7 choses que vous devez savoir sur les règles Roth IRA pour 2018

Comprendre toutes les règles Roth IRA peut sembler difficile, mais si vous envisagez d'ajouter à votre Roth IRA dans le cadre de votre portefeuille afin d'assurer une retraite stable et agréable, il est logique d'avoir toutes les informations actuelles concernant l'IRS actuel règlements concernant le Roth.

5 réponses aux règles Roth IRA pour 2018:

1. Besoin d'ouvrir un Roth IRA?
2. Règles Roth IRA, vous devez être conscient de
3. Est-ce que cela s'applique à 403b?
4. Meilleures options de compte Roth IRA
5. Inconvénients d'avoir un Roth IRA
6. Raisons d'obtenir un Roth IRA

De plus, vous voulez avoir une idée des règles actuelles de l'IRA pour une année donnée. Et comme 2018 est en bonne voie, de nombreuses personnes planifient déjà leurs contributions à la retraite et attendent avec impatience ce que 2018 pourrait apporter.

Si vous avez inscrit le montant maximal de la contribution dans votre Roth pour 2018 et que vous envisagez d'épargner pour la cotisation de l'année suivante, vous voudrez peut-être également savoir quelles sont les nouvelles limites, ainsi que les nouvelles limites de revenu.

Ou peut-être que vous venez de garder un œil sur la saison des impôts. Peu importe quoi, vous devriez être bien au courant de tous les derniers détails avant de commencer à prendre des décisions au sujet de votre IRA. Heureusement, nous avons toutes les réponses dans un seul article - et vous venez juste de le lire.

Un regard sur les règles Roth IRA pour 2018

Comme on peut s'y attendre, il existe quelques différences dans les règles Roth IRA pour 2018 qui aident ce type de compte se démarquer des années précédentes.

À la fin de l'année dernière, l'IRS a révélé les règles actuelles Roth IRA pour 2018. Ces données étaient basées sur une variété de facteurs et de chiffres et comprend des statistiques d'inflation qu'ils ont utilisé pour trouver de nouvelles limites pour les contributions.

Besoin d'ouvrir un Roth IRA?

Mon courtier en ligne préféré est Ally Invest mais vous pouvez consulter notre récapitulatif sur le meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA et le meilleur courtier d'actions en ligne inscrire des bonus.

Il y a beaucoup de bonnes options là-bas, mais j'ai eu la meilleure expérience globale avec Ally Invest. Peu importe quelle option vous choisissez la chose la plus importante avec tout investissement est de commencer! Consultez mon post sur les meilleurs investissements à court terme ainsi pour plus d'informations!

2018 règles Roth IRA, vous devez être conscient de

1. Les limites de contribution sont demeurées les mêmes

Les limites de cotisation de Roth IRA standard sont restées les mêmes que l'année dernière, avec 5 500 $ étant la limite que toute personne peut contribuer. De plus, les participants âgés de 50 ans et plus ont toujours une limite de 6 500 $, ce que l'on appelle communément la «contribution de rattrapage». Vous pouvez également cotiser à votre IRA jusqu'au jour d'impôt de l'année suivante.

Année de contribution	49 ans et moins	50 ans et plus (rattraper)
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500
2016	$5,500	$6,500
2017	$5,500	$6,500
2018	$5,500	$6,500

2. Les limites d'élimination progressive de Roth IRA ont augmenté

Bien que les limites de contribution soient restées les mêmes, d'autres informations publiées dans les règles Roth IRA de 2018 montrent quelques changements.

Par exemple, la fourchette d'élimination de l'IAG pour les contribuables qui cotisent à leur Roth est maintenant entre 189 000 $ et 199 000 $ pour les couples qui produisent conjointement. Une augmentation similaire a eu lieu pour les célibataires qui déposent des taxes et contribuent à un Roth IRA. À compter de 2018, l'écart entre le début de l'élimination et la réduction des coûts commence à 120 000 $ et se termine à 135 000 $. Pendant ce temps, les personnes mariées qui produisent séparément et qui participent activement à un régime de retraite parrainé par l'employeur ne devraient voir aucun changement dans la fourchette d'élimination.

3. Direct roulements 401k dans Roth IRA est S-I-M-P-L-E

Une autre règle qui est restée la même mais offre toujours plus de possibilités que ce qui était disponible avant 2010 préoccupationsrollovers directs pour 401 (k) à un Roth IRA.

Le processus utilisé pour vous obliger à ouvrir un compte traditionnel IRA, puis renversez votre 401 (k) en elle, et finissez en ouvrant un compte Roth et en convertissant l'IRA traditionnel en Roth.

En 2010, cela a changé en sautant une étape, vous permettant de le convertir directement de la 401 (k) à un Roth IRA. C'est moins de douleur et il y a certainement moins de paperasse inutile.

En savoir plus sur tous lesrègles de rouler sur votre 401k dans un Roth IRA.

4. Conversions Roth IRA Continuer

En 2018, les règles sont les mêmes qu'en 2010. Toutefois, il n'y a plus d'option de report de deux ans pour déclarer le revenu. Tout ce qui est converti en 2018 doit être déclaré en 2018, ainsi que tout montant qui doit être déclaré comme la moitié d'une conversion en 2010. Les limites de revenu ont disparu définitivement après 2009.

Vous voulez plus d'informations sur la conversion Roth IRA? Vous pouvez en savoir plus sur les règles de la taxe de conversion concernant les contributions après impôt.

5. "Reprendre" toujours en vigueur (IRA Recharacterization)

Si vous lancez une conversion Roth IRA, puis décidez que ce n'était pas la meilleure idée, vous avez de la chance. Vous avez le droit de "reprendre" sous la forme d'une requalification. La date limite de requalification est 10/15 de l'année suivante. Si vous avez fait la conversion Roth IRA en 2018, vous auriez jusqu'au 15/10/2019.

6. * NOUVELLE RÈGLE * Conversions Roth de votre 401k existant

Cette nouvelle option a été publiée il y a quelques années dans le projet de loi sur l'impôt des petites entreprises. Si vous travaillez encore, avez 59,5 ans et que votre plan le permet, vous pouvez faire ce que l'on appelle undistribution en service avec votre 401 (k) dans un IRA. Une fois que vous atteignez l'IRA, vous pouvez, bien sûr, faire la conversion. Ce que vous ne savez peut-être pas, c'est que certains plans vous permettent de retirer certaines «parties» de votre solde 401 (k).

La clé ici est "les pièces. "Vous n'êtes toujours pas en mesure de distribuer l'intégralité de votre solde 401 (k) pour ensuite effectuer une conversion. Là où les règles changent un peu, c'est en ce qui concerne la participation aux bénéfices de l'employeur et les cotisations de l'employeur. Ces deux types de contributions sont disponibles pour la distribution en service à condition qu'elles répondent à ces critères:

1. L'argent est là depuis au moins 2 ans.
2. Vous, l'employé, êtes dans le plan depuis au moins 5 ans; ou vous avez atteint un âge qui a été satisfait selon les documents de votre régime.

Notez s'il vous plaît: Si vous avez reconduit un IRA ou un ancien 401k dans votre 401k actuel ou si vous avez cotisé après impôt, ceux-ci seront autorisés pour un distribution en service. C'est à condition que le document du plan le permette.

7. Si vous ne pouvez pas convertir à Roth IRA ... Qu'en est-il de Roth 401k?

Si vous n'êtes pas admissible à la distribution en service, vous n'avez pas encore à jeter l'éponge. L'IRS vient de publier des conseils sur la possibilité de convertir votre 401 (k) à un Roth 401 (k). Cependant, afin de qualifier ou même de divertir cette option, vous devez avoir une option Roth 401 (k) avec votre plan actuel.

En d'autres termes, aucune option Roth 401 (k) = pas de conversion.

Une autre considération importante: Contrairement à la conversion Roth IRA, il y aNE PAS une option pour requalifier avec une conversion à un Roth 401 (k).

La clé de tout cela dépend de votre plan 401 (k), et malheureusement, ils sont tous différents. La meilleure chose à faire est de vérifier avec votre département des ressources humaines pour voir si l'une de ces options sont disponibles.

Voici un autre conseil: Si votre employeur ne l'offre pas, restez-y et continuez à demander les avantages de retraite que vous voulez vraiment. Un peu de pression et de persistance ne fait jamais de mal, et ils peuvent finir par ajouter l'option s'ils voient qu'il y a une demande.

Avantages personnes voulaient cette option pour permettre aux plans de conserver les actifs qui seraient autrement distribués sur les plans pour les conversions Roth IRA. Voici la version de l'IRS sur ces conversions: https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.

Est-ce que cela s'applique à 403b?

Si vous regardez dans la publication IRS, vous verrez que les conversions Roth IRA en service peuvent également s'appliquer à 403b.Encore une fois: Vérifiez auprès de votre administrateur de régime. Remarquez un thème ici?

Meilleures options de compte Roth IRA

Il existe de nombreuses options de société de courtage pour vous d'ouvrir un Roth IRA avec, mais lequel est le meilleur? Chaque courtier aura des forces différentes en fonction de votre expérience d'investissement et de vos objectifs.

Le nouvel investisseur qui vient de commencer pourrait envisager d'ouvrir un compte avec E * COMMERCE . Pendant ce temps, un trader plus expérimenté pourrait vraiment bénéficier de tous les outils offerts par Scottrade ouTD Ameritrade.

Quel courtier est bon pour vous? À la fin de la journée, tout dépend de votre situation.

Nous maintenons deux ressources Roth IRA pour les lecteurs, et les deux sont une bonne lecture si vous êtes prêt à ouvrir un Roth IRA:

• une liste desmeilleurs endroits pour ouvrir Roth IRAvous guidera à travers les meilleures options d'ouverture de compte
• une liste desmeilleur courtier en valeurs mobilières en ligne inscrivez-vous bonus vous montre quelle firme de courtage offre le meilleur bonus pour la taille de votre compte

Scottrade

Scottrade est l'un de nos courtiers préférés grâce à ses faibles coûts de négociation, son excellente interface en ligne et plus de 500 succursales à travers le pays où vous pouvez obtenir de l'aide.

Même siScottrade n'offre pas un bonus d'inscription pour l'ouverture d'un Roth IRA, nous aimons toujours cette firme de courtage. (Et si vous commencez à investir, vous n'avez probablement pas besoin de 10 000 à 25 000 $ pour obtenir des primes d'inscription vraiment importantes.)

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E * Trade est l'une des meilleures entreprises de courtage pour ceux qui commencent tout juste à se lancer dans l'aventure et qui essaient d'accumuler de bonnes habitudes d'investissement.

Vos métiers sont au plus bas prix à seulement 4,95 $ lorsque vous faites de l'investissement automatique.

Cet investissement automatique, au fil du temps, vous aidera à construire un large portefeuille. Vous n'avez pas besoin de tout l'argent pour investir aujourd'hui tant que vous pouvez vous engager à accumuler vos fonds au fil du temps.

E * Trade vous aide à faire juste cela. L'interface est simple, et si vous pouvez obtenir jusqu'à 1000 $ en transactions gratuites pour vous inscrire.

Ne lisez pas un tas d'informations et de retarder l'ouverture d'un Roth IRA. Votre retraite ne peut pas attendre. Commencez dès aujourd'hui et choisissez l'un des comptes ci-dessus pour ouvrir votre premier Roth IRA. Vous ne savez pas quel compte vous voulez? Découvrez les meilleurs endroits pour ouvrir Roth IRA et les meilleurs bonus d'inscription de courtier en ligne.

Avantages d'un Roth IRA

De toute évidence, il existe certains avantages qui viennent avec l'investissement dans votre Roth avec seulement des dollars après impôt. Pour commencer, être en mesure d'investir avec des dollars après impôt offre l'avantage distinct de laisser votre argent croître en franchise d'impôt dans ce cas. Lorsque vous êtes prêt à prendre des distributions à l'âge de la retraite, vous n'aurez pas à vous soucier de la façon dont le paysage fiscal a changé, ou si vous avez ou non une tranche d'imposition inférieure ou supérieure à ce qu'elle était auparavant.

Pour cette raison, de nombreux professionnels de la finance estiment que d'avoir un Roth IRA est l'un des meilleurs moyens de diversifier votre obligation fiscale. En ayant différents types de comptes - y compris certains que les distributions d'impôt et un Roth IRA, ce qui n'est pas - vous pouvez vous protéger contre les changements inconnus qui pourraient avoir lieu dans notre système fiscal.

Avec n'importe quel type de compte de retraite, vous devrez des impôts maintenant - ou vous devrez des impôts plus tard. Payer des impôts sur votre argent maintenant et investir dans un Roth IRA signifie que vous paierez maintenant, mais parvenez à vous protéger de payer des impôts sur ces fonds à l'avenir.

Puisque beaucoup de gens croient que les impôts sur le revenu pourraient être considérablement plus élevés à l'avenir, ceci est souvent vu comme une affaire assez douce.

Enfin, vous pouvez retirer votre contributions à un Roth IRA sans pénalité à tout moment, ce qui explique pourquoi le Roth est également utilisé un véhicule d'épargne à long terme pour de nombreuses personnes. Veuillez noter, cependant, que vous ne pouvez que retirercontributions sans pénalité jusqu'à l'âge de 59 ans ½. Si vous voulez vous retirergains, vous paierez une taxe de pénalité fédérale de 10%.

Le crédit de l'épargnant Roth IRA

Bien que nous sachions qu'il est avantageux d'épargner, parfois l'argent supplémentaire que nous perdons de notre salaire pour épargner en vue de la retraite peut être un fardeau. Le gouvernement des États-Unis a mis en place le crédit des épargnants en 2002 afin d'encourager les Américains à épargner plus d'argent pour la retraite. Depuis lors, le programme est devenu permanent, et à partir de 2006 est resté disponible pour ceux qui sont admissibles à réclamer dans leurs déclarations de revenus. Contrairement aux déductions fiscales, les crédits d'impôt peuvent faire plus que simplement réduire l'impôt que vous devez, ils peuvent augmenter votre remboursement. Cela vaut la peine d'essayer de voir si vous avez droit à ce crédit.

Qui est qualifié

Tout le monde n'a pas droit au crédit des épargnants. Toutefois, si vous contribuez à un compte de retraite comme un Roth IRA et répondre aux autres exigences, vous pouvez être admissible à demander le crédit d'épargne. Les étudiants ne peuvent pas demander le crédit, et personne ne peut prétendre être à la charge d'une autre personne. Vous devez également avoir 18 ans ou plus afin de demander le crédit.

Être admissible au crédit dépend de votre revenu brut ajusté (AIG). Votre AGI doit être inférieur aux limites fixées pour pouvoir postuler. Voici les limites pour chaque statut de dépôt:

• Célibataire 27 750 $
• Chef de ménage
• Dépôt conjoint de 55 500 $

Quel est le crédit

Le crédit des épargnants est déterminé en fonction d'un pourcentage de votre contribution totale à un compte de retraite. Le montant maximum est autorisé à contribuer à un Roth IRA est de 5000 $ par an. Le crédit des épargnants est calculé sur les premiers 2000 $ de cet argent ou jusqu'à concurrence de 2000 $. Ainsi, par exemple, si vous avez cotisé 5 000 $ pour l'année, vous pouvez demander un crédit de 2 000 $. Si vous étiez admissible à un crédit de 50%, vous pourriez soustraire 1 000 $ de votre revenu dans votre déclaration de revenus. Étant donné que le crédit des épargnants est basé sur le revenu brut ajusté de la personne conjointement avec son statut de dépôt, le montant du crédit variera pour tous les déclarants.

Des exceptions

Les cotisations versées à des comptes de retraite militaires ne sont pas admissibles au crédit. De plus, vous ne pouvez pas demander le crédit sur les distributions de roulement et vous ne pouvez pas demander le crédit sur les cotisations versées pour rembourser une distribution antérieure.

Comment le réclamer

Afin de réclamer le crédit d'épargne pour épargne Roth IRA, vous devez remplir le formulaire 8880. Vous devez remplir le formulaire 1040 ou 1040A afin d'utiliser le formulaire 8880. Il ne peut pas être utilisé avec le formulaire 1040ez. Ce formulaire est rempli avec votre déclaration de revenus régulière et appuie votre déduction. Même si vous n'avez versé aucune cotisation l'année précédente, vous pouvez toujours demander le crédit jusqu'à la date limite du 15 avril.

Inconvénients d'avoir un Roth IRA

Bien sûr, tout le monde n'aime pas la configuration et la structure des comptes Roth IRA. Pour les débutants, le faible plafond de cotisation de 5 500 $ pour 201 (6 500 $ pour les personnes de 50 ans et plus) n'est pas suffisant pour faire ou défaire votre retraite. C'est pourquoi la plupart des professionnels de la finance suggèrent de contribuer à un Roth IRA seulement après (ou en conjonction avec) maximiser vos comptes de retraite fiscalement avantageux.

Deuxièmement, les plafonds de revenu que le gouvernement décrète sur Roth IRAs limitent sévèrement le nombre de personnes qui peuvent faire la pleine contribution. Troisièmement, certaines personnes approchent Roth IRAs avec un sentiment de trépidation en raison d'une méfiance générale du gouvernement. Ce n'est pas parce que l'on vous promet des distributions libres d'impôt dans vingt, trente ou même quarante ans, que l'économie ne changera pas tellement que les règles sont forcées de changer.

Espérons que cela n'arrivera pas et que les distributions de Roth IRA resteront libres d'impôt à long terme, mais de nombreux investisseurs craignent le pire. Après tout, dans trente ans, c'est pratiquement toute une vie.

6 raisons d'obtenir un Roth IRA

Bien que Roth IRAs soient loin d'être parfaits, aucun véhicule d'épargne-retraite n'offre des conditions que tout le monde va adorer. Dans le monde réel, il y a beaucoup de raisons qu'un Roth IRA pourrait être le complément parfait à votre stratégie d'épargne et de retraite à long terme. Voici 6 fois quand un Roth IRA prend tout son sens:

1. Vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prenez votre retraite.

Si vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prenez votre retraite, ou avez des raisons de croire que les impôts seront plus élevés dans tous les domaines, contribuer à un Roth IRA maintenant peut être un mouvement fiscaliste. En contribuant avec des dollars après impôt qui ont été facturés à un taux d'imposition inférieur maintenant, vous pouvez économiser de l'argent en ne payant plus d'impôt sur vos distributions plus tard. Au moins en théorie, c'est comme ça supposé travailler.

2. Vous souhaitez diversifier votre exposition aux taxes.

Si vous contribuez à des comptes de retraite fiscalement avantageux en plus d'un Roth IRA, vous êtes dans la meilleure position pour diversifier votre exposition aux impôts - à la fois maintenant et dans le futur. Chacun d'entre nous paiera maintenant, ou nous paierons plus tard, mais en ayant des comptes de retraite traditionnels et un Roth, vous éprouverez un peu des deux.

3. Vous utilisez déjà vos comptes de retraite parrainés par le travail.

Si vous maximisez vos comptes de retraite fiscalement avantageux et voulez toujours épargner plus pour la retraite, un Roth IRA pourrait être un pari intelligent.Après tout, cela vous donne juste un autre endroit pour ranger vos dollars de retraite - et l'argent que vous investissez pourrait augmenter considérablement au fil du temps.

4. Vous voulez investir pour la retraite, mais pensez que vous pourriez avoir besoin de sortir votre argent un jour.

Puisque vous pouvez déduire vos contributions d'un Roth IRA à tout moment sans pénalité, beaucoup de gens les utilisent comme une forme d'épargne à long terme. Ils peuvent ne pas penser qu'ils auront besoin d'accéder à cet argent, mais ils veulent laisser la porte ouverte à l'option.

Un Roth IRA est un endroit intelligent pour investir votre argent si vous savez que vous pourriez en avoir besoin avant la retraite.

Cependant, il est important de noter qu'un Roth IRA aura inévitablement plus de risques que d'autres véhicules d'épargne à long terme comme les certificats de dépôt (CD) ou les comptes d'épargne. Avec un Roth IRA, vous pouvez réellement perdre de l'argent.

5. Vous voulez de la flexibilité en termes de retrait.

Où 401 (k) plans et IRA traditionnels vous obligent à commencer à prendre des retraits à 70 ans et demi au risque de payer une pénalité importante si vous ne vous conformez pas, l'IRA Roth n'a pas une telle exigence. Par conséquent, ce type de compte est une excellente option pour toute personne qui ne veut pas les tracas de distributions forcées quand ils sont assez vieux.

6. Un Roth IRA est un outil de planification successorale solide - au moins en ce qui concerne les impôts.

Si vous ne pensez pas que vous aurez besoin de chaque centime de vos fonds de retraite, un Roth IRA est un excellent endroit pour ranger vos dollars supplémentaires. Puisque les distributions sont généralement libres d'impôt, vous pouvez habituellement laisser votre compte à vos héritiers, ce qui leur permettra de recevoir des distributions libres d'impôt.

En revanche, avec vos comptes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux, vos héritiers devront payer de l'impôt sur vos fonds de retraite lorsqu'ils les retireront.

La ligne de fond

Si vous pensez qu'un Roth IRA pourrait être dans votre avenir, ne tardez pas. Commencez dès maintenant en choisissant l'un des comptes ci-dessus pour commencer. Vous ne savez pas quel compte vous voulez? Nos messages sur le meilleurs endroits pour ouvrir Roth IRAet le meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne peut vous aider à déterminer quel courtier fonctionnera le mieux pour vos objectifs de retraite, et votre style d'investissement personnel.

Sources:

• Treas. Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) et les décisions en matière de recettes 71-295 et 68-24
• https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf

Cette information n'est pas destinée à se substituer à un conseil fiscal individualisé spécifique. Nous vous suggérons de discuter de vos problèmes fiscaux avec un conseiller fiscal qualifié.