Ce que vous devez savoir à propos de la façon dont 401 (k) les frais du régime fonctionnent

Êtes-vous actuellement investi dans un 401 (k)? Si oui, je suppose naturellement que vous êtes investi par votre employeur. C'est de loin la façon la plus courante que les gens commencent à investir dans leur avenir.

Alors que de nombreux employeurs offrent l'option 401 (k) (ce qui est génial) et certains d'entre eux correspondent même à vos contributions (ce qui est encore mieux), très peu d'entre eux éduquent leurs employés sur la façon d'investir.

En outre, très peu d'employeurs mentionnent les frais liés à chaque fonds commun de placement offert dans le cadre du programme 401 (k). Et, puisque beaucoup de gens ne parlent pas de finances, ces dépenses rongent vos investissements sans que vous vous en rendiez compte.

Maintenant que vous savez qu'il y a des frais qui prennent continuellement de l'argent sur votre compte, il est temps d'apprendre à les identifier et, finalement, comment les éviter dans vos futurs investissements. Rappelez-vous, c'est l'erreur # 2 des erreurs 401 (k) les plus courantes - alors faites attention!

Taxes administratives

Comme vous l'avez peut-être deviné, des frais administratifs vous sont facturés pour des tâches administratives. Ces dépenses couvrent les coûts quotidiens de votre fonds 401 (k) - des choses comme la tenue de dossiers, la comptabilité et les frais juridiques.

Pour être honnête, ces coûts ont un sens. Vous voulez être en mesure de voir les données historiques de votre fonds, et vous ne voulez certainement pas que votre fonds éprouve des problèmes juridiques avec leurs opérations (cela pourrait être très préjudiciable à votre investissement).

Ces coûts sont souvent déduits des actifs globaux du plan, mais ils peuvent également apparaître comme des frais fixes sur votre compte.

Frais d'investissement

Saviez-vous que votre fonds est géré par toute une équipe de personnes? Bien sûr, il y a un gestionnaire de votre fonds, mais il y a souvent des centaines de personnes qui sont employées pour être des experts dans une industrie donnée.

Disons que votre fonds commun de placement est largement investi dans des restaurants familiaux. Un des employés pourrait se concentrer uniquement sur KFC et rapporter tout ce qu'il y a à savoir sur ce restaurant. Combien sont-ils occupés? Comment est leur nourriture? Est-ce qu'ils semblent être rentables? Comment était le service? Dans quelle mesure les clients sont-ils satisfaits? Comment est leur plan de marketing? Attirent-ils de nouveaux clients? Et ainsi de suite. Si le KFC a un problème avec leurs biscuits, les employés des fonds communs de placement le sauront avant tout le monde.

Alors pourquoi le directeur a-t-il tous ces gens qui courent et font des études sur toutes les subtilités de l'industrie? C'est à votre avantage en tant qu'investisseur. S'il y a quelque chose de bon qui sortira, ils investiront rapidement. S'il y a un problème, ils allégeront la charge de ces partages. Vos frais d'investissement vont directement à ces tâches, ce qui vous permet de rester en avance sur l'ensemble du marché.

Typiquement, ce sont les frais les plus élevés que vous encourrez. Vous verrez cet argent sortir de votre compte chaque mois et c'est normalement un montant fixe que vous pouvez voir sur chacun de vos relevés. Avec la plupart des fonds communs de placement, vous verrez cette plage de 0,5% à 2,0%.

Frais de service

Quelques plans ont des frais supplémentaires pour les caractéristiques spéciales et les options. Par exemple, si vous décidez de contracter un emprunt contre votre 401 (k), il y a très probablement des frais liés à cela, que ce soit sous la forme d'une somme unique ou d'un pourcentage pendant la durée du prêt. Certains plans 401 (k) facturent même 401 (k) frais de roulement.

Entrer dans les détails

Les trois types de frais ci-dessus sont les catégories générales pour les frais que vous encourez, mais très probablement, vous ne verrez jamais le terme «frais d'investissement» sur votre résumé des gains. Il y a quelques autres frais qui apparaissent souvent, et avant d'investir dans un fonds particulier, vous voulez être sûr que vous ne voyez pas les termes «chargement initial» ou «chargement final».

Comme vous l'avez peut-être deviné, ces frais se produisent soit lorsque vous investissez dans le fonds, soit lorsque vous décidez de vendre le fonds (à l'avant ou à l'arrière). Si vous êtes à l'aise avec les frais, alors vous pouvez y aller et investir, mais juste être conscient qu'ils sont là. Beaucoup de gens ne sont pas préparés pour les frais qu'ils encourent quand ils vendent un fonds chargé back-end. Je ne veux pas que tu sois surpris non plus.

Alors, comment utilisez-vous cette information sur les frais du plan 401 (k)?

Maintenant que vous avez toutes ces connaissances en ce qui concerne les frais, comment utilisez-vous vos nouvelles connaissances? La solution n'est pas d'essayer d'éviter complètement les frais, car quel est votre objectif en matière d'investissement? C'est pour faire le plus d'argent possible, ne pas lésiner sur vos coûts.

Permettez-moi de développer ceci avec un exemple. Disons que historiquement, votre fonds a gagné en moyenne 9% au cours des 10 dernières années et n'a que des frais d'investissement de 0,09%. L'autre fonds que vous prospectez a des gains moyens de 16% au cours des 10 dernières années, mais a des frais d'investissement remarquablement élevés de 2,3%. Les deux fonds prévoient réaliser leur croissance historique à l'avenir et n'ont pas d'autres frais que les frais d'investissement. Lequel allez-vous avec?

Le cheapskate typique regarderait immédiatement les coûts de chaque fonds et puisque la deuxième option a certains des frais les plus élevés qu'il a jamais vus, il décide de prendre la première option et gagne un très confortable 9% (8,91% après frais).

Vous, cependant, êtes un peu plus sage, et vous décidez de regarder dans le «revenu net» complet de chaque investissement. Bien que la deuxième option comporte des frais élevés, elle comporte également des bénéfices historiques très élevés, qui devraient se maintenir à l'avenir.

Si vous prenez la croissance annuelle de 16% et soustrayez les 2,3%, vous vous retrouvez avec un bénéfice global de 13,7%, ce qui est beaucoup mieux que les 8,91% de la première option. Par conséquent, même si la deuxième option a des frais importants, vous voudrez choisir celui-là pour votre investissement de choix! Examinez soigneusement toutes vos options de placement en termes de croissance et de frais, et choisissez ce qui vous convient le mieux.

Que pensez-vous des frais du régime 401 (k)? Pensez-vous que votre entreprise est compétitive en matière de frais de régime?