GF ¢ 069: Comprenez votre «Pourquoi» avant d'acheter une rente 💲💲💲

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Vous voulez savoir ce qui me met vraiment en colère?

S'il y a une chose qui me tracasse vraiment, c'est lorsque nous découvrons qu'un nouveau client a inconsciemment une rente dans son portefeuille.

Maintenant, ce n'est pas seulement le fait qu'ils ont une rente qui pose problème. Comme je l'ai dit à plusieurs reprises, il y a des moments où posséder une rente est logique. La grande exception ici est que les annuités que j'ai tendance à découvrir sont rentes variables.

Voici ce qui me met en colère: Lorsque je demande à mes nouveaux clients pourquoi ils ont acheté une rente à capital variable, peu d'entre eux peuvent répondre.

La grande majorité du temps, ils secouent tranquillement la tête comme s'ils n'avaient aucune idée de pourquoi ils ont une rente variable, ou comment cela fonctionne.

Ce que cela signifie vraiment, c'est que leur ancien conseiller financier leur a vendu une rente variable sans expliquer pourquoi. Ou bien ils l'ont intelligemment combiné avec d'autres investissements sans le justifier ou en prenant le temps d'expliquer pourquoi cela profiterait à leur client.

J'aimerais pouvoir dire que c'est un incident isolé et que cela arrive très rarement, mais je ne peux pas. La vérité est que cela arrive si souvent que je ne suis plus surpris. Et 99% du temps, nous trouvons que notre client n'était pas un bon candidat pour une rente variable pour commencer.

Voici la vérité que certains conseillers financiers ne veulent pas que vous sachiez:

Dans l'ensemble, les rentes variables sont achetées et vendues parce qu'elles aident les conseillers financiers à obtenir d'énormes commissions.

Qui se soucie si votre rente paie quand ils marquent un énorme contrôle de commission sur le front end? Malheureusement, dans cette situation, il vous reste le sac (ou la rente).

Trois questions à répondre avant d'acheter une rente

Comme je l'ai mentionné plus tôt, les rentes peuvent avoir leur place. Pourtant, vous devriez prendre le temps de comprendre ces investissements complexes avant d'investir vos dollars dans un seul.

À mes yeux, il y a trois critères que tout le monde devrait respecter avant d'investir dans une rente. Pour savoir si votre situation correspond au projet de loi, vous devriez d'abord être en mesure de répondre à ces trois questions.

Avez-vous besoin d'une protection de principe?
Avez-vous besoin d'un flux de revenu garanti pour le reste de votre vie?
Êtes-vous intéressé à transmettre plus à vos héritiers que vous avez actuellement?

Avant de vous rapprocher de l'achat d'une rente, plongeons dans chacun de ces scénarios avec un peu plus de détails:

Question n ° 1: Avez-vous besoin d'une protection du capital?

Si vous voulez une protection du capital, une rente est l'un des rares produits financiers pouvant vous aider. Selon vos objectifs et vos besoins, vous pourriez le faire avec une rente fixe d'une rente à indice fixe. Je vous préviens cependant que vous pouvez obtenir le même type de protection du capital en achetant un certificat de dépôt, ou CD, par l'intermédiaire de votre banque - et ce, avec très peu de frais et presque aucun frais initiaux.

De plus, il y a des risques supplémentaires à considérer lors de l'achat d'une rente pour protection du capital seulement. Quand il s'agit de rentes, le principal que vous essayez de protéger est aussi sûr que la cote de crédit de la compagnie d'assurance qui offre la rente. À cet égard, il est essentiel de prendre en compte la notation de toute compagnie d'assurance que vous prévoyez d'utiliser. Avant d'acheter une rente, assurez-vous de vérifier la note de la compagnie d'assurance avant de plonger.

Question n ° 2: Avez-vous besoin d'un flux de revenu garanti pour le reste de votre vie?

Bien que certains retraités bénéficient d'un régime de retraite, bon nombre des travailleurs d'aujourd'hui n'auront pas de régime à prestations déterminées sur lequel ils pourront compter. À cet égard, avoir une rente peut s'avérer extrêmement utile. Avec une rente, vous pouvez créer un flux de revenu prévisible et garanti qui sera là lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite.

En achetant une rente immédiate, vous êtes en mesure de sélectionner les heures et les stations où vous générez un revenu - ou de structurer vos paiements de sorte que vous les recevez pour le reste de votre vie.

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Une autre option qui offre généralement un paiement plus élevé, en particulier au cours d'une vie, est une rente à indice fixe. Avec cette option, vous recevrez des prestations de revenu viager après avoir payé les coûts supplémentaires d'un avenant. Bien que ce ne soit pas la meilleure option pour tout le monde, cela peut sembler logique pour votre situation si la garantie d'un flux de revenu à vie est extrêmement importante pour vous et que vous ne vous inquiétez pas des coûts initiaux additionnels.

Lorsque vous évaluez les avantages à vie, assurez-vous que le conseiller avec lequel vous travaillez peut choisir parmi plusieurs options de rente. Puisque les taux changent constamment, vous voudrez évaluer et comparer plusieurs options de devis de rente pour s'assurer que vous obtenez vraiment la meilleure affaire. Bien qu'il soit judicieux de s'appuyer sur votre conseiller pour obtenir de l'aide, vous devriez également vérifier qu'il ou elle ne vous pousse pas vers une rente qui lui versera une commission plus élevée. C'est une chose que j'ai vu arriver trop souvent, et c'est quelque chose que je mets en garde mes clients contre tout le temps.

Question # 3: Etes-vous intéressé à transmettre plus à vos héritiers que vous avez actuellement?

Alors que les rentes viennent dans toutes les formes, structures et tailles, beaucoup offrent des avantages supplémentaires ou «cavaliers» que vous pouvez acheter. L'un de ces avantages supplémentaires est un avenant de prestations de décès. Avec cette option, le montant que vous investissez dans la rente est généralement associé à un taux de croissance. Une fois que vous mourrez, ce taux de croissance garanti peut être transmis à vos héritiers.

Bien qu'il soit presque toujours préférable de souscrire une assurance-vie à cette fin, l'un des grands avantages est que les bénéficiaires de prestations de décès n'exigent pas d'examen médical. Si vous avez des problèmes de santé ou si vous avez plus d'âge, vous pouvez ajouter cette option à une rente pour créer un avantage semblable à l'assurance-vie.

Dans un cas que j'ai étudié, un client avait un IRA de 325 000 $ qu'il n'avait pas l'intention d'utiliser et il a été capable de le calculer en une prestation de décès de 786 000 $ qu'il pourrait transmettre à ses héritiers. Bien que ce soit un scénario assez rare, il représente un autre scénario où l'achat d'une annuité a un sens.

La ligne de fond

Les rentes ont leur place, mais c'est exaspérant quand mes clients les ont sans savoir pourquoi. La plupart du temps, c'est le résultat direct d'un conseiller financier avide poussant les produits qui gagnent les commissions les plus élevées possibles.

Si vous voulez une rente dans votre portefeuille, la question la plus importante à répondre est: «pourquoi?» Pourquoi voulez-vous une rente, et pourquoi en avez-vous besoin? Et un autre produit financier vous aiderait-il à atteindre les mêmes objectifs sans les coûts initiaux et permanents?

Si vous ne pouvez pas répondre à ces questions en profondeur et en comprenant parfaitement les avantages et les inconvénients de la plupart des produits de rente, il vaudra beaucoup mieux investir votre argent ailleurs.