L'ouverture ou la fermeture d'une carte de crédit blessera-t-elle votre crédit? 6 conseils pour bien faire les choses

Vous pouvez obtenir des récompenses assez impressionnantes en profitant des bonus d'inscription par carte de crédit. Mais est-ce que les cartes-cadeaux et les points de voyage en valent vraiment la peine si toute cette activité sur votre dossier de crédit finit par nuire à votre pointage de crédit?

Ce n'est pas nécessaire, si vous le faites sagement. Voici ce que vous devez savoir pour ouvrir et fermer des cartes de crédit sans impact négatif sur votre pointage de crédit.

1. Comment les agences d'évaluation du crédit calculent votre pointage

Pour savoir ce qui affecte votre pointage de crédit et ce qui ne fonctionne pas, vous devez considérer ce qui le compose. Voici les facteurs qui déterminent votre score et leur poids dans le processus de notation:

• Historique de paiement - Des paiements réguliers à temps augmenteront votre score; les paiements manqués ou en retard l'abaisseront. L'historique de paiement a le plus d'impact sur votre score à 35%.

• Ratio dette-crédit - Aussi connu comme votre "taux d'utilisation du crédit", cela représente combien de votre crédit disponible que vous avez utilisé. L'utilisation de tout ou partie de votre crédit disponible réduira votre score, tandis que l'utilisation d'un faible pourcentage l'augmentera. Cela représente 30% de votre pointage de crédit.

• Longueur de l'historique de crédit - Vous obtenez également des points pour combien de temps vos comptes de crédit ont été ouverts et combien de temps depuis leur dernière activité. Plus vos comptes sont anciens, plus vous recherchez des prêteurs potentiels. Cela représente 15% de votre pointage de crédit.

• Demandes de crédit - Lorsque vous demandez une nouvelle carte, cela compte comme une demande de crédit ou de tirer. Trop de coups durs sur une période de temps peuvent réduire votre score car cela indique que vous essayez d'obtenir trop de crédit trop rapidement. Tirez doucement lorsque vous (ou un employeur ou un propriétaire) vérifiez vos antécédents de crédit. Ceux-ci n'affectent pas votre score parce que vous ne demandez pas de nouveau crédit. Le nombre de demandes de crédit récentes que vous avez eues compte pour 15% de votre pointage de crédit.

• Mix de crédit - Avoir un mélange de crédit renouvelable (cartes de crédit), de crédit au détail (cartes spécifiques au magasin) et de prêts à tempérament (prêt automobile, hypothèque, etc.) fonctionne en votre faveur, car il montre que vous pouvez être responsable de différents types de crédit. . Un bon mix est sympa, mais comme il ne représente que 10% de votre score, il est tout à fait possible d'avoir un bon score sans cela.

Armé de cette information, vous pouvez mieux comprendre si l'ouverture d'une nouvelle carte aidera ou blessera votre score. Une nouvelle carte aura souvent un impact positif sur votre score, car l'augmentation du crédit disponible réduit votre ratio d'endettement, ce qui a le deuxième impact sur votre score. Assurez-vous de garder les lignes directrices suivantes à l'esprit.

2. Payer à l'heure

Les paiements effectués dans les 30 jours suivant la date d'échéance, bien que techniquement en retard, ne tiendront pas compte de votre pointage de crédit. Une fois que vous atteignez la marque de 30 jours en retard, cependant, le créancier peut signaler le paiement en retard aux organismes de crédit, ce qui peut réduire votre score. Et si vous atteignez les marques de retard de 60 ou 90 jours, les rapports négatifs atteindront votre score encore plus fort. Plus vous tardez, plus les dégâts sont importants pour votre score.

Rappelez-vous, l'historique des paiements constitue la plus grande partie de votre score à 35%. Donc, quelles que soient les nouvelles cartes que vous ouvrez, assurez-vous de rester au top lorsque les paiements mensuels sont dus.

3. Payez-les tous les mois (avec une exception)

Payer votre solde en totalité chaque mois maintient votre ratio dette-crédit faible, ce qui est bon pour votre pointage de crédit. Cela vous évite également d'encourir des frais supplémentaires qui peuvent rogner sur les gains monétaires d'une nouvelle promotion de carte.

Cela dit, vous devez vous assurer de continuer à faire de petits achats réguliers sur chaque carte pour éviter d'être pénalisé pour inactivité. Avoir un solde nul sur tout de vos cartes pendant une longue période de temps peut effectivement faire baisser votre score de quelques points, car il signale un échec à utiliser votre crédit disponible à bon escient. Charger un petit article chaque mois et le rembourser le mois suivant montre que les prêteurs peuvent gérer votre crédit et bâtir un bilan positif. En règle générale, il est préférable de maintenir votre ratio dette / crédit entre 1 et 20% en tout temps.

4. Gardez votre compte le plus ancien ouvert

La fermeture d'un ancien compte n'augmentera pas votre pointage de crédit, mais elle pourrait l'abaisser si elle affecte la durée totale de vos antécédents de crédit ou augmente votre ratio d'endettement.

Si vous avez un certain nombre de cartes et que la fermeture d'un seul n'affecte qu'un petit pourcentage de ces deux facteurs, il est probablement prudent de le fermer. Cela dit, il n'y a généralement aucune bonne raison de fermer un ancien compte. Avoir 10 comptes que vous avez payés en entier chaque mois pendant des années montre que vous êtes assez bon pour gérer votre crédit.

5. Devenir un utilisateur autorisé

Une astuce pour maintenir un historique de crédit long lors de l'ouverture et la fermeture des cartes est d'avoir quelqu'un vous liste comme un utilisateur autorisé sur leur compte. Une fois que vous êtes un utilisateur autorisé, le compte apparaîtra sur votre historique de crédit et aura un impact sur votre score. Cela permet de conserver longtemps et longtemps votre ancien compte, même si vous ouvrez de nouveaux comptes plus récents.

6. Ne pas ouvrir trop de cartes à la fois

En général, chaque traction dure prend votre pointage de crédit vers le bas 3-5 points. Chaque enquête reste sur votre rapport de crédit pendant deux ans, mais il affecte seulement votre pointage de crédit pour un an.Si votre score est par ailleurs élevé, et qu'une carte de récompenses vous en vaut vraiment la peine, c'est à vous de décider si vous êtes prêt à prendre les points à court terme.

Gardez à l'esprit que l'ouverture de trop de cartes à la fois peut être un signal d'alarme pour les créanciers, car il semble que vous vous efforciez de mettre la main sur de l'argent. Tout devrait bien se passer si vous n'allez pas trop loin dans une période de 6 à 12 mois.

Kelly Gurnett est une blogueuse pigiste, rédactrice et éditrice qui dirige le blog Cordelia Calls It Quits, où elle documente ses tentatives pour débarrasser sa vie des choses qui n'ont pas d'importance et se concentrer davantage sur les choses qui font. Suivez-la sur Twitter @CordeliaCallsIt.