Ce gars a construit un pointage de crédit parfait. Voici exactement comment il l'a fait

Mike Scanlin a toujours eu un pointage de crédit élevé.

Mais en tant que capital-risqueur de 50 ans qui gère un site Web sur l'investissement, il voulait voir s'il pouvait obtenir un 850 parfait - juste pour le plaisir.

"J'aime les puzzles", a déclaré Scanlin, qui vit à Los Angeles. "Reverse engineering comment [un pointage de crédit est calculé] était un jeu pour moi. Je voulais arriver à 850 juste pour voir si cela pouvait être fait, puisque je ne connaissais personne qui l'avait fait. "

Il lui a fallu deux ans, mais avec quelques manoeuvres financières prudentes, Scanlin a atteint son objectif.

Un pointage de crédit est un nombre allant de 300 à 850 qui est basé sur votre historique de paiement, l'utilisation du crédit, la durée de l'historique de crédit, la diversité du crédit, le nouveau crédit et d'autres facteurs. Les banques et les sociétés de cartes de crédit l'utilisent pour déterminer si elles veulent vous prêter de l'argent et quels taux d'intérêt elles vous donneront.

Scanlin a commencé avec un pointage de crédit dans le milieu des années 700 et un historique de crédit propre - pas de dette dans les collections, pas de paiements manqués. Parce que son score était relativement bon, il n'y accordait jamais beaucoup d'attention ... jusqu'au moment de l'achat d'une maison.

«J'ai toujours payé mes voitures et mes biens de consommation sans financement», dit-il. "Pour cette raison, mon pointage de crédit n'était pas aussi élevé qu'il aurait pu l'être parce que je ne montrais pas l'utilisation maximale des différents types de crédit."

Il a commencé à lire des babillards en ligne, remplis de conseils de «fanatiques», complotant pour améliorer leurs scores de crédit.

Les étapes de Scanlin pour arriver à 850

Pour commencer, il a fermé ses cartes de crédit détaillant de Men's Wearhouse et Pier 1 Imports, qui avaient des limites de crédit très faibles.

Ensuite, il a commencé à augmenter la limite de crédit sur ses trois cartes de crédit restantes aussi souvent qu'il le pouvait, généralement tous les six mois.

"Ils ont pratiquement doublé ou triplé mes limites de crédit", a-t-il déclaré.

En gardant des soldes bas sur ces cartes, Scanlin a pu maintenir un faible taux d'utilisation du crédit, qui, selon lui, a contribué à augmenter son score.

"Moins de lignes de crédit avec des limites plus élevées améliore votre score", dit-il.

Enfin, il a jeté un coup d'œil sur la diversité de son crédit. Parce qu'il avait toujours payé de nouvelles voitures en espèces, il n'avait jamais contracté de prêt automobile.

La prochaine fois qu'il a acheté une voiture, il a contracté un prêt à faible taux d'intérêt et l'a remboursé trois mois plus tard.

Et même s'il n'en avait pas besoin, il a également contracté un emprunt personnel à tempérament de 25 000 $ et l'a remboursé en six mois.

«En obtenant ce prêt dont je n'avais pas besoin, j'ai pu augmenter d'environ 20 points le pointage de crédit avec ce seul acte, en incluant ce type de crédit dans mon histoire où il n'y en avait pas», a déclaré Scanlin.

Facteurs qui influent sur votre pointage de crédit

Après deux ans de travail lent et régulier, Scanlin a vérifié son pointage de crédit et a vu le nombre magique: 850.

"Ce n'est rien que vous pouvez faire tous les jours", a déclaré Scanlin. "Vous devez attendre un peu et voir, attendez un mois pour voir ce qui a un effet et faire autre chose."

Bien sûr, il admet qu'il ne peut jamais être sûr de ce qui a vraiment fait grimper son pointage de crédit à chaque fois. Après tout, chaque jour qui passe augmenté la durée de ses antécédents de crédit, un autre facteur important dans la formule de pointage de crédit.

"Il est difficile d'identifier la cause et l'effet", explique-t-il.

Aujourd'hui, son pointage de crédit est de 836, probablement parce qu'il a acheté une maison il y a environ un mois, dit-il.

"J'ai obtenu un bon taux sur l'hypothèque", explique-t-il. "Cela me fera économiser beaucoup d'argent pendant 30 ans."

Il note le nombre qu'il voit quand il vérifie son score en ligne avec un abonnement à MyFICO.com était légèrement plus élevé que le nombre utilisé par son prêteur lorsqu'il a demandé un prêt immobilier.

C'est parce que chaque bureau de crédit et prêteur utilise un modèle de notation différent. Il ya un nombre vertigineux de points de crédit là-bas, chacun créé avec un algorithme unique.

Scanlin a atteint le seuil de rentabilité de 25 000 $ en investissant l'argent et en tirant suffisamment de ses placements pour couvrir les frais de montage et les intérêts.

Bien sûr, il dirige un site Web sur l'investissement, donc il a une connaissance approfondie que beaucoup d'entre nous ne connaissent pas.

Les scores de crédit sont-ils une bonne mesure de la santé financière?

Pour la plupart, cependant, Scanlin croit que son exploit peut être reproduit par n'importe qui qui a un bon pointage de crédit et veut le rendre meilleur.

Maintenant, il envisage d'aider sa femme à améliorer son pointage de crédit avec un plan similaire.

Mais même s'il a finalement atteint son objectif d'un pointage de crédit parfait, Scanlin dit que le voyage l'a amené à remettre en question la façon dont les prêteurs prêtent de l'argent et pourquoi.

"C'est vraiment mauvais qu'ils ne considèrent pas les actifs", a-t-il dit. "Ils ne considèrent que les dettes. Votre rapport de crédit ne dit rien sur combien d'argent vous avez dans la banque ou combien d'équité vous avez dans l'immobilier. Selon moi, c'est une mauvaise estimation pour quelqu'un qui a des atouts. "

Les propres parents de Scanlin - que Scanlin décrit comme riches - paient tout avec de l'argent parce qu'ils n'ont pas besoin de contracter des emprunts. Mais il est également probable que cela nuise à leurs scores de crédit, qui sont supposés être un indicateur de santé financière et de discipline.

«Pour les personnes qui ont des problèmes avec les prêts et les cartes de crédit et qui effectuent les paiements à temps, le pointage de crédit est probablement un indicateur décent de la capacité de cette personne à rembourser l'argent», explique-t-il.

"Mais quand je reçois un prêt pour une maison, j'ai l'impression que mon pointage de crédit ne devrait pas être la seule chose qui déclenche le taux d'intérêt qu'ils vont m'offrir."

Votre tour: Quelles astuces avez-vous essayé d'améliorer votre pointage de crédit?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.