les parents.

Si vous avez créé une fiducie, la partie importante consiste à s'assurer qu'elle est entièrement exécutée. Cela signifie transférer les actifs dans la fiducie. De nombreux avocats aideront avec l'immobilier, mais la plupart des autres actifs (comme les investissements) nécessiteront des formulaires spéciaux de la société qui les gère. Si vous vous souvenez de la mort de James Gandolfini il y a quelques années, il n'avait pas complètement exécuté sa confiance, et le résultat était de payer des millions de plus en taxes qu'il n'en avait besoin.

Dans de nombreux cas, une volonté et une confiance solides peuvent être créées et exécutées pour environ 1 000 $. Ensuite, vous pouvez également trouver un courtier en ligne qui dessert les comptes en fiducie.

Assurance - Vos parents ont besoin de différents types

La prochaine chose dont vous avez besoin de leur parler est l'assurance. Avouons-le; les soins sont coûteux, et les soins de longue durée peuvent drainer vos finances plus rapidement que vous ne pouvez mettre deux pièces ensemble. Les options d'assurance pour les retraités sont aussi variées qu'elles sont abordables. Pour commencer, demandez-leur quels types d'assurance ils ont en ce moment. Cela vous aidera à faire le point sur l'endroit où ils se trouvent et sur ce qui doit être fait pour attacher les ficelles.

Les types d'assurance de base et recommandés qu'ils devraient avoir comprennent:

  • Assurance santé
  • Assurance soins de longue durée
  • Assurance-vie individuelle

Les chances sont que l'assurance qu'ils avaient avant la retraite peut être interrompue une fois qu'ils atteignent un certain âge.

L'assurance-maladie ne suffit pas

L'assurance médicale sous forme d'assurance-maladie peut également ne pas être suffisante pour payer les visites régulières du médecin et plus encore. La dernière chose que vous voulez faire est de les faire tremper dans leurs économies pour payer de leur poche quand il s'agit de chercher un traitement. Si cela se produit, il ne restera pas grand-chose pour prendre soin de leurs frais de subsistance, et cela pourrait faire boule de neige dans une situation où vous serez obligé d'investir dans ces dépenses.

L'assurance-maladie commence généralement à 65 ans, donc si vos parents ne sont pas assurés avant cet âge et décident de prendre leur retraite beaucoup plus tôt, vous voudrez peut-être envisager d'autres options. Soins de santé après la retraite peut être coûteux, et vous pouvez être laissé payer des primes jusqu'à 552 $ si moins de 65 ans. Ce nombre tombe à environ 227 $ après 65 ans parce que Medicare entre en jeu, vous amortissant si votre employeur représentait 552 $ un mois avant cet âge. En plus de Medicare, demandez à vos parents de se pencher sur des options alternatives telles que Medigap et Medicare Part G qui offrent un peu plus pour les aider à acheter des médicaments à un prix abordable, si elles en ont besoin.

Un conseiller en assurance maladie peut être une bonne idée

Si vous souhaitez aider votre parent à naviguer dans le labyrinthe de l'assurance-maladie, envisagez de parler à un conseiller en assurance-maladie indépendant qui peut l'aider à obtenir la meilleure entente possible en fonction de sa situation. En outre, faites-leur comprendre que la quantité et le type de paquets d'assurance santé mis à leur disposition dépendra de leur santé au moment de la demande ainsi que l'existence de toute condition préexistante. Il est important de faire une recherche exhaustive parce que certains fournisseurs d'assurance peuvent avoir des exigences assouplies, peu importe l'état de santé d'une personne.

Assurance-vie - Ce qu'ils doivent savoir

D'autre part, l'assurance-vie n'est pas aussi compliquée que l'assurance-maladie. Pour commencer, demandez à vos parents d'envisager de prendre chacun une politique afin que vous, en tant qu'enfant, ainsi que vos frères et sœurs et autres personnes à charge, soyez assuré d'un coussin financier en cas de décès prématuré. Cela peut, d'une certaine manière, être considéré comme un héritage en fonction de vos perspectives. L'assurance-vie est idéale pour les parents qui n'ont pas accumulé d'avoirs financiers au fil des ans, ou les jeunes adultes qui ont des enfants qui les respectent pour leur entretien. Contrairement à l'opinion populaire, vos parents n'auront pas besoin d'assurance-vie pour la majeure partie de leur vie s'ils ont pris d'autres arrangements financiers dont ils sont satisfaits dès le départ.

Il existe différents types d'assurance-vie disponibles pour l'Américain moyen:

  1. Assurance temporaire - ce type n'exige pas d'investissement à long terme
  2. Assurance de valeur de rachat - ce type comprend l'assurance vie universelle, entière et variable, qui comportent toutes une composante de placement sous forme de valeur de rachat.

Types d'assurance vie commune pour les retraités

L'assurance vie entière combine essentiellement un fonds d'investissement ainsi qu'une couverture de la vie. Lorsque vous décédez, la compagnie d'assurance paie une valeur fixe à vos personnes à charge en fonction du montant que vous avez payé en termes de montant de votre prime mensuelle.

Par contre, l'assurance-vie universelle est une assurance plus souple puisqu'elle combine l'assurance temporaire avec un placement dans le marché monétaire, comme le préfère le souscripteur ou le conseiller de la compagnie d'assurance.

L'assurance-vie à capital variable est une police qui tire parti des fonds d'investissement qui investissent dans des placements en actions ou en obligations. Il n'y a aucune garantie d'un certain montant d'argent pendant le paiement en raison de la nature parfois imprévisible des marchés d'investissement.

L'assurance-vie temporaire est habituellement la meilleure

L'assurance vie temporaire peut être le type le plus idéal pour vos parents en raison de sa flexibilité et de la possibilité de s'en éloigner après un certain nombre d'années.Ce type d'assurance vous permet de choisir un bloc de temps spécifique pour lequel vous estimez avoir besoin d'une couverture. Cela peut être utile pour les parents qui économisent de l'argent dans un autre compte pendant un certain nombre d'années et qui ont une certaine date de fin pour leur calendrier d'épargne. Une fois votre bloc de temps choisi expire, on peut prendre leur argent et retirer de l'argent. Si la personne qui souscrit une assurance-vie temporaire décède dans le délai imparti, les bénéficiaires obtiennent leur dû. Si, cependant, ils meurent après l'expiration du terme, il n'y a pas de paiement à avoir.

Le montant des primes d'assurance que vos parents peuvent devoir payer dépend en grande partie de facteurs tels que leur état de santé au moment de la souscription, leur âge, la durée du paiement de ces primes mensuelles et si leur police a un effet composante d'investissement liée à elle. Enfin, demandez à vos parents de souscrire une police qui leur permettra de verser un montant égal à sept à dix fois leur salaire annuel.

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Investir pour la retraite

L'objectif principal de l'investissement est d'avoir de l'argent à la retraite. Ce n'est pas parce que vos parents ne peuvent pas ou ne veulent pas travailler après un certain âge qu'ils ne devraient pas avoir quelques sources de revenu qui leur rapporteront un revenu passif. Demandez-leur de commencer à investir le plus tôt possible afin qu'ils soient en mesure de profiter des avantages de l'intérêt composé au fil des ans. En outre, ils devraient avoir un plan clair de ce qu'ils ont l'intention de faire après la retraite, car cela éclairera leurs décisions quant à ce qu'ils aimeraient investir.

Cela étant dit, ils devraient profiter de toutes les possibilités d'épargne et d'investissement qui se présentent à eux. Voici une excellente calculatrice de la retraite au cas où ils voudraient investir dans l'avenir.

En règle générale, avoir un portefeuille d'investissement varié devrait être ce qu'ils pensent. Les actions, les obligations, les titres, les dérivés et plus devraient figurer dans ce portefeuille, car cela leur procurera de nombreuses sources de revenu si un ou plusieurs échouent ou ne produisent pas autant qu'ils l'avaient prévu. Tous les fonds d'investissement doivent être placés dans un régime 401 (k) ou 403 (b) qui sont essentiellement des comptes de retraite offerts par les employeurs. Alternativement, ils peuvent mettre leur argent dans des comptes d'investissement fiscalement avantageux tels que IRA. La troisième option consisterait à placer leur argent dans un compte de placement normal qui n'offre aucun avantage fiscal

Fiscalité: un problème épineux qu'ils peuvent démêler

La question des impôts après la retraite est une question délicate en raison du fait que peu de parents auront autant de revenus qu'auparavant lorsqu'ils travaillaient. Pour cette raison, faites comprendre à vos parents qu'il est impératif pour eux de mettre autant d'argent qu'ils le peuvent en 401 (k) pour qu'ils puissent avoir plus d'argent quand ils prennent leur retraite, les libérant pour profiter de la vie sans avoir à se soucier de beaucoup dont ils auront besoin pour traverser leur âge d'or.

Conclusion

Quand il s'agit de la retraite de vos parents, la préparation est tout. Ils peuvent ne pas avoir cette information pour le moment, alors n'hésitez pas à partager ce post avec eux. À la fin de la journée, vous voulez que vos parents soient aussi à l'aise financièrement que possible alors qu'ils se préparent à entrer dans un nouveau chapitre de leur vie.

L'objectif devrait être, dans les moments difficiles, vous avez déjà ces questions réglé de sorte que vous n'ajoutez pas à votre chagrin.

Les lecteurs, avez-vous eu "The Talk"? Des conseils de vos expériences? Quelque chose que je manque?

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