Voici la différence entre les HSA et les FSA (et pourquoi vous devriez vous en soucier)

Saisir les nuances des comptes de dépenses de santé est à peu près aussi facile que de comprendre le code fiscal latin ou fédéral.

Le fait est, il est important de savoir comment un compte d'épargne santé (HSA) ou un compte de dépenses flexible (FSA) peut vous aider à tirer le meilleur parti de l'argent que vous budgétisez pour les frais médicaux.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé?

Les comptes d'épargne santé peuvent être établis par des employeurs ou des particuliers. Son objectif est d'aider les gens à compenser le coût des régimes de soins de santé à franchise élevée.

En fait, votre franchise d'assurance doit être d'au moins 1 300 $ pour les particuliers ou de 2 600 $ pour les familles même admissibles à une HSA.

Le plafond des contributions de la HSA réglementé par le gouvernement fédéral est de 3 400 $ pour les particuliers et de 6 750 $ pour les familles. Les personnes de plus de 55 ans peuvent ajouter 1 000 $ de plus s'ils le souhaitent.

HSA peuvent être utilisés pour couvrir toutes sortes de frais médicaux hors de la poche. Ils ont grandement contribué à rendre les soins de santé abordables pour les familles à revenu faible et moyen qui ont toujours eu du mal sous le fardeau des primes d'assurance et des franchises pouvant atteindre des milliers.

«Au lieu de payer 2 640 $ de primes comme nous l'avions fait en 2014 en vertu d'un régime d'assurance traditionnel, nous n'avons rien payé», a écrit Lyndsee Simpson, contributeur de TPH en 2015. «Nous finirons probablement l'année avec 597 $. t avoir des dépenses importantes avant la fin de l'année). "

Si votre employeur met en place un HSA, toutes les contributions que vous faites vont avec vous si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque.

Contrairement à un compte de dépenses flexibles (que j'aborderai dans une minute), tout l'argent que vous n'utilisez pas au cours de l'année est reporté à l'année suivante.

Qu'est-ce qu'un compte de dépenses flexible?

Les comptes de dépenses flexibles ne peuvent être établis que par les employeurs et sont habituellement offerts dans le cadre d'un ensemble d'avantages sociaux plus important. Comme une HSA, l'idée est d'aider les gens à mettre de l'argent de côté pour payer les frais médicaux tout au long de l'année.

Alors que les cotisations HSA sont déductibles d'impôt, les cotisations FSA sont ajoutées à votre compte avec des dollars avant impôts.

Mon mari et moi avons un compte FSA par l'intermédiaire de son employeur dans le cadre de ses avantages sociaux. Voici comment cela fonctionne:

Au début de cette année, mon mari et moi avons mis le montant maximum autorisé de 2 600 $ dans notre compte FSA. Le compte est livré avec une carte de débit qui nous permet d'accéder à ces fonds pour payer les frais médicaux quand ils viennent.

Nous pouvons retirer de l'argent à la FSA pour couvrir les coûts des médicaments, des lunettes et des lentilles de contact, et même des fournitures médicales en vente libre comme les lancettes que mon mari diabétique utilise pour vérifier sa glycémie.

Nous pouvons également l'utiliser pour des choses qui ne sont pas couvertes par notre assurance comme la chirurgie oculaire LASIK, les tests d'allergie et même la crème solaire (vraiment!).

Le plus grand inconvénient d'un FSA est que vous perdez tout l'argent que vous n'utilisez pas d'ici la fin de l'année.

Il est peu probable que nous nous heurtions à ce problème puisque nous vidons habituellement notre compte FSA en juin grâce à des prescriptions coûteuses. Je ne fais que jeter là-bas cependant, car une fois que vous mettez de l'argent dans votre FSA, il n'y a pas de backsies taksie.

Les comptes de frais médicaux et la Loi sur les soins abordables

Selon la façon dont les choses bougeront politiquement dans les semaines et les mois à venir, nous verrons peut-être des changements majeurs à la Loi sur les soins abordables, comme nous le savons maintenant - ou il pourrait être complètement abrogé.

Qu'est-ce que cela signifie pour les contributeurs au compte d'épargne médicale? Eh bien, les contributeurs de la FSA ne seront pas affectés de manière significative puisque les membres de l'ACA ne sont pas éligibles pour participer aux programmes FSA.

Les contributeurs HSA, d'autre part, peuvent prendre un coup majeur à leurs portefeuilles.

"La Loi sur les soins abordables prescrit que presque tous les régimes d'assurance plafonner les frais hors de la poche (non compris les primes ou les soins hors réseau). Une fois que vous avez atteint le maximum, l'assureur doit payer 100 pour cent des coûts dans le réseau ", note Consumer Reports.

Sans ce plafond, les contributeurs HSA pourraient faire sauter l'argent dans leurs comptes plus rapidement. En effet, certains analystes estiment que les frais remboursables pourraient augmenter de 1 500 $ d'ici 2018.

HSA sont une excellente option pour étirer vos dépenses médicales, mais ils ne sont pas une panacée, car ils ne couvrent pas toujours toutes les factures médicales que vous accumulerez au cours de l'année. En fait, même contribuer une HSA est hors de portée pour beaucoup de gens qui n'ont pas d'argent disponible pour en créer un.

De plus, quand l'argent est parti, c'est parti. C'est un budget-buster à soudainement être assorti de dépenses supplémentaires si vous avez l'habitude de plonger dans votre HSA pour payer les ordonnances mensuelles et les visites chez le médecin.

La ligne de fond

Les HSA et les FSA sont des programmes fantastiques qui méritent d'être explorés si vous avez l'argent disponible pour payer en eux.

Si vous êtes déjà un contributeur HSA qui est couvert par la Loi sur les soins abordables, commencez à réfléchir maintenant à la façon dont vous allez couvrir votre onglet si l'ACA est abrogé.

Vous pourriez vous trouver tout à coup à l'hameçon pour plus de frais médicaux que vous attendiez lorsque vous avez ouvert votre compte.

Pas de HSA? aucun problème

Contribuer à une HSA ou FSA pas dans les cartes pour vous en ce moment? Voici quelques autres conseils pour vous aider à payer vos factures médicales auxquelles vous n'auriez pas pensé.

• Voulez-vous économiser des centaines sur vos factures médicales? La solution vous regarde probablement dans le visage
• Les factures médicales surprises sont un gros problème. Voici ce qu'il faut faire si vous en obtenez un
• Les bébés sont chers: 5 façons d'économiser de l'argent sur les factures de travail et de livraison
• 9 façons d'obtenir une thérapie gratuite ou bon marché lorsque vous n'avez pas d'assurance maladie

Votre tour: Avez-vous une HSA ou une FSA? Cela vous a-t-il permis d'économiser de l'argent?

Lisa McGreevy est un rédacteur de personnel avec le Penny Hoarder. Elle est une junkie de voyage qui garde son passeport dans son portefeuille parce que vous ne savez jamais quand l'occasion se présentera.