3 questions que vous devez vous poser avant de creuser dans les fonds d'urgence

Je suis récemment allé sauter dans ma voiture et conduire en classe. Mais après avoir marché en rond pendant quelques minutes en cliquant sur le bouton de panique en vain, j'ai réalisé: Ma voiture n'était pas là.

Je n'ai pas eu de décalque avant la nouvelle date de mise en application du stationnement dans mon complexe d'appartements, donc ma voiture a été remorquée. Et ça allait me coûter 175 $ à récupérer.

J'ai marché à la banque dans une panique, se sentant frappé dans l'intestin alors que je pensais aux dommages imminents à mon fonds d'urgence. Ce fonds a augmenté au cours des derniers mois. c'était enfin Vous avez l'air bien.

Je me sentais tellement coupable que je n'ai pas utilisé mon fonds d'urgence. J'ai emprunté de l'argent à un ami à la place.

J'ai récupéré ma voiture, mais je me suis demandé: à quoi bon avoir un fonds de jour pluvieux si je ne me sens jamais prêt à l'utiliser?

Pour aller au fond des raisons pour lesquelles je me sentais tellement coupable d'utiliser un fonds d'urgence pour des situations d'urgence, j'ai parlé à quelques experts financiers - et ils m'ont aidé à déterminer quand utiliser les fonds d'urgence et quand ils ne le sont pas.

Voici pourquoi je me sentais coupable de dépenser mon fonds Rainy Day

Premières choses d'abord: Un fonds d'urgence devrait être séparé de vos économies.

Je sais je sais. Vous êtes probablement en train de gémir et de penser: "Je dois économiser encore plus d'argent?! Mais je me passe à peine comme ça! "

Mais voici comment Kerri Moriarty, responsable du développement de l'entreprise chez Cinch Financial, l'explique:

«Vos économies suivent généralement un objectif - acheter une maison, prendre des vacances de rêve ou épargner pour lancer sa propre entreprise», a-t-elle déclaré. "L'idée avec des économies est que vous finirez par les épuiser sur le but que vous étiez en train d'économiser."

Considérant ce qu'elle a dit, il est clair pourquoi je me suis senti hésitant à retirer de l'argent de mon compte.

J'avais mis un peu loin chaque semaine et me sentais bien à ce sujet. j'étais financièrement responsable. Chaque fois que mon transfert automatique hebdomadaire vers mon compte d'épargne s'est produit, j'ai pensé: «Regardez-moi! Je suis un adulte financièrement responsable! "

Mais le problème était, tout cet argent était assis dans un compte.

Parce que ce compte était aussi mon des économies, il semblait que de souffler un bon morceau sur une facture de remorquage stupide ne valait pas la peine. Je l'aurais plutôt dépensé pour ce voyage en Grèce pour lequel j'avais économisé.

En ayant deux comptes, Moriarty dit que vous êtes plus susceptible de les gérer stratégiquement - et de surveiller à quel point chacun est proche du montant de vos objectifs en tout temps.

"Quelque chose arrive où vous avez besoin d'utiliser vos économies d'urgence? Aucun problème - mais vous voulez certainement faire une pause sur votre épargne basée sur les objectifs jusqu'à ce que vous êtes en mesure de reconstruire le fonds d'urgence. Si vous les gardez ensemble, il est plus difficile de savoir exactement où vous vous situez ", a déclaré Moriarty.

Alors, qu'est-ce qui compte exactement comme une urgence?

OK, alors maintenant vous savez (je l'espère) pourquoi vous devriez avoir des comptes bancaires séparés pour votre fonds d'urgence et vos économies. Bon travail!

Mais vous savez quand cette chose appelée "vie" arrive? Je connais. J'adore ça aussi ... sauf quand ça jette tout dans le chaos et le désarroi.

Il y a des moments évidents où il est logique de tirer de l'argent d'un fonds d'urgence, comme lorsque vous perdez votre emploi, ou vous êtes frappé par des frais de deuil ou des dépenses d'urgence comme un toit qui fuit ou une fenêtre brisée.

Mais qu'en est-il de ces moments de grisaille, comme lorsque ma voiture a été remorquée? Quand est-il temps de retirer de l'argent de votre compte d'urgence pour couvrir les coûts? Eh bien, de nombreux experts financiers conviennent que vous devriez vous poser trois questions sur votre situation:

1. Est-ce inattendu?

2. C'est urgent?

3. Est-ce nécessaire?

Si la réponse est «oui» aux trois, alors ce serait probablement le bon moment pour retirer votre fonds d'urgence. Si vous répondez «oui» à un mais «non» aux autres, alors vous pourriez vouloir reconsidérer.

Alors, revenons à mon exemple personnel.

Ma voiture a-t-elle été remorquée inattendu? Totalement.

Cependant, c'était quelque chose que j'aurais pu empêcher. Est-ce que je voulais dire que j'étais censé mordre la balle et tirer cet argent de mon budget mensuel?

Une zone grise comme celle-ci est l'endroit où les autres questions peuvent être géniales.

Puisque ma voiture est ma principale source de transport, j'en avais besoin dès que possible pour me rendre en classe et travailler. Donc c'était ça urgent.

Plus important encore, il était nécessaire. Mes professeurs auraient probablement supprimé quelques points de mes notes de participation si j'avais sauté la classe, ou mon travail aurait pu me virer si je ne me présentais pas. Non merci.

Avec ces trois points en tête, j'aurais dû utiliser l'argent de mon fonds d'urgence pour récupérer ma voiture.

Maintenant, un autre exemple: C'est le 20 décembre, et vous venez de réaliser que Noël est presque là (peut-être que vous vivez sous un rocher depuis quelques mois).

Cela dit, vous devez acheter un cadeau pour Suzy, Stacy, Steve, Mamie Fran, le cousin de votre voisin, le cousin de votre cousin et ainsi de suite. Mais merde! Vous n'avez même pas commencé à magasiner et vous avez déjà peu d'argent.

Est-ce nécessaire? Je veux dire, à moins que tu ne veuilles jamais être invité à une autre fête de Noël, oui. OK, peut-être que vous n'achetez pas vraiment de cadeaux pour tout le monde et leur frère (littéralement), mais il est facile de se sentir comme vous avoir de laisser tomber une énorme liasse d'argent pendant les vacances - même si ce n'est pas le cas.

Est-ce urgent? Eh bien, mec. Noël est dans cinq jours.

C'est inattendu? NON! Vous avez eu plus de 300 jours pour épargner et planifier votre cadeau de Noël. Désolé, ne pensez même pas à toucher ce fonds d'urgence.

Bien que chaque situation soit différente, il ne fait aucun mal de parcourir chaque question et de considérer votre situation sous plusieurs angles.

L'alternative idéale pour retirer de l'argent de votre fonds d'urgence

Si vous ne savez toujours pas si vous devriez retirer de l'argent de votre compte d'urgence, espérons-le, vous avez une autre option.

Brian Davis, co-fondateur du blog financier SparkRental, suggère d'utiliser votre compte chèque avant de se retirer d'un compte d'urgence - et d'utiliser les fonds d'urgence en dernier recours.

Si vous avez suffisamment de fonds discrétionnaires dans votre budget pour couvrir le coût de votre dilemme, envisagez d'utiliser ces fonds en premier, recommande Davis.

Davis suggère de réajuster votre budget par la suite en mangeant dehors et en buvant moins, et en regardant des films à la maison au lieu de se diriger vers votre théâtre local.

Cependant, si vous êtes quelqu'un qui respecte un budget strict chaque mois et n'attribue pas beaucoup d '«argent fun», cette solution pourrait ne pas être aussi faisable.

Cela étant dit, si vous avez un compte d'urgence, utilisez-le. Et ne vous sentez pas mal à ce sujet!

La vie arrive. Et si vous vous y préparez, vous avez parfaitement le droit de prendre soin de vous-même lorsque cela vous fait mal - parce que nous savons tous que ce sera le cas.

Votre tour: Avez-vous un fonds d'urgence? Avez-vous déjà retiré de l'argent?

Kelly Smith est un écrivain junior et spécialiste de l'engagement à The Penny Hoarder. Attrapez-la sur Twitter à @keywordkelly.