Qu'est-ce qu'une police d'assurance Umbrella?

Avez-vous déjà demandé si vous aviez une couverture d'assurance suffisante pour couvrir les larges possibilités de perte?

Un police d'assurance parapluie agit pour fournir une couverture supplémentaire en plus de vos politiques existantes.

Une police d'assurance parapluie agit en quelque sorte comme un filet de sécurité qui récupère les pertes non couvertes par les polices d'assurance existantes.

Alors que dans le passé, ce sont surtout les très riches qui ont adopté des politiques générales, de nos jours beaucoup plus de gens voient la nécessité d'une telle protection.

Une des raisons pour lesquelles la couverture parapluie est plus importante dans les temps modernes est la nature litigieuse de notre société. Par rapport aux jours précédents, les gens sont beaucoup plus susceptibles de poursuivre quelqu'un de moyen moyen pour une grande variété de raisons.

Par exemple, si quelqu'un devait se blesser en marchant jusqu'à votre porte d'entrée, vous pourriez être tenu responsable des dommages si vous avez fait preuve de négligence d'une manière ou d'une autre.

Parce que les gens sont tellement plus susceptibles de poursuivre les propriétaires, les propriétaires de voitures et les propriétaires de bateaux, l'assurance parapluie n'est plus simplement pour les riches.

Comment fonctionne la couverture Umbrella?

Afin d'être admissible à l'assurance parapluie, vous devez déjà avoir des types traditionnels de couverture d'assurance. Par exemple, une politique de propriétaire régulier couvre votre maison tandis qu'une police d'assurance automobile vous protège ainsi que votre voiture.

La couverture parapluie se situe «au-dessus» de ces autres polices au cas où ils ne fournissent pas une protection suffisante pour couvrir tous les coûts pour les dommages liés à la responsabilité. La couverture Umbrella protège le souscripteur directement des réclamations de responsabilité. En d'autres termes, ils couvrent les dommages lorsque vous êtes en faute en raison d'une négligence ou d'un acte répréhensible de votre part.

L'assurance Umbrella paiera les factures médicales, la perte de salaire et autres dommages subis par la personne blessée en raison de la négligence de la personne couverte. Cependant, l'assurance ne paie pas pour les dépenses personnelles du preneur d'assurance. Par exemple, la police ne paiera pas pour réparer la voiture du preneur d'assurance en cas d'accident et ne paiera pas les frais médicaux encourus par le preneur d'assurance en raison de l'accident.

La couverture paie toujours «l'autre» partie qui a souffert en raison de la négligence du preneur d'assurance.

Ai-je vraiment besoin d'une assurance Umbrella?

Alors que dans le passé, la personne moyenne n'aurait pas besoin d'une telle couverture, la situation est très différente maintenant. Même si vous n'avez que des revenus et des actifs modestes, il est possible que quelqu'un vous poursuive en justice pour récupérer tout ce qu'il peut dans les cas de négligence.

Certains experts recommandent que toute personne ayant un actif total de 200 000 $ ait une assurance ombrelle, alors que d'autres fixeraient le niveau d'actif encore plus bas. Certaines polices générales prévoient une couverture de centaines de milliers de dollars, tandis que les principales polices traditionnelles couvriront les dommages de 5 millions de dollars ou plus.

En règle générale, plus un individu a d'actifs, plus il a besoin d'une assurance responsabilité civile générale. De plus, ceux qui se sentent plus vulnérables aux litiges devraient également envisager ce type de politiques. Par exemple, si vous utilisez votre maison pour affaires fins et avoir beaucoup de visiteurs, vous voulez beaucoup protection de responsabilité supplémentaire.

Notez que la couverture parapluie ne prend effet qu'après que vos polices d'assurance traditionnelles ont payé tous leurs avantages. Une fois que vous atteignez vos limites de couverture régulières, la police ombrelle paie tous les coûts supplémentaires jusqu'à ses propres limites.

Voici quelques points à considérer pour décider si vous avez besoin d'une assurance parapluie:

• Vivez-vous dans un quartier où les poursuites contre les voisins sont fréquentes?
• Le faites vous exploiter une entreprise à domicile?
• Avez-vous souvent des invités à votre domicile ou d'autres propriétés?
• Est ce que tu possèdes un bateau?
• Possédez-vous, louez-vous ou louez-vous des avions?
• Prenez-vous de longs trajets pour vous rendre au travail?
• Prenez-vous souvent de longues vacances avec d'autres personnes qui regardent votre maison?
• Est-ce que votre maison a de grands arbres qui pourraient tomber dans une tempête et endommager les propriétés voisines?
• Avez-vous des actifs liquides importants?
• Est-ce qu'un membre de votre ménage a des problèmes de santé susceptibles de nuire à sa capacité de conduire?
• Utilisez-vous vos propres véhicules, équipements ou autres biens pour votre entreprise ou votre travail?

Quelques exemples de la vie réelle. Il est plus facile d'illustrer comment une politique de parapluie fonctionnerait en utilisant des situations de la vie réelle. Un article de CBS MarketWatch donne plusieurs exemples qui sont très communs. Voici quelques exemples qui pourraient facilement arriver à n'importe qui.

• Vous avez organisé une fête à votre domicile où l'alcool était en cause et où des mineurs étaient présents. La mineure a quelques verres sans que tu le saches et rentre chez elle et rentre dans une épave. Vous pourriez être sur le crochet même si vous n'avez pas fourni l'alcool.
• Vous agissez en tant que chaperon de jeunes enfants lors d'une excursion dans un parc où l'un des enfants se blesse. Le parent de l'enfant prétend que votre enfant n'aime pas leur enfant et c'est pourquoi vous le laissez blesser.
• Vous rentrez chez vous après votre travail et vous vous heurtez à un camion de l'entreprise transportant de l'équipement très coûteux.
• Votre enfant emprunte la voiture d'un ami pour courir chez McDonald pour prendre quelque chose à manger. Alors qu'ils se dépêchent de revenir, ils courent un panneau d'arrêt et frappent une mini-fourgonnette avec une famille de quatre personnes.

La politique de parapluie droit pourrait vous protéger contre les incidents énumérés ci-dessus.

Quel est le coût? Pour une couverture de 1 million de dollars, le coût devrait être de l'ordre de 150 à 200 dollars (le mien était de 180 dollars) par an. Pour chaque couverture additionnelle de 1 million de dollars, vous devriez vous attendre à payer 100 $ de plus.

Comment trouver une assurance Umbrella

Les politiques parapluie peuvent différer de manière très marquée de ce qu'elles couvrent et du montant de la couverture. Faire des emplettes et comparer des politiques est une bonne idée et peut souvent mener aux affaires significatives.

Les sites de comparaison Internet permettent aux consommateurs de comparer les politiques proposées par différents fournisseurs côte à côte. La plupart de ces sites proposent des outils permettant aux utilisateurs de rechercher selon des critères spécifiques. Parmi les éléments à vérifier lors de la comparaison des polices sont les montants de couverture, les exceptions, les exclusions et les qualifications.

Par exemple, certaines polices peuvent ne pas offrir de couverture dans certaines circonstances, c'est-à-dire si le preneur d'assurance était sous l'influence de l'alcool lors d'un accident. Puisque l'une des raisons de l'assurance responsabilité est de protéger contre la négligence des assurés, il est payant de vérifier ces exceptions. L'assurance Umbrella est une pièce importante à la fois personnelle et stratégies d'assurance pour les petites entreprises. Considérant le faible coût, se passer de cela n'a pas de sens.